论文以余额宝为例分析互联网金融模式下的风险和防范，本文是互联网金融类学术论文怎么写与互联网和余额宝和金融有关学士学位论文范文.
摘 要：随着时代的进步,我国的互联网金融也取得了较大程度的发展,对传统金融造成了巨大的影响.互联网金融模式有很多种,不仅有我们所熟知的第三方支付平台模式,有最新兴起的众筹融资模式,还有与我们生活息息相关的互联网银行模式等.这些互联网金融模式存在,极大的促进了我国的经济增长,使交易的成本有所降低,从而吸引了更多的投资者.本文以余额宝为例,重点分析互联网金融模式下的风险,并对其防范措施进行探析.
关键词：余额宝 互联网金融 风险分析 防范措施
中图分类号：F831.5 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2018）08-0087-02
在互联网金融中,余额宝是其中的典型代表,它是由支付宝所推出的一款服务于个人用户的金融产品.用户只需要在余额宝内转入一定数额的资金,那么就如同购买了基金产品,可在一定时期内获取与之相对应的收益.余额宝的出现,推动了利率市场化进程,在一定程度上推动了金融业的创新及发展.
一、余额宝的相关概述
1.定义
现今互联网技术在我国各领域内得到了广泛的应用.阿里公司为了与时俱进设置互联网上支付环节,搭建了支付宝平台,通过该平台便于用户在网上购物时的资金支付.此外,还在支付宝平台上推出了一个余额增值业务,也即是我们所熟知的余额宝.在余额宝中,用户可以将支付宝中的闲余资金转入到其中,这样一方面能够获取周期性的收益,另一方面在需要资金时,可以不需要手续费而将资金从余额宝中提出【1】.余额宝的众多功能,极大的满足了社会各群体的投资需求,受到了广大用户的喜爱.
2.风险分析
从上文中了解到,余额宝不过作为一种货币基金载体,也是存在一定风险的.第一,作为一种货币基金载体,需要对余额宝的收益波动风险进行仔细的考虑.因为余额宝其本质上属于货币基金平台,那么它就具有货币基金的属性,这就决定了余额宝的收益波动是难以避免的；第二,需要对余额宝中的资金流动性风险进行深入的考虑.余额宝是由支付宝所推出的,是在支付宝平台上搭建的,由于支付宝的使用用户数量较多,相应地余额宝的使用用户数量也会增多,这就需要考虑用户大规模集中资金兑换问题.一旦缺乏足够的准备资金,那么当出现大规模用户集中兑现资金这一问题,就会导致整个平台陷于瘫痪；第三,余额宝属于金融产品,存在着一定的技术风向.与传统的金融产品相比,余额宝有一个较大的不同点,那就是它属于互联网电子产品,而互联网具有开放性,会受到侵入的现象,进而导致用户的资料信息被.所以,在余额宝运行过程中,需要对用户的资金或者信息安全进行考虑,以防止被的情况发生.
二、余额宝模式所面临的风险
1.信用风险
在使用余额宝时,需要对其信用风险进行重点分析.在进行投资之前,投资者需要对整个投资的信用风险进行详细的评估.在投资过程之中,如果出现了借款方违约的情况,继而导致资金没有及时归还,此时就会对投资者造成巨大的经济损失.因此,余额宝在发展过程中,就应当对其信用风险进行把握.
2.操作风险
互联网金融是在互联网中进行的,那么在投资过程中,就需要对从业者的专业能力与操作能力进行考虑.之所以会有如此要求,主要是因为与传统金融行业相比,互联网金融有着便捷性的特点,不过对于许多人而言,互联网金融的操作难度相对较大【2】.总而言之,在互联网金融中,操作风险是时刻存在的,也是难以避免的.
3.流动性风险
余额宝有一个较大的优势,那就是它不仅能够像货币基金一样得到收益,而且用户能够随时取出.从整体来看,余额宝内部资金的赎回时间与内部资金的数量有着较大的不确定性.这样一来,就对余额宝内部的资金流动有着较高的要求,如果要想使内部资金的流动需求得到保证,就要同银行签订协议,从而使机构有足够的金额来应对用户的大规模金额提现.然而,余额宝的用户数量与日俱增,因此如果机构本身不能够保证资金的流动,就势必会造成较为严重的经济损失,甚至会面临崩盘的危险.
4.市场风险
余额宝属于一种货币基金载体,在使用过程中,很容易受到市场风险的影响.换句话说,余额宝的收益效率并不是固定不变的,它是随着货币基金市场的变化而变化的.所以一旦市场的整体情形较差,余额宝的收益率就会不够理想,这样就会使一些用户萌生退意,造成用户流失的现象.
三、互联网金融风险的解决措施
1.重视对互联网金融系统的基础建设
当前,我国的计算机技术水平还不是特别的成熟,与西方发达国家还有一定的差距,我国当前所使用的技术有一些都是发达国家所淘汰后的技术.在这种背景环境下,我国的互联网金融的发展也就受到了一定的阻碍【3】.因此,在今后的发展过程中,我们需要有自己研发的互联网信息技术,不断加强互联网的信息安全系统的建设.这样一来,就能够促使互联网金融的安全性得到提升.
2.建立完善的金融管理系统
在本质上来看,互联网金融仍然属于一项金融业务,因此传统金融所存在的风险,也会在互联网金融上出现.而要解决这一问题,就要对金融机构进行完善,使其不会出现漏洞.此外,金融机构需要重视自身的建设,要重视自身的内部通知,建立一个完善的互联网业务体系.与此同时,互联网金融与计算机技术有着紧密的联系,而许多互联网金融工作者虽然专业能力较强,但是计算机技术却不够理想,这样就会导致专业范围上的漏洞存在.因此,需要加大资金投入,聘请一批专业的科技人才,通过这些人才来成立一个互联网金融风险防范的专职队伍.
3.重视对客户的信息保护
现如今,市场竞争越来越激烈,在这个背景环境下,企业能否生存下去,主要取决于企业的信誉高低.故此,在经营过程中,企业需要坚持诚信交易的工作原则.随着网络信息技术在我国各行业的广泛应用,促进了我国各企业的发展,不过也给广大用户带来了一定的信息安全隐患.那么在今后金融管理中,企业需要重视对客户的信息保护,防止出现客户资金或者信息被非法的情况,以提升企业的信誉度.
4.构建完善的风险管理体系
在完善互联网金融体系建设之前,需要构建一个完整的支付机构风险管理体系.在今后的发展过程中,支付机构需要提高内部风险管理意识,这样能够使金融风险所造成的经济损失有所减少,甚至能够避免经济损失【4】.另外,还需要提高工作人员的专业化水平,要打造一支专业能力过硬的专业队伍,这样一来,一旦出融漏洞,就可以由这些专业的人才去进行解决.
四、余额宝金融模式的风险防范措施
1.通过客户来控制市场风险
一般来说,在购买理财产品时,客户都会看到购买时有一定风险的警告语,该警告语的存在尊重了客户的知情权,在最初始的环节中,余额宝也说明了风险的存在,与此同时,还有电子协议,对风险的归属进行了明确的界定,这样一来,就能够降低市场的风险.
2.借助相应的手段来降低流动性风险
在大数据背景下,数据的整理以及收集等工作都需要相应的技术支持.例如,在余额宝中,有一站式理财产品购买服务,这种服务能够快速到账,而且能够将资金快速赎回,还能够随时查看自己的收益.而要实现这些要求,都需要较为严格的技术支撑.
故此,对于资金的流动性需要有提前的预测,这样才能够更好的将风险控制在可控范围之内.此外,需要对数据进行实时的更新,并且将这些数据公布给用户观看,以确保用户的知情权得到保障.基于此,天弘基金通过大数据能够发现消费者的支付规律.一旦出现了资金紧张的情况,就可以及时采取措施来转化风险,例如与传统金融进行合作,降低流动性.
3.推出支付保险业务
用户对自己的资金安全比较重视,,所以需要对支付的安全问题进行解决.在用户须知中,余额宝就作出了说明,对于客户的支付,余额宝会进行在线跟踪.若支付的场景发生了变化,或者是出现了错误等异常问题,系统就会进行自动的处理.通过这种方法,能够防止发生不可预计的错误和风险,进而确保用户的资金安全【5】.对此,余额宝承诺,如果发生了资金窃取问题,那么会有相应的保险公司来进行赔付,这样能够提高用户的信任感,而且还能够使用户因为技术安全问题所带来的资金损失得到降低.
综上,在互联网金融中,余额宝是其中的典型代表,它的出现促进了我国的经济增长,也吸引了更多的投资者.但是,在余额宝金融模式下,面临着信用风险、操作风险等,这就需要余额宝采取相应的措施来应对这些风险.为了应对这些风险,余额宝采取了几种办法,如通过客户来控制市场风险；借助相应的手段来降低流动性风险以及推出支付保险业务等.这样一来,就降低了市场风险,使自己的信誉度得到提升.
参考文献
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[4]邓天禹.从余额宝谈互联网金融模式下的风险及防范[J].商业经济,2016,10：83-85.
[5]史蕴玉,,唐庆玲,刘祥春.互联网金融理财产品现状分析——以余额宝为例[J].中国商论,2018,05：24-26.
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参考文献：
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