论文互联网金融对传统金融冲击力，该文是互联网金融类论文怎么撰写跟互联网金融和冲击和传统相关论文写作参考范文.
【摘 要】我国互联网金融的蓬勃发展给传统金融业带来了冲击与挑战.本文在分析了互联网金融与传统金融的服务内容、功能、特征的基础上,阐述了国内外互联网金融的发展现状,分别从多角度分析了互联网金融对银行业与证券业的冲击.然而互联网金融在金融监管以及风险管理等方面仍存在诸多问题与不足,并不能取代传统金融的核心地位.因此,传统金融应充分利用互联网金融创新所带来的技术优势,整合资源,实现传统金融与互联网金融之间的良性互动,共同推动我国金融业的和谐发展.
【关键词】互联网金融 传统金融 冲击
近年来,互联网金融随着信息技术的发展异军突起,在我国金融行业掀起了一波金融创新的浪潮,改变了传统金融行业的格局,对传统金融业产生了巨大的影响.大数据时代的到来伴随着机遇也同时带来了前所未有的挑战,因此,研究互联网金融与传统金融之间的内在联系,谋求金融业和谐发展之路显得尤为重要.本文拟对互联网金融与传统金融的冲击进行研究,并提出一些应对建议.
一、互联网金融与传统金融
(一)互联网金融的概述
互联网金融,究其本质是互联网与金融的结合,是在传统金融模式上的创新,即建立在互联网技术和信息通信技术之上,实现包括资金融通等多项金融服务的新型混合金融模式.互联网金融的业务模式种类纷繁复杂,包括第三方支付、互联网理财、众筹、网络信贷、信用评价等等,涉及支付、投融资、金融理财、货币供给等多个领域.互联网金融的飞速发展也引发了大量学者对其进行研究,而在互联网金融发展的初期,对其研究主要是集中在传统金融产品或服务的互联网化方向.随着互联网金融不断实践和创新,利用信息技术实现的资金融通使交易成本大幅度降低,资源配置更为有效,互联网金融也一跃成为了最有效的融资方式.
互联网金融近年来的飞速发展与电子商务的发展密不可分,大数据、云计算、搜索引擎、社交网络等多种互联网技术的突破和广泛地运用,在中国受到了社会以及民众的广泛关注.其实,互联网金融在中国的异军突起时间并不长久,随着我国金融改革进程的加快,互联网金融在进入2013年之后,多种新型互联网金融模式呈现出喷井式发展的姿态,所以2013年也被视为“中国互联网金融元年”.2014年政府工作报告中首次提及互联网金融,更是将这个新兴产物推到了一个前所未有的高度,从而使涉足互联网金融概念的公司在一瞬间如雨后春笋般出现,迸发出集体活力,互联网金融的热度也达到了前所未有的高度.甚至在互联网金融刚起步时,互联网概念的公司、企业和电商就扬言称互联网金融将颠覆传统金融业和传统银行.但是我们必须意识到,互联网金融其实颠覆的仅仅是传统金融企业的运行方式,而不能颠覆金融本身.互联网金融在提高资金配置效率、降低交易成本、采集数据信息、拓展资金使用渠道等方面确实较传统金融有过人之处,但其发展更多的是推动了传统金融机构的互联网化,搭建了信息化的交易平台,从而加强了用户的体验,成为一种更贴近民生的大众化金融形式.
(二)传统金融的服务内容
金融是货币流通、信用活动以及与之相关的经济活动的总称,所以简单来说,金融就是资金的融通.而传统的金融业务包括三大类,分别是存款、贷款和结算.资金融通作为传统金融服务经济的最基本的功能,需要借助媒介,即通过银行、券商的经济业务开展.银行是最为传统也是发展最为完善的大型金融机构,具有非常强大的资金实力,风险评估以及内部管理制度相对完善,积攒了大量的客户资源,在传统金融业中起到了不可替代的重大作用.传统金融服务内容中的存款业务属于银行对存款人的负债,是最重要的资金来源.而贷款则是银行最主要的资产来源,银行运用其吸收的资金发放贷款或者投资以达到赚取额外收益的目的.商业银行的中间业务不构成商业银行的表内、表外负债,也就是说,商业银行不使用自有资金,而是依靠自身的信誉和专业技术形成银行的非利息收入,包括支付结算等服务性的业务.互联网金融利用其金融服务低成本化,运用大数据挖掘客户信息并管控信用风险,利用互联网突破时空限制以便提供更高效、便捷的服务等特点,分别对传统银行业的资产、负债和中间业务产生了巨大的影响.另外,互联网金融最大限度减小了信息的不对称性,大幅提高了资源配置效率,降低交易以及中间成本,从而弱化了证券行业金融*的功能,对证券行业也产生了深远的影响.
二、国内外互联网金融的发展情况
(一)国外互联网金融的发展情况
基于互联网技术的出现以及蓬勃发展,外国的互联网金融应运而生,在相关发达国家和地区发展迅猛.美国早期将互联网金融称为电子金融,作为互联网金融发展的先驱,在上个世纪90年代末就已经形成了较为成熟的互联网金融模式和相对完整的互联网金融产业链,与其传统金融模式目前形成了相对融合的发展格局.1995年10月18日,美国三家银行得到美国联邦银行管理机构批准,联合在网上成立了全球第一家没有任何分支机构,在因特网上提供大范围和多种银行金融服务的纯网络银行——美国第一安全网络银行NB（Security First Network Bank,NB）,这也被视为互联网金融的雏形.美国嘉信理财集团（Clarles Schwab Corporation）开始提供网络股票交易等业务以及美股网络券商Scottrade的上线标志着互联网金融时代的到来.另外,1998年12月腾空出世的PayPal是全球在线支付的代名词,全球202个国家和地区,有超过2.2亿用户通过它实现用户之间资金的转移,从而解决了传统邮寄支票或者汇款的麻烦,并且目前PayPal已实现在24种外币间的交易,但是其用户规模与庞大的金融行业相比仍是微不足道.另外,欧美其他发达国家的互联网金融体系相对中国也较为完善、成熟.
经过近几年互联网金融的飞速发展,国外的互联网金融已经从最初在网络支付方面的开创,逐渐发展到网络证券以及网络保险领域,之后又逐渐向网络信贷延伸.如今,国外的互联网金融业务已经在支付、融资和理财等多方面有所建树.网络银行、网络证券以及网络保险三大业务方向齐头并进,发展迅猛；在线贷款和众筹融资平台成为资金融通的新宠；电子货币和网络支付业务也受到越来越受到广大人民的青睐.在美国以及其他发达国家和地区,中国互联网金融的运作模式早已屡见不鲜.如今,国外的互联网金融已经发展到一个相对成熟和完善的阶段,并且具备了相当的规模,并且在服务内容上集成度高,创新频繁.
(二)国内互联网金融的发展情况
虽然国内互联网金融起步略微落后于国外,但是互联网金融逐渐被引入中国后,各种模式竞相发展,发展势头迅猛,远超欧美发达国家和地区,打破了我国金融业的传统面貌,金融创新层出不穷.究其根本,中国互联网金融的开端源于电子商务的发展,网络购物的普及催生了大量小微企业以及创业者向电子商务领域寻求机遇,而这就伴随着庞大的资金需求.另外,中国支付服务的空白,使得第三方支付由边缘化的小业务逐渐走向核心金融业务领域,带动了中国互联网金融的快速发展.与第三方支付领域的典型公司PayPal相比,2004年成立的“支付宝”作为中国国内领先的第三方支付平台,在2016年支付宝APP实名认证的用户规模已经达到4.5亿.支付宝不仅在用户规模上表现惊人,为了方便中国人民的生活,提升生活品质,目前支付宝在除了资金领域发展迅猛之外,在生活服务、政务服务、购物娱乐、财富管理、教育公益等多个其他的领域与行业共同发展,已然被打造成为一个全民参与的开放性平台.金融业务网络化不断实践催生的“余额宝”更是让人眼前一亮,联合互联网基金销售,不断蚕食银行的中间业务.P2P、网络小额贷款的出现也使银行的资产业务受到了严重的打击.
中国建设银行、中国工商银行等传统金融机构巨头以电商平台为渠道,利用互联网技术创新包括电子银行、微信银行以及移动支付等金融工具,大力发展电子商务以及跨界经营,加速了信息化布局,将互联网与传统银行金融业务相结合.以阿里巴巴为首的互联网公司,如京东、腾讯、百度等多家互联网巨头也陆续加快了互联网金融的步伐,在互联网金融领域全面布局,取得了令人瞩目的业绩.另外,国家对民营银行政策的逐步放开催生了多家民营银行,比如2014年由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立的深圳前海微众银行是国内首家开业的民营银行,与其他银行不同的是,微众银行既没有营业网点,也没有营业柜台,客户不需要财产担保,仅仅通过人脸识别技术和大数据信用评级就可以获取银行贷款,提供了具有特色的优质便捷的金融服务.
当然,互联网金融的发展壮大同时也离不开各级政府的积极响应与支持.为了推动互联网金融行业的规范发展,各级政府陆续出台了多项相关政策,将金融创新提升到国家战略发展的高度.2013年8月,国务院发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,要求充分利用互联网等新的技术、工具,创新互联网金融的服务模式,并且国家高度重视发挥金融市场机制的作用,要求适度放松管制,让金融资源向小微企业倾斜,从而开辟小微融资绿色通道,探索小微企业金融服务的可持续发展之路.
三、互联网金融对传统金融的冲击
(一)对商业银行业务的冲击
银行作为经营货币信贷业务的金融机构,相较于其他金融机构,在政策红利、资金成本以及信用成本等方面均具有绝对的领先优势,是金融机构的中坚力量.但随着互联网金融的发展,其业务领域不断扩大,互联网金融的替代效应越来越明显,分流了从支付结算到理财的大部分传统业务,使得商业银行的传统金融业务遭受到了前所未有的冲击与挑战,而商业银行的客户和吸收的存款也在互联网金融的普及和冲击下不断流失,从而使商业银行的经营也面临着巨大的风险.
由于在传统的金融模式中,商业银行扮演者金融*的角色,资本市场以间接融资为主,因此大多投融资活动都围绕商业银行展开.然而,互联网金融的出现使得在资本市场上更多的直接融资方式取代了间接融资,金融“脱媒”的步伐加快,从而导致银行的霸主地位丧失.对于资本市场中的参与主体投资者与融资方来说,两者不需要通过银行作为媒介直接可以实现资金对接,从而达到降低投融资成本,提高资金使用效率的目的.并且,互联网金融很好地突破了时空方面的限制,很大程度上替代了银行的网点,键盘加鼠标的传统银行模式以及门面优势荡然无存.互联网金融更能灵活的服务于消费者,尤其是在移动通讯普及的今天,手机终端可以随时连接银行的客户终端,避免了通过银行网点排队*各项资金业务的麻烦.
另一方面,对于互联网金融企业而言,信息成本大幅度下降.在传统金融模式下,金融机构投资前期需要花费大量的人力、物力、财力获取所投资企业的信息,并且在获得信息之后仍需要对相关信息加工处理,直至适用于金融决策,这使得信息成本居高不下.而今,互联网金融企业能够直接通过大数据、云计算等一系列先进的互联网技术,迅速收集并处理数据信息,构建出不同于传统金融机构的信用评价体系,以便做出金融决策.
第三,为了体现社会的公平公正,消除贫困,让金融满足多层次群体的要求,联合国在2005年提出了普惠金融这一概念,旨在为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,其中小微企业、农民以及城镇低收入人群等弱势群体是普惠金融的重点服务对象.中国积极响应联合国号召,大力推进普惠金融,在2016年杭州召开的G20峰会上,也曾将普惠金融列为重要的议题.而纵观传统金融,其主要的服务对象是金融市场上的优质客户,忽略了具有发展潜力的小微客户的金融需求,因此,可以说传统金融并不能很好地满足普惠金融的发展要求.而互联网的快速发展改变了金融客户群的结构,从而使多层次的参与者能公平地进入金融市场.比如余额宝,让中国的亿万手机用户了解了货币基金,很好地将看起来“高大上”理财变成了全民指尖上的娱乐以及每天都能看得见、摸得着的收益,并且随存随取,免除了一切手续费.
无疑,互联网金融凭借着自身的众多优势对传统的银行业务造成了巨大的冲击,然而相较于传统金融根深蒂固的地位,互联网金融的体量与传统银行业务的规模与客户数量相比只能算是“小微”.并且以银行为主体的传统金融面对互联网金融的挑战正积极应对,不断加速传统银行业变革,向着信息化银行发展.
(二)对证券业务的冲击
虽然互联网金融的发展对传统银行业的冲击远超证券业以及保险业,但仍对证券业务产生了不小的影响.
证券行业与银行业相似,在金融市场中扮演者金融*的作用.证券业通过规模经济以及专业的技术降低了资金融通过程中产生的交易成本,并且利用其专业的信息处理能力,有效缓解了投融资双方的信息不对称从而降低了由此可能引发的道德风险和逆向选择.证券业金融*的地位由于互联网金融在各类信息搜集、处理方面的优势,受到了严峻的挑战,使得证券行业的金融*作用不断弱化.
另外,基于互联网技术的更新与发展,2013年3月,中国证券业协会发布相关政策,券商全面放开非现场开户限制,客户不再只能通过证券公司营业网点现场开立账户,而是可以通过见证、网上以及其他证监会认可的方式开户,这大大降低了券商的展业成本.同时证券交易费用之一的佣金由于是券商获取利润的主要途径,因此在传统的证券经纪业务中都是不透明的.由于互联网金融产品具有高度的透明性,这也引发了券商的佣金战,从而加剧了券商同业之间的竞争.
在互联网大背景下出现了P2P、众筹等一系列新型的融资方式,改变了传统金融市场的格局.中小企业经常会面临融资难的问题,由于通过一级市场以券商为*进行融资对上市的企业限制诸多,中小企业利用网络平台进行网络信贷,不仅解决了投融资的问题,而且体现了合作与共赢的平等精神.中国证券业协会也为中小微企业直接融资的合法化和规范化开拓了新的渠道,公布了《股权众筹融资管理办法(试行)》.
理财服务在券商业务中也占有一席之地,是券商的重要收益来源之一.传统的理财服务通过券商的理财经理直接向投资者推销理财产品,提供服务.而第三方理财平台的出现,让客户可以自己根据风险偏好,收集理财产品的相关信息,并进行选择,并且在申购赎回的费用上有一定的优惠.另外,互联网理财大大降低了客户的准入门槛,相比证券公司传统的理财业务销售渠道对投资者而言更具有吸引力.
四、传统金融应对互联网金融影响采取的措施
基于上文的分析,互联网金融确实凭借着创新对传统金融业务的开展带来了非常直接的影响,但是我们不能一味否认传统金融模式已经过时或者被互联网金融彻底击垮,相反,互联网金融的技术、模式等完全可以应用于传统金融业中,帮助传统金融业进行升级和改造.我们需要做的是分析互联网金融与传统金融的优劣势,从而实现传统金融、互联网金融以及普惠金融互动发展的共融模式,并且寻找更适宜互联网金融等创新模式发展的道路.基础此,传统金融可以从以下几个方面着手,直面互联网金融带来的挑战,并且牵手互联网金融,创造出更优的金融模式.
(一)着重发挥互联网的技术优势,充分利用互联网资源
传统银行、证券等金融机构在规模以及客户资源领域有着非常大的优势,结合互联网金融在支付结算、存贷等业务领域的发展特点,充分发挥其运营成本低、使用方便快捷的优势,进而减少传统金融机构的成本预算,将传统金融业务互联网化,拓展移动终端业务*范围,以便简化传统金融机构的设置.同时,利用互联网金融的先进技术,提高金融服务的效率,从而增强和完善客户服务,提升服务能力,延伸并扩展金融服务的范围,提高服务效率,满足普惠金融对中小微型企业发展的要求.
(二)实现互联网金融与传统金融机构之间的信息共享
互联网金融利用大数据技术,搜集了大量客户信息数据,传统金融机构也以其庞大的信息库拥有海量客户信息.因此,传统金融机构应与互联网企业合作,共享客户信息,了解并分析客户的购买力以及消费习惯,从而相应设计金融服务方案,推出适宜不同消费群体的金融产品,并通过客户的信用记录的整理分析,相应提高客户信用评级的精确度.同时,互联网企业也可以借助传统金融机构在风险定价、风险管理等方面的优势,提升自身风险定价的能力,拓展风险管理业务范围.
（三）“跨界”资源整合,构建“一站式”综合性服务机构
金融时代,风云变迁,电商、互联网企业都在新时代的召唤下纷纷转型升级,而传统金融机构如果不能将不同行业的资源整合在一起,必将失去其在金融市场上的地位,被时代所淘汰.“跨界”的例子不胜枚举,种种迹象表明,无论在演艺界、体育界还是娱乐圈,“跨界”产生巨大的商机.未来的竞争将不仅限于本行业,而是触及多个行业,多维度展开.可以说,跨界资源整合将更多不同的行业资源聚集在一起,打破了传统的思维逻辑.当代客户的需求也不在是单一化的,不断在向多元化发展,传统金融服务若仅仅在一个领域发展,即使做到极致也是不够的.因此,传统金融应结合互联网技术的发展,借助网络平台,在银行、证券、基金、保险等多个领域谋求共同发展,重视资源交换,并且由金融领域向非金融领域延伸.通过“跨界”的服务内容,向客户展融机构多元化的服务理念,从而构建“一站式”的综合性金融服务机构.
于此同时,我们不得不考虑到互联网金融发展所带来的不可避免的风险.互联网金融的发展虽然极大地便利了群众日常生活,同时也助力了经济活动的开展,为整个金融行业带来新鲜的血液,促进了金融的整体发展.但是从防范金融风险的角度来看,互联网金融面临的风险相较传统金融不是减少了,而是大幅度地增加.
传统的金融所面临的风险包括市场风险、信用风险等,但在互联网的普及应用下,不仅以上风险不能得到消除,反而引发新的风险,比如针对互联网金融所特有的法律与制度防范方面的风险、信息安全风险以及市场风险等等.
互联网金融在中国的发展历史并不长久,是一个新事物.金融是现代经济的核心,金融治理也成为国家治理的重要组成部分.而传统的金融监管由于互联网金融具有的无边界性、虚拟性以及高科技化等特点,监管难度高,许多互联网金融模式,比如P2P网络贷款、众筹等游离于监管之外,造成大量风险,引发社会问题.所以,当下必须通过设立一系列的政策、措施、制度,构建和谐的互联网金融发展环境,加强互联网金融治理体系的构建力度,促进互联网金融产业健康有序地发展,从而防范风险.
互联网金融治理的关键在于大数据的风险控制.我国向来主张信息主权安全,而互联网金融的大数据下蕴含着大量客户信息数据储存的安全性风险,再加上网络、病毒等一系列问题,系统性安全也是必须考虑到的.虽然现在互联网采用数据加密、密钥、数据备份等方式防范信息安全风险,但是在防范信息安全方面需要以及地方政府、行业协会、社会媒体等主体共同努力.另外,互联网金融所面临的市场风险涉及到利率风险、流动性风险以及信用风险等多个角度.
因此,在支持互联网金融与传统金融融合的过程中,我们必须正确看待并直面互联网金融以及传统金融发展的风险,重视风险控制,从而推动金融行业和谐健康发展.
五、结论
当前,互联网金融技术在我国不断地试错、迭代、完善、创新,从而形成互联网金融不断发展的过程.互联网与金融的紧密融合,使得我国的金融体系不断向综合化、全能化、大众化发展.虽然互联网金融来势汹汹,对我国的传统金融——银行、证券以及保险等多项金融业务造成了一定的冲击,但是传统金融行业也在奋起直追,加速变革,加快信息化进程,互联网金融仍不能取代传统金融在大额综合金融方案以及财务管理等方面的主导地位.
中国现在正值金融改革的关键时期,中国互联网金融发展应借鉴发达国家和地区互联网金融市场和体系发展的经验,将互联网金融模式与传统模式进行融合,发挥互联网的技术优势,充分利用网络资源,建立互联网金融与传统金融之间的信息、资源共享机制,并且关注“跨界”的资源整合,在一系列政策、措施的监管下,规避和控制相关风险,从而将互联网金融、传统金融以及普惠金融有机结合在一起,共谋发展之路,构建“一站式”的综合性服务机构.
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作者简介：李若羚（1991-）,女,汉族,浙江龙游人,任职于浙江经贸职业技术学院财务会计系,研究方向：金融学.
简而言之,本文论述了关于对不知道怎么写互联网金融和冲击和传统论文范文课题研究的大学硕士、互联网金融本科毕业论文互联网金融论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料.
参考文献：
1、 互联网金融和传统金融的区别 【摘要】如今互联网技术正处于高速发展,随着互联网金融的出现,它改变了大多数人的消费方式和理财观念 并且,现在互联网金融也被越来越多的人所认同和使用 这毋庸置疑给传统金融带来了很大的打击和冲击,本篇文章.
2、 互联网金融和传统银行 随着互联网信息技术时代的到来, 金融脱媒的趋势已经不可逆转 互联网金融对传统金融的影响, 众说纷纭, 没有一致的说法 马云认为互联网金融是外行对金融既定格局的挑战与创新；刘士余则认为互联网金融仍旧处于.
3、 互联网金融对传统银行的影响 【摘要】互联网金融是一种新型发展模式,随着互联网技术的不断发展,互联网金融业务形式越来越多,已经成为人民日常生活中不可缺少的一部分 实践证明互联网金融业务的快速发展对传统银行产生了巨大的影响,因此论文.
4、 互联网金融对传统银行的影响与政策建议 一、互联网金融概念互联网金融概念互联网金融是指依托互联网技术,实现资金融通、支付和信息中介……业务的一种新型金融,向社会大众提供的便利化资金服务,也就是说传统银行业与互联网优势的结合而衍生出的新型金融.
5、 分析互联网金融模式与对传统银行业的影响 分析互联网金融模式及对传统银行业的影响郭大江（国家开发银行内蒙古自治区分行,内蒙古 呼和浩特 010098） 【摘要】在社会经济的发展中,互联网信息化愈发变成社会的核心,各个行业透过互联网转变了传统.
6、 互联网金融背景下传统商业银行的转型 摘要现阶段互联网金融的快速发展,已成为社会各界关注的热点 互联网金融的兴起对我国社会经济的发展产生重大影响,特别是对传统商业银行的影响最为显著 文章从传统商业银行的支付功能、盈利模式及渠道模式三个方面.