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分类:硕士论文 原创主题:熬夜猝死最论文 发表时间: 2024-01-25

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近年来,由于工作压力大、睡眠时间少导致的猝死案例愈发频繁.最近,浙商证券一位仍在试用期的研究员被发现在家中猝死,年仅36岁,再次引发大家对于健康问题的重视与讨论.

近期,由平安财险推出的一款名叫“熬夜险”的新险种,在小程序上线后,短短一天时间便刷屏了朋友圈.该险种将猝死疾病列为第一大保障范围,最高理赔金额20万元.

值得注意的是,该险种在平安内部备案上显示的是11元,但截至11月21日,其售价已经涨到50元,通过小程序渠道购买的人数也已超过6000份.这种保险到底是怎么回事?

“熬夜险”本质是意外险

在宣传文案上,产品直接将目标受众定位到熬夜党和加班一族.另外,为了帮助大家理解,产品说明中还列举了几种常见的保险情形,其中包括熬夜加班猝死、工作应酬意外和特殊节点血拼猝死等.

在保障详情中,“熬夜险”列出的保险责任有3条,包括猝死疾病保障、救护车车费保险金和意外伤害身故与残疾.针对猝死疾病保障,产品特意强调了该险种将“猝死事件”在世界卫生组织定义的6小时延长至24小时.记者与中国平安95511沟通后得知,平安目前对于猝死案例的认定仅限于“意外”,也就是说,如果被保险人此前有过心脑血管等病症,出现猝死后是无法获得相应理赔的.结合第二和第三项保险责任条款,可以认为,该险种其实就是一款升级版的意外险.

哪些人可以投保?

近年来广受市场关注的猝死案例,当事人出事年龄多集中在30-50岁之间,正处于年富力强期.该险种对于被保险人的年龄限制也考虑到了这一点,从18岁到60岁均可投保.

另外,对于大家经常用来开玩笑的程序员、金融从业人员等,也均属于可投保的职业范围.

平安保险中,对于1-3类职业的界定如下:

第一类:国家机关、党群组织、企业、事业单位负责人.

第二类:专业技术人员.

第三类:办事人员和有关人员.

具体职业列表可参考平安职业分类表.

该险种保险期限1年,最高保额20万元.华尔街见闻与平安沟通得知,目前平安对于该险种是“限售”政策,规定每人仅能投保1份.

售价已翻近4 倍

该险种能在朋友圈刷屏,说明产品确实击中了用户痛点.从小程序上显示的数据看,目前通过该渠道投保的人数已经超过6000人.

其目前的售价为50元起,而据平安的介绍,该险种在平安财险内部备案的为11元起,网络售价已经涨了近4倍.

其实,早在2 0 17年,就有用户体验了平安“ 熬夜险”.这款保险产品为何又突然走热呢?

在国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生看来,平安“熬夜险”主体部分其实是一个意外险,主要是意外伤害造成的死亡或伤残,不管是不是熬夜,意外伤害保险对大家还是非常重要的,因为保费比较低,保障程度也比较高.可能现在大家关注的点在险种的名字上,以及保险责任里有猝死.最近金融行业包括保险圈有高管猝死,这是大家关注的一个点.其实“熬夜险”是意外和猝死两种责任的结合.

财经大学保险学院原院长、教授郝演苏认为,这款产品属于以猝死为保障责任的保险,其保险责任设计无问题.但如以“熬夜险”为产品名称则需商榷,因其保险责任无熬夜之说,且熬夜属不正常生活方式,承保此类风险可能不妥.由于此业务的条款无熬夜之说,应当是推销的噱头行为.

消费者怎么看待这款产品?

在支付平台上,记者找到了类似的综合意外险产品.该产品标准款的保障范围也包括意外身故保险金、猝死保险金,但保额较平安“熬夜险”低.对于猝死的保障情况显示:被保险人在表面健康的情况下,因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡,按猝死保险金额给付保险金.

一位不愿具名的保险行业精算师向记者坦言,“就是一个普通的意外险,只是取了一个‘熬夜险’的名字.我觉得特点是,特便宜,正常在线上买也得六七十块钱.熬夜险只是取了一个商品名,因为条款都是标准的意外险和猝死(情况)的寿险.猝死的责任,一般的意外险是没有的,熬夜险的条款也是分3个部分组成.”

“熬夜险相对来说,让用户比较有代入感,一般讲意外险可能大家没有什么感觉.很多卖得比较好的保险产品,比如私家车意外险,其实一般意外险里面也都有私家车意外险,但取这么一个名字就感觉场景很强.消费者会去想,我每天开车,是不是需要去买一个.”该精算师认为,起“熬夜险”这种名字,在某些事件营销上会做得比较好.

“我的第一印象是,保险除了保障,还有风险管理(的功能).这种保险提醒大家,熬夜猝死是一种风险,可能更重要的是提醒大家管理这种风险,平衡工作与生活,唤醒大家对猝死风险的关注.”朱俊生说,因为“熬夜险”是对意外的保障,由意外事故造成的死亡、伤残的保障,对消费者是有价值的.

综合华尔街见闻、《新京报》整理

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参考文献:

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