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“天有不测风云,人有旦夕祸福”,最好的选择就是通过商业保险,每年几千块钱,就可以把几十万的大病风险转嫁出去.重疾险创始人巴纳德医生曾说过,“我们需要重疾险,不是因为我们会死,而是想好好活着”.那么,在购买时,有哪些“坑”要避免呢？
“现在看病多贵啊！”张大妈和她的老姐妹秦阿姨抱怨道,真是应了那句话“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”.尤其对于老年人来说,一生病,这就成了自己和儿女“不可承受之重”了.不光是老人,就是年轻人也一样,病不起.
但是有没有一种方式,能在“天有不测风云,人有旦夕祸福”的时候,给人带来一些慰藉或者帮助呢？有的,这就是一类保险产品——重疾险.
对于国人来说,保险意识还不是很强.那么,重疾险到底是什么呢？都能保哪些疾病呢？又该如何购买呢？这回咱们就好好聊一聊.
您了解重疾险吗？
据了解,现在一般重大疾病的平均治疗费用在二十万到三十万之间,这个费用对于北京的一般家庭来说,并不算高.但是有些重大疾病的治疗就需要用到很多的进口特效药和医疗器械,以及后期完善的护理,这就需要很高的费用,而且还都不在医保的报销范围内.此时,如果购买了重疾险,那么会在治疗费用、护理费还有误工费、营养费等方面上给予很大的帮助.
百度百科定义重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患上上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给予的商业保险行为.
通常来说,重疾险所保障的“重大疾病”有以下三个基本特征：
“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
“治疗花费巨大”,此类疾病需要较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用；
“不易治愈”,会持续较长一段时间,甚至是永久性的.在身体遭遇疾病的困扰时,人是最脆弱的.在罹患疾病后,如购买重疾险,保险公司会给付保险金,保险金主要有两方面的用途.
一方面为被保险人支付疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；另一方面为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境.
我们都需要重疾险
有人说,我有了社保而且单位福利很好,所以没有必要买重疾险了.是这样吗？
据了解,无论是意外身故还是疾病身故,社保都没有身故赔偿,身故后只是返还当时个人账户的金额,而这部分的金额是很少.
另外,社保保险或者单位保险首先是一个先支出再补偿的过程,也意味着即便属于赔付范围,也必须是您先开支出去多少,才能在这个基础上报销回来多少,而且我们报销的数额不会大于开支总额.一般来说,医保可以报销40%-60% 的医疗费用,但是医保的特征是“全覆盖、低水平”.数据显示,在中国允许销售的药品是19 万多种,医保目录内药品是2 千多种.很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内.
第三点在于社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,社保有起付线限制,额度内的费用需要自付,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高.
也就是说,社保是重在保障,支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提的.对于追求高品质生活的人群来说是远远不够的.所以对于没有医保的人来说,重疾险尤其重要；而对于医保覆盖的人群来说,重疾险可作为一种必要的补充.
如果没有购买重疾险,那么在医保报销之外,你还可以选择花老本儿、借钱、众筹以及不治了.
或许通过各种手段,看病的问题可以解决,命可以保住,但在财务上却“死”了.在考虑自己活下去的同时,是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？
所以,综合来看,最好的选择就是通过商业保险,每年几千块钱,就可以把几十万的大病风险转嫁出去.重疾险创始人巴纳德医生曾说过,“我们需要重疾险,不是因为我们会死,而是想好好活着”.
购买重疾险要避哪些“坑”？
既然购买重疾险很有必要,那么在购买时,有哪些“坑”要避免呢？
首先,是不是重疾险保的疾病种类越多越好呢？
数据显示,中国人一辈子可能患上的重大疾病,有6种占绝对的大头儿,超过80% 的患上重大疾病的,得的就是这6 种病.如果继续扩展,有25 种疾病,发病占比高达95%-98% 了.目前中国内地市场的所有重疾险,都包括这25 种疾病,而且对疾病的定义是一模一样的.因为这是监管的统一规定.所以,不必过度追求重疾险是保25 种重大疾病还是保100 种重大疾病.疾病种类越是扩展,后面的发病率就越低.不过,如果说两款产品,相差不多,肯定选择保疾病多的,但是要注意的是相差不多.也就是说,选择的核心关键是性价比.
其次,一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险有什么区别？
这个差价来源主要有几个：保障期限越长的保费越贵,当然保障期限肯定越长越好,但也要考虑经济承受能力,一般来说,保障期限和保额二选一时建议选保额,也可以考虑定期重疾和终身重疾各买一些.其次,功能越花哨越贵.功能越多,什么带理财、返还等,利润点越多,越是简单的产品藏的猫腻越少.再次,带身故责任的重疾险贵.身故赔保额,指重疾险带了寿险功能.对于保险公司来说,这笔钱必然要赔出去的.但是如果是只带纯重疾保障的重疾险就不一样了,得不得重疾,理赔不理赔是有概率的.身故赔保额适合对寿险有需求的投保人.最后是得了重疾赔完身故还能赔的比较贵.额外给付型重疾险是得了重疾赔一次,之后身故再赔一次,也就是说可能赔付两次,所以它的要比提前给付型产品贵.
其实,产品没有绝对的好和坏,只有适合自己需求的.在购买保险时会让您选择缴费期限,是应该一次把保费交了（趸交保费）还是分成10 年、20 年30 年交保费？
其实,缴费期限选择越长越好,有二十年缴选20 年,有三十年缴选30 年.
举个例子：有一份20 年保险期间的重疾险,缴费期间有趸交和20 年交两种.20 年交的总保费比趸交保费高.如果A 选择了趸交,B 选择了20 年交.最极端的例子,他俩第一年就出事理赔了,那明显B 划算.虽然缴费的总钱数是多了,但期缴的缴费压力小,保障的杠杆比更大.
什么时候买重疾险最划算呢？当然,保险是越老越贵,越老越难买.多少人现在想起给自己爸妈买保险,结果是要么买不到,要么算算太不划算了.爸妈的今天,就是我们的明天,如果不想给自己的孩子添麻烦,那还是趁早买保险吧.网上传一句马云说的话,“今天让你买保险,不是因为你有钱,而是因为你有资格！”马云说没说,咱们没亲耳听见,但理儿是这个理儿.成名要趁早,买保险要趁早,为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了,比如,针对个人健康情况的“如实告知”你通不过.
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参考文献：
1、 生育险并入医疗险，保障是否降低？ 文 本刊记者 王文锦2016年12月19日, 全国人大常委会审议通过了相关决定草案 草案规定,由全国人大常委会授权国务院在河北邯郸、山西晋中、辽宁沈阳、江苏泰州、安徽合肥、山东威海、河南郑州、湖南岳阳.
2、 农地征收立法加速推进，提高补偿是重点 增加农民分配比例,以市场化进行补偿计算,是农村土地征收改革未来方向 农民能接受,土地征收制度才能够顺利运转 近日,国土资源部审议通过了该部2017 年立法工作计划,其中研究起草农村集体土地征收补偿条例.
3、 重疾险解码 不可否认,无论是线下还是线上,保险条款依旧常被吐槽晦涩难懂,也许笔者无法改变这一现状,但可以给大家分享一些重疾险拆解的经验,至少让大家看条款时不再那么烧脑 重疾险的给付条件给付条件是保险专用术语,通俗.
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