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关于金融发展相关论文怎么撰写 与南方集体林区县域普惠林业金融策略分析以福建省尤溪县福林贷为案例类论文如何写

分类:本科论文 原创主题:金融发展论文 发表时间: 2023-12-19

南方集体林区县域普惠林业金融策略分析以福建省尤溪县福林贷为案例,该文是关于金融发展相关论文范例和福林和发展策略和尤溪县相关在职研究生论文范文.

摘 要:普惠林业金融产品“福林贷”是三明农商银行针对只有零星分散林权的广大林农创新推出的一款普惠金融产品,主要扶持林业产业发展,促进林业生态建设.针对尤溪县存在林权抵押贷款难,林权评估有待进一步完善;乡镇机构薄弱,重视程度不够等问题,提出了优化“福林贷”产品结构、加大与金融部门的沟通力度、引导林业部门与信用社等多方联动、共同推进普惠林业金融业务发展的建议.

1 引言

林业发达的地区大部分都比较偏远,但是对于居住地区偏远的群体而言,由于地理条件的限制,很多金融机构从经济角度考虑,往往放弃在偏远地区的金融覆盖[1].林业发展亟需多元化的资金支持,而普惠金融可以拓宽林业的融资渠道,提供多种贷款类型和多元化的金融服务,从而惠及传统金融难以惠及的林业产业.在政策的推动下,各地林业金融取得突破性发展,以福建省三明市为代表的普惠林业金融发展为地方林业生态建设与产业发展注入了活力.2016 年《国务院关于完善集体林权制度的意见》(国办发〔2016〕83 号) 要求巩固和扩大集体林权制度改革成果,明确提出要加大金融支持力度,鼓励和引导市场主体对林权抵押贷款进行担保,加大开发性、政策性贷款支持力度.

学术界在林业金融支持体系方面进行了较多的研究.黄凌云和戴永务认为,开展以林权抵押贷款为核心的林业金融支持体系改革是解决林业资金短缺、加快林业发展步伐的重要途径[2].有学者对林业金融支持框架的建设和发展提出了相应的建议,刘文佳认为,具有财政性、政策性、商业性为一体的林业金融支持体系能够提升林业金融的资源配置效率,实现现代林业可持续发展[3].

也有学者对农村普惠金融体系进行动态的系统分析,使用案例研究的方法探讨了林业县的普惠金融体系建设路径、组织保障与政策激励[4].目前普惠金融排斥现象有所缓解,但在不同地区仍然存在较大的差异,农村地区的情况比较严峻.前人对林业金融研究主要集中在林业金融支持体系方面,但林业金融长效发展由于林权抵押贷款手续繁成本高、当前林木资源评估难、林业贷款风险补偿机制缺位等问题的客观存在,遭到了制约[5].

与既往文献不同,本文将视角集中于三明市尤溪县具有创新性的普惠金融产品“福林贷”的发展现状,系统探索了尤溪县发展普惠林业金融产品过程中产生的问题,对既有的做法做出了补充,又为理解林业金融支持体系提供了新的认知视角.

尤溪县是三明市重点林区,林地面积28.333万hm2,森林覆盖率达74.46%,是全国南方集体林区重点林业县之一,也是全国集体林区改革试验区重点县之一.尤溪县林业建设基础条件较好,不仅拥有丰富的林业资源,而且具有良好的生态环境,发展程度较高的林业产业.尤溪县的林业用地面积占全县土地总面积的83%,有林地面积25.466 万hm2,其中:生态公益林6.953 万hm2,竹林4.634 万hm2, 油茶1.773 万hm2; 森林覆盖率74.46%,林木总蓄积量2 148 万m3.尤溪县森林资源丰富,素有“闽中翠帷,绿色明珠”之称.尤溪县森林资源培育成效显著,建成速生丰产用材林基地4.666 万hm2、毛竹丰产林基地2.506 万hm2,建立非公有制林场20 家,经营面积1.046 万hm2.林业产业初具规模,现有各类木竹加工企业214家,规模以上企业34 家,形成以商品材、人造板、林产化工、制浆造纸,笋竹制品、茶果等系列产品为主的发展格局,林业是尤溪经济的支柱产业之一,林业改革和发展程度高.

2 尤溪县普惠林业金融发展的背景分析

2.1 林权分散,抵押困难

尤溪县的绝大部分林权为集体林权,分散在林农手中.由于林权份额少且分散,部分林农没有*林权证,还有一些林权是联户发证,存在银行监管难、处置难的问题.孙红认为林权抵押贷款发挥的作用极为有限,主要原因是其普遍面临贷前林业价值估算成本高,贷中看护风险高,贷后清偿困难等约束[6].同时由于林农分散,林地抵押的价值不高、贷款笔数多但金额小,且抵押担保手续繁琐,签署有关贷款合约要耗用较多的人力、物力,对于金融机构而言,其单位合约成本大幅度提高[7],加剧了林农贷款难的问题,林业资本的匮乏成为制约林农发展生产、增收致富的一个重要瓶颈.

2.2 林木生产周期长,预期收益不稳定

林木生产的周期性较长,预期收益不稳定,自然和人为等灾害都会导致林业生产的预期收益减少,是低收益、高风险的产业.与普通农民的信贷需求相比,林农信贷需求通常是大规模和长期的,而信贷资金由于逐利性偏好,必然向效益好、风险小、盈利高的行业流动,这就产生了金融机构对林农的严重惜贷现象[8].

2.3 缺少担保方式

过去林户为扩大林业再生产,加大森林抚育、造林的投入,向商业银行申请普通金融贷款产品,需要寻找担保公司,以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款.但农业担保机构少、规模小,风险化解能力和代偿能力低,农业担保覆盖率不高[9],这种贷款方式的利息高,担保费用大,无形中增加了林户负担.

2.4 农村信用体系不健全

农村信用体系缺乏明确的法律依据,对林户信息采集没有明确规范.对信用意识和行为的记录关注度比较低,农村地区整体信用意识不高,常有恶意拖欠债务的现象出现,打击了金融机构对信贷的投入的积极性.闫艳认为健全的农村金融服务体系可有效推动农村经济发展,新农村建设面临的融资瓶颈,加强农村信用体系建设是完善农村金融服务体系的必然选择[10].

3 尤溪县普惠林业金融产品的介绍

普惠林业金融产品“福林贷”是三明农商银行针对林权零星分散的广大林农创新推出的一款普惠金融产品,在促进林业资本流通、盘活林业资源方面具有重要作用.

3.1 依托林业合作社,设立反担保机制

为解决林农贷款缺少担保的问题,“福林贷”林业金融体系的做法是由村委牵头设立村级林业担保基金,并依托林业合作社等林业经济组织,为本村林农提供贷款担保,林农以其自留山、责任山、林权股权等林业资产或第三方作为反担保申请贷款.反担保林权采取合作社、银行、林农三方共同确定价值,并在当地林业站进行备案,林业贴息申请则由银行.过程中出现不良,由合作社和林农委托村委对反担保林权进行流转处置.

3.2 对接农村信用体系,设立担保基金

林业专业合作社建立林业担保基金,担保基金由“担保风险基金”和“村民风险资金”组成.其中“村民风险资金”由合作社成员出资,为合作社成员的贷款提供担保.若合作社成员因个人原因未能按照合同约定按时偿还贷款本息或相应费用,银行直接从该保证金专户内扣划相应款项用于还本付息等.这一村民担保方式使得信用较差的林农被自然排除在外,在一定程度上降低了金融机构坏账的发生几率,有利于提高金融机构投资林业的积极性.

3.3 提高贷款额度,降低贷款利率

普惠林业金融产品“福林贷”的贷款额度按林农综合情况及出资担保基金额度确定,首年按6倍放大,最高12 万元;次年按8 倍放大,最高16万元;三年后(含第三年) 按10 倍放大,最高20万元.贷款利率实行月利率5.9‰,授信三年,循环使用.其反担保情况是提供与贷款金额同等价值的林业或林业相关资产作为反担保,当林业或林业相关资产不足时,需要增补符合银行担保条件的自然人作为反担保.

4 尤溪县普惠林业金融发展现状

作为集体林权制度改革的先锋,尤溪县积极构建林业金融支持体系,于2017 年8 月开始在全县推广创新性普惠金融产品“福林贷”,在促进林业资本的有效流动及循环周转方面取得了初步成效.截至2017 年,尤溪县已完成村数191 个,覆盖面达到106.70,全县贷款户数1 251 户,贷款金额达到14 762 万元.林业金融支持体系能够实现对林业资本的动员和配置、对林业投资风险的规避与防范,能够满足林业发展日益增强的资金需求[11],研究林业金融体系建设问题,具有重要的现实意义.笔者在2018 年2 月通过深入西城、台溪、梅仙、坂面等乡镇,对林业局林改办、乡镇信用社、林业站、村主干、合作社成员、贷款林户等人员进行了调查走访,对尤溪县普惠林业金融发展现状、问题与原因进行深入剖析,发现普惠林业金融产品“福林贷”的推广受益面小,且各乡镇发放贷款不均衡,如西城镇发放贷款21 户,金额260 万元;坂面镇发放贷款17 户,金额190.9 万元;梅仙镇发放贷款12 户,金额108 万元;台溪乡发放贷款2 户,金额40 万元.

5 尤溪县普惠林业金融发展存在的问题

5.1 门槛较高,散户小户被排除

福林贷的本意是通过林业专业合作社实现“弱者的联合”,联合散户、小户,盘活林业资源.但在实际情况中,加入合作社的林农多为村里的大户,自留山、责任山因地理分布分散、面积小、评估值低,无法加入合作社.部分林农由于缺少林权证而无抵押品,不符合银行贷款的申请条件而被排除在林业合作社之外.另一方面,由于“村民风险资金”由合作社成员出资,一旦发生坏账将由出资成员负担损失,导致许多社员不愿缴纳保证金用于社员间的互相担保,这一问题降低了“福林贷”的实际贷款率.

5.2 流程复杂,市场优势不明显

从流程来看,福林贷贷款申请流程涉及到授信、贴息等步骤,较为复杂.与市场上其他金融产品相比,“福林贷”的申请程序过于繁琐,需要进行反担保林权价值评估等,牵涉的部门较多;从放款时间来看,“福林贷”的放款时间在一星期之内,而市面上一些其他金融产品,可以做到当天建档,当天放款,随借随还,循环使用,如金融机构开办的小额农户贷款、惠农卡周转贷款等.与这些金融产品相比,“福林贷”不具备较大优势,林农申请的积极性不高.

5.3 评估困难,部门监管不到位

目前,“福林贷”体系内对林权价值的评估由银行自身完成,但由于林业领域的专业性较强,银行无法对林权进行全方位的评估,因此,对于贷款申请人提供的林地林权价值无法进行核实.近几年林业发展不景气,很多大户也不愿意在林业上追加投入.虽然普惠林业金融“福林贷”提出林户必须提供相关证明,证明林权归属状况和贷款资金林业用途,才可享受林业贴息.但由于监管系统并不完善,林业部门与金融部门交流不够,渠道不通畅,信息共享不到位.有些林户通过“福林贷”申请贷款,套出资金用于非林业方面,林业部门对于贷款的实际用途很难监管到位.

5.4 处置隐患,法律保障不充分

若真出现个别林农逾期的情况,合作社其他成员为了避免被利率处罚,会内部形成相互帮扶机制.内部帮扶无果后,合作社内部转让处置出险林权,有些土地甚至涉及林权纠纷,村民间对林权的具体情况比较熟悉,大多数村民担心得罪人,顾及情面,不会购买待处置林地,因此,林地作为担保品难以处置,风险较大.林农的反担保林权在当地林业站进行简单备案,不具备法律效力,不受法律制约,反担保措施不全面.

6 加快尤溪县普惠林业金融发展的建议

6.1 加大宣传力度,鼓励林农参与

充分利用报刊、网络等媒介,扩大普惠金融产品“福林贷”的政策宣传面,把惠林政策传到最基层,各乡镇党委政府要把普惠林业金融推广工作摆上重要议事日程,建立主要领导亲自抓、分管领导具体抓、挂村领导和工作组共同抓的工作机制.要进一步提高村两委主干的思想认识,增强担当意识,各村主干及驻村工作组要宣传到位,积极主动抓好普惠林业金融推广工作,多与社员及村民沟通,让更多的林农充分了解普惠金融产品“福林贷”林业贴息政策,积极参与.

6.2 简化贷款手续,优化产品结构

对于授信额度较少的小额贷款,可以由村民用林权证及相关合同直接向银行申请贷款,银行对申请人的家庭综合情况、负债情况等进行评估,确定是否符合条件,不需要林业合作社提供担保,减少林权评估环节,简化贷款手续,缩短放款时间.对于没有林权证的林户可采取灵活应对方式:林户可用果林、竹林等作为担保品抵押,只需找村部开具抵押品的相关证明,证明抵押品确实归申请贷款的林户所有,即可申请贷款,扩大受惠群众范围.

6.3 加强沟通协调,实现信息共享

建立电子系统互联网管理,加强地方政府、林业部门、信用社以及担保公司等多部门联动,完善跟踪管理,提高配合,及时掌握贷款审核和落实情况,实现真正地信息互通,共同推进普惠林业金融业务发展.

6.4 优化林权评估,提高工作效率

林业部门与银行建立合作关系,由林业部门提供专业人员对银行评估人员进行培训,使银行工作人员对林业有简单的认识,可以对林权价值进行初步判断.同时林业部门也派出专业人员协助银行工作人员一起完成评估林权价值,提高林权评估的工作效率.建立相关机制,对普惠金融产品“福林贷”进行有效法律制约,使其在法律角度上有保障,出现问题时可以接受法律制裁.

言而总之,上述文章是关于福林和发展策略和尤溪县方面的相关大学硕士和金融发展本科毕业论文以及相关金融发展论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.

参考文献:

1、 我国普惠金融问题 【摘 要】本文从普惠金融的定义、发展历程、存在问题以及解决方案这四个方面来研究普惠金融这一概念,并着重分析了普惠金融的现状以及存在的问题,探讨解决方案,认为我们应大力发展涉农经济,解决金融资源覆盖不足.

2、 河北省普惠金融问题与 张延杰(辽宁对外经贸学院,辽宁 大连 116052)摘要大力发展普惠金融,是全面建成小康社会的必然要求,是促进供给侧结构性改革、推动金融发展方式转型的重要途径,也是银行业坚持主业、回归本源的重要体现 .

3、 普惠金融综述 摘要从普惠金融的内涵出发,梳理了近年来国内外普惠金融发展研究的主要成果,分析当前企业与家庭方面、银行业及其金融产品方面的普惠金融发展状况、普惠金融发展中的技术创新以及政府政策,为我国普惠金融发展提供理.

4、 推动普惠金融健康 中国普惠金融发展25年来,已经从扶贫小额信贷的涓涓细流发展成为蓬勃的服务普罗大众和小微实体经济的普惠金融大潮 文│吴晓灵普惠金融是联合国在2005年世界小额信贷年提出的概念,是小额信贷的发展和延伸,其.

5、 自金融时代让社会财富增值普惠每个人 文 邢大地互联网金融已进入下半场自2010 年以来,“颠覆说”(互联网金融即将颠覆传统银行)和“死亡说”(恐龙绝迹,传统银行即将死亡)长期占据着各大媒体.

6、 新时代、新形势,普惠金融新 十九大报告和2018 年政府工作报告对中国在新时代的发展进行了全新的规划、阐述与部署 人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,也被明确为新时代需要长期直面的核心问题 普惠金融被视为改.