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本刊记者 谢香玲
近年来,银监会相继批准微众银行、网商银行筹建,互联网银行自此登上历史舞台且发展迅猛,相关理财业务也崭露头角.
互联网银行理财产品层出不穷
2015 年1 月18 日,由腾讯公司等知名民营企业发起设立的中国首家互联网银行微众银行试营业.2015 年6 月25 日,由蚂蚁金服作为大股东发起设立的网商银行正式开门揖客.开业伊始,两家互联网银行均将理财业务作为发展的重点.
“活期+”是微众银行推出的类活期账户,即向基金公司购买货币基金,1 分钱起购.值得注意的一点是,“活期+”与余额宝有很多的相同点,本质都是货币基金,且二者在投资门槛和投资范围上也都一样,不同的是,余额宝的近七日年化收益率略低于“活期+”.
网商银行甫一开业就推出了一款被称为“小微企业版余额宝”的理财产品余利宝.余利宝是面向小微企业和小微经营者的管理产品,在目标客群方面和余额宝有较大区别,其他方面基本相同.此后,网商银行又推出一款可以随时存取的三年期定期存款产品定活宝,年利率为3.85%.紧跟网商银行的步伐,微众银行也推出一款类似的存款产品“定期存款”,三年期年利率为4.10%,略高于定活宝.需要注意的是,定活宝设有50万元的存款上限,而“定期存款”没有最高存款限额.
此外,微众银行还推出了实物黄金积存产品微众金.微众金是1 元起买的生息黄金,买入实时确认、透明、无需任何手续费,卖出资金实时到账,还可随时预约提取实物黄金.但是,对比支付宝推出的存金宝我们不难发现,二者在投资门槛、交易成本等方面基本相同,不同的是,存金宝是一只黄金ETF 基金,无法兑换实物黄金,而微众金可以提取实物黄金.
2016 年10 月20 日,网商银行推出了一款新的理财产品随意存,随意存是一款提前约定支取时间的短期存款产品,与定活宝最大的区别就在于期限和收益.期限方面,定活宝可以根据投资人的需要随时存取,而随意存则是用户提前约定支取时间,且存入时间有限制,可以的期限为1 ～ 60 天；收益方面,随意存的存款期限越长,收益率越高,1 ～ 60 天对应的收益率为2.4% ～ 3.32%.但如果提前支取,随意存只能按照活期存款的利率计算,而定活宝支取时是按照当天的支取收益率为客户结算收益的,从这一点来讲,定活宝略优于随意存,但是随意存单个客户存入上限为300 万元,不像网商银行定活宝设有50 万元的存款上限.
由于互联网银行刚开业不久,推出的理财业务投资品类还比较单一,可供选择的投资产品也十分有限,这也是互联网银行亟待补齐的一块短板.随着行业间竞争的日益激烈、同质化现象的日益严重,互联网银行只有不断拓展理财业务的深度与广度,未来才能在理财市场占据一席之地.
强强联手,助推理财业务发展
2015 年12 月25 日, 人民银行印发《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》, 规定个人银行账户将分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户,其中Ⅰ类户是一种全功能的银行结算账户,*存款、购买投资理财产品等金融产品、支取、转账、消费及缴费支付等功能都包含其中.由于没有网点,互联网银行远程开立全功能账户的问题至今无法解决,理财业务的开展在一定程度上受到限制,因此,与传统银行合作是互联网银行拓展理财业务的另一渠道.
2016 年7 月14 日,微众银行基于科技能力输出的同业合作项目——“微动力”正式在江苏昆山农商银行APP 上线,简单来说,该项目即是与微众银行合作的银行将“微众·理财”SDK（应用软件包）集成在银行APP 中,共享微众银行的产品线.在银行APP 中,客户可购买由微众银行及多家合作机构提供的包括“活期+”、“定期+”以及微众金等在内的多种金融产品.微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示：“在一线城市,我们有时对产品泛滥熟视无睹,在二三线城市,客户的选择却不多,有很大发展空间.”此后,该项目在上饶银行、洛阳银行、泉州银行、营口银行等传统中小银行陆续上线.
2017 年初,微众银行与民生银行合作推出银联——WeCard,用户刷卡消费或线下取现,可联动微众银行账户和微众“活期+”理财产品进行差额补款,投资人在微众银行APP 购买理财产品也可联动WeCard,实现了两大场景的互联互通.
尽管传统中小银行拥有充足的线下资源和金融服务场景,但其线上资源还相对匮乏,产品营销渠道相对较窄.互联网银行与传统中小银行的合作是双赢之举,合作银行可为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验,互联网银行的理财业务也得以快速发展.
拾遗补缺,发力“长尾”客户
一直以来,包括银行在内的传统金融机构推出的传统理财产品主要面向20% 的高净值人群,投资门槛较高,而80% 的“长尾”客户往往无法获得符合其实际理财需求的金融服务,这形成了市场的一个空缺.随着互联网金融的发展及人们理财观念的加深,客户对理财产品需求的偏好和差异越来越大,数量庞大的“长尾”客户成了新的增长点.互联网银行审时度势、拾遗补缺,发力“长尾”客户,解决其理财需求痛点.
网商银行开业后,马云一再强调“不抢传统银行的蛋糕”,网商银行立足于服务小微,不做500 万元以上的贷款,不做“二八定律”里20% 的“头部”客户,而是以互联网的方式服务80% 的“长尾”客户, 即小微企业、个人消费者和农村用户.蚂蚁金服CRO 俞胜法表示：“作为纯互联网银行,在定位上,网商银行要做金融体系的有益补充,不针对高净值客户,希望做普惠金融,农村金融将成为重要的发展方向.”此外,微众银行介绍,微众银行致力于为普罗大众、微小企业提供优质便捷的金融服务.虽然迄今为止微众银行APP 里的理财产品相对较少,但不排除微众银行重点抓住少数几个拳头产品,以满足“长尾”客户核心需求的可能.
可以预见,随着理财业务的不断推进,互联网银行的业务重合度将会越来越高,这就需要各互联网银行在关注“长尾”客户的同时,大力发展个性化服务,推出更具特色的理财产品.
风险防控是首要工作
与传统银行相比,互联网银行存在潜在的技术安全风险、信任度不够造成的挤兑风险、吸收存款难导致的商业模式难以持续的风险、网络身份验证的不可靠性等特殊风险,想要保障理财业务健康有序发展,互联网银行的首要工作就是风险防控.
2017 年初,银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》,明确严守风险底线是核心目标之一,鼓励民营银行创新差异化的金融产品和服务.据网商银行风险管理部总监静敏介绍,网商银行通过积累的关联网络数据,创建了100 多种预测模型和3000 多项策略,对众多小微客户全方位画像,信用评价不再局限于历史和静态信息,而是动态分析其未来经营预期,进而作出投放决策.
在风险管理方面,微众银行注重收集和使用多维度的数据信息来源防范风险,其风险数据涵盖客户信息、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域,并通过引入国外新型风险识别和算法技术陆续建立客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列风控模型.同时,通过引入第三方存证,确保用户操作证据的留存；利用人脸识别等生物识别技术和业务安全管控系统实现客户远程身份认证、开户,在深刻了解和满足客户需求的基础上,构建更全面的风险管理机制.
除了提供差异化、有特色、优质便捷的理财产品,理财平台的安全可操作性是投资人最看重的,互联网银行只有在银监会的监督指导下,根据自身理财业务定位制定不同的风险防控机制,才能确保理财业务健康发展.
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参考文献：
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