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本刊编辑部
“十一”黄金周,全国零售和餐饮企业销售额再创历史新高,旅游消费也依然“”.在移动支付火热的当下,伴随着长假拉动的消费必然会是一个新高.随着人们出境游的增长,中国的移动支付不仅在国内繁荣,跨境之路也在不断拓展.在消费升级大背景下,消费金融业务将日益成为金融机构新的盈利点,面对如此庞大的消费金融蓝海,传统银行、电商巨头、第三方支付公司纷纷涌入,凭借各自的优势吸引客户,抢占市场.
“十一”黄金周“钱”和“人”都去哪了?
今年国庆、中秋“喜相逢”凑成8天假期,让十一黄金周“升级”成为“超级黄金周”,无论是旅游市场还是消费市场,都迎来了数据高峰期.那么,消费者们都把钱花在什么地方了？人们都选择去哪里旅游了？“超级假日”大家如何度过？我们为大家盘点盘点.
旅游方面
长达8天的“超级假日”让旅游市场迎来集中出游潮.据国家旅游局数据中心10月8日数据显示,本次假日期间,全国共接待国内游客7.05亿人次,实现国内旅游收入5836亿元,按可比口径前7天与2017年同比计算,分别增长11.9%和13.9%.
去哪里玩？
10月8日,途牛旅游网对外发布的《2017十一黄金周旅游消费报告》显示,从“十一”黄金周出游人的平均年龄来看,26岁至35岁的年轻人成为国庆出游主力,占比约为49%.许多游客在出游过程中同时扮演“爹妈”和“儿女”的角色,全家出游成为国庆长假的主流方式.
据携程发布的《2017“十一”周边游报告》显示,“十一”期间,周边游出行量同比暴增100%,从10月3日开始,一直持续到10月7日,都是周边游的高峰期.
蚂蜂窝联合10月8日头条发布的数据显示,今年中国游客对境内游的关注度大幅上涨,与去年相比,涨幅高达101%.相比之下,中国游客对出境游的关注虽然也增长,但相对更为理性,涨幅55.7%.蚂蜂窝旅游研究中心负责人冯饶分析称：“中国人的境内游越来越重视‘到另一座城市体验另一种生活’,正在经历从单纯‘旅游’到‘度假’常态化的升级,这是境内旅游市场日渐成熟的表现.”
驴妈妈旅游网大数据显示,泰国、中国香港、越南、中国澳门、菲律宾、日本、美国、马来西亚、柬埔寨、澳大利亚成为出境游十大热门目的地.同时,在“一带一路”倡议的不断带动下,捷克、匈牙利、斯洛文尼亚等小众的东欧国家旅游热度也在不断攀升,纷纷上榜今年国庆期间出境游增速最快目的地.
据同程旅游与腾讯联合发布的黄金周旅游大数据显示,出境游消费者的关注热点正逐渐从热门景点和知名购物中心向一些相对小众的景点和当地购物消费场所转移.“像当地人一样休闲消费”正在成为国内居民出境游的大趋势.
此外,各地全域旅游建设对于黄金周旅游消费的影响正在逐渐显现.自驾游、海滨游、高铁游、民俗游、红色旅游等主题游需求旺盛,对当地旅游消费带动作用明显.
花多少钱玩？
同程旅游数据显示,国庆黄金周期间,国内居民用于购买出境游产品的人均支出突破了5000元/人,人均支出最高的前十个城市的人均支出均在8000元/人以上,人均支出最高的成都市甚至突破了3万元/人.全国主要的二、三线城市的出境游人均支出增幅远高于一线城市,已成为黄金周出境游市场新的增长动力.
消费方面
来自商务部的监测数据显示,10月1日至8日,全国零售和餐饮企业实现销售额约1.5万亿元,日均销售额比去年“十一”黄金周增长10.3%.
从主要品类市场来看,食品类和化妆品类成为假期整个消费品市场的增长热点,分别实现同比增长20.6%和10.6%,服装类也增长较快,增速为7.8%；金银珠宝市场小幅回落,零售额同比下降1.6%.上述四个品类增速相比上年同期均有不同程度的提升.家用电器类零售额同比下降15.3%,降幅相比上年同期有所扩大.
总的来看,由于今年十一黄金周相比往年增加了一个中秋节,成为拉动消费品市场增长的最直接和主要原因,其中今年黄金周消费表现最为突出的是食品类商品,这也正契合了中秋节消费以食物为重的特点.
新商业成一日游卖点
在消费者买买买的背后,商业模式也在发生变化.从盒马鲜生、超级物种等新型超市,到缤果盒子、怡食家等无人便利店,部分项目借新奇的商业模式吸引了大批客流.上海中青旅甚至在黄金周期间推出了“新零售一日游”,让游客实地体验盒马鲜生等新零售业态.
网络+餐饮倍受欢迎
对于餐饮业态而言,节假日期间各大餐饮企业不再以翻台率论成败,除家宴、婚宴外,网络订餐成为各餐饮企业重要收入之一.互联网技术不仅给餐饮企业带来门店外的增长,也给超市行业拓展了新的发展空间.在北京、上海等一线城市,不少连锁超市已开拓送货到家业务,或者入驻到京东到家等第三方配送平台.据中国外卖大数据显示,国庆节期间门店送货到家订单较节前增长20%左右.
电影票房再创新高
看电影、看演出、逛艺术展览等文化活动也成为市民放松消遣与丰富精神的选择.以电影为例,公开数据统计,国庆档期间包括《空天猎》《英伦对决》在内的12部电影相继登陆全国院线,吸引了不少观众观影,最终以26.8亿元的票房成绩收官,创历史新高.
银联云闪付增长迅速
10月9日,中国银联发布“十一”长假银联网络交易数据.今年“十一”恰逢国庆、中秋假期叠加,假日期间银联网络交易总金额创下黄金周新高,达到1.37万亿元,交易总笔数7.28亿笔,日均较去年“十一”黄金周分别增长36.2%和11.7%.
银联卡及银联手机闪付新兴支付方式的迅速普及,让居民假日消费获得更加优质的升级体验.以ApplePay、SumsungPay、HuaWeiPay、MiPay和HCE为代表的银联手机闪付业务增长也较为明显,日均交易笔数和金额同比分别增长了19%和214%.银联二维码今年上半年推出以来,一直保持高速增长,“十一”期间日均交易笔数和交易金额较五一小长假均增长了50倍以上.
10月18日,中国银联透露,银联国际宣布与希腊最大银行集团PiraeusBank合作,到今年年底前,消费者可在后者旗下5万家商户一“挥”使用带“QuickPass”标识的银联芯片卡和银联手机闪付,且这些POS终端全面支持银联小额免密免签服务.这也是银联手机闪付服务首次落地南欧地区.
据了解,银联国际已与希腊四大银行全部实现合作,预计到今年年底,希腊几乎所有ATM和超过80%的POS终端都将支持银联卡.此次银联国际与PiraeusBank合作,率先开通雅典、圣托里尼等著名旅游地区的商家受理银联手机闪付,主要涵盖知名景点、百货店、免税店、餐厅、纪念品店等.在这些店铺里,银联卡持卡人可以一“挥”银联芯片卡和手机支付,消费25欧元以下,不用输入与签字,支付体验更加便利.
银联国际有关负责人说,顺应消费者支付习惯改变的趋势,近年来,银联国际加快拓展手机闪付服务在境外的使用范围.最新数据显示,境外已有超过60万台POS终端支持银联手机闪付,覆盖港澳台、新加坡、澳大利亚、加拿大、俄罗斯等10多个国家和地区,主要分布在适合小额支付的日常消费类商家.
在欧洲,已有39个国家和地区、超过230万家商户接受银联卡支付,这些商家占全欧可用商户总数的一半.近期,银联国际还携手环球蓝联进一步“升级”欧洲的消费退税服务,把双方合作推出的“市区退税”服务从德国、意大利、英国等国拓展到法国,游客购物后可使用银联信用卡担保,在法国商家店内或环球蓝联市区网点*退税并直接拿到退税款.
BATJ加速海外布局 移动支付成全球趋势
刚过去的“十一”长假,中国居民出境游的人次和拉动的海外消费均再创新高.同时,中国移动支付“出海”的速度也在攀升.
阿里（A）和腾讯（T）两大巨头都在加快布局海外支付市场,不断接入各类消费场景.此外,百度（B）钱包和京东（J）金融也瞄向了海外市场.
资料显示,支付宝已在欧美、东亚、东南亚的共33个国家和地区接入线下商户门店；微信支付也已登陆超13个国家和地区,覆盖13万境外商户,支持12种以上的外币结算.
移动支付机构加速布局海外,除了看好移动支付的未来,还有国人境外购买力的持续增长.数据显示,2016年,中国公民出境旅游花费1098亿美元,比2015年同期增长5.1%.与此同时,习惯了移动支付的国人,面对换汇等支付环节,仍难实现畅快地“买买买”,而移动支付的“出海”则恰逢其时.
移动支付是前景广阔的“蓝海”
新华社旗下的“瞭望智库”2017年10月10日发布的一份报告显示,2012年,中国移动支付市场交易规模为1511.4亿元人民币,到了2016年则达157万亿元人民币,为美国的50倍.同时,报告还指出,中国创新发展战略不仅为国人带来便利,也通过技术输出和经验共享使世界人民受益.在高端制造、移动支付、共享经济等与人们生活密切相关的领域,中国正在从“跟跑者”变成“引领者”.
不过,移动支付在国外主要是在发展中国家流行,而在欧美等发达国家则相对落后.主要是这些发达国家使用信用卡支付已成习惯,消费者向移动支付转移的过程还没有完成,而且商家对使用移动支付的积极性也没有完全调动起来.
总体来说,随着移动互联网和智能手机的快速普及,未来几年全球移动支付市场增速可期.2015年全球移动支付市场规模达4500亿美元,2016年则超6000亿美元,2017年预计可能接近万亿美元.所以,移动支付仍是一片广阔的“蓝海”,未来发展潜力巨大.
移动支付巨头们的国际化布局
紧随支付宝和微信支付的脚步,百度钱包和京东金融也纷纷开启国际化布局.
百度钱包与国际支付公司PayPal达成战略合作.未来,百度钱包用户可对PayPal国际商户进行线上购物和付款,线下则在泰国4个主要旅游城市的多家商家实现扫码境外支付.
京东金融2017年9月与泰国最大零售商尚泰集团达成战略合作,通过成立合资公司推进以支付为核心的消费体验.
不过,尽管中国的支付机构拥有领先的技术和运营方式,但面对国外法律法规、支付习惯、金融基础设施等方面的差异,仅凭国内经验复制去拓展海外市场是不够的,还需要多方协调,并从长计议.
中国移动支付“领跑”全球
麦肯锡全球研究院在2017年8月发布的报告中显示：移动支付在中国互联网用户群体中的渗透率迅速增长,从2013年的25%提升到2016年的68%.2016年,中国与个人消费相关的移动支付交易额高达7900亿美元,相当于美国的11倍.
中国与美国等发达国家相比,移动支付不但应用于线上,而且已全面向线下渗透.以美国的PayPal为例,PayPal虽然可以在多个国家使用,全球超过1.53亿用户,但其主要用于线上支付,线下支持的商户有限.在美国,手机付款额仅占店内付款总额的3%.移动支付在日本利用率也仅为6%,远低于中国的水平.
中国在支付方面具有一定的后发优势.中国的信用卡支付虽然有较快增长,但由于发展基础较为薄弱,一直未能占据主导地位.而移动支付相比信用卡便捷性更高,同时对物理设备的依赖性也低.
相比于NFC（近距离无线通讯）技术,二维码胜出的关键在于用户的使用和教育成本.虽然二维码的技术性和便捷性不如NFC,但推广二维码技术的整体成本要低得多,并且二维码技术不依赖于硬件设备,具有跨平台的特征.
日本欲推“J币”进行狙击
2017年10月中旬,日本几家银行宣布,计划在2020年奥运会前推出一种新型数字货币,该货币暂名“J币”.J币由瑞穗金融集团和日本邮政银行牵头发起,目前已获得日本央行和金融监管机构的支持.
按照构想,“J币”不仅可以实现和日元的等值交换,还可与银行账户绑定.用户通过手机APP从银行账户上提钱,就可以直接转换成“J币”,在便利店、商场、餐厅等结账时使用,个人之间的转账也不会产生手续费.
可以肯定,日本金融机构此举是为了应对BATJ在移动支付领域对其本土机构构成的威胁.阿里巴巴早在今年初就表示,2018年春季将在日本推出基于智能手机的电子结算服务,力争3年内赢得1000万用户.
移动支付全球化乃大势所趋
2017年3月,调查机构WorldPay发布的数据显示,2016年全球支付市场中,替代性支付方式,即无需信用卡和,用手机进行支付的方式占比达30%.另据拓墣产业研究院预测,2017年全球移动支付市场规模将达7800亿美元,年增长率高达25.8%.可以看出,移动支付已经成为全球支付的趋势之一.
以中国来看,移动支付的快速发展有其独特的成长环境.一是中国电子商务快速发展,线上支付规模庞大,线上支付向线下渗透成为必然；二是传统国有网上银行操作繁琐、信用卡市场欠发达等推动了中国移动支付的快速发展.
以其他国家来看,欧美等发达国家由于传统金融业已经相当成熟,银行与商家对于数据的重视使得这些国家第三支付的发展较为艰难.而很多发展中国家,他们的电子商务水平还比较落后.
不过,随着全球电子商务的快速发展,移动支付应用场景的增加、移动支付终端的普及和移动支付市场规模的扩大都将是顺理成章的事情.
消费金融市场风起云涌
今年国庆巧遇中秋而凑成的8天“超级黄金周”让老百姓有了更多度假方式的选择,也带动交通、景区、住宿、购物、餐饮、娱乐等市场消费异常火爆.与此同时,“超级黄金周”也催生了消费金融市场的繁荣.消费人群、出游地、出行方式等因素的转变,不同程度地提高了消费额度,越来越多的居民开始接受借钱消费这一方式.
曾经,“借钱去消费”被认为是不切实际的想法,而如今,“花明天的钱,圆今天的梦”已经悄然变成一种时尚.央行数据显示,截至2016年底,我国境内住户短期消费贷款余额高达49312.86亿元,同比增长20.3%,较2010年余额增长了4倍多.面对如此庞大的消费金融蓝海,传统银行、电商巨头、第三方支付公司纷纷涌入,凭借各自的优势吸引客户,切分巨额利益蛋糕.
消费金融市场跨越式发展
《2017年中国互联网消费金融发展报告》显示,我国消费金融类专业分期公司已达到200家；据“网贷之家”统计,2017年4月底,涉及消费金融的正常运营平台数量达300家.众多机构与平台涉足消费金融业务,为广大居民假日消费提供了便捷.
有统计显示,近年消费信贷呈上升趋势,占比不断提高.2017年1至8月份,我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,累计同比多增7833亿元,达到去年全年的1.54倍.消费金融品种日益丰富,包括信用卡贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款等；消费金融资产证券化取得重要进展,去年各类消费信贷类ABS产品发行数量攀升至51只,总额度达到936.32亿元.各类市场主体参与消费金融,消费金融模式日益多元化,银行系、消费金融公司、电商平台和网络借贷平台等格局初具雏形,截至2017年9月,共有22家消费金融公司开业.互联网消费金融异军突起,2013年到2016年,我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元,年均复合增长率达到317.5%.消费金融场景越来越多样化,线上线下互动对接.
随着大众消费观念的升级,年轻群体借贷消费的意愿明显加强,加之移动互联网的助推,消费金融市场的巨大潜力正在被快速释放.招商银行相关负责人曾表示,预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元,每年获客增长率超过20%.
有媒体做过调查,目前消费金融服务公司种类众多,除了商业银行以及获得牌照的消费金融公司外,还有电商、分期购物平台、第三方支付公司等,这些公司虽然未获得正式的牌照,但实质上从事与持牌消费金融公司同质的业务.这些企业在资质、客户基础、资金成本、风控成本、资源整合能力等方面存在较大差异,分别活跃在各自的优势细分领域,形成一种错位竞争的局势.
中国人民大学国际货币所研究员李虹含认为,在消费升级及经济新常态大背景下,消费金融业务将日益成为金融机构新的盈利与增长点,消费金融行业也将日臻成熟,牌照的价值将日益凸显.2017年全国金融工作会议强调“建设普惠金融体系”,银行系消费金融公司作为普惠金融的重要组成部分,未来将扮演更为重要的角色.
风控挑战犹存
国家金融与发展实验室近日发布的《中国消费金融创新报告》显示,当前我国消费金融市场规模已达约6万亿元,预计未来3年平均增速为20%,2020年消费信贷规模有望超过12万亿元.与此同时,美国2016年消费信贷渗透率（剔除按揭贷款的居民消费信贷余额）达到68%,而我国目前仅为23%.不论从绝对量还是相对量来看,消费金融都有着“远大前程”.不过,在业内专家看来,这一市场“喜忧参半”.
2017年9月1日,北京银监局网站发布公告称,因贷款和同业业务等违规行为,对某银行系消费金融公司实施900万元的处罚,同时对该公司两名高管分别实施12年银行禁业和取消10年高管任职资格及两年禁业的处罚.
“消费金融目前比较严重的一个阴影是重复借贷和过度授信问题,即‘共贷率’比较高.有些客户容易出现借新还旧、拆东补西的现象,这些贷款会引发社会问题,也会对整个行业发展产生重大的影响.”中国互联网金融协会业务部主任沈一飞认为.
中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川表示,风险管理仍然是影响消费金融发展的一个最重要的因素.消费金融也是金融的属性,必须要关注风险防控,要建设自动化的消费金融决策体系,要实现风险管理全流程的覆盖和控制,要建立全渠道的资产质量管理机制.然而,目前这部分的风控还处在研究和探索阶段,且目前的个人征信体系还不足以支撑消费金融审批及风险防控.
“马上消费”金融助理首席风控官杨明表示,不少消费金融公司对风控的认识存在误区,把大数据或者大数据模型等同于风控.风控不仅是大数据模型,更应该是一个完整的闭环体系.大数据模型对于风控管理非常重要,但它只是其中一环.
得风控者得未来
中国银监会原副主席蔡鄂生在9月20日召开的2017中国消费金融年会上表示：“全国金融工作会议强调了为实体经济服务是金融机构的根本宗旨,也是防范金融风险的根本措施.未来消费金融的发展模式,必须考虑如何体融回归本源,特别是在发展的同时做好风险防控,在消费需求提高的情况下做好供给侧结构性改革.”
当下,随着我国经济发展结构转型升级,消费金融的热潮席卷而来,各类机构跑马圈地,银行业更以开放、协作的姿态深度布局.对于消费金融市场的未来,专家学者及业内人士在年会上达成共识：风控必将成为左右未来消费金融发展的基石.
现阶段对银行系消费金融公司来说,如何在风险可控的前提下,发挥自身优势,利用新技术、新方法、新手段满足消费金融小额分散的特点,是亟须研究和解决的问题.
“全面风险管理是整个消费金融公司管理的核心.从银行的角度来说,消费金融本质上还是贷款,贷款就必须要坚持贷前调查、贷中审查、贷后检查.”中银消费金融互联网事业部高级总监伍纯刚表示.
事实上,近年来,银行业利用自身风控优势,一直在积极探索消费金融风险管理的有效模式.这其中,金融科技的应用释放了巨大能量.招商银行信用卡中心客户经营部总经理何成兴表示,做金融一定要对风险有敬畏,所以消费金融的竞争,背后实际上就是风控能力的打造,核心是对客户的识别.因为有金融科技的应用,如今我们在速度、准确度、饱和度方面都对消费金融体系做了很大的优化.
发挥传统优势至关重要.“银行在发展消费金融业务方面应发挥客户转化、资金稳定的优势.”李虹认为,一方面,银行系消费金融公司的存量客户多,而且可以方便地从银行原有客户中导入,具有其他机构无法比拟的先天优势；另一方面,银行系消费金融公司资金来源于银行,资金实力雄厚、资金来源稳定、资金成本低.银行可以通过这两个方面弥补自身在场景构建、客户体验方面的短板,扩大银行既有优势.
另外,业内专家表示,银行可充分汲取各互联网平台消费金融公司的经验,例如学习京东白条等电商平台的消费金融模式,即主要依托于自身的互联网平台,面向自营商品及开放电商平台商户的商品,提供分期购物及小额消费贷款服务的经验,提供便捷高效的审批流程和分期授信方式,改善用户体验.
综上资料，本文是关于黄金周和消费金融升级和金融方面的相关大学硕士和消费金融本科毕业论文以及相关消费金融论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
1、 95后大学生的消费观念和行为调查以沈阳市十所高校为例 摘要消费文化一经产生,就发生横向和纵向的传递与变迁 消费手段改造着消费者的意识形态、消费品卷入社会化进程、新中产阶级群体的消费力量主导了消费文化的霸权,消费文化的规范性与表达性正在经历重新瓦解与建构 .
2、 国庆黄金周家宴秘笈 肉松炸鸡腿用料鸡腿1个,鸡蛋2个,肉松100克,花生油500克（实耗油80克）、盐10克、味精10克、绍酒5克、干生粉适量 做法1 鸡腿用刀背把肉拍松,加入盐、味精、绍酒腌30分钟 2 鸡蛋打散,加清.
3、 基于全球化经济视角的恢复五一黄金周可行性探究 摘要中国“黄金周”对全球旅游具有现实影响力,为进一步增强我国软实力与巧实力、平衡国家间贸易顺差、助力人民币国际化、推动中国移动金融网布局、培养国际视野人力资源、服务打造人类命运.
4、 智慧运营助力场景消费金融 近年来,随着移动互联网、大数据技术的日益成熟,消费金融目标客群得以下沉,用户体验也有了明显提升,一些放贷机构获得了可观的经济效益 值得关注的是,绝大多数放贷机构的收益来源仍以自主支付类业务为主,基于消.
5、 不忘初心，合规经营，消费金融助力满足人们美好生活需求 一、应运而生,口碑初立近年来,国家有关部门持续出台了一系列支持消费金融业务发展的政策,为全行业加快发展释放了巨大的积极信号与政策红利 中邮消费金融抓住难得的发展机遇,坚持以客户为中心, 逐步探索并形成.