论文山西互联网金融现状、问题与互金协会自律管理之管见，本文是互联网金融方面有关论文范文检索跟管见和协会和互联网方面自考开题报告范文.
摘 要：文章通过参考我国“互联网金融风险专项整治、清理整顿、合规发展”等相关方案,根据“中国人民银行等十七部委”有关稳妥有序开展互联网金融风险专项整治工作的通知安排,以及“山西省人民政府”晋政办发〔2016〕56号文件精神,结合“山西省互联网金融协会”的工作实践,尤其通过分析山西省互联网支付、P2P网贷、众筹平台、大数据、经营门户的发展状况、存在问题,对协会的自律进行了深入探讨,针对性地对相关监管部门提出一些建议,对进一步改善山西省互联网金融“良性循环生态圈”具有指导意义.
关键词：山西互联网金融 问题 山西互联网金融协会 自律管理
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）02-190-03
当下,全国互联网金融业态发展日新月异,山西互联网金融协会的成立是我省“互联网金融改革”又一个重要的里程碑.在此,就山西互联网金融发展状况、存在问题及互联网金融协会的自律管理略陈管见,以待与大家商榷.
一、山西省互联网金融发展基本现状
几年来,我省互联网金融有力推动了当地实体经济的快速发展,由于互联网金融监管层界定的不明确性,无法获得准确的统计数字.但据前期相关部门统计数字显示,全省类似机构近千家,曾初步筛选了省内38家直接从事互联网金融的企业,并确定了9家为省级重点机构.包括：山西新晋商电子商务股份有限公司、山西柒柒金融信息服务有限公司、山西省中小企业金融服务中心股份有限公司、山西高新普惠网络科技服务有限公司、长治融达企业管理有限责任公司、山西大乐送保险*有限公司、山西省金融资产交易中心有限公司、山西兴和坤帮创业投资有限公司、山西彭佩超元信息咨询有限公司,基本掌握了我省互联网金融企业的慨貌和发展现状.表现在：
第一,互联网支付业务为我省支付服务提供了便利通道.经了解：2015年,山西省互联网支付业务量就已经累计达到572.3万笔、170.44亿元.2016年,全省有9家机构具有已备案的支付业务,为规范山西省支付服务市场秩序,防范支付风险,保护当事人的合法权益,人民银行太原中心支行和山西省支付清算协会联合发布公告,依法准许9家备案类非法人支付机构在山西省范围内从事已备案的支付业务.但从后期的发展情况看,实际从事的支付分支机构已有20多家.其中,银联商务山西分公司、联通支付山西分公司、易联支付、易宝支付、拉卡拉山西分公司等公司均在山西开展了互联网支付业务.后期支付业务得到长足发展,如：“通联支付”山西分公司现已在全省11个二级城市设有分支机构.尤其是收单业务为特邀商户提供了全新的支付解决方案,从深层次上改善了当地受理市场环境,推动了产业升级.目前,特邀商户4万余家,遍布了全省.2017年,业务转型发展,支持了山西经济,资金客户业务已经转型到百货商超、园林建设、邮电通信、食品加工等行业.
从分析看山西第三方支付业务,一是拓展了支付渠道,提升了支付效率.二是保障了资金安全,增进了交易互信.企业通过第三方支付平台进行资金结算,将促使交易双方进一步增进互信,有助于促进企业在开放的交易平台上安全可靠地开展交易,提升交易效率,拓展销售渠道,加快资金回转,保障资金安全,解决传统企业交易间买卖双方不信任,资金交易风险大等问题.三是可以为企业提供更加专业化的综合支付服务,助推企业提升竞争力.第三方支付机构可以为企业所在行业量身支付解决方案,在提供基础支付服务的前提下,整合资金流、信息流、物流和商流,提供基于产业链的增值服务,提升企业信息化管理水平,提高资金运营效率,帮助各类中小微企业降低融资门槛,助推企业发展.
第二,P2P网贷为我省民间资本找到了出路.从统计分析：我省P2P网贷总体发展规模较大、风控能力有所增强、服务多元化.如：某P2P平台用户投资总额高达60亿元之多.2016年,平台注册出借人超过了80多万人,2017年初借贷余额达10多亿元,支持了当地经济；P2P平台“保尔金”风控能力增强.通过发布中小企业借款信息,与担保公司合作,担保公司向平台中心交存一定的投资风险保证金,在全省范围内组织了约100家资本金在5000万元以上的担保公司推荐为中小企业发展提供借款,支持了实体经济发展；同时,外省P2P网贷的进驻也为我省民间资金增添了活力,如：微贷网于2011年8月8日上线运营,是浙江省首家P2P网贷平台,是全国首家有投资人监督机构的平台.专注于汽车抵押借贷,融合“互联网+金融+汽车”业务.2016年进驻山西市场,山西分公司正式挂牌.目前,在太原市设有3个营业部,在晋中、临汾、运城、大同、吕梁设有5个营业部.该公司客户约7000户,平台贷款累计发生额近10亿元,余额4.1亿元,也为推动山西互联网金融,促进实体经济发展,活跃民间资本不同程度的找到了出路.
据统计：2017年作为煤炭产能1740万吨的山西正在加速引导晋商晋才回流,山西还将拿出国土面积的2%用于开发区建设,为山西互联网金融投资提供了良好的环境.期间,山西各地大多聚焦于“招商引资”、“转型升级”,这些政策红利,又吸引诸多民间资本予以关注.
第三,众筹平台为我省投融资双方曾提供了资金对接渠道.据调查了解,山西省比较突出的曾有88聚投和高新普惠众筹平台.88聚投网是山西省首家微型企业股权众筹融资平台,于2014年上线,曾受理300多个创业项目；山西高新普惠平台曾锁定5000万元融资目标.经过其中3000万元股权融资,2000万元债权融资.如：“金虎便利”和“今度烘焙”加盟店,用债权众筹的形式向投资者募集70%的资金,预期收益率达到了10%.高新普惠平台（山西高新普惠网络科技服务有限公司）2015年4月20日上线,旗下“普惠投资网”、“普惠众筹网”曾试运行,当日融资5800多万元.该平台曾由太原高新区股权投资有限公司（高新区国资）等6家股东联合出资,首期注册资本金3000万元,本是一个集P2P、互联网众筹、私募股权和创业基金、资产证券化等资本市场金融创新工具于一体的服务平台,2015年11月由国家、国资委等联合中国电子商务协会共同组成的专家委员会授予高新普惠“中国互联网诚信单位”荣誉称号,实现了互联网金融服务的多元化.2017年,为了化解风险,该平台进行了业务转型,下发了整改通知,主要是项目进行了业务转型,大标200万以上全部转成100万以下,年成交量上亿元.
同时,山西互联网金融的快速发展也为山西金融机构创新了服务方式,创新了金融服务产品的多元化.如：早在2014年8月一款专门针对小微企业的互联网金融产品——浦发银行“通联宝-POS信用贷”就在山西率先上市,此款产品由浦发银行和通联支付共同开发,优点是“无抵押、无担保”手续简单,商户在通联支付POS机上的交易流水以及通联宝日均余额作为贷款审批的依据,授信额度达100万元.审批手续全部网上操作,不出门、不见面、不开卡,几分钟就能搞定.曾帮助山西省500多家小微企业申请支付信用贷款约1.5亿元,以极低的门槛解决了我省小微企业的融资难问题.此后,我省互联网金融服务产品销售更加多元化,不同平台均先后推出适合自身特点的“投资理财产品”不仅推动了我省互联网金融业务的长足发展,而且为我省金融机构创新了新的服务方式,增添了新的生命力.
二、山西省互联网金融发展存在不少问题
随着山西互联网金融“雨后春笋”般的快速发展同时也出现不少问题.一是监管力量薄弱.如互联网金融还处于监管力度缺乏,有的没有经营变更的营业执照,有的没有相关部门备案许可,出现了诸多“劣币驱逐良币”现象,更使一些较为正规的网贷受到影响.同时,监管的缺位因为没有监管部门披露各项指标,平台资金进出无严格监管,潜在风险较大.二是备付金、保证金、违约金管理规定,监管无法在互联网上实现共享.三是法律政策确定不明确,使交易双方的合法权益无法保障.四是互联网金融立法不完善,其现状缺少明确的法律界定,现有法律缺乏相关制度.五是曾出现的案件交易双方的权利难以解决.六是客户身份信息、交易信息有存在泄露风险.七是互联网企业内控制度不健全.八是网贷平台披露的投资者和借款人的信息有瑕疵,以及真实的贸易背景有待核实.
前期,山西省互联网金融协会曾参加了“山西省互联网金融风险专项整治”活动.检查的重点是对各平台的组织机构、经营模式、业务合同、银行账目、资金往来、宣传营销等内容；核心是：通过查看平台业务合同、交易台账、银行流水；对照国办发21号文件和各分领域整治文件明确问题,切实掌握相关参与主体权、责、利的关系以及风险的承担主体,摸清资金真实流向,掌握检查对象的风险情况,依法获取各类违法违规的事实、依据.
从检查情况看：互联网金融协会工作人员配合现场检查时发现,对照检查提纲,调取、查看有关机构的营业执照、咨询服务合同、互联网金融资金托管服务协议、公司章程、部门分布结构、子公司、高管简历、风控部门人员构成、风控流程、业务审批制度、投资人风险承受能力问卷调查、投资人风险提示书、借款协议、平台系统安全等级测评报告、手册等相关资料,发现不少问题.如：有严重违犯《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法》第十七条网络借贷金额应当以小额为主的规定.网络借贷信息*机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息*机构平台及不同网络借贷信息*机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险.
同一自然人在同一网络借贷信息*机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息*机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息*机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息*机构平台借款总余额不超过人民币500万元的规定.
同时发现,相关资料显示：有的平台档案中只有借款企业的营业执照、借款合同（网上电子合同）等,未见平台对借款人资格条件、信息真实性、融资项目真实性、合法性的审核资料；有的公司本部*贷款信息采集、核实、抵质押管理等事项均以一个人名义统一在平台发标借款,再划分至实际借款人；有的没有在平台显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息；营业执照的经营范围没有明确网络借贷信息*相关内容；有的平台信息备案,未取得通信主管部门增值电信业务经营许可；平台信息系统为自主研发,未进行信息系统定级备案和等级测试等等.
2017年中,山西省互联网金融协会成立了网络借贷专业委员会.从反馈情况剖析山西省内网贷平台整改的核心问题仍明显存在以下几点：一是部分平台仍未坚持小额分散原则.二是部分平台仍未选择银行业金融机构作为资金存管机构.三是根据统计情况,几乎多数平台未进行工商局更改营业范围.同时,几乎多数平台未取得金融监管部门的备案登记及通信管理局的ICP许可证.
三、迫切需要“互联网金融协会”自律管理
基于以上调查分析,行业组织“互联网金融协会”自律管理的重要性不言而喻,给以规范和约束,制定互联网金融经营规则和行业标准显得迫切需要,促进从业信息共享,建立行业惩戒机制,筑建“行业性自律”准规则,打造“山西互联网金融”良性循环生态圈尤其紧迫.
要认真学习“前沿政策”,严格执行有关社会团体和自律组织改革发展的精神,准确把握“行业自律发展”的要求,确保协会向正确的方向,稳定、健康、持续发展.
要根据山西省互联网金融业的发展现状、困境及趋势,寻找出路,为协会自律管理收集高价值的参考资料和依据.
建议：对我省辖区主要涉及P2P网贷、互联网支付、信息化金融业务、互联网经营门户等多个领域扎实实地走访、排查,掌握准确的基础收据和素材.尤其,针对眼下存在的潜在风险、金融案例等进行深入分析解剖,对存在的支付风险、金融产品销售风险和中间业务等平台风险及时登记,并搞好“存量会员企业”自律管理.山西省互联网金融协会初步意见：
有关工商部门、金融办及网络通信管理局的备案条件、流程等,有待明确.“备案指引”要求,已经设立并开展经营的网络借贷信息*机构在申请备案登记前,应当到工商登记部门修改经营范围,明确网络借贷信息*等相关内容.也就是说金融监管备案前需要先修改相关营业范围,同时要求本指引发布前,已经设立并开展经营的网络借贷信息*机构*备案登记的具体时限,由地方金融监管部门根据本辖区情况具体规定,但不得超过50个工作日.据了解,山西省内工商局要求必须有山西省金融办出具网贷备案证明才可*相关手续,而山西省金融办网贷备案手续必须网贷平台通过银监局检查才可.监管部门职责不明确,工商局未按照《备案指引》的内容进行网贷平台整改推进.金融监管部门没有明确备案条件及备案时间,目前尚属于备案停止状态,急需相关部门明确相关细则、流程.其次,对部分平台以往形成的借贷余额超规定限额的问题,予以高度关注.
按照“管理办法”相关规定,部分平台存在自然人及法人在同一平台借款余额超过规定余额,属于不合规行为,不合规平台在监管部门备案登记中必将受阻.建议相关部门对此类平台采取区别对待、新老划断等政策,对以往形成的超限额问题适当延长其整改期限,促进其平稳消化历史问题,对新发生的类似问题,则坚决整治,绝不姑息.各网贷平台要主动而为,进一步加大自身整改力度.认真学习相关《管理办法》《存管指引》等文件精神,正视自身存在的各类问题,积极主动,迎难而上,直面问题,着眼长远,制定详细的整改方案,加快推进整改工作的有序进行,同时,严控业务经营中的各类风险,确保平台平稳健康运行.同时,山西省互联网金融协会也将进一步提高认识,根据《指导意见》《管理办法》《存管指引》的各项要求,推动山西省内会员单位各项工作的落实.继续加大工作力度,充分发挥桥梁纽带作用,随时了解各平台在业务发展和整改工作中出现的问题,推广省内、外好的经验和做法,协助上级政府部门、监管部门做好服务、督导工作,促进全省互联网金融快速健康发展,这一点显得尤为重要.
配合相关部门“制定互金发展规则和行业准则”,如：2017年6月,上海市出台了“存管银行属地化管理”办法,发布了《上海市网络借贷信息*机构业务管理实施办法（征求意见稿）》,明确要求网贷机构在取得备案登记后,6个月内选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管.对此,“上海市互联网金融行业协会”组织会员单位召开闭门会议,主要针对征求意见稿收集平台建议,讨论了相关互金发展规则和行业自律管理办法.此前北京也有类似要求,在2017年北京市的一次网贷行业会议上曾讨论指出,在京的网贷机构,原则上只能选择北京本地银行或在北京设有分支机构的银行进行资金存管.同时,深圳等地也或将于近期出台存管银行属地化的相关规定.相比山西而言,制定适应山西互金发展的相关细则、行业准则,加强行业自律无疑也将显得紧迫.从过去的情况看,无论是2016年8月银监会发布的《网络借贷信息*业务活动管理暂行办法》,还是2017年2月发布的《网络借贷资金存管业务指引》,均未明确提出存管银行属地化的要求,结合山西互金发展特点,出台相应的相关地方性行业自律管理办法,对山西而言很有其及时性和必要性.
要继续配合“互联网专项整治”活动.据悉,互联网金融风险专项整治工作,将延期一年左右,2018年6月将作为最后验收期限.届时没有完成整改的平台将被直接取缔.虽然延期对平台来说是好消息,但网贷行业的合规整改之路仍然任重道远.
目前网贷行业监管政策主要包括银监会等部委联合出台的“暂行办法”、“银行存管指引”,下发给地方政府的“网贷平台备案指引”,及中国互联网金融协会出台的“信息披露指引”,北京、上海、广东等地出台的地方版网贷管理细则.
建议：我省配合合规类机构严格纳入日常自律监管.在全面制定行业标准、自律准则基础上,整改类机构全部出具自律整改意见、按行业准则对号入座,同时结合山西省互联网金融协会的平台,及时将相关情况向监管部门和地方移送,逐步形成一套成熟的自律监管机制.
明确下一步工作重点.经济工作会议特别提出要“把防控金融放在更加重要的位置上”,给我省互联网金融协会的自律管理提供了明确方向.一方面要配合专项整治严控增量,对申请登记的企业,原则上禁止登记,严格把关;对存量机构,禁止增量违规业务.另一方面必须消化存量,尽快配合有关部门压降存量违法违规金融业务规模、由从业机构根据整改意见做出退出整改安排.
加强“山西互联网金融”的政策研究、理论探讨、高层论坛、办好协会的各项培训、大讲堂等.尤其突出研究山西省互联网金融协会“各业态专业委员会”的相关管理办法,重点作为工作抓手,制定相应的网络借贷等平台备案、检测管理办法.有力推动传统金融业务与互联网金融业务的对接,有序推进行业基础设施建设,建立互联网金融行业技术创新,以及信用体系建设,开展会员单位的征信评价和培训认证等服务,在配合制定山西省互联网金融行业标准,业务规范的同时接受政府部门的委托进行活动.严格同会员签订行业自律公约,建立会员良性约束机制,提升职业道德,自觉维护互联网金融行业整体形象.力图在政府、传统企业与互联网企业以及金融机构之间发挥平台的自律监管作用,奠定良好的根基,打造好“山西互联网金融”良性循环的“生态圈”.
此文结束语:这是一篇适合管见和协会和互联网论文写作的大学硕士及关于互联网金融本科毕业论文，相关互联网金融开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
1、 互联网金融的现状与其趋势 宋佳轩（郑州外国语学校,河南 郑州 450000）【摘要】当前,人们已经生活在了互联网的时代,互联网技术和信息技术的飞速发展,带动了互联网金融行业的发展,互联网金融已经渗入到了每个人的生活当中 本文以.
2、 金融租赁在我国 现状、问题和 金融租赁在我国的发展现状、问题和对策陈 思（天津财经大学,天津 300000） 【摘要】由于金融租赁最先在美国出现,在我国出现的时间相对来说较晚,是在我国社会主义市场经济建立之后才逐步出现的,各方面.
3、 互联网金融、贸易开放度对我国产业升级影响分析基于var模型 【摘要】本文利用我国20122016年季度数据来实证分析我国互联网金融和贸易开放度对产业结构转型升级的影响 构建var模型,并进一步运用Johansen协整检验法及脉冲响应函数法对变量间动态关系进行分.
4、 互联网金融服务三农的现状与 宋韬（福建师范大学经济学院,福建 福州 350117）摘要农业金融是我国金融体系中较为薄弱的环节,这其中有制度法律不完善的原因,也有农业企业规模较小、经营不规范……原因 我国互联网金融的快速发展为金融.
5、 中学校园欺凌：现状、后果与其应略 摘要中国四省（市）与OECD国家数据的分析结果显示,中国四省（市）中学校园欺凌发生情况略高于OECD国家平均水平 不同性别、不同家庭和学校背景的学生在遭受校园欺凌方面存在明显差异 校园欺凌侵害不仅妨碍.