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党的十八届三中全会把发展普惠金融首次写入党的决议之后,构建普惠金融体系开始成为我国金融改革发展的重要方略.
2015年,国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》.2017年,11部委联合下发《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》,5家大型国有商业银行普惠金融事业部陆续挂牌.随后,越来越多的商业银行也开始积极布局普惠金融.截至目前,兴业银行、民生银行、光大银行、浙商银行、招商银行、北京银行、南京银行等都先后成立了普惠金融事业部或普惠金融中心.
那么,普惠金融事业部和普惠金融中心纷纷落地后,普惠金融真正带来“普惠”了吗？面对普惠金融领域存在的机遇和挑战,银行业又该如何应对？
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初现成效
2001年,北京市密云区古北口村的民宿老板于翠云用4张硬板床就把生意做起来了.随着游客的增多以及对旅游品质要求的逐渐提高,于翠云家的4张床早已不能满足游客的需求.于是只能逐渐修缮、扩建.“每次一到扩建和修缮时,我最愁的就是和亲戚朋友借钱.2000元、5000元、3万元,多少都借过.借完之后心理负担也很大,怕亲友着急用钱.”于翠云对《中国报道》记者说.
于翠云不是没有考虑过去银行贷款,“我跑过无数次银行,结果都一样,存款可以,贷款难.一问贷款,工作人员就问你：有质押物吗？有固定收入吗？有个人征信吗……”于翠云回忆说.
“2016年,我拿到了我的第一笔10万元贷款,那天的情形至今历历在目.”于翠云激动地告诉《中国报道》记者,“那天,几位北京银行的工作人员来我们店,说是来调研,可以给我们星级民俗旅游户发放贷款,是北京银行普惠金融项目.直到10万元到我账上,我才不再怀疑.”
自国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》以来,北京银行不断创新农村金融服务,推出“富民直通车”品牌、改善支付结算环境、创新农户信贷服务、建设三农工作队伍,于翠云就是这一系列举措的受益者.
事实上,和北京银行相似,近几年来,随着我国银行业积极扎实地推进普惠金融发展,“普惠”初现成效,受惠个人和企业越来越多.以从消费的真实场景和用途出发践行普惠金融的平安银行为例,2017年平安银行全年累计发放消费金融贷款2,712.37亿元,贷款余额达到3563.53亿元,较上年末增幅86.35%.
而就5家大型国有银行而言,随着普惠金融事业部陆续挂牌,2017年5家大型国有银行新发放的普惠金融贷款已有404万余笔,3.19万亿元,户均贷款79万元.
“普惠金融不是扶贫”
尽管近年来我国银行业在普惠金融领域取得了积极成效,但不可忽视的是,普惠金融发展至今,已有近20年之久.然而,所取得的成效仍旧有限.因此,这其中的掣肘因素不容小觑.
普惠金融重点服务对象小微企业、“三农”、贫困人口等,他们都面临缺信息、缺信用、缺担保等融资障碍.因此,银行业发展普惠金融面临着成本过高、风险过大、收益率较低等缺陷.在这样的背景下,促进普惠金融的持续商业化发展是一道难题.
正如社科院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬在2018第二届“中国信用科技与普惠金融论坛”上所言：“普惠金融不是扶贫,必须考虑商业可持续问题.”
李扬从普惠金融定义概括出普惠金融发展所需的4个要点：一是考虑成本问题；二是有真实金融需求的群体；三是提供方式要适当,不能施舍；四是要提供金融服务而不是金融产品.
除了商业模式的可持续问题,我国普惠金融发展的基础设施和生态环境也有待完善.“信用信息碎片化分布,外部风险分担、补偿机制不健全,很多领域立法缺失或层级不足,一些抵质押融资创新缺乏配套机制.此外,长期积累的‘刚性兑付’观念影响依然存在,金融消费者风险和责任意识有待增强.”中国银行业协会专职副会长潘光伟说.
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大发展需借力金融科技
近年来,在互联网技术的催生下,互联网金融似乎扛起了惠及大众的旗号,通过“互联网+”和移动互联使普惠金融逐渐深入人心.有人甚至认为,互联网金融在普惠金融方面的做法对传统银行形成了逼迫之势.
“互联网金融公司在高新技术方面有着更灵活的创新和应用.如利用大数据、生物识别技术做风控等,这些都不是银行的传统强项,却对其发展起到了启发作用.”积木盒子CEO谢群告诉《中国报道》记者,“但现阶段银行与互联网金融机构之间的竞争很小,合作和补充则是主要的.”
开鑫金服总经理周治翰认为,尽管互联网金融近年来发展势头比较猛,但目前市场规模、服务能力等整体实力与银行业相比还有不小差距.因此,在发力普惠金融方面,两者更多的是服务上的互补关系.除此之外,互联网金融机构在网贷存管、支付结算等方面都需要银行的支持.
“普惠金融市场并没有达到饱和,服务的深度和广度还有许多探索空间,银行和互联网金融机构都还有‘增量’可做；同时,银行与互联网金融公司目前都在探索各种类型的合作而非竞争,普惠金融业务就是其中很重要的一块.”北京银行相关负责人说.
无疑,随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等金融科技的落地应用,传统金融服务模式已或多或少地被影响和改造着.因此,银行业普惠金融要想有大发展和高质量发展,必须坚持创新.
北京银行相关负责人对《中国报道》记者分析,银行可以从语音（人机）交互、生物识别、大数据技术、物联网等方面实现在普惠金融领域的突破性探索和应用；同时,以移动为核心,强化线上渠道建设,打破客户应用电子渠道的物理壁垒,打造极致的客户体验.
同时,他建议银行要积极开展跨界合作.在风险可控的前提下,拓展与互联网、移动运营商、担保公司、旅游企业等各类第三方的合作深度与广度,共同探索普惠金融业务合作业务的创新模式,从客户、产品、渠道等多个维度凝聚力量.
此文结论，本文是一篇关于对不知道怎么写普惠金融和银行和普惠论文范文课题研究的大学硕士、普惠金融本科毕业论文普惠金融论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料.
参考文献：
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2、 互联网金融对传统商业银行业务的影响 窦婷婷（西北工业大学明德学院,西安 710124）摘要 随着科学技术的不断进步,互联网金融正在悄无声息的影响着人们的生活,同时,这种新兴的金融模式也给传统商业银行业务带来了不小的影响和冲击,文章以此.
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4、 互联网金融对商业银行的影响与 摘要新型筹资模式互联网金融随着网络不断发展影响着人们的传统消费方式,也对商业银行带来积极和消极影响 本文从互联网金融的发展模式延伸到探讨商业银行对于互联网金融影响的应对措施 关键词互联网金融影响；商业.
5、 基于互联网金融的背景下我国商业银行分销渠道转变 摘 要在“互联网”的全民进入互联网的时代,类似区块链,大数据,云计算,人工智能……各种金融科技（Fintech）不断地冲击着传统金融的代表——商业银行 .
6、 浙商银行上海分行：用金融力量托举小微企业成长 文王剑锋2017年对于中国来说是具有划时代意义的一年 十九大的召开引领中国迈入中国特色社会主义新时代,报告提出了金融体制改革的战略导向,金融要努力服务好实体经济 这一年,对于践行普惠金融刚好走过十个年.