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分类:专科论文 原创主题:互联网金融论文 发表时间: 2024-03-19

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摘 要:泉州中小企业已成为泉州经济的重要力量,为解决就业问题和增加政府收入做出了重要贡献.泉州中小企业融资困难一直是其发展和转型升级的瓶颈,互联网金融模式为解决泉州中小企业融资问题提供了新思路.

关键词:互联网金融模式;泉州中小企业;融资

中图分类号:F830文献标识码:A

文章编号:1005-913X(2018)10-0085-02

一、互联网金融概述

随着互联网的快速发展,各行各业都在积极投资互联网的潮流中寻找新的发展,金融业也是第一个加入互联网,从而衍生出互联网金融.在互联网时代,这对传统金融业产生了前所未有的冲击,但这并没有阻止互联网金融的发展,从而开创了新的金融时代,新的金融业务模式逐渐在人们生活中不可或缺.其中,第三方支付平台,P2P网络小额信贷,互联网财富管理服务平台,众筹等新形式的金融已经出现在人们的视野中,深刻地影响着人们的日常生活,这给传统的金融形式带来了一定的冲击.这种影响促进了传统金融业的转型和发展,形成了一种新的形式.

二、泉州市中小企业融资现状

泉州中小企业是泉州工业经济的主体,是实现东亚文化经济崛起的重要支撑点,它在经济繁荣、就业增长、促进创新、促进产业发展等方面发挥着重要作用.在泉州所有企业中,中小企业的比例已达到98%.所创造行业的附加值高达92%,就业人口占90%以上.因此,泉州中小企业的发展良好,影响了泉州工业经济的发展基础,也关系到国计民生的重要问题.然而,在蓬勃发展的同时,中小企业也面临着许多问题,特别是融资难,限制了泉州经济发展的速度.泉州的中小企业大多是劳动密集型的,属于相对低附加值,在新常态经济结构调整中,形势不容乐观.根据泉州市统计局的调查,银行贷款、信贷销售材料和私人贷款一直是泉州中小企业融资的主要渠道.然而,近年来,由于贷款担保抵押无法实施、银行信贷政策收紧、企业规模小等因素,商业银行贷款申请更为困难.以此同时,私人贷款和信贷销售材料等非正规融资增加了企业的融资成本.因此,在如此严峻的形式下,研究基于互联网金融模式的泉州中小企业融资问题具有重要的现实意义.

三、泉州市中小企业融资难的影响因素

(一)企业自身因素

1.银行与企业之间的信息不对称.为了获得更多的贷款,企业有可能隐瞒事实,银行和其他金融机构很难获得真实的信息.泉州中小企业整体规模小,经营业绩不佳,缺乏完善的公司治理体系,财务状况缺乏透明度,财务混乱等造成泉州中小企业向银行贷款时财务审核困难,导致银行无法对中小企业提供贷款.一些中小企业信用状况不佳,缺乏有效的信用评级体系,很多企业在遇到管理不善时时往往选择逃避债务,把债务风险转嫁给银行,因此,银行对中小企业的可信度较低,这使得贷款难度加大.中小企业流动资金降少,银行对企业贷款抵押要求较高,许多中小企业不能满足条件,这使得企业贷款更加困难.

2.当前银行贷款是中小企业融资的主要渠道.由于泉州中小企业自身因素的影响,增加了资金的获取难度,其他金融机构由于自身规模,资本和实力,对中小企业的贷款额度有限.此外,由于泉州中小企业在发展过程中资金严重短缺,经常会通过典当行、小额信款公司或私人来进行贷款融资,这些融资方式的融资成本很高,往往让中小企业别无选择.

(二)外部因素

1.泉州市政府尚未完善中小企业融资政策法规,没有强有力的优惠政策.虽然泉州市政府近年来先后对中小企业发布了一系列扶持政策,但支持力度仍然不足.政策效益和政策不足在一定程度上限制了中小企业的融资能力.

2.商业银行需要进一步完善中小企业融资体系.由于中小企业贷款“急、小、常”的特点和手续繁杂,使得银行贷款的积极性不高.还有银行和企业之间存在信息不对称问题可能导致市场风险和资金风险,致使银行的资金风控要求提高,中小企业不良贷款相应也造成了贷款的难度,银行面临风险和收益的抉择,通常会选择信用等级高、财务信息透明度大、流通资金雄厚的企业.此外,银行的贷款种类和贷款模式相对简单,贷款期限较高,利率浮动,导致中小企业贷款困难,融资成本高.有些银行要求中小企业提供贷款担保或第三方担保等,这在一定程度上加剧了中小企业的融资困境.

3.融资担保体系的发展并不完善.泉州市政府积极推进担保体系建设,加强对担保机构的支持,保障机构迅速发展.但是,目前的担保体系水平相对较低,存在融资成本高,项目要求高,服务覆盖面不足等问题,可能导致担保金额不符合企业发展要求.

四、互联网金融模式下解决泉州中小企业融资难

第一,新兴互联网金融公司将利用中小企业的经营状况,财务状况,信誉和贷款记录作为评价指标,建立信用评估模型,对不同信用等级的企业信用需求进行分类,找到合适的投资项目和企业信息.而在互联网金融模式中,每个业务平台也要求中小企业明确资金的使用,使商业银行充分了解中小企业的资金使用情况,以及商业信息同步银行和企业可以在一定程度上缓解中小企业的融资问题.例如,众筹模式和P2P网上借贷利用网络平台传播融资信息.一方面,互联网拥有庞大的用户基础,信息传播更方便、快捷、便宜;另一方面,互联网信息的互动性很强,借助聊天工具和网络平台,借款人和投资者可以有效地交换和共享信息,有效地抑制信息不对称.据《中国互联网众筹2017年度报告》显示,2017年中国众筹募资总额累计260亿左右,同比增长19.58%.

第二,在传统的融资过程中,中小企业必须提供抵押品来获得资本或要求第三方担保.由于中小企业自身的因素,很难提供符合贷款要求或寻求第三方担保的抵押品.在互联网金融模式下,以人人网信贷为代表的P2P网络贷款引入了一种无担保的模式.一方面,电子商务小额贷款在平台上满足了一些中小企业的“急、少、常”融资需求.另一方面,电子商务为平台客户提供交易数据,帮助银行解决风险.控制问题和平台客户获得信贷,促进中小企业获得资金需求,如Ali小额信贷、JD金融和民生易贷等.Ali小额贷款不需要抵押贷款或第三方担保,只能依靠自己的信誉获得贷款,借款人的信用评级作为还款保证.因此,P2P模式和电子商务小额信贷能够有效地解决中小企业安全体系不完善的问题.截至2017年7月底,P2P在线借贷行业累计交易量突破5万亿大关.去年同期累计成交量为2394.79亿元,同比增长112.43%.

第三,互联网金融的三种主要模式(电子商务小额信贷,众筹模式,P2P模式)虽然不完全符合直接融资市场的定义,但众筹平台和P2P模式仅作为*,之间的关系供应商资金和需求双方之间的直接资本流动允许借款人在短短几天内筹集资金,但这些也可以被视为互联网金融为中小企业提供各种形式的融资和扩大融资渠道的方式.据统计,截至2017年1月31日,全国共有2819个P2P平台,整体P2P行业呈现稳定增长态势.

五、互联网金融模式下解决泉州市中小企业融资难的对策

(一)政府应加大对中小企业的扶持力度

泉州中小企业的健康发展和转型升级离不开政府的政策支持.政府应为中小企业发展创造良好环境,开展多种形式的银企对接活动,通过发行中小企业集体债务,建立股权投资.资金、融资租赁的发展和应急资金的筹措.融资困难和融资问题采用减税和财政补贴,鼓励担保(再担保)机构增加中小企业担保业务规模,降低中小企业担保费,减轻中小企业负担.抓住机遇,打造泉州沿途经济带核心区,拓展中小企业发展空间,完善中小企业服务体系,为中小企业提供优质高效服务.

(二)互联网金融公司和商业银行应继续推出新的金融产品

新产品应着眼于降低中小企业的融资成本,提高中小企业的融资能力,满足个性化需求.推动互联网金融公司与商业银行建立信息交流机制,积极创新适合中小企业的信贷产品.目前,泉州各银行机构纷纷推出中小企业金融服务.90%以上的银行机构实施了中小企业信贷计划和95种中小企业金融产品.

(三)加强互联网金融监管

一是建立规范明确,互联网金融完善的监管体系.熟悉互联网金融模式的所有业务范围,在此基础上,确定监管对象,监管机构和互联网金融监管范围;由于互联网金融交易具有虚拟,开放,快速,频繁等特点,监管部门必须通过非现场信息技术监管手段加强监管,使检测,预警和应急处理机制可以有效保障互联网金融活动.加强与其他国家监管部门的合作与协调.

二是制定健全的互联网金融法律法规,约束互联网金融活动.在制定有效的互联网法律法规方面,我们可以借鉴国际经验,结合中国互联网金融的特点,增加基本立法工作,明确交易主体权利,准入门槛和互联网金融活动的行为规范;完善和修订相关互联网金融相关法律制度,修改现行法律制度中不适用于互联网金融的规定,完善互联网金融犯罪调查的法律法规.制定促进互联网金融交易平台公平规范和安全的法律法规,补充有利于互联网金融产业健康发展的法律法规.

三是完善信用体系,建立互联网金融监管,保护消费者权益.建立社会信用体系,企业信用体系和个人信用体系,加快完善支持互联网金融活动的信用数据平台;互联网融资可以涵盖社会融资总额,从而完善互联网融资统计指标体系的建立.遵循“特殊非反洗钱”的监管要求,将互联网兼容性纳入反洗钱监管范围;完善相关法律法规,明确各机构职责,加强信息披露,建立相应的司法保护机制,切实保护互联网金融中的消费者权益.

参考文献

[1]刘洋,陈静娜.浅析我国互联网金融理财监管及对策——以余额宝为例[J].特区经济,2015(3).

[2]刘永刚.全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹拥抱互联网金融银行业才有新商机[J].中国经济周刊,2014(9).

[3]王笑音,王琦.互联网金融监管问题研究——以余额宝为例[J].经济视角:上旬刊,2014(1).

[责任编辑:金永红]

总结:上文是关于对写作中小企业和融资和互联网论文范文与课题研究的大学硕士、互联网金融本科毕业论文互联网金融论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料有帮助.

参考文献:

1、 从P2P和众筹视角分析中小微企业互联网金融融资模式 从P2P与众筹视角分析中小微企业互联网金融融资模式陈奕霏(滁州学院,安徽 滁州 239000) 【摘要】P2P与众筹是新互联网时代背景下兴起的两种金融融资模式,使得中小为企业的融资方式更加便捷与高效.

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