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消费金融大军杀入新场景
文/零和近音
车位、幼儿园、墓地、二胎……任何能产生消费需求的场景,都不可小觑,有消费需求的地方,终将成为消费金融的战场.
2018年,消费金融进入“强监管年”,场景分期和贷行业发展,都不太乐观.在场景分期领域,现有场景,如医美、教育、租房等,已对手遍地,厮杀激烈.
于是,不少贷企业开始挖掘新的场景,选择新的突围.幼儿园、车位、二胎、墓地等场景的分期,开始被逐渐挖掘.“比如幼儿园分期,在全国是2000亿级别的市场,不可小觑.”曾尝试过民办幼儿园分期的合伙人陈贤称.
让人惊奇的是,他们尝试幼儿园分期一年多,放款金额一亿多元,居然“零逾期”.看来,有消费需求的地方,终将成为消费金融的战场.
任何大块消费都可以分期
“与其去红海厮杀,不如开发新蓝海.”某消费金融新业务部的负责人刘艺称,他们已调研新场景半年,发现虽然机会丛生,但同时暗礁密布.
最近,在汽车金融火热的背后,新崛起一个新模式——车位分期和车位贷.
在一线城市,一个车位的不菲.以北京为例,五环和五环以外的车位均价是15万到20万；城市核心区的高端车位,是40到60万元；而一些别墅和顶级小区,车位更是高达百万.
“消费金融的核心逻辑是任何大块消费都可以分期.”刘艺称,大城市的车位甚至和车辆持平,完全可以衍生金融服务.
因此,在一些城市车位始兴起.“可以将车位抵押,贷出车位的七八成贷款.比如一个车位20万元,最高可以贷款16万元.”一家车位贷的风控人员鲁源称,“目前,还没有正规的大平台开始做,但作为车贷的衍生品,已有不少4S门店尝试.目前,长沙已有专门的门店.”
除此之外,车位作为大头支出的一部分,同样可以做“车位分期”.“操作逻辑和分期买一款手机没什么区别,支付一定利息,分12期或者更多期还款.”鲁源介绍.
无论是车位贷还是车位分期,本质上都是车贷市场的一个深度衍生品.相关人士推测这个市场也是千亿级别的,因为每辆车背后,都对应一个车位.更有趣的是,车位的风控比车贷更好做.
与车位相比,车辆很灵活,有些客户在金融机构抵押车辆后,还会将车再拿出去偷偷抵押给别的机构,行业经常遭遇“二抵”问题,事后,金融机构不得不去满世界地追车、抢车.而车位和房产一样,属于“不动产”,“跑都跑不了”.
不过,虽然风控相对好做,贷后催收仍是这个场景最大的难点.如果客户出现逾期,金融公司没有办法直接将车位过户或拍卖,他们只能取得车位的“经营权”.“我们只能将客户的车位出租,一般要6年才能回本.”鲁源称,这是这个场景最特殊的地方.
尽管车位贷的坏账率不高,但是“贷后催收”的回款周期太长.一家金融机构最讲究的是“流”,流动性是第一要素.“所以说,尽管看起来这个场景很性感,很有想象力,但依然有其难攻克的问题.”刘艺说,机遇和风险,常常是相伴而生.
没思想包袱,墓地分期也难做
一个十多平米的车位,十万百万,但有一个领域,甚至超过车位和房价.那就是墓地.全国各地墓地的,正在急速狂飙,很多地方甚至超过房价上涨.
《中国民政统计年鉴》提供的数据表明,殡葬消费正以每年18.9%的速度迅速攀升.而殡葬业排在房地产、电子芯片之后,正在成为第三大暴利行业.
事实上,早在几年前,各大银行就曾尝试过“墓地分期”,但最后大多迫于“舆论压力”,暂停了业务.
“实在是不好宣传,大家都在骂我们是在赚死人的钱.银行又相对保守,所以就暂停了业务.”某银行的业务负责人称.大量兴起的金融科技公司就没有银行的思想包袱,进入墓地市场的机构越来越多.
这又是一片千亿市场.要知道,整个中国的城镇墓地市场规模就有2600亿元.
“我们曾经尝试过一段时间,市场确实巨大,需求旺盛.”刘艺称,比如北京的一块墓地,埋葬过名人的风水宝地,售价高达20-30万.刘艺所在的公司,就提供墓地分期服务,模式和买房一样,首付30%,剩下的钱可以1-3年分期.
据媒体报道,北京香山脚下的万安公墓,一平米售价20万,产权20年.因为相信“庇荫后人”之说,很多人还是愿意花钱购买一块好墓地.
不过,这个模式最大的难点是,还款意愿不够强烈.
2016年,嘉兴市公墓统计数据,老墓区和新墓区加在一起总共有2393个墓拖欠分期的保洁费,超过总墓数的百分之十,有的甚至已20多年没有交过保洁费了.
只是墓地保洁费的小额分期,就已经如此,如果换成墓地分期,或许数据会更惨烈.“很难催收,房贷不还你可以把房子收回再拍卖；但墓地分期不还,就不能这样做.”刘艺称,因此,这个模式逾期率高,催收更难.
“零首付,零利率”生宝宝
除了开拓旧的、还没有被金融渗透的市场外,一些新出现的消费需求也开始被挖掘出来.
二胎市场就是一片这样的蓝海.2015年,我国全面放开二胎.据婴童产业研究中心公布的数据显示,2015年母婴市场规模2万亿元,至2018年母婴市场规模将达3万亿元,未来3年复合增速达14.5%.
这些新增需求正在酝酿一个巨大的消费市场.“就拿生育这件事情来说,可操作的范围是惊人的.”刘艺称,现在,女性生育的费用越来越贵,2万-10万的价位都有.
不少私立医院和金融机构合作,推出“分娩套餐”.比如说首付一成,然后分6期还款；还有一些地方甚至推出“零首付,零利率”生宝宝.
生育只是二胎市场中小小的一环.在孩子出生后,各种消费会接踵而来.“二胎放开后,将对一个行业产生巨大冲击,这个行业就是幼儿园.”曾尝试过幼儿园分期的消费金融公司合伙人陈贤称.
因为二胎政策放开,幼儿数量增加,预计2020年,全国的幼儿园数量可达30万所,其中民办幼儿园的数量可达20万所.
针对民办幼儿园的放贷,是一片特殊、且无人开发的市场,但金融需求极为旺盛.陈贤曾经研究过民办幼儿园,发现这个群体很难拿到高额授信.因为幼儿园和医院是同一性质,属于公益事业,没办法做抵押.他们获取资金的方式,一般只有去当地银行贷款,但只能用个人信用贷,最高金额也就30万元.
然而,幼儿园是一个流需求极大的行业.银行的30万元贷款远远不能满足他们的需求.开办新幼儿园,老园的改建翻新,购买校车、教具,这些都是大头支出,需要大量的资金.陈贤计算过,一年支出至少“百万”.而这巨大的缺口,在过去,只能通过地下来满足.
因此,陈贤尝试切入幼儿园市场.陈贤给幼儿园的平均授信是40万左右,还款周期2-12个月不等.
给民办幼儿园放贷,零逾期
幼儿园分期贷的风控也比较有意思,骗贷者几乎很难渗透.“关键就是数人头.”陈贤说,去一家幼儿园实地考察,看是否有那么多学生.证明学生数量的方式数不胜数,比如,去幼儿园数水杯、饭碗、数午睡的小床,查看历年的收款收据等.
“如果真要骗贷,要伪造一整个幼儿园的孩子,这是极为困难的.”陈贤称,因此,相对来说,风控并不难.
陈贤还发现了一个有趣的现象,这些园长80%都是女性,她们通常教育程度高,比较有责任心,“所以,这个人群违约或者不还款的概率极低”.还款能力和还款意愿,在这个场景中,都很容易判断.
“我们一年多时间,放款上亿元,给200家幼儿园放款,至今,零逾期.”陈贤称,如今刚好走完一个贷款周期,各方的数据表现都很惊人.
陈贤还有更大的野心,打入B端之后,他们尝试再打入C端.“和B端深度捆绑后,再做学生的学费分期,就容易操作得多.”先给B端授信,再撬动C端,这片千亿市场将进一步扩大.
这个场景最大的难点就是获客.“幼儿园这片市场,分散又集中.”陈贤称,集中的意思是,在河南和山东等教育大省幼儿园林立,比较集中.“但很多地区,幼儿园分散,有时候在一个地区开发的客户,都不足以覆盖你的人员成本.”陈贤表示.最为关键的是,园长这个群体大多都是60-70后,“他们对保险、P2P、资产证券化这些金融手段的接受度很低,因此教育用户的成本极高.”
无论如何,可以肯定的是,“消费金融市场,比想象中要大得多.”刘艺说,任何能产生消费需求的场景,都不可小觑.尽管现在市场玩家众多,监管也在围追堵截,但新的场景和需求,还在不断地被挖掘.关上一道门,必将打开一扇窗.
（程瑞荐自一本财经）
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参考文献：
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