论文国外巨灾保险模式与对我国，本文是巨灾保险相关本科论文范文跟启示和巨灾保险模式和保险类毕业论文的格式范文.
一、引言
我国每年发生的自然灾害造成的损失至少可以占据1% 的国内生产总值,面对如此庞大的损失,采取必要措施积极应对十分必要.现阶段,我国主要以政府财政救济、社会资助的方式支持灾后恢复工作,对于数以百亿甚至上千亿的财产损失实在是九牛一毛,发达国家的巨灾保险制度经过长时间沉淀与实践,已趋于完善,其设计的闪光之处值得我国借鉴.
二、国外巨灾保险法律体系的分析比较
（一）美国国家洪水保险计划
《国家洪水保险计划》（NFIP）于1969 年在表决会上通过,初建了国家洪水保险基金.
美国的洪水保险计划中政府负主要责任,具体的机构为联邦应急管理署下（FEMA）的联邦保险管理局（FIA）.巨灾保险基金的主要组成部分为收取的保费,私人保险公司只是起到了一种市场推广以及销售渠道的作用,通过卖出保险获得佣金.洪水灾害管理部门则负责基金的运营和管理,使其保值以至于增值,并确保了全国任何地方发生索赔案件时,保险计划的经费可以灵活转移到需要的地方.当遇到史无前例的巨型财产损失时,还有最后一个兜底性法宝,就是向财政部申请有息贷款,同时国会可酌情拨款资助,承保责任最终会落到政府的身上.
美国联邦紧急事务管理局于1982 年与多家大型保险公司达成协议,推出了“以你自己的名义”的承保计划.负责承保私人财产和意外伤亡险的私营保险公司是保单的销售、损失理赔事务的*人,赔付的责任最终还是落到联邦政府身上.这一计划较好地解决了商业保险公司可能出现的偿付能力不足的问题,保证了洪水保险制度的持续健康发展.
（二）英国洪水保险制度
英国是世界上最早建立巨灾保险的国家,同时,英国也是世界上唯一一个不需要政府介入营运过程而仅靠保险公司自己负责灾后赔偿的国家.基于英国完善的再保险市场,英国洪水保险运作模式以市场化为基础,保险公司通过其分销网络完成洪水保险单的销售及服务.保险公司会将损失风险分散给知名的再保险公司,减轻巨灾事故的赔付责任.
英国的洪水保险属于自然灾害体系范围,而自然灾害保险具有两大特性：一是购买时保单里面综合了所有的自然灾害类别；二是自然灾害险附加于财产保险之上.此种强制性保险制度使洪水风险在更多的居民之间分散,大大提高了洪水保险的市场占有率.
有了乐观的保费收入,保险公司才不会焦虑于逆向选择的问题上.1961 年,“君子协定”的出现基本确定了英国的巨灾保险模式,内容为只有当英国政府对防洪设施进行建设和维护,达到协议约定的抵抗多大洪水的牢固度,保险公司才有义务提供洪水保险业务.
（三）新西兰住宅地震保险制度
新西兰的地震保险是采取政府与市场相结合的形式.
新西兰地震保险制度的营运机构是地震保险委员会（EQC）,是独立的法人机构,独立经营.其核心法定功能有对居民的财产提供自然灾害保险；管理自然灾害基金,包括它的投资和再保险；资助一些关于自然灾害的研究和教育项目,以及寻找减少其影响的方法.地震保险的承保范围不只包括地震还扩展到自然塌方、火山爆发、海啸以及由上述现象引起的火灾、暴风雨、洪水等.地震保险附属于住宅火灾险之上,保险金额以重置成本法计算,住宅保险金额以100,000 新元为上限,家财以20,000 新元为最大保额.新西兰的地震损失分担而言,EQC、再保险公司在不同的损失额度内,承担相应责任,当损失超过56 亿新元时,则由政府出面承担无限连带责任.[1]
（四）法国巨灾保险制度
1982 年7 月,国会通过了《自然灾害保险赔偿制度》.巨灾保险的投保方式具有半强制性,地震保险附加于各个保险公司销售的财产险保单之上,居民若购买,保险公司必须承保,可居民是否购买是自愿性质的.法国的巨灾保险属于多风险体系,一般包括地震、洪水、雪崩、干旱等.法国巨灾保险承保对象覆盖面广,不仅涵盖私人住宅,机动车,企业的办公及生产用房、营收入也是其保险标的.政府以政令的形式来确认和更新免赔额,来起到一定的鼓励预防和减少风险的作用.法国的保险理赔程序尤其特别,事故发生后,地方政府必须首先提出自然灾害确实存在的申请,等到部长会议确认后,保险公司才可着手进行索赔.法国再保险公司（CCR）是制度的主要运营机构,它在政府的授权之下为自然灾害风险提供再保险,国家对CCR100% 持股,商业保险公司将保险责任分保给CCR,CCR 如果无法承担巨额赔偿,则由法国政府负责最终的赔偿保证.同时商业保险公司也可以通过国际途径进行再保险分保.[2]
自1982 年法国巨灾保险体系建立至今,所有的巨灾保险赔款从未让政府承担过最终赔付责任,足以证明了法国保险制度运作的成功.
（五）共同点分析
其一、新西兰、美国、英国巨灾保险制度均是由立法推动、以相关法令条文为依据建立起来的,从法律层面保障地震保险制度的正常运转及实施.同时采取强制附加其他保险的方式进行承保,杜绝逆向选择.
其二,美国、新西兰均成立了特殊组织机构进行管理,充分利用再保险、地震保险基金、发行灾害债券、共保等方式分散风险.同时明确了政府或主管机关的职能及作为最后赔付人的职责.
其三,面向普通民众,坚持无盈利原则.
三、国外巨灾保险制度的经验与启示
（一）加速推进巨灾保险立法工作,并在试错中不断积极完善巨灾保险体系
1992 年1 月19 日,南巡讲话,其中就提到了证券、股市的问题,证券、股市,这些东西究竟好不好,有没有危险,是不是资本主义独有的东西,社会主义能不能用？允许看,但要坚决地试.看对了,搞一两年对了,放开；错了,纠正,关了就是了.怕什么,坚持这种态度就不要紧,就不会犯大错误.小平同志的这番话告诉我们：摸着石头过河、敢于尝试可能是通向成功的一条捷径,因为空想是想不出来的.
另一方面,一般一项巨型灾害出现后,灾难深重,迫使国家集中精力抓紧巨灾保险立法工作,美国、英国即是如此.其实从08 年之后,甚至更早以前,保监会及业界专家都已经为巨灾保险制度做过很多研究和调研工作.实际上的试点工作和《巨灾条例》2015 年才提出,也是因为这项工作涉及面很广,细节工作比较多,合理安排各部门的职责需要花费很大的功夫.从美国的洪水保险制度的演变来看,其经历了由热到冷再到其复苏的过程,在推行的过程中美国政府也曾与民众有过巨大的争议与矛盾,最终平衡了政府、商业保险公司以及各投保人的利益,形成了趋于完备的新的管理模式.
（二）政府应当针对巨灾保险设立专门机构
综观日本、新西兰等国家的地震保险制度,均成立了特殊的组织机构对灾害进行管理.
我国可以设立巨灾管理委员会来负责巨灾保险管理,在功能上：一方面在事前防范上下工夫,另一方面,对巨灾保险基金进行经营,投资国内外风险较小收益相对较高的项目,尽量选择短期,扩大赔付能力；提供一些公共培训项目,如教会屋主一些灾害发生后的使用技能；坚持面向普通民众,体现公平性和无盈利性原则,最大限度减少国家和民众的损失.在费率厘定与保单设计上,巨灾委员会通过收集自然灾害及损失信息的大数据信息,识别不同地区发生灾害的程度和等级,向投保人收取差别保费.在保单设计上,只承保居民最基本的住房和生活费用,并设立一定的免赔额和责任限额.[3]
（三）完善分保机制和发展相关金融市场
目前,国内再保险市场发展不足,根据中国再保险集团2013 年的数据,中国再保险集团所占市场份额只有38.4%,61.6% 的在保险业务被国外在保险公司紧紧掌控.如果要建立巨灾保险制度,一方面国内的再保险市场需要发展,另一方面分保要更好的利用国际再保险市场.墨西哥巨灾债券的例子就是国际上通过金融市场来应对巨灾风险的一种有效尝试,此外,还包括灾害彩票以培育承灾主体.还有各种定向基金的发行,例如美国洪水保险基金、佛罗里达飓风基金等其他金融手段的尝试.
（四）采取国际会议与课题激励制方式寻求适合我国巨灾保险制度的最佳方案
参考达沃斯世界经济论坛研究和探讨世界经济领域存在的问题,我国也可以提出建立一个促进国际巨灾保险业合作交流为宗旨的非国际性机构,确定每年召开一次,世界各地的知名保险公司负责人、保险行业专家、大学教授聚集一处,或者会议的地点可以不固定,依次在各成员所在国举行,将各国遇到的一些问题以及解决方案或待解决的困境拿到会议上,细致性地进行分析,有一点需要注意的是,要抓住主要矛盾,研究透彻,切勿各个都有所涉及,反而在极其有限的会议期间,抓不住重点,研究也就没有了可行性和可操作性.
2017 年度中国保监会部级研究课题批准立项,公布了21 项重要课题,其中就包括商务部国际贸易经济合作研究院申报的《保险业服务“一带一路”战略研究》以及湖南大学的刘娜申办的《保险业在金融体系中的定位与职能再认识》,国家可以通过政策激励科研人员申报巨灾保险有关课题,其中包括提供经费资助.[4] 课题申报者要注重从实践意义说明研究的紧迫性和必要性.课题研究是有逻辑性的.科研人员应找到充足的证据,利用严谨的逻辑思维,充分对所选课题进行论证,将研究对象打碎了,把问题摊开来,并提出改进的意见,让科研人员为巨灾保险体系的完善贡献自己的智慧.
上文结论，本文是关于启示和巨灾保险模式和保险方面的巨灾保险论文题目、论文提纲、巨灾保险论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文.
参考文献：
1、 我国巨灾保险模式选择 【摘要】近年巨灾频发,巨灾风险成为影响并制约我国经济社会发展的重要因素之一 本文在分析借鉴国外三大巨灾保险模式的基础上,对我国巨灾保险模式选择及具体实施措施提出建议 【关键词】巨灾保险 巨灾模式 .
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