论文互联网金融模式对商业银行盈利性影响，本文是关于互联网金融研究生毕业论文范文跟商业银行和盈利和互联网相关论文范文.
摘 要：进入21世纪,科技发展日新月异,以互联网为代表的科技创新正在逐步颠覆着原本的产业格局,在金融领域,2013年余额宝的问世使得互联网金融进入了公众的视线,所谓互联网金融就是互联网企业运用互联网思维与技术开展的金融服务,对以商业银行为中心的传统金融秩序造成了前所未有的冲击,据此,主要是分析互联网金融对商业银行盈利能力所产生的影响,以商业银行的三大业务作为切入点进行分析研究,进而为商业银行实现转型发展提供相应的策略建议.
关键词：互联网金融；商业银行；盈利性；发展建议
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.06.050
1引言
2013年被称为是互联网金融的元年,这一年阿里巴巴联合天弘基金公司合作设立的货币基金在支付宝上线,余额宝作为其唯一的直销平台,上线首日销售额就突破了4000万元,该货币基金的特点是购买门槛低、高收益低风险并且可以申购与赎回T+0到账,极大地改变了人们对于传统消费理财模式的认识,随后一系列互联网金融产品呈现出爆发式地增长,互联网金融进入了一个高速发展的时期,如今互联网金融已经形成了涵盖第三方支付、P2P网络借贷、众筹、互联网货币基金等在内的一整套产品体系,到2016年12月,我国互联网金融总交易规模超过了12万亿,占到我国当年GDP的20%,互联网金融的崛起开启了我国金融发展新的纪元.
以大数据、云计算为特征的互联网金融不可避免地冲击着以商业银行为中心的传统金融机构,互联网公司基于客户需求,依靠其平台和技术上的优势极大地降低了交易过程中的成本,并呈现出非常强劲的发展势头,正在逐步着侵蚀商业银行在传统业务领域的收入,针对互联网金融与商业银行在未来的格局定位,学者们也纷纷表达了自己不同的观点和见解.谢平、邹传伟（2012）认为互联网金融在未来将会成为金融领域发展的主流形式,第三方支付平台以其便捷的服务和渠道极大地满足了客户的需求；邱峰（2012）指出互联网金融加速了金融脱媒的进程,使得商业银行在传统金融领域中的媒介作用弱化；黄小琳（2017）通过对互联网金融与商业银行的比较优势和发展趋势进行了研究,提出互联网金融与商业银行两者未来的格局是基于比较优势的分工与合作,合作为主,竞争为辅,共生共赢.
2互联网金融对商业银行盈利性的影响
商业银行的收入来源可以分为两部分,一部分是利息收入,是商业银行通过出借贷款所获得的报酬,另一部分是非利息收入,主要包括中间业务收入、同行拆借、承兑汇票贴现收入等,存贷利差、中间业务收入是商业银行利润的主要来源,以中国工商银行为例,2016年工行全年的利息收入达7914.80亿元,占营业收入的70.81%,存贷利差对应的是商业银行的资产、负债业务,中间业务则主要是指银行的*支付结算业务和理财产品代销业务, 因此本文从商业银行的三大业务作为切入点来研究互联网金融对商业银行盈利性的影响.
2.1互联网金融对商业银行资产业务的影响
资产业务就是指商业银行将所吸纳的客户存款贷给资金需求者以获取利息收益的过程,这是商业银行最基本的业务,作为一个以营利为目的的企业法人,商业银行寻益最大化,资产业务作为银行收入的最主要来源,在很大程度上决定着其在一个会计年度内的盈利亏损.近年来,随着P2P网络借贷的兴起,银行的资产业务受到了一定程度的影响,截止到2017年12月,我国注册的P2P网贷平台一共有1854家,根据借贷对象的不同可以将这些网贷平台分为个人网贷平台和企业网贷平台,与商业银行贷款相比,网络借贷更加方便快捷,贷款申请、信用审核、款项发放等流程均可通过互联网完成,投融双方足不出户便可实现借贷的目的,同时网络借贷的另一个优势是准入门槛相对比较低,能够覆盖到投借人群中的中低收入阶层和中小企业,因而受到了普通大众的广泛关注.
基于上述分析,P2P网络借贷可能会对商业银行的贷款业务造成很大影响,但是实际上两者所面临的客户群存在较大差别,商业银行为了控制贷款风险,通常对借贷者有着较高的要求,银行的贷款客户主要是那些具有一定经济实力且信誉良好的企业、单位和个人,而P2P网贷平台对客户的要求则低很多,只要有融资的需求,对于收入来源、还款有保障的企业和个人都可在互联网平台上进行融资,从而解决了在传统金融机构贷款难的问题,这也是P2P网络借贷能够受到广泛关注最根本原因,同时在贷款的利率上两者也存在较大的差异,P2P网贷平台上的贷款利率一般为16%~25%,而银行的贷款利率一般不高于6%,因此任何理性的客户都会优先选择银行进行贷款,而在互联网平台上进行融资的更多的是那些没能达到银行贷款标准的客户,银行的优质客户还是会选择依附于银行,所以两者在客户的问题上不存在着竞争,更多的是一种互补关系,P2P网络借贷不会对商业银行的贷款业务造成太大的影响.
综上所述,由于互联网金融与商业银行有着不一致的目标客户群,商业银行的资产业务并不会受到互联网金融太大的冲击,因而在资产端互联网金融不会对商业银行的收入造成太大的影响.
2.2互联网金融对商业银行负债业务的影响
负债业务是商业银行筹措日常经营活动所需资金的业务,它对银行盈利性的影响主要表现在：首先作为银行的基础融资成本,存款利率的高低直接影响着银行的利润空间,其次监管机构要求商业银行的存贷比率不得超过75%,这就对银行的资金运作状态造成了影响,下面分别就互联网金融模式中的第三方支付、P2P网络借贷和互联网货币基金对负债业务的影响展开论述.
第三方支付对商业银行负债业务的影响主要体现在对活期存款的分流效应上,第三方支付账户兼具货币的支付功能和储蓄功能,用户使用第三方平台进行支付转账活动的前提是账户中需有足够的货币资金,与商业银行吸纳存款的功能相类似,当用户为第三方支付账户进行充值（大多数情况下是通过银行直接转账）,这就引起了银行活期存款的分流,活期存款的减少最终会影响银行的利润空间.
P2P网络借贷是由具有借贷资格的互联网公司担任*平台,将资金需求者和投资者串联起来以实现直接借贷,在P2P网贷平台上资金的收益率高达16%~21%,而银行的存款利率不超过5%,这就吸引了不少投资者将闲置的资金投入到P2P网贷平台以获取较高的收益回报,但是由于我国在P2P网络借贷方面的监管制度不完善,网贷公司跑路现象时常发生,同时在网贷平台上借款者的信用参差不齐,违约风险相对较大,这就使投资者有损失本金的风险,由于在现实生活中大多数的投资者都是风险规避者,网贷平台高额收益回报并不具有足够的吸引力,因此P2P网贷不会对商业银行的存款业务造成太大的影响.
互联网货币基金是面向小额投资者的,投资的门槛低,操作流程简单方便,收益率高于银行的存款利率且可以实现申购与赎回T+0到账,用户将闲置的资金购买互联网货币基金,在获得高收益的同时可以实现随时提现,因此互联网货币基金对商业银行负债业务的影响主要体现在个人活期存款方面,截止到2017年6月底,余额宝的资金规模已经达到了1.43万亿元,超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额,并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元,由此可以看出互联网货币基金确实对银行的存款业务造成了不小的影响.
综述所述互联网金融模式中的第三方支付、P2P网络借贷和互联网货币基金都会对商业银行的负债业务造成影响,但是在影响的程度上三者之间存在差异,互联网货币基金的影响程度最大,P2P网络借贷影响程度最小,最终商业银行的盈利能力会受到影响.
2.3互联网金融对商业银行中间业务的影响
商业银行的中间业务是指银行以*人的角色有偿为客户提供收付结算、*咨询等服务,主要业务类型包括*支付、转账汇款、、理财产品代销、咨询顾问等,互联网金融的发展商业银行的中间业务造成了冲击,从而使得非利息收入下降,并对最终的盈利结果造成了不良影响.
以第三方支付为例,消费者可以进行线上支付也可以线下支付,线上支付是指消费者利用互联网或者移动网络向商家支付所购买的商品或服务,是一种线上行为,与此相对应的是商业银行的网上银行业务,线下支付是指消费者在购买商品或者服务时,现场通过二维码、NFC技术等向商家进行支付,是一种线下行为,与此相对应的是商业银行的线下收单业务.运用第三方支付使得支付转账活动绕过了原先的银行柜台或银联进行,在转账汇款、收单业务上,与银行和银联收费相比,第三方支付平台的收费相对较低,因此对商业银行的手续费收入构成了压力,具体情况如表1所示.
对于代销和理财类业务,商业银行的利润来源主要是赚取手续费和佣金,当用户使用互联网第三方平台进行投资理财活动时,银行的代销和理财业务会遭受冲击,在一般情况下,银行凭借代销资格从事理财产品的*销售活动,可以从销售收入中抽取1%~3%的销售佣金,而当用户使用互联网第三方平台购买理财产品时,银行仅能获得0.3%~0.5%的支付手续费,相比于理财产品的代销收入大大降低,总而言之在互联网金融的冲击下,商业银行的代销和理财类业务收入会降低,从而使得最终的利润减少.
综上所述,无论是支付结算业务的手续费收入还是代销和理财业务的佣金收入都会不同程度上因为互联网金融业务的冲击而降低,进而降低商业银行的非利息收入以及银行整体的盈利.
3互联网金融背景下商业银行的应对策略
3.1资产业务层面
3.1.1积极拓展个人和中小微企业贷款业务
虽然在资产业务层面,互联网金融模式并不会对商业银行造成太大的冲击,但是随着金融领域竞争的愈发激烈,商业银行若要在未来与互联网金融的竞争中处于有利位置,应积极拓展个人和中小微企业的贷款业务,借鉴学习互联网金融的经营理念,建立高效的网上信用评估体系,对个人和中小企业的征信进行有效的评估,从而将贷款风险降至最小.
3.1.2提升贷款业务的效率
商业银行为了预防不良贷款风险,减少坏账损失,贷款流程相对比较繁琐,一项普通的贷款从申请到发放中间需要经过很多个环节,为了增强竞争力,商业银行可以在把握好风控的前提下精简贷款的流程,以小额贷款为例,可以借鉴网络借贷的优点,建立完善的高效的信贷评估系统,从已经积累的客户交易信息中进行充分的数据挖掘,从而做到快速审批放款,提高贷款效率.
3.2负债业务层面
3.2.1加强对长尾客户的重视
长尾客户是商业银行重要的客户来源,随着互联网金融的发展,互联网货币基金凭借其低风险、高收益的优势,将目标对准了银行客户的长尾市场,开始逐步侵蚀原本属于银行的活期存款市场,因此面对互联网金融的冲击,商业银行应摒弃原先在活期存款市场上垄断的思维模式,秉承客户至上的经营理念,加强对长尾客户的重视,为其提供具有针对性的理财服务,从而减少活期存款客户的长期流失.
3.2.2考虑适度放开利率限制
商业银行的存款利率受上限控制,面对高收益互联网金融产品的竞争,吸纳存款的能力呈现出下降的趋势,根据2017年最新银行存贷款基准利率表显示,银行活期存款的利率仅为0.35%,三年定期存款的利率为2.75%,相比较而言余额宝货币基金的七日年化收益率为4.48%,对于追求最大收益的客户而言,互联网理财平台无疑是最佳的投资渠道,随着未来利率市场化的不断推进,商业银行可以考虑适度放开利率限制,由市场的供求关系来决定存款的利率,从而提升存款的吸纳能力.
3.2.3中间业务层面
（1）提供嵌入式的金融服务.
无论是在支付结算领域还是投资理财领域,支付宝类互联网金融产品之所以受欢迎一个重要的原因就是为客户提供了货币增值与消费支付一站式的服务,所以商业银行可以借鉴学习互联网金融的经营模式,以满足客户需求作为根本出发点和落脚点,充分发挥自身的规模优势,大力开展网上银行业务,将银行的服务嵌入到与客户工作生活密切相关的领域,从而使客户能够很方便地获得银行的服务.
（2）为客户提供多元化的理财产品.
商业银行可以凭借自己所拥有的理财产品代销资格,结合客户在银行所储蓄的存款余额,为客户提供多样化的存款理财服务,让客户存放在银行的货币资金实现最大幅度增值,同时在实现盈利的前提条件下,发行类似余额宝这种高收益低风险理财产品,做到随时可以申购和赎回,从而减少理财类业务所遭受的冲击.
回顾述说:上文是一篇适合商业银行和盈利和互联网论文写作的大学硕士及关于互联网金融本科毕业论文，相关互联网金融开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
1、 互联网金融对我国商业银行的影响 一、互联网金融现状分析 互联网金融将原有的金融中介流程简洁化,使资金使用更为合理高效,是一种新型的金融模式 在互联网金融目前主要有这几种形式,分别是金融中介公司、第三方支付公司、小额贷款公司 互联网金.
2、 互联网金融对传统商业银行的影响与分析 张 生（安徽财经大学,安徽 蚌埠 233000）【摘要】近年来,随着电子商务的快速发展,互联网金融应运而生,且发展势头迅猛,传统商业银行不可避免的受到了影响,本文开始先概述了互联网金融的概念及其发展的.
3、 互联网金融对传统商业银行的影响与 摘要信息时代带来了互联网金融的蓬勃发展,传统商业银行发展受到一定冲击,因此有必要对互联网金融背景下商业银行面临的问题和应对策略进行深入研究,本文重点从互联网金融对商业银行的经营模式、盈利方式、融资格局.
4、 互联网金融对传统商业银行业务的影响 窦婷婷（西北工业大学明德学院,西安 710124）摘要 随着科学技术的不断进步,互联网金融正在悄无声息的影响着人们的生活,同时,这种新兴的金融模式也给传统商业银行业务带来了不小的影响和冲击,文章以此.
5、 互联网金融背景下商业银行风险管理 互联网金融背景下商业银行风险管理研究庞诗婉（广西大学,广西 南宁 530000） 【摘要】近年来,我国互联网金融发展迅速,通过P2P平台、第三方支付和众筹……方式,互联网公司诸如百度、阿里巴巴、腾讯.
6、 基于互联网金融背景下商业银行转型 作为一种新兴的金融业态和业务模式,互联网金融的影响已不容忽视,其进程模式已正在对金融理论发展产生渐强的驱动力 近几年来,纵观中国互联网金融的发展相较之美洲和欧洲……发达国家,已远远的超过了他们 尽管就.