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浅析我国普通家庭投资理财的现状和对策
王景文 长春师范大学经济管理学院
徐若桐 长春师范大学经济管理学院
张丽辉 长春师范大学生命科学学院
摘 要：随着我国经济建设的发展以及人们经济水平的提高,很多家庭会更渴望将家庭闲置的资产用于投资理财,以获取家庭收入最大化.家庭投资理财主要解决的是在家庭财产资金有限的情况下,通过对投资理财产品进行科学合理地配置和财富的保值、增值,来实现家庭生活的目标.本文从家庭投资理财为视角,分析了家庭投资理财在我国发展的现状及存在的问题,并提出了家庭理财的解决对策和建议.
关键词：家庭投资理财；现状；对策
中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)031-0-02
在现代经济发展中,投资对于经济发展是很重要的,社会主义国家宏观经济的目标是促进国民经济持续、快速、健康稳定发展.通过合理规划家庭投资,居民家庭的收入会增长,人们的生活水平质量进一步提升,必然有利于宏观经济目标的实现；此外,还能够对家庭经济生活的风险进行有效规避,保障其基本的生活水平质量.一些家庭通过合理科学的投资理财观念和方式增加了可观的收益,使家庭生活变的舒适幸福,而另外一些家庭通过错误的理财理念和方式,使家庭资产一去不复返,荡然无存,并且背负着沉重的负债和负担.因此不管是怎样的家庭,正确合理的家庭投资理财是必不可少的.
一、家庭投资理财基本概念
家庭投资理财不等于简单的存钱,它是根据家庭的需要将所有资产和负债,进行积极主动的规划、安排、替换和调整,使其达到保值、增值的效果.因此,家庭投资理财就是基于家庭现有的资金和未来预期的资金,建立各阶段的财产目标,设计相应的理财方案,调整布局和投资资金,在取得所投资产品的资产信息基础上控制风险,来实现家庭投资财产收益的最大化,最终满足家庭保值增值的需要[1].
二、家庭投资理财存在的问题
1.家庭理财观念不科学
在投资理财观念上,我国居民家庭对社会经济术语、理财知识以及投资工具的掌握上认识不足.首先,传统的、单一的理财观念制约着家庭的理财理念,大多数家庭都认为应该保持省吃俭用,量入为出的传统财务理念,消费观念和理财意识根深蒂固,所以家庭理财投资缺乏开拓性.其次,受封建小农的影响,社会信用意识不强.信用意识除了体现在消费上,还反映在投资上,目前,我国家庭更喜欢把财产投资于自己的创业方面,往往缺乏把财产投资于理财工具的意识.最后,家庭理财行为普遍较短,缺乏财务计划.在理财时思路不清晰,常常被情绪影响,家庭金融投资结构不尽合理,没有明确的投资目标,容易模仿、听信他人的投资方式,因而导致收入不乐观,承担一定的损失.
2.缺乏理财知识,不会运用理财工具
根据中国平安国人财商指数调查显示,我国国人财商指数“刚及格”,属于有追求财富的动机和态度,但是对于理财方面的知识面还是比较缺乏 .目前金融市场上的理财工具多种多样,储蓄是一个家庭最基本的管理工具,其流动性高、风险低、收入稳定,但他们缺乏理财技巧和知识,储蓄投资组合的安排并不合理.股票和基金在近几年投资市场上占据很重要的位置,已经被越来越多的人所了解认识,但缺乏分析能力的技巧,不知道怎样正确选择进出场的时间,使很多家庭陷入选择的困扰.保险一直受大多数家庭的青睐,因其有一定的保护功能,但是买保险的重点不是投资,而是买保障,是一种补救措施,如果把家庭资产过多的投资在保险上,很难保证财产不“缩水”.因此大多数人们缺乏理财知识,不会运用理财工具,导致家庭资产得不到保值增值.
3.资产配置不合理,盲目进行投资
家庭理财产品包括基金、债券、保险产品、股票以及各类衍生金融产品,但很多家庭认为储蓄业务风险低、流动性强,成为最理想的投资渠道.当然在许多的投资产品中,储蓄产品投资风险小,不但可以缓冲金融财务危机,还能积累资金,实现未来预期的财务目标,但是综合考虑通货膨胀率和利息率等因素,这种类型的投资和融资方法不但不能获取收入,还使资产“缩水”.有的家庭在投资方面表现面面俱到,既投资于储蓄产品,又购买股票、开放式基金,保险等,这样既能分散和规避风险,又能获得收益,但是它也有一定的缺陷,在投资的实际使用中,如果把鸡蛋放在过多的篮子里,而且没有足够的时间精力去关注每一个市场的动态,就会使投资分析不到位,在任何一个投资市场都不赚钱的,甚至还会出现贬值的风险,因此追求广泛的组合投资理财并不适合资金少的普通家庭[2].还有些人渴望在高风险的投资中获得丰厚回报,盲目投资,急于求成,听说一个股票的传闻有异动就投入,等到别的市场蓬勃发展,又转向其他市场.这种人经常希望一夜致富,如果时间适当的话也能够获得一笔丰厚的收益,但时间不好时却血本无归.所以无论哪种投资产品都有其自身的特点,不同的家庭有不同的投资理财方式,应该根据年龄、偏好、收入、职业特点、风险承担程度等因素进行选择,合理有效配置,使融资渠道呈现多元化发展.
4.缺乏正确的风险防范意识
长期以来,我国居民的风险防范意识并没有跟上经济发展和财富积累的步伐,对于如何制定适合自身的理财目标,例如理财品种上的资金分配,没有合理的规划.事实上,如果缺少专业的理财人员的投资意见,仅仅在个人知识和经验的基础上投资运作,很难真正做到规避风险.但是有些家庭只看重高利润高回报的投资,忽视低收益带来的收入,当某一个投资产品能带来高收益时就盲目投资,没有投资计划,只追求于高收益的投资工具,而当收益降低又盲目的退出.另外,缺乏长期投资的投资理念和投资环境.很多家庭在投资理财方面风险意识太薄,对风险的认识盲目无知,在家庭财产资源的分配上,更是依靠国家的政策和亲朋好友的帮助.
5.金融行业法律法规不规范,理财市场发展不健全
我国金融市场采用的是分业经营、分业监管的体制,虽然近年来银行业、保险业、证券业在各自的领域内的法律法规不断加强,但是与发达国家完善的监管运营体系,我国在这方面存在着较大的差距,相关法律法规的规范化和标准化存在着较大的空白,使得居民投资理财的合理收益得不到保障.在理财的规范运行中,主要问题是理财服务人员在向客户进行理财产品介绍时,过分的夸大宣传,为客户制定的理财规划方案缺乏严谨性、科学性和规范性,因此致使理财收益和实际宣传出现了明显的差异.另外各种合同条款的制定与实施也不利于客户,霸王条款过多,使客户处于不利位置,行业发展有待规范[3].
国内金融理财市场发展不完善,发育不完全,投资渠道少且不完整.商业银行设立的营业网点虽多,但家庭理财品种单一.大多数商业银行在家庭和个人存款业务方面,活期和定期储蓄存款仍然占主导地位,还没有推行家庭和个人投资理财方面更多的投资工具；而在家庭和个人贷款业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主,其他贷款由于市场外部环境和风险等诸多因素的影响,迄今为止,还没有得到充分的发展.
三、家庭投资理财的对策建议
1.树立良好的理财观念
家庭投资理财是一种以不断改善生活质量和家庭发展的经济活动.为了实现家庭理财收入增值和保值,应该树立良好的投资理财观念,形成正确的投资理财观念和态度,才能实现理财投资目标,达到家庭财富最大化[4].
2.掌握投资理财知识和技能
投资者在投资只有掌握一定的金融知识和技能,才能抓住机遇.首先在进行投资理财过程中,将会涉及到债券、基金、股票、外汇等投资工具,要掌握每个投资工具的特点和性能,依据个人和家庭的偏好和资产的实际情况制定个性化的投资理财方案来规避风险.其次,时刻关注国家的事态动向,家庭投资离不开国家的经济背景,把握宏观和微观的经济政策,直接指导着宏观经济的投资绩效和市场的利润空间.最后,政府有关部门可以通过各种媒介的宣传普及基本的理财知识[5].家庭还可以寻求专业理财机构选择合适投资理财工具.通过学习和熟悉各种金融产品,会使家庭更了解基本原理和过程,结合自身的优势和劣势谨慎选择,避免盲目投资现象.
3.分散风险,优化投资理财组合
风险防范及规避是家庭投资理财组合规划的重点内容,要做到对症下药和节约成本,在家庭生命周期发生变化的时候,例如从单身转移到家庭形成期,理财目标从单一的结婚到买房、买车、生子女等多个目标,家庭负担增加,所以更要做好对家庭资产的安全防范和规避风险,风险投资的资产比例应该适当降低；在家庭成熟期,家庭负担减少,个人投资经验更为丰富,可以适当增加风险投资,以此来获得更高的回报.风险防范和管理是一个动态反馈过程,不同的家庭生命周期要制定不同的风险管理措施规划,必须重新审视风险,进行定期的评价和调整.
4.加快金融行业改革,提高理财业务水平
随着金融市场的发展,我国通过法律法规的制定和执行对理财业务的规范和发展做了很多工作.首先是从事理财业务的资质要求,其必须具备专业的财务管理能力、健全内控制度制定、符合最低资本要求.其次是理财机构内部控制制度的风险应该集中财政资金统一监管,严格执行会计制度的有关要求.每个理财规划都要建立一个完整的账户、会计、报告、审计和文件管理系统,防止理财资金挪用情况的发生.最后,对金融机构的信息披露制度,应该做到诚实性、准确性、完整性、及时性.
四、家庭投资理财的发展前景
金融理财市场反映了金融行业综合业务的竞争能力,它作为一个新兴的行业,未来发展前景广阔.第一,不断进行产品创新,提供更多的可选择的金融类理财产品,深入分析市场需求,加大研发力度,开发和设计出区域优势和特点的理财产品,为客户提供个性化的服务.第二,提供更专业的金融理财服务.金融机构建立专门的个人和家庭投资理财部门,或者建立更多的家庭和个人理财业务服务的营业网点,提供专业化的管理和个性化服务.对金融产品的需求,流动性的投资期限,特殊的投资偏好等应该有一个详细的了解,根据客户财务需求的变化,及时调整服务内容.只有我国的金融服务机构大胆创新,制定出一套适合我国经济体制下的理财方案,满足个人家庭的理财需求,同时在发展的道路上及时发现问题并且积极地去解决,理财行业必定在我国有广阔的发展前景.
参考文献：
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[2]唐玉斌,苗春竹.浅谈个人投资理财[J].北方经贸,2009(7):116-117.
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[4]高霏.后金融危机时代我国居民家庭金融投资风险及其防范[J].财经界:学术版,2016(19):4+6.
[5]束礼菊.浅析家庭金融理财的风险控制,市场周刊:理论研究,2015(12).
[6]何锦旭,胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融,2015(18):174-175+185.
[7]陈聪.我国大众家庭金融投资理财现状及趋势分析[J].现代营销:下旬刊,2015(9):118-119.
作者简介：1.王景文(1968-),男,汉族,黑龙江五常人,专科,长春师范大学经济管理学院,助理实验师,主要从事会计学研究.
2.徐若桐(1998-),女,汉族,辽宁调兵山人,长春师范大学经济管理学院2016级本科生在读,主要从事会计学研究.
3.张丽辉(1971-),女,汉族,河北昌黎县人,博士,长春师范大学生命科学学院,副教授,主要从事生态学研究.
基金项目：长春师范大学教育教学改革研究课题项目《互联网+环境下高校实践课程混合式教学模式的构建与实践》.
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参考文献：
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