论文贸易融资是中小企业融资的解决之道，该文是中小企业类学士学位论文范文和贸易融资和中小企业和解决之道方面专升本论文范文.
摘 要：文章针对中小企业融资需求,提出了贸易融资是针对中小企业高风险特征的适应性产品,并对其进行分析,根据供应链特点进行组合创新,形成面向供应链“原材料供应商—生产厂商—经销商—终端消费”各主体环节的产品菜单以及业务模式,解决中小企业融资问题.
关键词：中小企业 贸易融资 供应链 营销策略
中图分类号：F712 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）05-134-03
风险控制是商业银行信贷业务的核心,也是银行经营的重中之重.银行传统授信模式以企业主体作为评估对象,审查第一还款来源的可靠性,辅之以抵押保证等第二性还款来源的评估,这套各家银行运用娴熟的模板和技术在对中小企业融资时却处于尴尬的境地.相对于国有大企业,中小企业民营化程度高,公私一体化,财务不规范,信息不透明,并且大多缺乏一张“好看”的财务报表.由于大多数中小企业的财务结构难以达到大企业的标准,注定其主体评级较低,这样加大了银行对抵押保证等第二性还款来源的要求,而中小企业能够提供的这类资源非常的有限,这制约了中小企业融资更广泛地开展.更为严重的是,由于信息不透明,银行对企业经营状况的疑虑导致了抵押率的降低,这使得这类资源的利用更加捉襟见肘.事实证明,银行试图通过增强外在性的保障措施来解决中小企业融资的内生性问题是不成功的.应该说近年来各家商业银行在对中小企业融资方面均进行了大胆的探索,尤其是在开发利用保证担保资源方面逐步放宽了条件,如对于难以足额提供抵押的中小企业,银行可以允许采取互保、联保,引入担保类公司等方式给予一定的授信额度,但这些措施仍旧依赖外部因素,并未从根本上解决银企信息不对称给银行对企业经营状况的评估带来的困扰,虽然在一定程度上规避了单一企业的风险,但在宏观因素恶化的情况下,易发生系统性问题.国际金融危机及我国经济发展进入新常态以后,各地发生的民营企业互保链和担保平台坍塌导致的“骨牌”效应,使得银行的资产质量和盈利能力受到较大的冲击.
应该看到,中小企业融资市场是一个发育不充分、竞争不充分、空间巨大、前景良好的公司业务目标市场,有数据表明,中小企业占全国企业总数的99%,总量超过1000万家,对GDP的贡献超过50%.
正是由于中小企业处于资本快速积累、规模快速扩张的阶段,其对于资金的需求巨大.目前中小企业已占到全国产出的40%以上,但获得的贷款不到总贷款的20%,而该比例在韩国是31%,在我国台湾地区是36%.随着我国经济体制改革的深入,中小企业的经济权重持续增加的趋势可期.这一群体的金融服务需求为银行业的发展提供了广阔的空间.中小企业是一个与银行实力与地位相匹配的目标客户群体,机会与风险并存.中小企业客户的主要风险在于：违约成本相对较低,信用基础地区间差距很大；普遍存在税务等问题,时刻危及信贷安全；规模较小,抗风险能力较弱,经营决策的随意性大、经营稳定性弱；管理水平参差不齐,部分企业财务制度不够健全,报表透明度差；业务笔数的增加和复杂程度的增加对银行工作的效率和质量提出挑战.
由于上述特点,传统的信贷分析技术和风险控制手段对于中小企业表现出明显的局限性,这也是中小企业银行服务满足度较低的原因.因此,服务方式、产品设计方面的专业化技能,是有效介入中小企业市场的关键所在.根据部分银行的实践经验,我们认为,贸易融资是针对中小企业高风险特征的适应性产品.
根据《巴塞尔协议》（2004年6月版本）的定义,贸易融资是指在商品交易中,运用结构性短期融资工具,基于商品交易（如原油、金属、谷物等）中的存货、预付款、应收帐款等资产的融资.对于这种融资：借款人除商品销售收入作为还款来源外,没有其他生产经营活动,并且在资产负债表上没有什么实质的资产,因此其本身没有独立的还款能力.这种融资的结构化特性旨在弥补借款人较低的信用等级.融资的风险主要反映在融资的自偿性程度以及贷款人对交易进行结构化设计方面的技能,而不是借款人本身的信用等级.
从广义的角度看,银行传统的流动资金贷款作为一种面向购销活动的融资,也是一种贸易融资.它与狭义贸易融资的区别只是在于,流动资金贷款的主体资质较好,对信贷资金使用的封闭性没有过分强调.
贸易融资在中小企业金融服务方面表现出的优势在于：淡化财务分析和准入控制,强调操作控制,适应中小企业主体资质偏低的特点；实施资金流和物流的控制,风险监控直接渗透到企业的经营环节,有利于实施风险的动态把握,同时在一定程度上实现授信对主体风险的隔离；利用对交易对手的资信捆绑,进一步控制风险；以与贸易周期相匹配的短期融资为主,规避企业经营稳定性弱的特点；易于利用贸易所提供的对交易对手的营销机会,实施链条式和网络式的开发.
贸易融资业务对银行业务发展的意义在于：
1.贸易融资的市场空间巨大,适用于各类商贸和生产型企业,足以容纳银行公司业务的持续发展；
2.贸易融资的高流动性和短期性,符合银行资产负债结构的特点,其重复性又有利于形成银企之间长期、稳定的合作关系；
3.国内银行对贸易融资业务领域缺少系统的研究和专业的运作,因而,该领域的竞争激烈程度远远低于传统的主体授信业务领域；
4.部分银行已经在贸易融资领域进行了积极的尝试：在产品创新、管理创新等方面积累了许多经验.
贸易融资业务具有以下特点：
1.链条性.贸易至少涉及交易双方,沿交易链的开发经常需要跨越行政区域的限制,系统性开发更要求超越空间限制,介入供应链的核心企业；
2.专业化.贸易融资业务深入到企业具体的经营活动,因此融资解决方案的设计必须在充分了解商品属性、结算规则、行业运行规律的前提下展开；
3.操作控制的严格要求.贸易融资涉及到对物流、资金流的直接控制,规范高效的操作是防范授信风险的关键.
基于以上特点,跨区域的营销组织、协调安排,自上而下分层次的联动营销策划和发动机制,集约化、统一标准的操作平台,是保障全系统范围内贸易融资业务高效、有序推进的体制基础.
一、贸易融资的营销组织架构
1.分层次的专业化职能架构设置.总行加强对贸易融资业务的管理与推动,公司银行部（条件成熟时,设立统筹贸易融资业务的专门业务部门）应从以下几个方面着手开展工作：
（1）银行贸易融资业务的发展规划、策略安排、营销组织和推动落实；
（2）产品创新和业务模式的总结、推广；
（3）产品经理制度的建立和产品经理队伍的培育（以此促进团队营销方式的推广,取代目前普遍的个体营销方式,逐渐消除客户资源私有化现象）；
（4）针对重点行业、重点区域市场的策略研究以及专家团队形式的管理输出；
（5）“总对总”、系统性的客户营销和协调推动（掌握银行已经开发的、可以跨区域发挥的核心企业名单,代表银行与之谈判,争取较优惠的条件,为相关分行的业务开展搭建平台；建立一套合理、可行的营销管理模式和利益分配制度,发挥各相关分行的积极性,将贸易融资的业务平台拓宽、铺平；主动寻找、认定、营销一批核心企业,为贸易融资业务提供支点）；
（6）与供应链物流服务提供商的“金融物流”战略合作与维护；
（7）行业经济的研究和信息平台的建设；
（8）贸易融资的品牌建设、营销宣传等.
2.以行业为主线逐步推行产业金融事业部制经营模式.贸易融资业务链条性、专业化以及操控要求较高的特点,决定了该项业务规模经济的取得必须依靠面向具体产业链条的系统性开发.而产业链融资客观上要求按照产业链条的组织关系和供销特点来进行.产业链条具有流程长、环节多、空间跨距大但又环环相扣的特点,因而在融资安排上,银行应根据产业链以及产业链各个节点上企业的不同情况进行产品的组合设计,并对整个产业链融资进行规划,对整个产业链的健康状况给予关注.
这种专业化的运作要求在营销组织和风险管理上,突破行政区划的限制,按照产业链条的时空要求进行整合.中小银行初具雏形的产业链融资中,仍是以分行为单位、以具有一定专业基础的支行为支点来进行.在对产业链以及产业链融资的整体把握上（信息、资金、、服务范围、谈判地位等）高度不够、力量不足.不同分行间对同一产业链条、同一核心企业还存在分头谈判、条件不一甚至相互竞争、损伤整体利益的现象.
由于产业链是围绕某行业中一个或多个具有上下游关系的核心企业而展开的,因而同一行业中就存在相类似的多条产业链.如果把对产业链融资集约经营的思想上升到行业的高度,就可以在更大的范围内整合资源,因此建立行业事业部是适应贸易融资业务系统推动要求的组织方式.
行业事业部应具备如下功能：
（1）管理中心：包括对行业内贸易融资业务的整体规划、制度政策设计、资源调配（包括经营单位间业务协调）以及对核心企业的总体谈判等；
（2）信息平台：建立源于行内外的不同信息渠道,掌握该行业以及行业内主要企业及产业链的相关信息,加工整理、定期发布,供事业部全体使用；
（3）产品开发和营销策划中心：对一线营销提供支持；
（4）风险控制中心：以统一的标准和流程,全方位控制系统内的授信业务风险,减少审批环节,提高审批效率；
（5）利润中心：全成本考核的独立利润单位.
二、贸易融资的业务方向
1.立足核心企业的供应链解决方案.对于主要依赖于核心企业制造能力（生产型企业）或资源整合能力（经销企业）而存在的供应链,中小银行可遵循“1+N”的营销理念进行突破.中小银行可从给予原料供应环节或下游消费环节授信入手,改善供应链贸易条件、优化结算方式,促进核心企业原材料的即时供应,扩大其销售,并改善核心企业的应收应付账款状况,同时实现对核心企业上下游客户的开发和占有.
总行及居于经济中心城市的分行,可选择具有充足供应链业务机会的核心企业展开“总对总”合作.同时,在共享业务机会的经营单位间建立合理的营销管理模式和利益分配机制,发挥各地的积极性,把握联动营销的机会.
2.面向大型供应链服务商的金融—物流增值合作.供应链服务商以自身能力（如运输、仓储、货代及港口装卸等）服务于贸易双方,拥有稳定而丰富的客户资源.中小银行开展贸易融资业务,应尽可能借助这些企业的专业能力以延伸营销触角并控制风险.
中小银行可研究开展对运输、仓储、码头等行业龙头企业（如中外运、中储、中海运、铁路物流、UPS等）的业务合作,给予其一定的授信额度,并由其转授信给流通量大的黄金客户作贸易融资使用.对于这些大型企业而言,取得了金融增值服务的能力；对于中小银行而言,开辟了新的客户营销窗口.
3.“横到边、竖到底”的银行业链开发.目前中小银行可以考虑在汽车、钢材、粮食、煤炭等行业实现产业金融的规模发展,并在条件成熟时设立行业事业部,推进该行业全国市场的系统开发与协调发展.
另外,中小银行现有客户中,相当部分存在进口开证和出口押汇等基于国际贸易的金融需求,因此,沿着供应链链接国内外贸易融资市场存有扎实基础,在一些大宗贸易融资领域,以信用证项下未来货权质押授信和假远期信用证业务,可以借助进出口商的跨境贸易增进与境外银行的融资业务合作.
三、贸易融资营销的主要策略
所有生产型和商贸型客户,都位于特定行业供应链的某一环节,都必然存在与上下游的贸易关系,因此,营销策略如下：
1.“主体进入”策略,即根据供应链“原材料供应商—生产厂商—经销商—终端消费”环节,选择适合中小银行谈判地位、构成地方经济主要增长点的环节（受信主体）进行大力营销,如物流中心的经销商环节,工业城市的原料供应或生产厂商环节,总部经济集中地的核心企业等；
2.“行业进入”策略,即在占有一定客户量之后,广泛借助行业协会、行业会议等公关营销方式,开展批发性营销、发挥专业影响；
3.“金融物流”策略,即与物流服务商合作,通过与合作方的客户资源共享,形成新的客户进入渠道.
4.分支行可遵循“找准切入点—信贷进入—网络客户占有—交叉销售”的营销步骤,不断创新、优化信贷产品,实现融资业务在供应链全链条的覆盖,在此基础上再进行中间业务的开发和拓展.
总之,中小银行应集中资源,系统地对贸易融资的产品体系进行梳理,根据供应链特点加以组合创新,形成面向供应链“原材料供应商—生产厂商—经销商—终端消费”各主体环节的产品菜单以及业务模式系列；同时开展对中小企业融资解决方案、财务顾问与咨询服务等中间业务的探讨,深化对核心企业供应链管理服务模式的研究,不断提升贸易融资的附加值.
参考文献：
[1] 李竹欣.供应链金融与中小企业融资成本[J].中小企业管理与科技(中旬刊),2015(05)
[2] 孙长峰.中小企业供应链融资困境分析及对策[J].财会月刊,2014(10)
（作者单位：宁波通商银行 浙江宁波 315040）
（责编：李雪）
该文点评：上文是一篇关于贸易融资和中小企业和解决之道方面的相关大学硕士和中小企业本科毕业论文以及相关中小企业论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
1、 中小企业国际贸易融资中存在的问题与 摘要国际贸易融资是一种围绕着国际贸易的结算特征、交易环节所开展的一种资金与信用融通的活动 国际贸易融资是当前商业银行为了推动进出口贸易而实行的一种金融服务,其不仅能够便于国际贸易的开展,同时还可以为银.
2、 我国银行如何做好贸易融资授信调查 浅谈我国银行如何做好贸易融资授信调查李 强（中国农业发展银行东营市分行,山东 东营 257091） 【摘要】与一般的企业授信相比,贸易融资授信有其独特的特点,其专业性、独立性、与贸易的依附性较强,所.
3、 慢教育背景下懂而不会问题的解决之道 摘 要“懂而不会”是当前“高速度”“快节奏”社会背景下产生的影响学生对知识的掌握达到更高层次的困境之一 随着我国教育制度的不断改.
4、 大数据时代商业银行国际贸易融资与其风险防范 随着科学技术的发展,现代化先进技术也层出不穷,现阶段迎来了大数据时代,对我国各个行业都产生了巨大的影响 从当前我国商业银行在国际贸易融资的情况来看,大数据时代给其带来新机遇的同时,也使其面临新的挑战 .
5、 金融视野下中小企业融资难的解决途径探究 金圣程,董逸夫,吴顺梦（四川师范大学 数学与软件科学学院,四川 成都 610068）摘 要 在全世界范围内,中小企业融资难的现象都一直没能得到一个根本性的解决 在我国,融资困难的原因主要在于金融.
6、 抓住贸易融资中的伊斯兰机遇 伊斯兰金融已经存在了1400年,但它仍然是一个继续吸引世界注意力的概念 穆迪在最近一份报告中预测,伊斯兰金融资产将继续超过传统金融,2018年或将增长7 简而言之,伊斯兰金融是建立在伊斯兰教义原则基础.