论文仅凭银行一己之力，能否化解中小企业融资难题？，本文是中小企业相关论文范本和银行一己和中小企业和融资有关论文范例.
中小企业融资难是一个世界性难题.为化解企业融资难、融资贵的难题,今年以来央行出台、落实了一系列旨在缓解融资难融资贵的政策措施：一方面,保持金融市场流动性合理充裕,适当对冲各种内外部因素影响.即通过降准和中期借贷便利增加中长期流动性供应,净投放2.4万亿元；同时扩大中期借贷便利担保品范围,落实“两个毫不动摇”,将AA+和A公司信用类债券、优质的小微企业贷款和绿色贷款等纳入担保品,支持小微企业、绿色经济和信用债市场.另一方面,央行综合运用定向降准、再贷款、再贴现、抵押补充贷款等工具,并动态调整宏观审慎评估相关参数,引导金融机构加大对重点领域、薄弱环节的信贷支持.比如,央行通过三次定向降准释放资金中有1万多亿元定向支持小微等普惠领域.
目前这些措施已经产生了一定效果,金融机构对小微企业投放力度加大,但目前我国中小企业融资需求仍存在较大的缺口,中小企业融资成本依然较高.数据显示,8月17日温州地区民间融资综合利率高达16.88%,尽管较2012年的22%高位下降超过5个百分点,但民间利率水平依然是当前金融机构贷款基准利率的3倍,可见正规金融机构仍无法满足中小企业的资金需求.研究表明,中国中小企业具有“五六七”的特征,贡献50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量,是国民经济的主力军,但是,它们从金融机构获得的金融资源占比仅为30%,而绝大多数金融资源流向有政府背景的国有企业、地方政府融资平台和与政府关系密切的房地产企业,因而解决中小企业融资难融资贵难题仅靠商业银行无法解决.
商业银行难以满足中小企业融资的原因
中小企业,尤其是小微企业贷款的高风险不符合商业银行追求资金安全性的基本要求.数据显示,中国中小企业平均寿命仅为2.5年,美国中小企业的平均寿命为8.2年,日本为12.5年,也就是说,中国中小企业具有更高的破产风险.众所周知,商业银行主要收入来自贷款和存款之间的利差,尽管理论上银行可以根据客户风险调整贷款利率,但高利率会吓退那些低风险客户,最后可能是那些根本不想还款的客户得到贷款,这样,银行想得到利息,而企业却盯的是本金,结果是银行小微贷款不良率飙升.事实也是如此.几年前一家银行在小微金融领域高歌猛进,结果不良率达到难以容忍的地步,不得不紧急刹车.因此,在资金安全性无法保障的情况下,即使央行以零利率提供资金给银行,银行也不一定会把资金投向高风险的中小企业.
中小企业的高成长高风险的天然属性意味着更适合于承担高风险获取高收益的股权投资,而不适合于仅获得固定收益以银行贷款为代表的债权投资.美国中小企业,尤其是科技企业之所以能在全球独领,关键在于其发达的创业投资体系和纳斯达克股票市场,像苹果、微软这些昔日起家于车库的小公司,指望银行贷款支持是不会有今天的.资料显示,创投公司投资的项目仅有十分之一的成功率,但这仅有的成功项目的投资回报高达数十倍完全可以弥补其他打水漂项目的损失,但银行中小企业贷款的净利差仅2—3个百分点,而本金损失则可能是100%,因此当中小企业贷款不良率超过利差时,银行作此业务就无利可图,而现实是有的银行小微企业贷款的不良率曾高达10%,显然收益无法覆盖风险.因此,从市场机制角度看,指望仅靠银行解决中小企业融资难并不现实.
财政、政府、创投、银行等机构合作有望化解中小企
业融资难
大幅降低中小企业的税费负担,提升其盈利能力,是化解中小企业融资难融资贵的根本举措.美国是全球中小企业发展最好的国家,也是科技创新的龙头,成功的关键在于对中小企业的税收优惠.美国是全球少数几个没有增值税的国家,在所得税方面,它对中小企业实施15%优惠税率,而大型企业则为35%（2017年降至21%）,另外中小企业科研费用超过前三年平均数的25%可抵免当年应纳税额等,低税费成本提高了中小企业的盈利能力,使其融资能力大大增强.中国目前中小企业承担16%的增值税和25%的所得税,另外还有其他林林总总的各种费用,尤其是作为流转税的增值税,大幅提高了企业的资金占用,建议政府取消或降低中小企业的增值税,将所得税降至15%,并取消各项其他费用,这样中小企业盈利能力会大幅增强,私募基金、资本市场及银行各类会争相投资,融资难的问题会迎刃而解.
政府机构为中小企业贷款提供一定比例的担保,降低银行的信贷风险,可部分化解中小企业融资难问题.数据显示,美国近三分之二的中小企业寿命不超过三年,即具有较高的破产率,因而银行对中小企业放贷具有较高的风险,即不良率明显高于大型企业,由于银行信贷仅获取固定的利息收入,损失本金的风险使其对中小企业贷款额度进行限制,即经济学所说的信贷配额.美国解决这一难题的方法是由政府成立的中小企业局为一定贷款额度（比如10万美元）以下的75%进行担保,这样可以缓解银行的不良压力.而中国央行仅向商业银行提供成本较低的MLF资金,并不能有效解决中小企业贷款不良居高不下的难解,银行发放中小企业贷款的积极性并不高,尤其是在经济下行的当下.建议由政府财政部门成立类似中小企业局的机构,为中小企业500万以下贷款的70%提供担保,这样可以降低金融机构中小企业贷款的信用风险,促进中小企业贷款业务的发展.
改变对股市等虚拟经济的偏见,规范发展为三板等股票市场,促进中国创业投资业的发展,为中小企业提供长期稳定的资金来源.资料显示,所有大陆法系的国家,金融体系均以银行贷款这种间接融资为主,而英美法系国家则通常以直接融资为主,原因是案例法的英美法系对投资者保护力度显著大于成文法的大陆法系.目前中国主板市场上损害投资者利益的事件屡屡发生,但鲜有投资者损害得到应有的赔偿,因此,目前中国主板、中小板、三板市场都不景气,而央行和银保监会致力于引导资金进入实体经济,抑制所谓以钱炒钱的虚拟经济,但以资本市场投资为代表虚拟经济为实体经济提供长期稳定的直接投资资金,只有股市的繁荣才可能降低企业的杠杆率,仅靠银行贷款的融资模式只能将企业的杠杆率推向更高,从而与去杠杆的战略背道而驰.如果中国股市投资者的利益得到有效保护,损害得到应有的赔偿,中小板和三板有望得到发展,届时中国创业投资机构将得到快速发展,中小企业融资难问题可能会部分解决.
商业银行可通过大力发展产业链金融,为优质大型企业的上下游的中小企业在担风险可控的前提下提供融资等金融服务.目前商业银行主要为大中型企业提供综合金融服务,但每个大中型企业客户都有庞大的上下游中小企业客户为其提供产品和服务,并形成持续的流,因此,银行可以选择以现有优质大型客户为核心,以产业链和流为纽带,对大企业的业务稳定的上下游中小企业进行开发,提供与大企业相关的融资等一揽子金融服务,化解中小企业融资难融资贵的问题,同时实现业务的风险可控.
总之,解决中小企业融资难融资贵的问题是一个长期而艰巨的任务,需要财政、政府、金融和资本各方的共同努力.■
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参考文献：
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