论文基于网络经济学视域中美互联网金融差异，本文是关于网络经济学方面专科开题报告范文跟网络经济学和视域和中美类本科论文开题报告范文.
摘 要：进入到21世纪以来,人们进入到互联网时代.大数据、云计算等促进网络技术的进一步发展,互联网金融也应运而生.美国作为最早的互联网金融国家,其在各方面都比较完善和成熟,就我国互联网金融发展而言,还处于初级阶段,不少方面还急需改进和解决.因此可以在发展的过程中借鉴美国互联网金融发展的一些有益的做法,促进我国互联网金融行业发展.
关键词：网络经济学；中美；互联网金融差异；探讨
互联网金融主要是依托互联网信息建设载体得到快速的崛起和发展,它在我国是一种新兴的金融发展模式.在这种背景下,各种理财、支付、信贷等金融领域的互联网金融企业不断增多,但是这也在一定程度上反映出我国传统金融行业的不足和弊端.美国是互联网金融发展最早的国家,因此各方面体系都比较完善,互联网金融服务几乎涉及到各行各业.通过对两国互联网金融发展的现状和特点进行对比分析,从而学习美国一些比较先进的经验,推动我国互联网金融行业朝着更加健康和长远的方向发展.
1.互联网金融相关内容概述
自2012年下半年以来,我国各种模式各种类型的互联网呈现出井喷式增长,其发展的速度和规模远远超过各方的预期[1].互联网金融由此成为了各方面关注的焦点.和发展快速的互联网金融实践活动相比较,相关的理论知识却发展缓慢,对于互联网的本质、内涵等还无法达成统一的共识,在这种背景之下就更加需要借鉴美国的发展经验.
1.1 互联网金融的概念解释
互联网金融顾名思义就是以互联网技术为基础所开展的金融服务,它可以依托互联网和信息技术来达到服务的快捷和高效.互联网金融从本质上来看,其并没有超过原有的金融服务范围,而是借助于互联网为客户提供更好的服务体验,本质上仍然是金融类产品.所以互联网金融在发展过程中不但需要利用互联网来提高业务效率和质量,而且还需要遵循精通领域的发展规律,提升互联网金融企业运营的安全性,只有建立了完善的信用监管机制,才可以促进互联网金融行业的长远发展.当前网银业务和第三方支付,如支付宝等已经被广泛应用,传统的金融产业受到了一定的冲击,互联网金融行业的格局也发生了不小的变化.互联网金融主要包含几个方面的内容：支付业务、第三方支付、P2P/P2C为主的网络融资业务等[2].
1.2 互联网金融优点
与传统的金融产业相比,互联网金融依托互联网技术,可以为用户提供更加便捷的服务.首先从交易的方式来看,自由和便利是互联网金融的典型特征；互联网金融也可以极大程度上节省时间和空间,提高服务效率,这样客户的需求会很快被满足,运营的效率也比较低.其次,互联网金融产品具有比较高的灵活性,可以提供更加多样化的金融服务,满足用户不同的金融服务需求.客户在选择互联网金融产品时也会有更大的选择空间.对于金融投资者而言,互联网金融省去了大量线下铺设的成本费用,投资的成本比较低,投资门槛会不断降低,提高用户的参与度.如果从融资者的角度来看,各种民间筹资的方式得到了进一步的发展.当前互联网金融的发展主要是定位在微小层面.具体点说,就是交易量尽管很大,但是单笔交易的金额却很少,这种特点恰恰是满足了不少人进行小额投资又不至于伤筋动骨的需求.就我国当前互联网金融比较成功的案例主要是阿里小微金融集团.
2.中美互联网金融差异比较
2.1 中美互联网金融的发展过程
2.1.1 美国互联网金融发展过程
互联网金融虽然最早产生和发源于美国,但美国并不会将其称为互联网金融,因此在美国还未形成一种比较独立的金融业态.他们用其他相关的概念来代替,比如电子金融、电子银行等,其概念外延远远大于互联网金融.
（1）互联网金融在美国的产生
上世纪九十年代,美国最早出现了民用互联网技术,这也成为高科技信息产业发展的基础.随着网络浏览器,如万维网、Netscape的开发,极大程度上推动了互联网产业的发展.随后在各种风险投资的支持下,互联网技术迅速向各个传统行业扩散[3].此时以互联网为基础的金融模式和新型商业模式开始出现.美国第一家互联网经纪商E-Trade成立,和传统的经济商相比,其佣金费用比较低,所以在其成立之后推动了整个证券行业的网络化.美国在1995年时成立了互联网银行,其最主要的任务就是依靠网络低成本和便捷的优势为客户提供更加高效便捷的银行服务,此银行在很短的时间之内发展成了美国的第六大银行.同一年成立的网络保险电子商务公司,INSWEB也得到了快速发展.到1998年时,大型的电子商务公司EBAY以互联网为基础成立了专门的互联网支付公司,互联网货币基金由此出现.介质20世纪九十年代末期,美国的互联网那个金融已经发展比较完善了.
互联网金融在美国的发展使更多的学者开始关注互联网金融的发展.Economides学者和其他学者研究互联网金融的切入点不同,他将网络经济学作为分析的基础和核心,从而提出与金融交易和金融市场相关的理论.他认为金融业和电信、交通等行业都有着很大的相似性,即他们都有网络特点[4].互联网金融也具有明显的网络外部性.
（2）高科技泡沫之后美国互联网金融的发展情况
美国NASDAQ股指是以互联网为基础的高科技股票进入了下行通道,美国各界对于高科技产业的投资热情慢慢降低,从此美国的金融互联网行业开始走向一个比较稳定和平和理性的发展阶段.但是互联网金融行业发展并没有因此而出现中断,各大银行为代表的传统金融行业还是加快网络化的步伐,因此其成为了当时美国互联网金融发展的主流.当然随着美国互联网在上世纪九十年代的快速发展之后,社会各界都开始关注互联网金融的发展,商讨与其相关的经营业态和商业模式,对互联网金融的理论研究也更加深入.在2001年至2002年期间,世界银行以及国际货币基金组织、美联储纽约分行等相关的学者先后召开了多次电子金融发展的会议,学者们更是从不同的角度分析互联网金融的发展现状和未来的发展方向.有学者指出,若是纯粹的互联网金融模式,必然是无法从根本上取代传统的金融机构服务的,互联网金融的出现和发展也会对传统的货币政策和金融行业的稳定、金融市场等产生不小的冲击.在这个阶段美国对互联网金融的发展研究比较深入.那时候美国学者所研究出与互联网金融相关的理念和理论,有不少对我国现代互联网金融的发展仍有十分重要的现实意义.网络经济学作为研究互联网金融行业发展的基础,Economides学者由此提出了更加深入的见解.比如他阐述了金融市场与互联网技术之间的关系,以及所产生的相互影响,进一步分析互联网金融行业会加快金融交易的去媒介化,而且也会对相关的法律提出挑战.互联网金融行业发展的核心是隐私保护、信息过滤等相关问题.
（3）全球金融危机爆发之后美国互联网金融的发展情况
早在2008年,美国就爆发了一次大规模的次贷危机,全球经济金融危机也由此爆发.美国互联网金融行业受到市场大环境的变化,也发生了一些明显的变化,网络融资模式开始逐渐兴起,其产生的标志是美国的“人人贷”.其在一定程度上实现了互联网的去金融*化,而且也呈现出十分旺盛的生命力.2007年Lending Club成立,它是当前美国最大的P2P网络平台,从其成立之后到现在,年均增速大都在100%以上,甚至现在这家网络融资平台发展潜力依然很大[5].2009年众筹融资模式开始兴起,这一种融资模式主要是让更多的人可以获得创业所需要的资金,充分发挥网络平台的作用.美国的《初创企业促进法》于2012年通过,这一法律的出台为中小企业融资扫清了法律障碍.当前P2P模式和众筹融资是最新的进展.2011年,互联网货币市场基金Paypal正式关闭,这很大程度上是受到了美国2008年次贷危机的影响,美国的货币市场被严重挤兑,互联网金融行业发展的优势更是慢慢丧失,美国的互联网金融发展进入到了低潮期.
这个时期,美国学术界的互联网金融研究比较滞后.对于众筹模式和P2P融资模式的研究主要是描述性的案例研究,此时美国学术界的研究重点依然是和网络银行相关的研究.
2.1.2 中国互联网金融发展过程
我国互联网金融行业不断的深化发展,而且也受到了世界各国的广泛关注.金融监管机构利率逐渐市场化,汇率市场化等金融监管都有所松动,金融行业的改革将会推动金融产品的创新,我国的互联网金融和金融改革兴起同步,两者之间可以实现服务的互补,是我国金融领域的交易结构发生深刻的变革,而且金融架构也会发生一定的变化.
就我国POS领域发展现状而言,金融领域的利润源逐渐变成了微企业的金融需求,而且在金融界也得到了广泛的重视,第三方支付成为金融运营的主要方式,企业利用大数据来分析中小企业的金融需求,经济开展了金融业务的创新,进而提供更加个性化的金融服务.当前我国移动支付服务发展迅速,如乐富支付、快钱等方式的出现,中小企业将会接受到更多的好处.我国互联网金融企业的产生和发展,不但为微小企业提供了更加便捷高效的服务,而且也提供了更加宽泛的融资渠道,为我国中小企业的发展注入了新的发展活力.
我国互联网金融于2013年正式产生,但是之后的发展态势强劲,各种互联网金融方式使传统的金融行业服务模式被颠覆,随着互联网大数据的出现,标的额度颇高的业务交易为互联网金融机构的发展带来了很多好处,京东、阿里等互联网企业更是为互联网金融行业的发展提供了动力.
2.2 中美互联网金融差异比较
和我国互联网金融行业相比,美国虽然起步较早,但是最近几年一直是比较平稳的发展状态,但是美国传统的金融机构和互联网金融行业之间可以进行良好的互补.当前我国互联网金融以较快的速度发展,我们需要明确两者之间存在的差异,并积极借鉴美国互联网金融行业发展的优势,这样才可以促进我国互联网金融行业的发展.
（1）中美两国的经济结构存在差异
美国的经济支柱产业主要为四大产业,各个产业之间的发展比较平衡,市场是最主要的调节力量,各大产业之间也是一种相互促进和作用的关系,每个行业都专注自身所处行业,比如谷歌公司就从没进入互联网金融领域.但是在我国各个行业之间的发展并不协调,政府对于市场的干预力度比较大,尤其是在言论上的管理会对驻华外国的互联网企业进行严格的控制,进而使我国的互联网企业得到了较快的发展.我国人口数量众多,因此互联网用户活跃度也比较高,在世界上都是名列前茅.而我国金融行业的改革进展一直很缓慢,银行缺乏创新产品和服务的动力,服务质量相对较低,中小企业的金融服务需求得不到相应的重视.社会对银行颇有微词,所以间接上推动了互联网金融的发展[6].
（2）中美两国金融制度存在差异
中美两国在金融制度方面存在很大的差异.比如美国在个人隐私和个人财产的保护方面,制订了十分健全的法律制度,针对互联网金融行业的发展也制订了专门的法律.但是我国当前的监管和体制都相对不成熟,尤其是在互联网金融领域,法律制度基本是空白.政府虽然出台了一些法律措施,但是并不适合我国当前互联网的发展现状,和互联网金融之间缺少弹性合作,比较生硬.因此,我国互联网金融现在是一种粗放式的发展状态.
（3）中美两国家庭理财习惯存在差异
中美两国的家庭理财习惯存在着不小的差异,主要原因是两国的社会保障制度不同.美国的社会保障机制相对比较健全,因此国民在消费的过程中不需要有太多的后顾之忧,所以很多美国人没有存款,而且一直处于借贷消费的状态.但是我国的社会保障制度相对不完善,国民为了养老,养成了节约钱财的习惯,为了以后的养老存款,个人储蓄资产规模比较大.国民更倾向于收益高、风险低的投资渠道,使自身的资产可以实现保值增值.互联网金融以基层为核心,满足个人用户的投资理财需求,也迎合大众的需求,所以得到快速的发展.
（4）中美两国利率方面存在差异
美国是资本主义国家,资本主义发展经历了很长时间,当前处于经济发展衰退阶段.其当前降低市场利率的方式主要是指导大量的货币,但是我国经济发展处于上升期,利率水平也比较高,互联网金融等相关的理财企业才可以得到长久发展,对于普通投资者而言,投资和不投资之间没有太大的差别.
（5）中美两国市场完备程度不同
美国的金融行业也有着悠久的发展历史,经过长时间的积淀,已经可以为国内各个行业的客户群提供完善的服务,不少老牌的金融机构更是具备强大的竞争力,他们也在以互联网为基础进行实时的创新,互联网金融行业只会在传统金融行业没有涉及的领域进行发展[7].比如在个人信贷方面,美国有着比较完善的个人信用体系,所以业务人员不必担心市场的风险,向信用良好的客户推广自己的产品和服务.但是我国对于传统的金融行业保护力度比较大,政府也出台相关的政策来加强金融行业的垄断地位,我国人民长期以来都需要交纳比较昂贵的服务费用,享受的金融服务质量却不高.我国的人民大都选择在国有的商业银行存款以获取有限的利息,甚至在某些情况下用户不得不接受一些霸王条款.
（6）中美两国个人隐私保护存在差异
美国非常重视对个人隐私和财产的保护,在金融行业,会有专门的法律法规对个人的财产和隐私进行保障,互联网金融企业进入市场的门槛相对比较高,需要更大的投资,当然也需要面临更大的投资风险.但是我国由于传统文化以及社会环境的影响,政府对个人的隐私和财产保护力度并不大,互联网金融行业的相关制度也不健全.由于制度不严格,所以互联网金融行业门槛比较低,发展总体上良好,但是服务质量和提供的产品却存在不少问题,在我国出融诈骗和盲目竞争现象已经屡见不鲜.
3.我国互联网金融发展的相关建议
3.1 完善互联网金融监督制度
我国的互联网金融行业虽然发展速度比较快,而且也到了广大人民的支持,但是依然存在不少的隐患.为了减少互联网金融行业的不确定性和风险,我国相关部门需要制定专门的法律法规,建立和完善以消费者为核心的监管体制,因为消费者处于弱势地位,也是风险的承担者.比如众筹,它就是向普通大众筹集资金,我国这种融资方式还处于初级阶段,因此需要面临更大的风险.众筹大都需要建立在信任和了解的基础上,只有完善相关的监督制度才可以提供更加坚强的后盾.
3.2 提高互联网金融企业的危机意识
互联网金融当前发展迅猛,发展前景良好,但是依然存在不少问题,所以互联网金融企业必须要具备危机意识,认真分析当前金融市场规律,总结和借鉴国外优秀的发展经验.不管是政府监管还是行业协会都需要保护和规范众多企业,如果企业以各种方式逃脱管理,即便是再好的法律也无法发挥更大的作用.当前我国的互联网金融相关法律制度并不健全,这就更加需要企业提高自律意识.进而提高其生存能力,使互联网金融企业可以得到良好长远的发展.
3.3 更加重视保障消费者个人隐私
互联网的普及,已经成为各个行业不可缺少的组成部分,不少跨界金融产品为了满足客户的个性化需求而产生,人们的消费类金融服务需求也在不断提高.更多人愿意接受互联网金融机构所提供的便捷服务.但是当前风险管控能力还不够,出现侵权案例,这在一定程度上对互联网金融行业的发展产生了不良影响.因此,我国互联网金融行业需更加重视保障消费者的个人隐私,减少对其造成的不利影响.
4.总结
互联网金融行业最早产生于美国,近几年在我国出现并得到快速发展.当前由于多方面因素的影响,我国的互联网金融行业存在不少问题,通过比较中美两国互联网金融发展的差异,可以积极借鉴美国一些比较科学先进的方法,促进我国互联网金融行业的发展.
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参考文献：
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