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这个“双11”,周云的购物车里躺着几十件,大人的、小孩的物品加起来要消费近万元.血拼之后,周云觉得自己太能花钱了,以后3个月的工资只能拿来还信用卡.
周云,二线小城的新晋宝妈,喜得可爱的小公主,现在6个月大了.周云也重返职场,每月到手工资4000元；爱人是销售岗位,薪资不定,时多时少,最高每月有2万元,低的时候只有3000元,平均下来,一年薪资15万元.
开支方面,由于新增加了一个小宝贝,再加上周云喜欢囤货,家庭每个月的开销都高达5000元.现在夫妻俩还没有买房子,和公婆他们挤住在一起.孩子大了,自然需要再添套房,目前夫妻俩的积蓄不到20万元,公婆答应帮忙首付支持10万元,不过月供得他们两小口自己承担.周云合计着,明年若是凑足40万元的首付,就先把房子定下来.周云看了,一套小三房需要准备100万元,贷款60万元的话,每个月要还贷2700元左右.
加上房贷后,周云担心日子过得紧巴,她希望家庭可以有额外的收入来源,让小家的日子过得更好.
一、财务综合分析
周女士家庭所面临的困惑,相信也是多数年轻人家庭以及新晋宝妈、宝爸们所面临的问题,综合表现在以下几个方面：（1）收支不平衡；（2）积蓄较少；（3）家庭增加新成员,希望生活质量改善.
在周女士家庭收入结构中,除了工资之外,无其他稳定来源.家庭收入来源比较单一,工资收入占总收入的比重过大,并且有不稳定因素,无投资,综合下来,影响了财富的持续增长能力,不利于未来的生活改善.因此,我们建议及时做一些合理的规划,逐步提高家庭的投资性收入,改善收支结构,实现良性发展,达到周女士预期的理想生活.
二、理财目标分析
周女士夫妻还未购置房产,因此购房计划是规划中的重点之一.由于家庭新增加了一个小宝贝,配置一辆家庭用车也是非常有必要的.在满足生活用途外,保障对周女士家庭也非常重要,孩子未来的教育规划等问题都需要在考虑的范围内.这些都是周女士未来生活亟待规划的地方,而周女士每月家庭结余非常少.
三、理财规划建议
1.房产投资规划
结合周女士家庭情况分析,购置房产时,贷款60万元,每月还2700元贷款,对周女士夫妻而言是完全可以承担的.周女士夫妻年收入在198000元,除去贷款每年还款32400元,节余165600元,家庭开销每年6万元,是可以负担的,所以对贷款购房计划表示支持.
2.理财产品投资规划
结合周女士的生活,有透支性消费及无规划的消费习惯,所以强制储蓄也是周女士投资规划的一部分.建议周女士养成基金定投的习惯,一方面加强投资,另一方面起到强制储蓄的作用.
基金定投可分为日、周、月等多种方式进行.以月定投举例说明,设置每月某一自然日为定投日,基金公司会在每月的这一天从相关联的上自动进行资金扣划,以当日基金净值计算购买份额,长期坚持定投又可达到分散风险、均摊成本的目的,是小成本投资撬动大收益的重要投资手段.
3.保障规划
周女士夫妻为家庭的主要收入来源,一旦发生意外,会使家庭陷入困境,因此,意外险是必选之一.建议周女士夫妻可选择兴业银行代销意外险“悦行无忧两全保险”.以周女士为例,年交保费10 00元（详细请参阅具体费率表）,连交10年,即可获得长达30年、最高200万元的意外保障,为家庭保驾护航.若满期无意外发生,可返还110%的实际交纳的保险费.
未来子女教育也将成为周女士家庭的重中之重,建议自孩子出生之日起,便开始为孩子规划成长或教育金.我行代销的惠添富年金保险计划很适合周女士家庭.假设周女士年交保费1万元,连交5年,不再交费,5年共交费50 0 0 0元,保单基本保额51450元,第5年末可领取6500元,之后每年末可领取1300元,15年满期一共领取18200元.返还的钱如不支取,可进入万能帐户,一年12次复利,一共复利108次.现在开始投保,每年的保费不会对周女士家庭造成太大的压力,同时可以在15年后支取,用于孩子教育经费,专款专用,加强计划性消费.
4.生息资产规划
周女士家庭计划购房后,可以直接进行投资的资产已经相对较少,而保障性投资又是必不可少的.根据标准普尔家庭资产配置比例来说,周女士家庭资产可分为：短期消费的部分10%、保障类20%、收益类30%、保值升值类4 0%.根据周女士家庭的实际情况,财富累计规划可重点放在短期消费部分,利用投资产品,加大投资收益.短期消费部分,向周女士推荐兴业银行稳天盈货币基金,一分起存,单日支取限额1万元,可实现实时到账.金额一万元以上可选择兴业银行宝添利1号净值型理财产品,工作日的9：00—15：45实时赎回无上限.通过这两款灵活类低风险投资产品,实现周女士家庭收益最大化.
5.购车规划
购车属于消费型规划,目前周女士家庭购房与保障类投资都更为紧迫,所以建议周女士家庭可以先按照优先顺序进行投资后,再考虑购车消费,减少家庭消费压力.财富积累持续一段时间后,再选择进行.
通过以上资产配置,可以提高生活品质,满足家庭生活的各种风险及变化,加强家庭成员的保障,同时保持资金的流动性及保值升值功能.
家庭年度收支表
一、增加理财收入
一年结余13.8万元,结余比例近70%.但周云夫妇俩并没有做什么理财计划,手握大量的余钱,花起来就会显得大手大脚.平时的高额开销以及“双11”的“剁手”,也就变得顺理成章.如果每次发工资的钱,部分都被强制储蓄起来,不能拿来消费的话,钱也就自然而然的存下来了.所以,新增收入来源的最好办法就是增加理财收入.以保本理财产品的年化利率4%计算的话,一年的理财收入有5520元.
至于理财手段的选择,还得看周云夫妇的风险偏好.若是喜欢低风险,收益自然低,可以选择货币基金、银行理财等产品,现在银行理财的门槛也降为1万元了,更有利于小额资金的人购买.若是想博取高收益,就得接受可能的本金损失,可以选择结构性的银行理财产品或者基金、证券等工具.对于市面上的各类P2P平台,因鱼龙混杂,政策性和系统性风险高,建议像周云夫妇这样的理财小白就不要着急入手,还是持观望态度看看.
二、增加主动收入
除了增加被动的收入来源,周云夫妇也可以积极开拓类似的主动收入,利用自身的专业和优势,发展新的收入渠道,成为斜杠青年.如今,头条、百家或是很火的抖音,都是可以赚钱的自媒体,比如开专栏获取流量,通过广告增加收入.周云爱人是销售出身,懂销售的人,除了传统销售渠道外,也可利用新的销售渠道,如微商增加额外收入.
三、控制消费
目前周云夫妇光生活开支项就高达5000元,若是后期新增房贷、车贷、养车费等项目,开支额剧增.所以建议周云对现有的开支项进行盘点和记账,明晰哪些是必要开支,哪些是因冲动消费可以节省的开支,对资金的去向有一个清晰明白的账本.
四、买房规划
对周云来说,买房是刚需,什么时候买都合适,只要凑足了首付,就抓紧入手.按周云预估,相中的房源大概100万元,贷款60万元,需要准备4 0万元的首付.目前已经有20万元,再加上公婆支持的10万元,周云可以现在就入手购买.不够的资金可以通过信用卡或者亲戚朋友的借钱完成,以他们一年结余13.8万元来说,借的钱一年内就能还清.购房后,每月开支新增270 0元,每年的理财收入（以4%估算）有4224元,相当于年度结余为11万元,结余比例55%,财务健康良好.
五、买车规划
以周云目前的财富积累速度,要想全款买车,最好再等几年.若是想提前拥有一辆汽车方便出行,可在购房后半年选择汽车贷款购买.不过,汽车作为消耗品,贷款买后,不但要还车贷,也会新增车险、油费、停车费、保养费等费用,非常不利于财富的原始积累.以一辆10万元的汽车为例,首付4万（含贷款手续费）,贷款6万,贷2年,每月还2 5 0 0 元,车险6 0 0 0 元/年,油费停车费合计15 0 0元/月计的话,会新增5 . 4万元的年度开支.
六、保障规划
成为有房有车一族后,周云夫妇身上的担子也重了,尤其是周云的爱人,作为家庭的经济支柱,他的保障尤其重要.背负着60万元的房贷,是一个潜在的风险因子,最好通过寿险转嫁出去.因前期财富积累较少,建议周云夫妇配置消费型的保障,用最少的费用把一家三口的保障做足.如先生配置意外险50万+定期寿险60万+医疗险100万,周云配置意外险30万+医疗险100万,小朋友配置意外险20万+少儿医疗险10万,一家三口的保费合计2000元左右.
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参考文献：
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