论文互联网金融视角下小微企业融资现状与风险、，该文是互联网金融方面有关硕士论文范文和企业融资和小微和视角有关开题报告范文.
摘 要：我国经济的飞速发展,小微企业起到了至关重要的作用.然而小微企业融资难的问题始终是政府与小微企业业主共同关注的问题.文章就互联网金融企业如何帮助缓解小微企业的融资问题展开研究,阐明了融资过程中的风险和解决对策.并以“人人贷”为例,介绍了该公司互联网金融企业的发展与应对风险措施.
关键词：互联网金融 融资 风险 解决对策
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）12-045-02
我国经济飞速发展,其中小微企业在其中起到了至关重要的作用.据央行数据统计,截至2017年,中国小微企业的数量约有7300万家,占中国所有企业总比率的80%.债权融资和股权融资是企业两种主要融资方式.截至2018年上半年,小微企业的债务总和高达25万亿人民币,为中国GDP的总额的30%.考虑到除小微企业的其他企业,企业债务总额约占GDP的160%.也可以说,中国的20%大型企业拥有80%的债务,小微企业的金融资源很有限.
据2017年数据统计,我国社会新增债权融资占90%,股权融资低于10%.如果股权融资是企业融资的主要融资方式,那么小微企业是最具有优势的.如果股权融不到资,那么债券更不要想了,因为债券融资要拿信用做底牌.因此小微企业的融资方式很受局限,主要向银行借款进行融资.原因有几种：首先,我国对企业发行证券的要求极为严格,中小企业没有能力和资质发行证券；其次,中小企业流动性差,资金来源有限,尤其是在经济较差的地区,靠自身融资也比较困难；再者,外部融资会带来高额成本,导致小微企业融资路径窄,多数是靠银行借款.
一、小微企业融资难的主要原因
（一）小微企业规模限制了发展,信誉低,抵押物不充足限制了融资方式
为了发展,小微企业自身储存了大量外债,靠运营产生的利润偿还,有时由于经营不善或者收款期限延迟导致不能及时偿还借款,信誉逐渐下降,很难得到外部的资金的支持,而银行也会考虑企业的偿还能力,提供的资金也是有限的.即使政府对小微企业有相应的政策扶持,但一些素质不高、知识水平低的商户无信用的做法也拉低了小微企业的公众形象,让小微企业越来越难向公众筹集资金.一些小企业不按期还款,或者小企业的老板失踪现象让银行加大了对小微企业贷款的要求,因此为小微企业解决融资难问题刻不容缓.
（二）银行借款程序复杂,借款成本高
一些小微企业由于经营不善或者内部管理出现问题,导致资金链断裂,资金的需求需要向银行借款,即使借款数量不大,但由于资金需求量测算不周导致借款次数骤增,银行的借款程序复杂多样,贷款速度慢,一旦企业不能按时或无法偿还借款及利息,那么在银行就有不良的借款记录,直接影响企业信誉；企业信誉一旦下降银行会直接提高对企业的贷款利率,增加了小微企业的融资成本.如果企业的信誉等级在借款合格等级以下,银行会拒绝向其贷款,那么企业会转向民间集资,靠关系或者借款,资金需求大了,利率也会随之增加,贷款成本持续增加.
互联网金融的出现为中小企业融资扩展了新途径,缓解小微企业融资成本高、信誉低的困境.自从互联网走入人们的生活,一部手机一台电脑就可以使生活变得便捷,也为小微企业的融资带来了便利,提高了融资的效率.大型企业信誉度好,金融机构主要为其提供资金服务,小微企业融资已经到了瓶颈期,资金来源的限制为小微企业的发展设置了障碍.互联网金融为小微企业提供融资,促进其健康安全的发展.互联网金融为小微企业融资的方法包括以下三种方式.
二、互联网金融为小微企业提供的融资方式
(一)电商平台融资
小微企业融资具有“短、小、频、急”贷款特点,电子商务平台基于其特点提供融资服务.通常小微企业对于资金的流动性有严格的要求,其贷款属性归为零售贷款.互联网金融企业提供的电子商务平台融资弥补了传统银行对小微企业融资的缺口,其发展蒸蒸日上.据数据统计,截至2017年上半年,相当一部分小微企业经营者通过网络商业银行及其前身阿里小贷获得贷款服务,累计获得贷款金额超过9000亿元.
(二）众筹平台融资
众筹（crowdfunding）是向大众或群众筹资,通过众筹网络平台建立起资金需求者和供应者之间的联系.众筹平台融资在我国发展刚刚起步,据数据显示截至2017年年底,全国众筹平台有834家,其中正常运营的为294家,占35%；下线或转型的为540家,占总数一半以上.众筹网络平台如何持续经营下去是值得经营者思考的问题.存留下的重筹网络平台提供相对低的贷款门槛,一般需要商业计划书、可行性报告、项目风险分析,为小微企业提供了融资的新渠道,缓解了银行的高门槛贷款如贷款额度、期限、用途导致小微企业贷款的成本不断上升为融资带来的困境.再者,通过平台审核,完成筹资,其筹资对象来自大众,风险也比较分散.
（三）P2P金融贷款
P2P（peer-to-peer）金融贷款是借助电子网络平台帮助借贷双方建立借贷关系并完成借贷业务,一般指小额交易.P2P帮助小微企业解决了融资难,融资战线长的问题.
三、互联网金融为小微企业融资风险及防范措施
由于部分小微企业信息纰漏不真实,资质不健全,互联网金融企业为小微企业融资的同时也面临着信用风险,与此同时投资者的资金也面临着安全风险及防范措施归纳如下：
（一）监管体系需要加速完善
大数据时代,互联网金融企业的迅速发展,让很多互联网金融企业一夜之间萌发出来,可能否持续经营下,对投资者的资金能否负责是值得考虑的问题.我国相关监管部门应该加速完善监管体系,及时对互联网金融进行备案,做到有法可依,有案可寻.建立更为长效的行业风险管控机制,上到政府部门,下到行业平台,监督机构,信用机构,小到个人的监管,以及平台自律模式,行业最终会走向健康的发展.规范互联网金融向小微企业贷款要遵循以下规则：不能高息揽储、乱集资；不能违规放；不能是无关联、无信用、无约束、无场景的散户客户；不能“无照驾驶”,必须有金融监管部门批准的牌照,接受监管部门的事中事后监管.
（二）信用风险的防范
互联网金融向小微企业借款,资金的供应范围扩大至全国各地,解决了地域局限的问题,但与此同时也带来了小微企业信用失真的风险.有些小微企业的财务信息不透明,更有甚者将同一资产抵押多次,互联网无法准确识别其还款能力,造成有些小微企业不能准时还利,甚至造成无法收回本金.因此,小微企业的信用风险直接影响到互联网金融的持续健康发展.
其中,信用风险是互联网金融为小微企业融资的主要常见风险.比如,P2P的风险控制主要在对目标客群的筛选和信贷产品的设计和选择,通过选择信誉好的优质的客户,并遵循合理的信贷规则.再比如,选择小额分散集资还是倾向大额资产,是使用线上操作将大数据风控模型嵌入审核流程审核,还是采用线下人工审查授信进行放贷,是控制风险的前期工作.贷款后的应收贷款的催收均属于辅助完善措施,不能保证资金一定收回.首先,资产的来源方不可能控制到十全十美,难免也有逾期情况的发生,且是经常发生,催收也不能保证所有企业都能按照口头协议完成偿还贷款.坏账率必然不会下降.因此,完善互联网金融融资的法律法规刻不容缓.
四、互联网金融融资的应用——以“人人贷”为例
“人人贷”是一家（peer-to-peer）信贷平台,成立于2010年,是中国互联网企业百强之一,互联网金融领军企业,是人人有信集团旗下企业,为个人创立可信赖的投资理财和信贷平台.
根据相关统计,2017年“人人贷”80%的借款方是将资金用做企业的营运资金,如进行商业拓展、店面翻新或者满足短期资金流动性的需要.在互联网金融出现前,此类小业主没有获得资金的渠道,因为他们资金需求的特点是额度低、金额少,然而又不持有合格抵押物等向银行贷款,只能通过私下募集资金,好的向家人、朋友借款,甚至向民间机构伸手集资.当互联网金融出现后,小微企业主确实感到了融资成本的降低.2010至2018年间,从“人人贷”平台上撮合交易额超过630亿人民币,累计注册用户数超过1800万.人均借款金额约为7.9万元,对于一个微型个体经营者来说,相当于1万~1.5万美元的常见资金足够满足当前的周转规模.除此之外,大多数借款期限约为36个月,36个月可以有效缓解小微企业业主改善流短缺的状况,并降低定期的还款压力.
对于信贷风险,“友信金服”评估借款人使用人工与智能相结合的模式.“有信金服”首先使用机器探测反欺诈,利用数据处理并找出问题.随后,人工使用以往经验解决问题.据统计,90%以上的反欺诈及信审工作在“有信金服”是使用机器在不到一秒的时间内迅速判断,做出提前决策.最后经由专业的信用审查人员复核判断结果,给出最终审判.
现如今很多互联网金融公司,如“人人贷”帮助数以万计的小微企业完成了短平快的小额融资,同时将合规、控制风险放在首要位置.但与大型银行相比,其融资力度和规模仍然很微小,未来还有持续的提升与发展空间.
[本文为2015年山东工商学院青年项目,项目名称：《我国互联网产业健康发展的研究及措施》.]
参考文献：
[1] 郑彬华.互联网金融与小微企业融资模式[J].经营与管理,2017（3）
[2] 王侨娜.互联网金融与小微企业融资的模式创新研究[J].金融经济,2017（1）
[3] 金雁]互联网金融下小微企业融资风险与对策分析[J].时代金融,2017（12）
（作者单位：山东工商学院 山东烟台 264005）（责编：若佳）
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参考文献：
1、 互联网金融助解长尾小微企业融资难问题 摘要小微企业是金融需求的“长尾”,而基于互联网技术的互联网金融能够倚靠其多重优势给予小微企业一定的帮助,从而使其走出融资难的困境 本文借助“长尾”理论,.
2、 缓解小微企业融资难的现实 随着中国改革开放的不断深入,小微企业经过多年的培育,已经成为我国经济发展的生力军,小微企业大部分属于民营企业,对民营企业的发展、保护和鼓励已经写入宪法和党的“十九大报告”,小微.
3、 小微企业融资难现状、问题和 摘要小微企业已成为国民经济的重要组成部分,近年来发展迅速 现在我国有一大批小微企业,他们具有较强的就业吸收能力,是国家支持的重要对象 但小微企业平均寿命较短,可持续发展能力不强 微型和小型企业所有者需.
4、 互联网金融基于南宁市小微企业融资的新视野 摘要随着我国经济的平稳、快速发展,小微企业已经成为我国经济的重要组成部分,成为我国经济飞速发展的重要支柱 互联网金融也在大数据、“互联网”、移动互联网之后成为社会关注的热点,一.
5、 小微企业融资难问题分析与建议举措 摘要当前,小微企业蓬勃发展,已成为我国经济的重要增长点,在整体国民经济中发挥的作用也越来越重要 但目前我国小微企业自身的素质和整体发展水平还较低,有些优势正在慢慢丧失,而新的优势尚未形成,作为小微企业.
6、 浙商银行上海分行：用金融力量托举小微企业成长 文王剑锋2017年对于中国来说是具有划时代意义的一年 十九大的召开引领中国迈入中国特色社会主义新时代,报告提出了金融体制改革的战略导向,金融要努力服务好实体经济 这一年,对于践行普惠金融刚好走过十个年.