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目前,制约农村经济发展的一个主要瓶颈是农村金融发展相对滞后,大量资金通过各种渠道从农村不断流向城市.与此同时,大批农户、家庭农场、农村合作社、在农村的一些企业,却难以获得有效的贷款支持.通过对2012 ～ 2016年末辽宁省凤城市农村商业银行（以下简称“凤城农商行”）城乡存款变化情况的比较,我们发现,2012 ～ 2013 年凤城市城内及乡镇存款增速相近；2014 ～ 2016 年,凤城市城内存款增速平稳,但乡镇存款增长持续放缓；2017 年以来,这种变化更为突出.如2012 年凤城市城内存款当年增长19.5%,乡镇存款增长19.16% ；2013 年城内存款增长17.03%,乡镇存款增长17% ；2014 ～ 2016 年, 凤城市城内存款增速分别为19.25%、17.1%、17.02%,而乡镇存款分别增长了15.3%、12.5%、12.38% ；2017 年12 月末,凤城市城内存款增长了17.59%,乡镇存款只增长了11.98%,出现了明显的剪刀差.凤城农商行县城内机构的存款余额2012 年末为15.4 亿元, 到2016 年末增至27.35 亿元,平均年增长17% ；而凤城农商行19 个支行的乡镇存款余额2012 年末为34.2 亿元, 到2016 年末仅达到60.7 亿元,年增长率为12%.通过对凤城农商行2012 ～ 2016 年存款变动情况的统计可以看出,近几年来乡镇存款每年增长额均在5 亿元左右,与凤城市城内机构相比增长明显放缓,与农村经济发展和农民收入增速明显背离,农村资金快速流向城市.
一、农村资金持续流出的原因资金是农村经济发展的关键
要素,但农业本身的弱质性、高风险性使农业投资不足,农村经济发展水平低导致资本逐利通过金融机构流失到城市,这已成为阻碍农村经济快速、均衡发展的最大障碍.
1. 涉农金融机构从农村“虹吸”资金的情况未变
由于制度设计的局限,农村商业银行、农村信用社和邮储银行成为农村资金净流出的重要渠道,产生农村资金大量外流的 “虹吸现象”.十多年前,国有商业银行借改制,除农业银行以外的各商业银行乡镇一级分支机构的业务基本完全退出.邮政储蓄在改制为银行之前只存不贷,是从农村虹吸资金回流城市的主渠道.虽然邮储银行成立于2007 年,但一些基层网点信贷业务推广不利,造成一定资金风险,贷款投放积极性不高,对农户贷款投放力度不够,在资金上仍然发挥着吸存资金的作用.涉农商业银行和农村信用社,在农村地区大量吸储的同时,出于成本收益考虑,不仅在战略上偏向于收缩农村市场,在内部经营管理制度、服务手段、服务渠道等方面也作出了不利于增加农村资金供给的安排.经调查发现,一家农商行各项存款达100 亿元,却有35 亿元的资金长期上存省联社,用于拆出或购买理财产品.
2. 城乡存款利率差诱导存款流出
大型商业银行和城商行几乎在县城内都设有机构,他们通过理财产品和适当调整利率政策吸引农村资金流入.以凤城为例,2017年以来,辖内各城商行多次调整存款利率,其中,一年期存款利率最高达到3%,上浮100%,而农商行和邮储银行等农村金融机构的储蓄存款利率长期维持在1.95%,即上浮30%,致使其存款吸引力逐步下降.调查发现,距离县城60公里的凤城农商行沙里寨支行仅2017 年就有800 万元资金转移到县城；凤城农商行宝山支行存款余额2.7 亿元,2017 年存款出现零增长.很多农民将资金从农村转移到县城的国有商业银行购买理财产品或到城商行存入定期储蓄.受此影响,凤城市邮储银行也出现了雷同情况,2017 年邮储银行存款出现了3.8 亿元的负增长,存款几乎处于停滞状态,一些乡镇机构的存款流失达上千万元.
3. 农村家庭支撑子女进城消费进城买房可以说是农村子女婚
姻的刚性需求,农村资金快速流向县城及以上城市,主要表现为父母为子女购买住房.目前,农村结婚成本较高,男方父母一般要为小两口在县城或以上城市购买一套约80 平方米的住房,如县城住房为3000 ～ 4000 元/ 平方米,加上装修所需资金,就会有40 多万元资金从乡镇流入县城；如果在其他二三线城市购房,资金则会更多.我们通过对凤城市弟兄山镇、石城镇等乡镇的调查发现,多数农村青年结婚后,都需要在凤城市内购买住房,导致大量农村资金流入县城.这些刚刚进入城市的农村年轻人,有城市化的消费需求,却没有城市化的收入能力,许多农村年轻人成了“啃老族”.不少农村父母将玉米、大豆等一年生产的农产品出售后,大部分收入也会被子女拿到城市消费.生活在农村的父母奔波的目的,就是为给子女在城市生活提供资金支持.
4. 农村人口流失带走资金
首先,农村父母为子女进城学习付费.以凤城为例,凤城市三所高中有两所位于县城,绝大多数优质生源会流入县城接受高中教育,高中三年需要缴纳学杂费、住宿费、书本费、伙食费、日常开销等费用三四万元；一些农村家长还会到县城租房陪读.孩子就读大学的,四年消费少的需要五六万元,多的则需10 万元,均消费在城市.其次,父母跟随子女进城生活.几乎90% 的孩子大学毕业后选择在城市发展,父母为了帮助子女照看孩子也会来到城市,形成农村人口的跟随性流失,其生活资金也通过网上银行、微信、支付宝等渠道从农村转出.没有考上大学的农村青年,多数也在县城或二三线城市打工生活.久而久之,资金从周边农村不断集中到县城,甚至二三线城市,农村资金长期失血过多且得不到补充.
二、对农村资金持续流出的政策性建议
资金是影响农村经济增长的最重要因素.农村资金外流造成了农村资金短缺,恶化了农村经济可持续发展的基础,使城乡差距不断加大.基于凤城市的情况具有普遍性,有必要采取措施对农村资金流动作出正确的引导,建立正常、有序的城乡资金流动机制,促进农村经济健康、稳定、持续发展.
1. 积极推进农村普惠金融发展近年来,国家和相关部门积极推进农村普惠金融发展,对弱势群体补齐短板,农村综合性、场景化金融产品和金融服务不断创新推出.2008 年以来,农业银行持续推进“三农”金融事业部制改革,在提升县域和涉农普惠金融服务方面取得了显著成效.邮储银行成立以来在服务“三农”方面也发挥着重要作用.同时,五家大型商业银行均已在总行层面成立了普惠金融事业部.虽然如此,我国仍需不断深入推进农村普惠金融的发展,涉农金融机构应在优化农村金融服务、探索“两权”抵押试点模式、发挥各类金融机构“造血”功能、实现优势互补等方面作出更多探索；强化大型商业银行县域分支机构服务“三农”的责任意识,督促其资源向农村倾斜；引导邮储银行稳步发展小额涉农贷款业务,逐步扩大涉农业务范围；支持农村商业银行和农村信用社继续做好农户小额贷款模式推广,增强村镇银行服务“三农”的能力.
2. 为农村地区量身金融服务和产品
监管部门应根据我国现实情况,引导资金流向农村,避免资金舍近求远进入城市,制定出台适合农村地区特点的金融服务指导意见,指导涉农商业银行和农村信用社、村镇银行延伸服务领域,创新金融产品和服务手段,提高信贷投入可得性,扎实补齐县域信贷投放短板.涉农商业银行和农村信用社可为农村地区客户设计农民专属,适度上浮存款利率,创新农村地区灵活储蓄产品“定活两便”,按实际存期靠档计息,让农村地区储户享受对应的定期收益；还可为农村居民设计专属理财产品,专门创设购买起点多样、期限灵活、收益稳定、安全性高的保证收益型和低风险浮动收益型理财产品.
3. 加大政策扶持与引导
收益率低是农村资金外流的关键因素；农村金融交易成本高、风险高、缺乏有效保障的弱势,也使得资金逃离农村的趋势难以遏制,完全由市场配置有限的资金资源显然并不合理.因此,首要的是需加强监管政策引导.人民银行和银监部门要实施差别化的金融调控政策,战略性地引导涉农商业银行,特别是农村信用社要以农村地区为主战场布局信贷资金.其次是要加大财政支持力度,提高财政收入对农业的投入比重,通过财政贴息鼓励金融机构发展农村信贷业务,对信贷资金风险进行补偿,积极引导县域信贷资金、非银行业金融机构及社会闲散资金投向农业和农村经济.再次是要全面落实好涉农贷款税收优惠政策并不断予以完善,降低经营成本和经营风险.最后要加快农业保险发展进程,加强农业风险补偿力度.
4. 大力支持新型农村经济组织发展
我国农业长期以来以小规模的分散经营为主,生产成本高,收益较低.在农业现代化的大背景下,以适度规模化、专业化、组织化为代表的家庭农场、农村合作社、农业生产专业大户等新型农业经营主体逐渐兴起,这些主体积极流转土地,引入先进生产技术,增加资本投入,形成“去小农化”趋势.新型职业农民队伍不断壮大,成为农业现代化发展的引领力量.新型农业经营主体生产集约化程度高,融资需求量大；生产周期长,资金需求具有较强季节性；经营类型丰富,融资类型各异；生产效益相对较好,还款意愿和能力较强；同时在支付结算、风险管理等方面对农村金融服务提出了新要求.因此,鼓励涉农金融机构和农村信用社与新型农业经营主体建立更为密切的合作关系,积极满足其金融服务,特别是信贷融资的需求十分必要.
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参考文献：
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