论文新兴互联网金融模式，该文是有关互联网金融研究生毕业论文范文和互联网和金融和新兴相关硕士论文范文.
摘 要：在互联网迅速发展的背景下,经济社会的发展迎来新的机遇和挑战,居民的经济行为方式以及企业的生产经营方式都发生了显著变化,科技进步带来的数字化变革正在影响经济社会的方方面面,并促进新生活习惯和商业模式的形成.在这种大背景下,以网络为载体的互联网金融改变了传统经济发展模式.新的金融发展模式正如雨后春笋般出现,与此同时传统的银行业正在面临严峻考验.金融产业必须全面认识大数据技术变革带来的影响,创新金融发展模式,转变经营策略和思想意识,积极应对互联网金融给经济社会的发展带来新的模式与变革.
关键词：互联网金融 发展模式创新 发展对策
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）05-132-02
一、绪论
互联网所带来的信息量时刻在发展壮大.在这一背景下,有着便捷、灵活、普惠等特点的众筹融资、第三方支付、P2P（互联网金融点对点借贷平台）等新兴的金融模式正在迅猛发展,迅速成为我国金融业创新发展的排头军.但便利、繁华的背后,也存在风险事件频发、风险防控失当和监管政策不力等问题.因此,必须基于理论与现实研究,对金融模式创新进行全新的认识,把握发展机遇,直面挑战,并及时发现其弊端,提出相应改进措施.
二、新兴互联网金融的发展模式
互联网金融是指传统意义上的金融机构,通过利用互联网技术和信息通信技术,与互联网公司开展合作,从而实现资金融通、支付、投资等业务的新型金融产业发展模式.互联网金融是在保证信息安全的前提下,在用户渐渐熟悉的过程中,自发地为了适应新的大数据发展环境而产生的新模式.
（一）发展历程
我国互联网金融的发展可划分为四个阶段.在2005年以前,互联网以提供网络技术服务与技术支持为主,银行业建立网上银行,广大客户可以实现网上支付和网上贷款；到了2005年以后,互联网与金融业的合作开始实现第三方支付平台；2012年左右,互联网金融进入一个新的发展阶段,点对点借贷平台迅速发展；从2014年至今,互联网金融从简单的支付、借贷,发展到移动金融,客户通过移动数据网络,逐步实现支付、缴费、网购等新的金融支付形式.
（二）新兴互联网金融的发展模式
互联网金融是一种创新的金融模式,主要包括众筹融资、第三方支付、P2P（互联网金融点对点借贷平台）、信息化金融服务平台等模式,拥有成本低、效率高、覆盖广、发展快等优点.
1.众筹融资.众筹融资是指利用众人的力量,集中多方资金、能力和渠道,为某项活动的进行提供必要的资金支持.也就是说,通过预购的形式,采用团购的方式,结合互联网技术,对项目资金进行募集的一种互联网金融创新模式.这种模式借助互联网进行传播,为缺乏资金的相关企业或个人进行可行性宣传,从而为筹资者募集项目发展资金.例如,“人人投”通过对实体店铺进行包装和推广,对一些有一定知名度、有丰富客户资源且运营良好的店铺进行项目股权融资.
从图中可以看出,在2013年众筹平台的个数仅仅29个,而经过两年的发展,到了2015年平台个数为283个,增长近十倍.2015年全年,全国众筹行业共成功筹资114.24亿元,是2014年成功筹资金额的近5倍.各项统计数据在短短3年内都实现了成倍增长,这充分表明我国的众筹投资行业飞速发展的态势.
2.第三方支付.第三方支付平台要选择有强大资金实力和较高信用资质的独立机构,在交易前与各大商业银行按照交易规则,签订合作协议,在规则下实现交易支付.这种支付方式不但降低了交易成本,同时也提高了交易的效率.
当前,国内的第三方支付平台主要有支付宝、财付通等.互联网支付、手机支付、预付费卡、POS收单等为主的第三方支付业在国内蓬勃发展,支付方式也有快捷支付、手机支付、二维码支付等多种方式.
3.P2P（互联网金融点对点借贷平台）.P2P指的是个人与个人之间,为了实现借贷双方的共同利益,通过借助网络信贷公司所提供的借贷平台,通过签订借贷合约的方式,约定合约资金以及利息,贷方偿还规定的本金和利息,在这一接待过程中,网络信贷公司获取提供平台的*服务费.这种金融模式也被称为点对点网络信贷,借助网络信贷平台,实现借贷双方完成借贷交易.国内P2P平台目前主流类型有两种,一是由担保机构担保交易模式,二是债权合同转让模式.传统的P2P模式中,网贷平台只提供信息交流,由于信用体系的不完善,投资者的利益保障有很大漏洞.
三、新兴互联网金融发展模式面临的挑战
大数据时代下,新兴的互联网金融模式相继产生,在取得迅速发展的同时,也面临着一系列的挑战.
（一）监管缺失加剧行业竞争
金融业是相对开放的市场发展格局,以经济运行的基本规律为出发点.但是互联网金融是新兴的经济发展模式,就目前情况来看该行业的监管缺失情况较严重,政府管理部门不作为、少作为,弱化了监督管理的作用.不但在客观上降低了新兴互联网金融发展模式的准入门槛,同时也造成了互联网金融公司的过度泛滥.
（二）信息安全问题突出
在大数据时代,数据的安全问题给互联网公司和技术人员带来很大挑战.在数据的收集、挖掘、分析、应用等各个环节,都面对着信息泄露的风险.互联网在提供便利信息查询的同时,也为利用金融数据实施犯罪提供了另一个渠道.各类技术型犯罪手段层出不穷,金融业数据安全问题面临严峻考验.
（三）用户个人隐私泄露的风险问题
大数据时代的互联网金融,在每个环节、每个业务上,都涉及到海量使用个人数据,在经营业务的同时如何对用户的信息和隐私做到有效保护,不被泄露便显得尤为重要.面对互联网金融的迅速发展,金融业和监管部门、技术部门如何加强对个人用户和企业用户信息数据的保护工作,保证信息不被非法和利用,是现阶段要加强关注的一个问题.
四、发展新兴互联网金融模式的对策
大数据是信息时代革命性的技术,为金融创新的发展带来机遇的同时,也给金融业发展主体带来严峻挑战.为抓住时代机遇,金融创新主体要逐步完善自身,转变观念,加强对时代的敏感和创新意识,通过整合资源信息,高效应用大数据,实融机构的转型升级和行业内的可持续发展.
（一）提高数据资源的利用率
数据是金融业运行的关键资产,互联网金融模式下,金融机构要提高对数据资源的重视性,做到“用数据说话、靠数据决策”,以市场为导向,以客户为需求,通过整合数据资源,挖掘数据潜在价值,对数据信息进行整合分析,建立起时效性强、定位精确的服务体系,提升用户体验,提供高效、快速、完善的服务.
另外,结合大数据分析技术,尝试建立一种能提供多种金融产品和服务的互联网金融服务平台,根据用户的浏览历史信息等有效偏好,有针对性地向用户推送自身感兴趣的行业信息,推荐符合自身实际情况的金融产品,从而提高用户的自主选择性,提升对产品和服务的满意度,促进金融企业挖掘深层次的潜在用户群体,并且满足用户的个性化金融消费需求.
（二）构建互联网金融创新模式征信体系
传统征信体系不能有效地满足金融企业发展的需要,这就要求构建与互联网金融创新模式相符合的征信体系.通过建立互联网金融企业的征信体系,协助第三方支付平台、P2P网络借贷平台等建立统一的信用数据库,加强对交易过程的监督与管理.另外,构建互联网金融创新模式征信体系,可以有效保护资金安全,加强对风险的可控性.
（三）加强信息披露
互联网金融服务公司,应当尽可能地向投资者和服务对象充分披露企业经营活动和财务状况,使投资者加强对企业运营状况的了解,保障企业健康发展,同时加强对经营风险的防范.另外,还应当向市场参与者进行必要的风险提示.切实加强对金融消费者权益的保护,使金融创新的参与者更好地了解与之利益密切相关的关键信息.
五、结语
近些年迅速发展的金融创新模式颠覆了传统银行业所固有的服务形式,给用户带来全新的金融参与体验.在互联网技术的迅速发展之下,金融业交易的方式也在逐渐发生变化.在资源的重新配置下,传统金融行业出现新的格局,资金链的供应方和需求方可以直接借助于互联网信息平台,对资金、信息等资源进行直接处理,不但提高了资金的处理效率,同时也为中小微企业提供了重要的融资平台.同时,考虑到金融创新发展的过程中,必将存在矛盾与争议,在这种情况下要探索建立争议诉讼、调解、仲裁等多元化争议解决模式,用法律法规的手段完善服务体系,政府有关职能部门要各司其职,加强行政执法和行政监管,制定相关监管细则和技术安全标准规范,共同维护互联网金融的健康有序发展,共同促进互联网金融产业的优化升级.
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（作者单位：吉首大学财务处 湖南吉首 416000）
[作者简介：黎淑华,助理会计师,研究方向：财政经济；何旭,会计师,研究方向：财政经济；唐石,副教授,研究方向：应用化学.]
（责编：贾伟）
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参考文献：
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