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文 | 她汇理财
小君直扑咖啡馆的沙发,后面跟着拎着大包小包的小波.MsC 观察起了小君的战利品.
“ 这个配饰不错, 哪儿买的？”小君笑道：“买衣服送的,不要钱.”“ 还有一份保险, 也是送的.”小波话音刚落,就正面遇袭：“只不过送的意外险,从来都用不上.”小君实话实说.小波忙解释：“这份不一样,这份是重大疾病保险,可以保很多病,以后看病就靠它了.”
有这种好事？MsC 蹙眉翻起了保单,却发现,这是重大疾病保险没错,只不过,是少儿重大疾病保险.小波赶紧圆话：“好啦好啦！这是给我们的小宝贝投保的.关键是,这份保险是送的.你看这儿,两岁投保,保额50 万元,每年交2500元保费,交15 年.等到25 岁就能返还全部37500 元本金.这不就等于一分钱都不花, 免费保险23 年吗？ ”Ms C 叹了口气,说“：数学不好,吃亏了吧？其实,这样的保险并不是免费的！不信,我们来算笔账.”
目前市面上同等保额的纯保障型少儿重疾险,每年保费大约是500 元.假设我们前15 年每年拿出2000 元投资,500 元买保险,后8年每年拿出500 元投资收益买保险,同样是2500 元交15 年,23 年后我们会有多少钱呢？
如果投货币基金（收益率约4%左右）,23 年后会有约50200 元,比返还型保险多12700 元；如果投上证综指（ 过去15 年年化收益率5.47%）,23 年后会有约63600 元,比返还型保险多26100 元.由此可见,对比目前常见的投资工具,上述返还型少儿重疾险不是免费的,它会让我们在23 年里损失不少投资收益.
“所以,所谓‘免费保险’更多的是一种营销噱头,其实根本不免费.”Ms C 总结道：“ 保险公司只是借了你的钱去投资,然后用投资收益的一小部分为你作保障,而收益的大头都被保险公司拿走了.”
“ 免费的保险不能买, 难道买收费的？”小波还有些疑惑.“那当然！”Ms C 肯定地回答：“相比较你刚才那份‘免费保险’,我更推荐‘纯保障+ 自行投资’的方式,比如买一份纯保障保险,外加做一份基金定投.这样的话,保障有了,投资收益也赚到了,两边都不耽误.而且少儿保险保障到25 岁,其实也有点儿太久了.”
“保障久一点儿难道还不好？”小君有点儿搞糊涂了.“好不好,关键得看保障的内容是什么.”MsC 告诉小君和小波：“少儿重疾险,重点针对的是少年儿童成长过程中的特殊疾病,如严重脊髓灰质炎、脑炎、严重手足口病、白血病等.成年人得这些病的风险并不高.相反,对于成年人常患的癌症、心脏病等保障力度则严重不足.其次,如果单纯以保障来看,相同保障在相同年龄段的收费其实是比较固定的,并不会因为投保时间长就节省费用.儿童保险嘛,当然保儿童阶段就行了,干吗要保那么久？”MsC建议：“给小宝宝买到18 ～ 20 岁,接下来就可以换成人重疾险啦.”
“那我家的小宝宝该买……”小君厚着脸皮求MsC 出一份具体的方案.
MsC 大致想了想,建议道：“你们可以每年花500 元,给孩子买一份少儿重疾险,买16 年,保障到18岁.剩下的钱,可以给他开一个定投账户,每个月定投150 元,同样定投到18 岁.算下来,总共投入是36800 元,比那份所谓免费的重疾险还少呢.如果按照货币基金4%的收益率去算,16 年后,你们家宝宝能拿到40000 元,比那份保险还多呢！”
“把保险和投资分开来,既能更好地保障,也能更好地投资.” MsC也没忘了diss 小君和小波,“你们俩,还要不要免费的保险呢？”
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参考文献：
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