论文余额宝收益低，家庭理财该如何安放？，本文是家庭理财有关自考开题报告范文跟创新低和理财和安放类论文例文.
不知道从什么时候开始不少年轻人已经养成了一个习惯,每个月工资发下来的时候第一时间转入余额宝,余额宝这种2013年出现的货币基金已经彻底改变了中国的理财市场,大家都已经习惯了将钱放到余额宝等理财工具当中去,这样用的时候也比较方便,还可以享受远高于商业银行存款的收益水平,然而从今年6月开始,余额宝的好时代戛然而止,收益率一落千丈,面对越来越低的余额宝收益水平,我们高达140万亿元的家庭理财到底该如何配置？
戛然而止的余额宝高收益
从2016年之后,余额宝的收益水平可谓是水涨船高,到了2017年的时候,收益率在4%以上已经成为余额宝的主流趋势,相比于只有4.2%~4.5%的银行理财,余额宝这种活期理财的收益水平可以说吸引了大多数的人.
2018年上半年,余额宝虽然收益有所下降,但是3.8%左右的收益率还是能够保证的,也在一个大家能够接受的范围之内,然而事情在6月发生了巨大的变化,6月18日,余额宝收益水平达到了近期高位3.78%之后开始一路下滑,截至8月23日,余额宝的7日年化收益率降到3.23%的近期低位,为2017年1月1日以来的最低水平,余额宝收益创了连续19个月的新低,面对着如此低的余额宝收益,很多人都在问余额宝这是怎么了？
其实,正如我们之前反复论述的,余额宝也是一种货币基金,所谓货币基金,就是以银行存款和债券为主要投资标的余额宝收益创新低,家庭理财该如何安放？
文/江 瀚的基金类产品,所以它的收益下降原因也就变得比较容易分析了.
一是中美国债利率出现了倒挂现象.长期以来,中国国债利率较高,美国国债利率较低是债券市场的一个常态,但是从6月开始,中国的3个月国债到期收益率进入了一个快速下降通道当中,只用了2个月不到的时间,国债利率从6月20日的3.0891%一路下行至8月9日的
1.9952%,由于国债利率是所有债权利率的一个基础,
被称为利率市场的基准利率,国债利率的快速下行带动了整体债券市场的利率下降,作为余额宝的重要利率来源,债券利率的下降让余额宝的整体收益进入了一个下降区间.
二是银行资金的相对宽松.除了债券以外,货币基金最为重要的一个投资方向就是银行的协议存款,今年以来通过两次定向降准,银行已经进入了一个资金面相对宽裕的阶段,由于银行资金紧张的局面得到了较好的缓解,最终让商业银行对于协议存款的需求量锐减,8月8日,银行间隔夜加权利率创出1.44%的年内新低,连银行都不差钱了,当然也就没有借钱的需求了,银行不借钱对于余额宝来说也就没有了收益的来源.
三是银行间市场的逐渐规范.在过去相当长的一段时间中,很多中小银行的重要资金来源就是同业存款,甚至某些小银行的主要资金来源就是同业业务,从2017年开始,国家监管层开始全面整治银行间市场,随着整治力度的不断加大,很多银行的同业业务开始呈现出不同程度的锐减,从而导致了同业存款需求的大幅减少,同业利率水平的下降,自然也导致了余额宝收益的进一步下滑.
在上述三个原因的共同影响之下,余额宝等货币基金全面进入了收益新低阶段,未来收益还有进一步下降或者低位徘徊的可能性.我们预计随着货币市场利率不断下滑,货基投资的协议存款利率也将不断走低,那么未来货币基金的收益率仍然会保持一个下行趋势.
低收益时代家庭理财究竟如何安放？
在余额宝这个突然而至的低收益时代面前,我们所面对的却是我们的财富究竟该如何安放的一个大问题,截至2018年6月底,中国的货币基金余额已经达到7.7万亿元,截至2017年年末,中国家庭部门各种类型金融资产（不包括房产）大约为140万亿元,平均每个家庭金融资产32万元.
这140万亿元家庭财富到底该如何配置呢？这是我们当前面对的最大的问题.我们建议可以从多个角度来看待：
从宏观经济形势来看,今年全世界都在进入一个非常特殊的金融发展时代,在贸易领域,世界各国的贸易摩擦还在不断加速,导致出口类型企业的相对经营不景气,在金融领域,新兴市场国家出现了较为严重的货币危机,土耳其、委内瑞拉、阿根廷、南非、俄罗斯、印度都在不同程度上遭遇了金融对货币的冲击,在金融领域中,不少金融学家都预计今年很有可能会出现类似于1997年的金融风暴,在这样的大背景下,各种金融资产的收益水平必然会受到较大的冲击.
从金融市场来看,今年以来,金融市场的风险也在不断叠加,以P2P为代表的互联网金融领域从今年6月以来出现了较为严重的连环爆雷事件,互联网金融风险不断加剧,中国股市也进入了一个长期低迷的趋势当中,数字货币的暴跌趋势也在形成,这样不断地推动之下,金融市场的危机其实并不比宏观经济更为轻松.
在内外多种趋势的影响下,我们的家庭财富配置可能要有一个较为理性的安排：
一是配置足够的资金流动性.由于有可能会出现资金的危机,所以建议大家一定要在现阶段保证资金的流动性,余额宝虽然收益较低,但是毕竟是属于较为安全的资产类型,并且市场的流动性较高,建议大家在余额宝等相关高流动性理财中至少要配置足够家庭6个月使用的资金,避免出现突发性资金危机.
二是寻找货币基金中的收益较高者.由于余额宝的市场份额太大,规模太大,所以余额宝的收益水平在市场上其实一直处于一个较低的范畴,最好的办法就是寻找一些不那么大规模的货币基金产品,比如说微信的理财通中较高收益的货币基金,招商银行朝朝盈、建设银行速盈等银行类货币基金等较为小众却收益较高的货币基金,这些是相对比较好的投资标的.
三是购买非货币基金类的固定收益产品.除了货币基金之外,非货币基金的固定收益的产品也是一种比较好的投资选择,举例来说,阿里网商银行的定活宝,这种虽然收益不高,但是胜在收益稳定,现在收益也远高于货币基金,这种安全产品也可以考虑.
现阶段,资金的安全稳定才是最重要的核心,这一点请大家关注.
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参考文献：
1、 余额宝 对商业银行个人理财业务的影响 【摘要】文中主要研究余额宝这种具有很好说明性的互联网金融理财产品对我国商业银行个人理财业务的影响,其中使用了Eviwes回归模型对余额宝和商业银行个人理财业务的规模变动情况做出时间序列回归分析 【关键.
2、 余额宝们也会遭遇清盘 今年股市的行情把人跌懵了,看来短期是爬不起来了 今年只买了货基的朋友跟股民比收益,妥妥的人生赢家,为王的当下,很多人近期都加大了货币基金的配比 虽说货基跌跌跌,网红产品余额宝都已经2字头了,但能获正收.
3、 保险挑起家庭理财大梁 保险是人类面对各种风险所做出的互助合作的制度,也是人类利用经济手段抵御不确定风险因素的重大经济发明 在我们生活的世界里,存在形形色色的影响人类生命和财产的风险因素 有些风险因素可以采取技术或制度进行隔.
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