论文我国汽车金融 趋势，该文是发展趋势方面论文范文和汽车金融和国汽车金融和发展趋势有关论文如何怎么撰写.
呼宁
（厦门大学,福建 厦门 361005）
摘 要：2016年,我国汽车产销总量再创历史新高,产销分别完成2811.9万辆和2802.8万辆,连续八年蝉联全球第一.伴随着汽车行业的飞速发展,汽车金融在我国也经历着从无到有、从小到大的生长历程,特别是2008年以后,随着“互联网＋”、大数据等技术的逐渐应用,金融科技已逐渐渗透到汽车金融行业,使得其业务模式、获客方式、风控模式及贷后管理等多方面发生了不断的内外创新.与此同时,汽车金融资产证券化迎来新的发展契机；各类汽车金融机构采取多层次、差异化的竞争模式,加速优胜劣汰.据此,主要针对我国汽车金融的发展趋势进行探讨,同时对行业发展问题浅析并提出个人建议.
关键词：汽车金融；金融科技；风险；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.07.063
1汽车金融的发展趋势及创新
2016年我国汽车产销比上年同期分别增长145%和13.7%,高于上年同期11.2和9.0个百分点,这已经是第8年荣获全球第一.而汽车金融作为汽车产业链中最具价值和活力的一环,已经成为各方关注的焦点.与国外相比,我国汽车金融的渗透率相对较低,按《2016中国汽车金融年鉴》统计,2014年西方发达国家汽车金融的平均渗透率已达70%,美国和德国分别为81%和 64%.我国作为全球第一的汽车产销大国,2014年汽车金融渗透率仅为20%.2015年虽较2014年有大幅增长,但也仅为35%,仍与汽车金融成熟国家尚有较大差距.2007年12月27日,《汽车金融公司管理办法》经中国银监会第64次主席会议通过后,汽车金融迎来了飞速发展的黄金时代,创新模式不断出现.
1.1金融科技在汽车金融中的应用更加广泛
随着互联网大数据等技术的应用,金融科技已逐渐渗透到汽车金融行业,利用金融科技手段进行市场分析、优化产品定价、简化业务流程、识别优质客户、提高风控能力等都可以大幅提升消费者消费体验,同时随着我国人口结构的变化,80后90后逐渐成为社会的主要消费力量.其消费观念相对比较开放,其对贷款购车的接受程度更高,融资租赁也逐渐成为此类消费群体的一个重要选择.汽车金融和融资租赁能够解决消费者一次性购车负担较重的担忧,并且租赁业务能够有效减少消费者后期对车辆维护的时间精力投入.
例如近两年出现的人人车、瓜子二手车、弹个车等汽车电商,都是在经营新车二手车的业务基础上,利用互联网＋大数据手段对汽车金融产品进行包装,为不同类型的消费者提供花样繁多的消费信贷模型,从而实现汽车金融产品全面化、多维化和个性化.
借助于金融科技,汽车金融可以实现业务模式、获客方式、风控模式及贷后管理等多方面的创新.以神州车闪贷、微贷网为例的以汽车抵质押为主要业务的P2P汽车金融网贷平台可能是互联网金融在汽车领域的发展方向,在当前环境下,商业银行和传统的汽车金融公司为主体,新型汽车互联网金融平台为辅的汽车金融业态可能会是理想的模式选择.
1.2汽车金融资产证券化迎来新的发展契机
伴随着我国汽车金融渗透率逐步提高,租赁公司、小贷公司、互联网金融公司等各类金融业态纷纷布局汽车金融领域,对于这类资本密集型行业,资产证券化提供了一种优质的金融解决方案,提供了加速资产运转效率,做大资产规模的可能性.
汽车金融资产证券化的发展主要基于三个方面的原因.
一是有强大的市场支撑.在中国经济发展从投资驱动向消费驱动转变的消费升级阶段,汽车行业仍将保持较高的增长速度,同时汽车金融行业的渗透率也保持了较高的增长速度,两者为汽车金融证券化奠定了市场基础.
二是监管政策的鼓励导向.2014年银监会对信贷资产证券化的审核从实质审核变更为了备案登记,央行也在2015年出台了信贷资产证券化的注册发行制度,汽车贷款也成为首批使用新规的资产类型之一,政策的激励导向使得2015年以来汽车贷款证券化发行量的飙升.
三是投资者认可程度提升.原有的基于主体资质定价的方式已不复存在,目前在银行间市场,发起机构主体信用资质对产品的影响因素已微乎其微.在选择投资标的时,具备规模化信息资源的平台或具有低成本流量管理的平台将在竞争中脱颖而出.
1.3汽车金融加速各金融机构业务合作
传统的汽车金融业务大多集中在狭义的汽车消费贷款方面,且各金融机构业务同质化严重,竞争激烈.但从汽车金融广义范畴来看,汽车金融产业链蕴含着的其他业务机会更为值得关注.如在生产环节为制造厂商提供建厂融资、应收账款质押等金融服务,在批发销售环节为经销商提供流动资金周转融资、库存融资服务,在售后环节提供保险金融服务等.
需要提出的是,随着汽车金融公司的逐步壮大,其在汽车销售领域得天独厚的获客优势是商业银行无法比拟的,从商业银行角度来看,与汽车金融公司采取差异化的发展路径、开拓新的业务窗口是今后发展的重点.未来两者将是相互竞争、相互合作的关系,商业银行可以利用其资金成本低等优势,为逐步壮大的汽车金融公司提供并购融资、债务融资等各类金融服务,而汽车金融公司可能为商业银行提供各类*,以及利用其客户资源追求更大的合作主动权.
2我国汽车金融飞速发展中的隐忧,现阶段在汽车消费信贷领域尤为突出
2.1信用评级和风险管控系统滞后
相对于发达国家而言,我国对于个人消费者的信用评级制度尚不健全,仍处在建设完善过程,中,获得信用信息的渠道也比较单一.加之现阶段很多汽车金融公司竞争也很激烈,有些为了片面追求发展速度以及放贷规模,在购车者的资质审核上把关不严,只要*商能够为其卖出车辆,即使一些违规行为也被默许.
另外在风险管控方面,大的商业银行管控过严和小的汽车金融公司管控过松均存在,部分小金融公司为了获取较高利润去冒更大的风险,一旦出现合同纠纷或骗贷等,又缺乏合法合理的手段进行处理,使得坏账率风险日益严重,据业内人士预测,我国汽车金融公司坏账率保守估计在8%左右,而这些坏账主要是由于前期对购车者个人征信把控不严以及风控不力造成的.
2.2违规操作频现,债务违约风险增加
现阶段市场上各类汽车金融公司花样繁多,部分游走于监管的灰色地带,违法违规案例频现.在充满诱惑性词汇的广告轰炸下,客户容易被噱头迷惑而同意提交贷款资料.在申请车辆贷款时往往选择高价车型且要求低首付,同时事先与客户签署购车、*提车协议,还提供贷款购车全套服务,包括代替客户支付首付、代替客户提取车辆.待客户有信用记录后,使用客户资料*多张信用卡,最后向客户索取首付及高价手续费等.由于金融监管相关的法律法规还不完善,这就导致违法成本低、维权成本高的倒挂现象.
而汽车金融的债务违约风险一方面来源于汽车的消费属性.众所周知,汽车是高折旧率、低投资回报的消费品,许多车辆一年的折旧率就达3成左右.而选择贷款购车的车主过不了多久就会发现,他们所要还的贷款总额将大大超出车辆此时的实际价值.加之90后消费群体风险承受能力弱,现在充斥市场的“0首付”购车、一成首付“弹个车”等,90后受此影响容易冲动消费,而一旦收入突变,就容易产生“断供”等行为.
3对汽车金融行业发展的对策建议
3.1建立专业化的汽车金融机构
应鼓励建立更加专业化的汽车金融机构,可以是独立的财务公司模式、企业集团财务公司模式或者中外合资财务公司模式,准入标准要适当提高,给予适当的监管和政策扶持,各取所长发挥互补优势,真正能够形成专业机构和银行相互竞争的态势,从而促进市场的专业化发展.
3.2建立完备的风险管理体系
一方面我国应对个人信用体系进行不断完善,可以利用互联网大数据等科技手段对征信范围进行延伸,使得个人信用评级的查询更加简便透明.另一方面汽车金融机构要从内部完善风险控制制度,确立科学有效的决策管理机制,建立内部风险预警系统.加强内部员工的风险意识,管控分支、*、合作等性质的渠道商的违规操作,防患于未然,尽可能降低失误及损失.
3.3完善发展汽车金融配套的法律法规
完善的法律法规可以保障汽车金融机构和消费者双方的权益,通过必要的法律制度可以使得融资中债权获得明确的法律保障,减少贷款发生的风险.此外,完善《担保法》,对法规中缺失的个人消费信贷进行补充和规范；完善汽车抵押登记制度,建立全国联网查询制度,避免车主重复的抵押贷款带来的风险；加强消费者立法保护,打击合同诈骗、、非法催账等不法行为.
4总结
我国的汽车市场产销量在未来相当长一段时间内,仍将保持世界第一的规模.汽车金融渗透率在与世界平均水平之前仍将加速增长,在移动互联网技术、汽车消费信贷、金融科技创新方面我国已然走在了世界前列,各种形式的汽车金融产品层出不穷,但在现阶段法律法规尚未齐备的环境下,务必要重视汽车金融市场快速发展中的蕴藏的风险,并应由政府主导,努力通过各种监管手段将风险控制在适当的范围内,同时各参与主体应当共同完善共同参与,将汽车金融市场推向更加健康良性的发展轨道上去.
参考文献
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本文结束语，这是适合不知如何写汽车金融和国汽车金融和发展趋势方面的发展趋势专业大学硕士和本科毕业论文以及关于发展趋势论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
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