论文小额贷款行业存在的问题与其解决办法，该文是关于小额贷款硕士毕业论文范文和贷款和解决办法和小额类硕士毕业论文范文.
摘 要：受银根收紧,不良贷款率增加等多方面因素影响,小额贷款公司所面临的困境也逐渐凸显,本文将对小额贷款行业存在的问题进行探讨,并寻求解决问题的具体应对措施.
关键词：小额贷款行业；存在问题；解决办法
自2008年银监会和人民银行联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（下文称《指导意见》）开始实施以来,小额贷款行业进入了高速增长阶段,小额贷款公司数量增长明显.然而,自2013年开始,受GDP增速放缓,银根收紧,不良贷款率增加等多方面因素影响,小额贷款公司所面临的困境也逐渐凸显,如资本配置优化不足、风险管理能力薄弱、经营地域范围限制等,无一不对小额贷款公司的发展产生阻力.
问题一：小额贷款公司无法吸收存款,融资能力较差,税负较高
在“只贷不存”的制度框架下,小额贷款公司主要以股东投入的自有资本放贷.大部分小额贷款公司在成立后不久就将注册资本发放一空.《指导意见》中规定,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%.然而现实的情况是,小额贷款公司想要从银行渠道获取资金,可能是需要面临重重的考验.
一是小额贷款行业属于新兴行业,自身缺乏资质和信用,不少银行在目前的经济环境下将小额贷款行业定义为高风险行业,部分银行压缩小额贷款公司的贷款额度,甚至拒绝向小额贷款公司发放贷款.二是小额贷款公司大多属于轻资产公司,占公司资产主要部分的债权不能用于担保,又基本不能提供其他担保物或抵押物,在银行现行政策要求下,很难成功获得贷款.三是《指导意见》中要求融入资金的余额不得超过资本金额的50%,进一步压缩了小额贷款公司的融资空间.
在这种特殊情况下,小额信贷公司只能从一般投资机构那里获得资金,但融资成本与银行相比又增加了1~2倍.面对日益扩大的市场需求和越来越少的资金流量,大多数小额贷款公司都存在无钱可贷的现象.在这种情况下大部分小额信贷公司只能缩小经营规模,甚至部分企业可能在高利润的吸引下参与非法融资或集资.
此外,法律对小额贷款公司的性质界定并不明确,银行业金融机构的所得税是存贷利率之差来征收的,而对小额贷款公司却是对贷款的全部利息收入征税.以天津地区小额贷款公司为例,根据《企业所得税法》及实施条例规定,适用所得税率为25%,再加上增值税+城建税+防洪费+教育费附加+地方教育附加（合计约6.40%）,较 “营改增”前的综合税率5.65%增加了0.75%,税负不降反增,因此提高了企业的运营资金的成本.
问题二：贷前调查、贷中审查、贷后检查流于形式,客户的信息失真,担保物处置能力差
大多数小额贷款公司在贷前、中、后流程中都或多或少存在以下三个问题：
1.过度追求利益,而轻视信贷风险.小额贷款公司为了完成利润指标,误信客户编造的信贷资料,未能真正深入了解其真实经营状况,为实质性信贷风险埋下隐患.发生这种状况主要是由于小额贷款公司普遍缺乏完善信用风险管理体系,导致其信贷质量普遍薄弱.
2.过度追求财务分析,而轻视财务信息的真实性.财务信息失真已经成为我国诚信体系中的一道关键障碍.为了提高借款的成功率,借款人通常准备出多套财务报告,各份财务报告突出重点不同：有的报表能够体现出自己的盈利能力较强,有的能够体现出自己的资产负债情况良好,有的能够体现出自己还款能力有保障等等,而真实的报表只在老板的电脑里面存着,根本没办法拿出来见人.
3.过度追求担保形式,而轻视处置担保物的困难程度.相比于银行,用于小额贷款公司的担保物大多存在瑕疵,银行考虑到风险不愿接受,但小额贷款公司一般较少关注担保的可变现性或可实现性,同时缺乏对担保的可实现性方面的有效管控机制.尤其在经济下行期,以商铺、写字楼、厂房为代表的抵押权变现困难,其价值也相应降低.
以上三点可以看作是信贷风险不确定的根本原因.
问题三：银行、P2P网贷以及消费金融等行业瓜分了部分小额贷款市场份额
目前,由于商业银行收紧银根,企业融资困难,成本增加,小微企业的金融需求未能得到有效满足,因此促使了小额贷款市场的旺盛.但与此同时,小额贷款行业面临的竞争也越来越激烈.其威胁主要来自于银行业务渠道的拓宽、P2P网络贷款平台的发展以及消费金融公司的爆炸式增长.
问题四：经济下行压力大,银行“抽贷”时有发生,客户违约现象普遍
据笔者了解,在诸多小额贷款公司中,依靠“过桥贷”为生的小额贷款公司并不在少数,虽然短期资金的灵活应用能为小额贷款公司带来大量的收益,但同样面临着银行“抽贷”的风险.银行贷款存在顺周期行为,银行担心贷款风险,惜贷或压缩贷款规模,当企业经营收入到账和银行还款计划之间出现时间差,贷款到期就无力偿还.
一般来讲,一家正常经营的企业会由多家银行进行融资支持,一旦一家银行“抽贷”,则造成借款人资金链的突然断裂,导致后续其他银行担忧其还款能力而继续对其进行“抽贷”,形成恶性循环,最终将企业和小额贷款公司双双拖入无尽的深渊.
应对一：政策制定上给予扶持,积极拓宽融资渠道
一是明确小额贷款公司的金融机构地位.小额贷款公司的定位应回溯到它的起点,它必须坚持服务于“三农”和中小企业,在发展过程中追求自身的发展和壮大.应当领取金融经营许可证,同时纳入到央行征信体系范围内.
二是切实减轻税负.相关部门在明确了小额贷款公司的定位之后,要和其他的金融机构享受相同的政策和待遇,切实减少税负.
三是提高银行的融资比例,增加合作银行数量,为小额贷款公司创造更为宽松的发展环境和更大的发展空间.
应对二：强化信用风险管理,在收益和风险面前,应该更看重风险
1. 贷前调查是防范风险的重要支撑.贷前调查是由客户经理结合客户的品行、经营方式、社会关系、爱好、健康状况等多方面得出的重要结论,是防范风险、减少坏账的重要前提,其调查的真实性和可靠性,对贷款的安全性意义重大.
2. 贷中审查是防范风险的重要步骤.贷中审查包括材料审查和信贷审批两个部分组成,是由审查人员根据业务人员提供的各种材料进行分析而做出的结论.要及时召开审贷会,坚持要求与会人员各抒己见,严禁把审贷会搞成领导的“一言堂”,失去其应发挥的作用.
3. 贷后检查是防范风险的重要保障.贷后检查有利于及时发现早期预警信号,有利于发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节,促进小额贷款公司采取措施.
应对三：小额贷款公司应将目标细化,推出更有针对性的金融方案
在“互联网+”和普惠金融成为政府主导政策的大背景下,小额贷款公司必须把握方向与时机,进行转型升级,运用自身的技术或与外部征信公司合作提升信用风险管理能力,根据自身情况充分利用优势资源,在熟悉的行业和领域努力创新差异化产品,降低风控成本,管理成本,提升自身的市场份额,获得竞争优势和生存空间.
小额贷款公司的转型升级,一方面可以考虑“大而全”,以金融集团方式发展不同的业务板块,包括如担保、拍卖服务、投资服务、金融租赁、金融咨询服务等业务,通过资源整合创造新的盈利模式；另一方面,可以考虑“小而精”,趋向小微信贷业务,针对不同客户群体提供小额分散的授信服务.
应对四：尽可能规避“过桥”类贷款,过渡期间可适当增加其他担保措施,合理进行风险转嫁
“过桥”类信用贷款的业务性质决定无法设定有效抵押,以信用担保为主.应该反复核查放贷银行的授信批复,保证批复的真实性、有效性.对民营企业而言,应将企业法人和主要股东的成年子女配偶也作为保证人,加大企业违约成本.时间充裕的情况下,应对所有合同采取公证的手段,不仅可以保证合同的严谨、合法、有效,还可以在贷款逾期时,能够越过诉讼程序,直接进入执行程序,为小额贷款公司的追偿争取宝贵的时间.
结语：
小额贷款公司的风险管理水平、流管理水平、不良率哪一个出现了异常都有可能被首先淘汰.这就要求广大小额贷款公司树立必胜的信念和建设强干的团队,要不断坚持小额分散的原则和服务小微“三农”的正确方向,找准适合自己的市场定位和细分市场,建立科学规范的法人治理结构,探索适合的商业模式和与之相匹配的风险防控机制,只有小额贷款公司自身得到了完善,才能在经济发展的浪涛中走在时代的前列.
（作者单位：中储小额贷款（天津）股份有限公司）
综上资料,这是关于对不知道怎么写贷款和解决办法和小额论文范文课题研究的大学硕士、小额贷款本科毕业论文小额贷款论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料.
参考文献：
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