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日前,四川省今年首批生猪指数保险赔款,共计 810 万元发放到位.来自成都、乐山、遂宁等地的共计 263 户生猪养殖户获得由锦泰财产保险公司（以下简称锦泰财险）支付的理赔款.
作为养猪大省,2014 年四川开始试点生猪指数险,探索利用保险手段分散和转移市场波动风险,缓冲“猪周期”,促进生猪产业平稳健康发展.试点3年来,四川生猪指数保险发展迅速 ：保费规模从最初的几百万元增加到上亿元 ；承保生猪数量从几万头增加到百万头 ；试点区域从成都平原核心经济区逐步向丘陵山区辐射扩展……
然而,随着试点工作的不断深入,四川生猪指数保险在日益获得养殖户认可的同时,也逐渐蹚入深水区,一些风险与问题值得关注.
两大关键创新让养殖户吃上“定心丸”
2014 年,面对生猪的“跌跌不休”,四川省内多个区县探索生猪指数险试点.根据保成本的保险原则,反映盈亏平衡点的猪粮比被市场普遍作为理赔触发指数.看起来科学合理的专业方案,在推行时却遇到了难题.“跌破了猪粮比,一头能赔多少钱？”面对养殖户问得最多的问题,相关人员却很难简单解释清楚.因为,这里涉及复杂的计算.
针对这一问题,2014 年底,成都市、自贡市的 8 个区（县）与锦泰财险合作开展试点,创新推出以生猪出栏作为理赔触发参数的生猪指数保险.
“我们引入生猪市场历史数据和其他变量科学建模,经过反复测算,确定初始保险.”锦泰财险成都公司总经理助理幸科介绍,“如 2017 年确定的初始保险为 14.3 元 / 公斤,若发布的出栏肉猪低于此,保险公司对差额进行赔偿,直观简单.”
出栏参数的使用让养殖户对险的保障作用有了更清晰的认识.2015 年,以出栏为参数的生猪指数险在四川更大范围推开.2016 年,锦泰财险生猪指数险保费规模达 7218 万元,约占全国生猪指数保险保费的 29%.而这两年正是生猪一路看涨的“牛市”,最高时头均利润近千元.
业内普遍担忧的“逆选择”（在生猪行情上涨时不选择投保）问题为何并未出现？答案是“浮动保险理念”的引入.有专家将锦泰财险这一创新性的承保理赔方式称之为“回算”机制,即在保险期间届满后,根据保险期间内生猪异常波动、整体走势和饲养成本等参数变化,计算出初始保险的偏离系数,得到最终保险并以此为赔付依据,提高保险赔偿与风险损失的一致性,保障养殖户投保积极性,避免逆选择导致脱保.
2015 年 下 半 年 至 2016 年,猪价持续上涨,整个保险期间均未触发理赔,但成都 98 户投保人仍获得了锦泰财险近 500 万元的赔付,就是对“回算”机制的应用.
“出栏与回算机制两大关键创新,引起业内极大关注,更让四川经验出了省,贵州、陕西已先后跟进.”锦泰财险副总经理万福江说.
“兜底”市场风险有喜也有忧
余忠从 1999 年开始养猪,历经市场起起落落.对于猪价,他相信自己的判断.余忠认为,在生态红线压力下,生猪养殖门槛已经大幅度提高.但他吃不准的是我国猪肉进口政策是否会发生变化.余忠说,这是他选择购买生猪险的主要原因.
“在历经多次猪周期后,绝大部分养殖业主风险意识有了很大提高.”锦泰财险农险部总经理王雪梅表示,生猪指数险就像是在高楼四周支起的防护网,即使高空坠落的风险不大,但能最大限度保证万无一失.
然而,随着试点的不断推进,保险公司、投保养殖户、政府三方却仍然各有担心.
保险公司忧风险.“相比自然风险,生猪指数保险所保障的市场风险更加具有不确定性,更容易出现巨灾风险和超额赔付.”
王雪梅介绍,目前,国际再保险市场无相应的生猪指数保险再保险方案,而国内农共体仅提供按成数分保的风险分摊方案,对保险公司缺乏吸引力,导致我国生猪指数保险“裸奔”,风险难以转移.
养殖户愁资金.新津县永商镇地丰家庭农场主凌东是种养循环生态农业的践行者.去年底,他为2400 头生猪购买了生猪指数险.按照相应补贴政策,他只用承担保费 73.5 元的 30%,其余由省、市、县财政承担.对于这笔支出,他有自己的担心.“行情好养猪能赚钱的时候不是问题,但若遇上熊市,本来流就吃紧,哪还有钱买保险？”凌东说.
政府心系产业.四川省农业厅相关负责人表示,由于生猪指数保险尚未纳入财政补贴范围,而我国生猪产能正逐渐向四川、河北、广西等经济相对落后地区转移,如果仅靠地方财力,将很难大范围推进.
生猪险纵深推进正当时
目前,南方水网地区生猪产能已经开始转移,作为生猪重点发展区域的四川、重庆、广西等省区市成为兵家必争之地,养猪大佬纷纷布局.产能转移来了,“猪周期”风险也跟着来了,生猪指数险纵深推进正当时.为此各方提出了具体建议 ：
建立生猪指数险基金.在缺乏“再保险”的情况下,生猪指数险迫切需要建立风险分担机制.建议由政府主导建立生猪指数险基金,资金来源包括政府财政拨款、保险公司保费计提、社会捐赠等.在出现巨灾风险的情况下,提供分层超赔补偿方案.
建议财政分担保费.目前,各省对生猪指数保险的补贴比例和财政资金投入还难以满足市场需求.建议将生猪指数保险作为传统育肥猪养殖保险的补充,纳入财政保费补贴范围,实现财政保费补贴险种从自然风险向市场风险保障的政策突破.
鼓励保险公司进行指数保险产品创新升级.鼓励保险公司开发不同保障水平的生猪指数保险产品,经过试点数据积累和分析,进一步完善保险产品和操作模式,为大范围推广奠定基础 ；鼓励保险公司探索建立生猪信息预测平台,引导养殖户合理调整养殖规模和饲养周期,合理安排养殖计划,减少生产经营盲目性.
推进生猪指数保险保单质押贷款试点.通过保单质押,赋予保单一定的流动性和变现能力.日前,锦泰财险已在成都市新津县开展了首批保单贷款试点.
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参考文献：
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