论文大学校园贷风险防范，本文是关于风险防范方面大学毕业论文范文与风险防范和校园和研究相关论文范本.
校园贷是近年来出现的新兴校园金融产品,发展十分迅速.校园贷可以向资金周转存在暂时困难的大学生提供应急资金,从而帮助大学生度过经济拮据期,帮助大学生顺利完成学业或创业,具有积极的扶持作用.然而,大学生涉世未深、对贷款不了解,部分校园机构（校园贷平台）利用这一特点,采用虚假宣传诱使大学生借贷,赚取高额不当利益.对于无法按期还款的学生,甚至采取裸条、暴力等涉嫌违法犯罪行为,致使出现还不起贷款的大学生“跳楼自杀”等恶性案件,造成严重的社会问题.
一、校园贷兴起的原因分析
（一）大学生资金需求旺盛
1.大学生的行为特点.大学生喜欢新鲜事物,消费观念超前新颖,特别是对新上市的电子产品、服饰、化妆品有强烈的消费,部分学生还有创业的需求.但大学生资金主要来源于父母支付的生活费,缺少大额的来源,会通过校园贷等方式寻求资金.学生之间存在贫富分化,出于攀比心理,家庭经济情况较差的学生通过校园贷弥补贫富差距,维护自身的“尊严”要求.
2.大学生贷款需求符合金融发展规律.借鉴国外经验,校园贷符合大学生金融需求发展的客观规律.根据中国社会科学院《中国消费金融创新报告》的数据,美国2016年末学生信贷在消费贷款中的比例为37.3%,是消费信贷中比例最大的品种.TICAS（一家美国公益组织）发布的《美国大学生债务研究报告2015》显示,美国近7成的公立和非盈利私立大学生是在贷款支持下顺利毕业的.和美国等成熟经济体相比,中国的大学生信贷市场还处于起步阶段,金融机构及产品还未完全满足大学生的整体金融需求.
（二）借贷平台众多,借贷资金供给充足
1.借贷平台受约束较少,超常规发展.在监管部门对校园贷提出监管要求之前,校园贷发展几乎处于“三无”阶段：无机构监管、无准入门槛、无行业标准.出于对市场的看好,大量的资金进入校园贷行业,纷纷成立借贷平台,以求瓜分校园贷市场.由于缺少监管和运营规范标准,各借贷平台超常规扩展业务,无门槛向大学生提供贷款,市场上的借贷供给量非常充足.
2.获取高额利润,风险可进行转移.校园贷利息较高,并附加各项费用,使得借贷平台获得高额利润,刺激其更加野蛮发展.如果大学生自身难以偿还贷款,借款平台一般都会联系其父母,即使父母没有提供书面的担保,但实际中,为了不影响子女的正常学习和生活,一般会替子女偿还校园贷,从而实现还款风险的转移.对校园贷平台来说,校园贷是相对利润较高、风险较小的产品.
3.贷款申请异常便利.与传统信贷相比,校园贷具有无门槛、零首付、贷款迅速、额度大的特点,大大优于传统信贷方式.大学生提交、家庭、学校等基本信息,校园贷平台审核通过后,就可获得贷款资金,门槛极低；选择购物分期付款时,无首付比例要求；一些贷款平台在贷款信息审核通过后,1天内就可发放贷款,放款非常迅速；可发放的信贷额度较高,例如名校贷可一次发放金额高达5万元的贷款.
以上可以看出,大学生自己旺盛的资金需求和金融发展的客观规律奠定了校园贷的发展基础,而监管缺失、借贷利润、风险可进行转移、申请异常便利,大大加速了校园贷业务的发展.
二、校园贷存在的问题
（一）风险控制不到位
首先,对借款人的信息审核不严.校园贷平台大多为网络平台,一般通过借款人上传的照片、扫描件进行身份审核,缺少面签环节,很难对原件进行核实,容易出现通过虚假材料申请贷款情况；
其次,不对借款人的还款能力进行测算,只要是大学生,就可成功获得贷款.对于没有还款能力的借款人,发生逾期后,容易发生暴力催收情况,产生各种负面后果；
最后,校园贷未纳入人行征信系统,借款人的历史贷款记录、未结清贷款情况和历史信用情况无法查询.这使得很难对存在不良信用记录的借款人进行识别,也难以对借款人的借款金额和笔数进行控制.容易出现借款人在多家平台分别借款的情况,不利于风险控制.
（二）借款成本过高
校园贷平台通过名义上的低利率吸引大学生借款,但实际利率非常高,加上名目繁多的各项费用,借款成本将会十分高昂.过高的借款成本是造成大学生逾期还款或难以还款的重要原因.
（三）催收方式不当
对于逾期贷款,校园贷平台或其委托的催收机构采取暴力催收方式,有的已涉嫌违法犯罪.对于无偿还能力的大学生,容易发生轻生等恶性事件,产生严重的社会问题.
三、风险防范建议
（一）加强宣传教育,提升大学生自我防范意识和金融素养
进一步普及金融知识,使大学生认识到校园贷的宣传利率并非实际利率,揭穿校园贷的低利率假象.另外,让大学生了解正规金融机构的信贷产品,如商业银行等,在有借款需求时,优先从正规金融机构获得资金支持.
提升大学生的自我防范意识,在申请贷款时不过多提供私人隐私信息,不能以“裸照”等非法形式作为条件申请贷款.在遇到暴力催收等涉嫌违法犯罪行为时要立即报警,以维护自身的合法权益.
（二）实施“审慎监管”,建立全过程风险监控机制
在准入环节,提高校园贷平台的门槛要求,如注册资金、从业人员、经营场所、业务种类等,制定严格的准入规则,改变目前无硬性条件要求的局面；
日常经营环节,建立周密谨慎的经营规则.严格进行信息审核,防范虚假信息；进行还款能力测算,不向还款能力不足的借款人发放贷款；积极推动校园贷进入人行征信范围；对贷前、贷中、贷后环节进行全方位监控,制定严格的贷款审查、贷后管理制度,使风险管理贯穿于各经营环节之中.
（三）打开“正门”,鼓励正规金融机构进入校园
目前,已有一些金融机构开发出适合大学生的金融产品,如建设银行、工商银行、浦发银行、招商银行等开发出大学生信用卡,工行设计出“工银e校园”小额贷款,建行推出“金蜜蜂校园快贷”,中行推出“中银E贷校园贷”,兴业消费金融公司推出“助学宝”贷款产品等.正规金融机构的进入,对校园贷平台具有挤出效应,有利于大学生形成良好的消费习惯,保护自身信用,促进身心健康成长.
（四）在法律上对大学生进行“倾斜性保护”
超过18岁的大学生已具备民事行为能力,但是校园贷平台在明知大学生没有稳定、独立的还款来源,也无监护人同意或担保的条件下,仍对其提供贷款.这种情况下,产生的贷款逾期、罚息等后果,不能完全由大学生承担,校园贷平台也应承担部分责任.只有实行“倾斜性保护”,才能倒逼校园贷平台审慎开展校园贷业务,促进校园贷业务的健康有序发展.
参考文献
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基金项目：本文为山东省青少年教育科学规划课题“大学校园贷运行机制及风险防范研究”（编号：17AJY065）的阶段性研究成果.
作者简介：律健（1986-）,男,汉族,山东泰安人,山东女子学院工商管理学院助教,硕士,研究方向：公司治理.
总结，本文是一篇关于经典风险防范专业范文可作为风险防范和校园和研究方面的大学硕士与本科毕业论文风险防范论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献.
参考文献：
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