论文基于国际经验的商业长期护理保险路径设计，该文是护理保险类毕业论文怎么写与保险和国际经验和路径方面毕业论文怎么写.
国际经验显示,商业长期护理保险普遍与社会长期护理保障制度同步发展.十八届五中全会以来,我国已有多个地区启动社会长期护理保险制度试点,但商业长期护理保险的发展路径仍不明晰,市场参与主体少、产品数量少、形态单一、覆盖率低等问题凸显,难以适应长期护理保障体系建设的需要.我们在研究国际上商业长期护理保险发展的趋势和路径基础上,提出了我国商业长期护理保险发展的相关建议.
一、国际上商业长期护理保险的发展困境和创新路径（一）传统商业长期护理保险市场逐步萎缩各国商业长期护理保险普遍由保障被保险人长期护理需求风险的单一责任产品起步.但从趋势看,多数国家传统的单一责任商业长期护理保险（stand-alone LTC）业务都遇到了不同程度的萎缩.根据LIMRA的统计数据,在2002 年以前,美国商业长期护理保险规模持续增长,自2002 年之后,新单业务逐步下滑,2015 年新单件数约为12.2万件,新单保费收入为3.1 亿美元,仅为2000年峰值的24% ,与1990 年相比也下降近14%.详见图1.
受新单负增长的影响,2013 年起,美国长期护理保单的覆盖率也出现了小幅下滑.2015 年,美国有效长期护理保单约为720 万件,覆盖率仅为2.24%,年缴保费收入约为124 亿元,详见图2.我国台湾地区和韩国等地的商业长期护理保险市场也呈现出相同特点.
（二）各国商业长期护理保险创新路径逐步明晰为应对日益增长的人口老龄化风险,缓解公共财政压力,各国都在积极探索突破商业长期护理保险发展困境的创新路径.从国际经验来看,主要有两个方向,一是将商业保险捆绑社会保障制度,二是创新商业长期护理保障提供方式.
1.与社会长期护理保障制度捆绑德国长期护理体系采用了社会保险和强制性商业保险相结合的模式：个人收入水平低于强制医疗门槛的,必须加入强制性长期护理社会保险体系,高收入者可选择加入社会保险体系或购买实行统一费率的强制性商业护理保险.强制性商业长期护理保险参照公共制度的运行方式,统一责任和费率,并由唯一的、专业的鉴定机构进行长期护理需求评估.这种制度安排一方面促进了保障需求向保险购买行为的转化,通过扩大覆盖面降低了逆选择等风险,从而有助于降低产品；另一方面,政府认可的专业鉴定机构可以打消消费者对于保单利益不确定的担忧.
新加坡在引入商业保险公司运营社会长期护理保障制度（“乐龄健宝计划”）的同时,由参与公共计划经营的3 家保险公司独家运营“补充长期护理保险计划”.与德国的强制商业护理保险不同,新加坡的补充计划完全采用商业运营模式.一方面,通过将经营主体与公共计划“捆绑”,保证经营主体具有丰富的长期护理保险经营管理经验,可以提供高质量的服务；另一方面,通过将为公共计划提供延长给付时间、提高给付水平等补充,使保障方案与公共计划“捆绑”,可以与公共计划共用护理需求评估结果,减少保单利益的不确定性,又可以避免重复保障,有效提高长期护理保障的覆盖时间和给付水平.
2.将长期护理保障与其他保险责任结合近年来,美国市场上包含长期护理责任的“结合型”产品逐渐占据主导,其中,死亡责任和长期护理责任结合（life-LTCcombination products）型产品占有很大市场份额.这类产品通过主险和附加险的组合形式,将长期护理保障“捆绑”在万能险、变额万能险、指数型万能险或普通终身寿险之上,根据主、附险的关系不同,分为提前给付型（acceleration benefit rider,简称AB）和额外给付型（extension of benefit rider,简称EOB）两类.提前给付型组合产品由长期护理附加险与主险共用保额,额外给付型组合产品是在主险之上叠加长期护理保障.相比于单一责任的传统长期护理保险,组合产品的责任更丰富,保单利益更确定,可以迎合更多消费者的需求.同时,利用死亡风险和长期护理风险的对冲,保险公司可以在更大程度上降低经营风险,从而降低产品,提高保险公司的经验意愿.因此,组合型产品能够从根本上商业长期护理保险的经营困境.2016 年,美国个人结合型人寿保险产品（individual life combinationproducts）在个人业务新单保费中约占22%,其中,结合长期护理责任的产品占据了64%的份额.从长期护理资金来源看,2014 年,商业长期护理保险的贡献率为3%,而其他商业保险贡献率达到8%.在韩国市场,自2006 年单一责任的传统长期护理保险产品退出市场之后,捆绑了死亡、疾病等责任的结合型产品同样取得了很好的市场表现.在2008 年上市之初,其月销量将近40 万单,达到传统产品累计销量的13 倍,对于整个长期护理保障体系的建设发挥了重要作用.
3.提高长期护理保障的灵活性在美国,万能型长期护理保险（Universal Long-Term Care Insurance）是新型长期护理保险的另一种重要形态.被保险人所交保费进入万能账户,保险公司按月收取风险保费和其他管理费用.此类产品对于投保人有三方面吸引力：一是可灵活缴费并享受投资收益；二是可以按照自然费率缴纳保费,初期保障成本较低；三是可以自由设置保障水平、给付年限等,责任灵活.而对于保险公司,万能型产品可以与投保人共担投资风险,并且有权根据经营经验调整（包括增加）长期护理责任费率,使经营风险得到有效控制.美国各州对于这类产品的监管规则与万能寿险相似,而税收政策则更倾向于将这类产品当作年金对待,适用于2006 年的养老金保护法案（PensionProtection Act）.
4.简化长期护理责任认定方式长期护理保险责任认定是所有商业保险公司面临的经营难题,也是导致产品较高的主要因素之一.为这一难题,保险公司寻求以残疾、疾病等简单的长期护理责任认定方式代替传统的长期护理需求评估.例如,我国台湾地区保险公司于2014 年年底推出了残疾护理保险,根据残疾等级进行给付：发生1-11 级残疾的,可按照残疾等级领取一次性的残疾保险金；若发生1-6 级残疾,当事人则大多会产生长期护理需求,还可按月领取一段时间的生活扶助金.此外,医疗水平提高使得重症患者的生命得以延续,但往往无法阻止其丧失活动或认知能力.例如,痴呆症患者的预期寿命长达12年,但往往需要持续接受护理,将产生高昂的费用.日本有保险公司推出了特定疾病治疗保险,当被保险人发生老年痴呆、中风等容易导致长期护理需求的疾病时即可获赔.在经营上,这类产品责任认定简单,且定价中可以采用疾病或残疾发生率数据,规避长期护理经验数据不足等问题,可以有效降低保费水平.以我国台湾地区残疾护理保险为例,同一客户若想获得同样的保障水平,残疾护理保险的保费仅约为传统长期护理保险的1/2.残疾护理保险逐渐成为台湾地区近年最畅销的产品,截至2016 年年末,共销售91.5 万单,保费收入达29 亿元人民币,且客户年龄结构更为年轻化,18 至55 周岁客户占比约为80%.
二、我国发展商业长期护理保险面临的机遇与挑战（一）我国商业长期护理保险发展处于重要战略机遇期国际经验表明,在人口老龄化加速、社会赡养模式发生转变,以及社会长期护理制度初步建立但保障水平不足的大背景之下,商业长期护理保险具有天然的刚性需求,各国商业长期护理保险的发展大多基于社会长期护理保障体系的总体规划,目标是为社会长期护理保险提供补充.我国目前长期护理保障体系正在地区试点、全面构建的起步阶段,对于商业长期护理保险而言,这是重要的历史机遇期.一方面,如果国家层面将商业长期护理保险与社会长期护理保障体系同步设计,将有利于商业保险公司更好地把握提供长期护理保障的方式和水平,实现与社会长期护理保障体系的无缝衔接；另一方面,保险公司参与社会长期护理保险运营能够积累宝贵经验,为商业长期护理保险的开发和运营奠定数据基础、经验基础和市场基础.更重要的是,社会长期保险制度的实施将带动护理产业发展,护理需求评估、护理服务提供等都将更加标准化、市场化,从而为开展商业长期护理保险提供基础服务支持.
（二）我国商业长期护理保险发展面临的严峻考验从世界范围看,提高民众的购买意愿以及保险公司的经营意愿是全球商业长期护理保险市场面临的共性问题.在我国还面临一些个性化的问题：一是民众保险意识不足.与长期护理保障制度相对成熟的国家和地区相比,我国进入人口老龄化的时间较晚,民众对于长期护理风险的认识更为滞后,再加上我国民众原本保险意识就比较淡薄,商业长期护理市场的发展基础更为薄弱.二是护理产业发展相对滞后.我国目前护理服务机构数量较少,服务能力不足,服务供给体系及需求评估体系尚未建立,商业长期护理保险产品保障责任设置和履行都缺乏基础.三是保险公司经营管理水平有待提高.长期护理保险产品较为复杂,特别是在理赔环节对保险公司的要求比较高,同时,产品经营中定价不足、逆选择等风险比较大,保险公司经营管理前端和后端面临着双重考验.上述问题的存在,使得保险公司对于开展商业长期护理保险业务有强烈的畏难情绪.
三、我国商业长期护理保险创新发展路径设计我国发展商业长期护理保险需要把握重要战略机遇期,结合国际经验以及现实国情,明确参与长期护理保障体系建设以及提高长期护理保障覆盖率两个目标,与社会长期护理保险制度同时起步、协同发展.
（一）积极参与社会长期护理保险制度试点一方面,保监会需主动作为,对接社会长期护理保险相关主管部门,力争在长期护理保险制度的整体设计中,将商业长期护理保险纳入通盘考虑；另一方面,应当引导、指导行业积极参与社会长期护理保险的运营,积累数据和运营管理经验,并提供与社会长期护理保险相补充的保障方案.有条件的地区,可以借鉴德国和新加坡的做法,采取强制投保或产品捆绑的方式,提高商业性与社会性长期护理保险的紧密度.（二）推动将长期护理保障纳入税优范畴目前,我国税优健康险已全面推开,另外还有多个地区开展了医保个人账户资金购买商业健康保险试点,应积极推动将商业长期护理保险纳入其中,利用标准化的产品和服务以及优惠的,激发民众的保障需求,加快市场培育进程.
（三）借助“结合型”产品和简化责任认定产品加大供给目前,我国意外险、医疗险和寿险都具有一定的市场基础,以这些产品为主险附加长期护理责任,可以有效“借力”.而残疾护理保险、疾病护理保险等责任简单的保险产品,可以弱化护理产业发展滞后对商业长期护理保险发展的制约.这两类产品在国际上都有较为成熟的实践,加以吸收借鉴,将成为我国现实国情下提高长期护理保障覆盖率的有效路径.
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参考文献：
1、 基于国际经验的商业养老保险产业链延伸 江生忠 费清 单言 南开大学金融学院一、引言商业养老保险产业链的延伸,从社会角度来说,应是保险机构对国家鼓励社会力量参与养老事业建设的积极响应；从行业角度来说,保险机构介入养老产业,可以拉长保险机构业.
2、 国外长期护理保险制度：背景、现状和 【摘 要】人口老龄化是21世纪最重要的社会趋势之一,为了应对危机德、日、韩……国纷纷引入长期护理保险制度 通过以这些国家的长期护理保险制度为研究对象,从保险对象、基金筹集、待遇给付、运营管理、法规政策.
3、 常州将开展长期护理保险试点 常州日报7月30日讯今年,常州市人社部门将建立常州长期护理保险制度列入2018年深化改革重点工作 经过近半年的调研、论证,以及广泛听取各方意见,目前长护险实施方案已形成初稿 同时,按照“稳.
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