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有多少危机感,是因为不会理财
孙明展
自二胎政策放开以来,许多70 后第二次做了父母,在生活中遇到巨大的财务窘境,这才认识到家庭理财的重要性.
一个中产阶级家庭的财务之困
A 事业上平步青云,30 多岁就成为一个跨国企业的部门总监,妻子也工作稳定,两口子月收入接近 4 万元,是典型的“高收入无子女”家庭.多年来,由于极度追求生活品质,乐于旅游、购物、享受,加上他们对自己的收入颇为自信,且没有孩子,父母身体健康不需要操心,以至于他们几乎没有太多积蓄.
36 岁时,夫妻俩终于决定要孩子了.上天赐给他们一对双胞胎男孩,全家人高兴之余,生活的重担也随之而来——两个孩子的教育不能省钱；为了方便老人照顾孩子,换了个大的房子,掏空了仅有的 20 多万家底,还背上了 20 年的房贷,月供压力骤增；父母年龄大了,身体不如原来健康,老人的医疗问题也逐步浮出水面…… A 的内心隐隐感到了不安.
4 步拯救家庭财务窘境
梳理人生目标
从理财的角度来考虑,什么是人生重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标.所以,理财规划第一步,就是让你去面对自己的需求.
基于 A 对未来的期许,我们梳理出以下理财目标：两个孩子 14 年后本科留学美国,现在每月应该储备22000 元；A 和妻子都决定法定年龄退休,要保持现有的生活品质,现在每月应储备 7600 元；父母医疗金储备方面,用 5 年的时间为 A 的父母储备 20 万,10 年时间为妻子的父母储备 30 万,需要每个月分别储备3787 元和 2807 元.
以上仅是 A 家庭的各项单一目标梳理,但依据所需年期和目标资金综合规划,A 家庭的月收入根本满足不了储存要求.
梳理家庭资产负债和收支
理财资源分为两大类：第一类是现在已经挣到的钱,即家庭现在的资产.这里说的资产要减去负债,即净资产.第二类是未来我们持续能够赚到的钱,那就是家庭的收入.收入需要减掉支出,即每年的盈余.
净资产和每年的收入盈余,是我们真正可以利用的理财资源.用“资产负债表”和“收支表”帮助梳理,会更加通透.系统梳理后,我们发现,A 家目前全年各项收入为 47.4万元,全家支出包括夫妻个人支出、家庭生活支出、房贷、教育支出,总共 39.48 万元,盈余仅有 7.92 万元.做好充足、性价比高的家庭保障
A 家庭的收入全来自于工资.这就意味着,A 和妻子如果一旦因为任何原因中断工作收入,会直接导致所有财务目标灰飞烟灭.
所以,A 家庭需要先根据家庭的财务目标、资产负债、支出状况制定一个充足、性价比高的保障计划. A 家里,老人因为年龄原因已经无法购买商业保险,而 A 和太太、两个孩子仅有社保,需要根据家庭财务目标进行完善和优化.根据夫妻的收入比例和家庭责任制定保障规划,建议购买寿险和重疾、医疗险.然而,目前 A 家的年度理财资源只有 7.92 万元,相差甚远.
重新调整家庭资产配置
在给 A 家做过风险能力测试后,我们只能建议 A 通过舍弃过往的生活品质,调低教育目标摆脱财务困境,重新走上正轨.
家庭支出中,房贷、教育、家庭生活等属于硬性支出,不能随意压缩.所以建议大幅压缩 A 和妻子的个人支出部分.两个孩子的留学目标降低,由原来的本科赴美国调整为本科赴新加坡读书.将A和妻子原有退休计划,父母医疗金,教育金放入综合流,每月储备降至 8000 元,加上每年家庭保费 31200 元,每年需要 12.7 万元资金储备.
通过以上调整,家庭盈余由原来的 7.92 万元上升至 13.3 万元,刚刚满足 12.7 万元的资金储备需求.
一旦有新的财务目标,资产和负债情况有所改善或恶化,财务状况有变,A 家都需要重新进行财务规划回顾和调整,以应对新变化.虽然十分无奈,但这何尝不是 A 和妻子缺乏规划意识,所付出的代价？
所以,还是那句话,早准备,牺牲的仅仅是当下小小的快乐；晚准备,牺牲的可能是整个家庭的幸福,孩子的未来,还有你们下半生的逍遥.
（摘自尹建莉父母学堂微信公众号）
本文点评:上述文章是适合不知如何写危机感和理财和不会方面的理财专业大学硕士和本科毕业论文以及关于理财论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
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