论文金融支持三农现状、问题与，该文是有关发展现状论文写作参考范文与三农和金融和现状类论文写作参考范文.
作为国民经济的基础,一直以来,农业生产都备受我国各届领导人的关注.国家先后出台了一系列的相关政策鼓励农民增收创富.农村金融资源短缺、资金力量不足可谓是农村经济难以持续健康有效发展的关键因素之一,严重制约着我国农业现代化、规模化发展.新世纪以来,我国政府大力支持涉农贷款,鼓励银行等金融机构为农户、农村企业及各类组织提供贷款,以图解决农村地区的资金问题.
2004—2018 年,“一号文件”连续15 年聚焦“三农”问题.相比以往,2018 年的“一号文件”《国务院关于实施乡村振兴战略的意见》对金融支持“三农”问题更是提高了要求.在政策原文的第十一条中就资金供给明确指出,“要提高金融服务水平,坚持农村金融改革发展的正确方向,健全适合农业农村特点的农村金融体系,推动农村金融机构回归本源,把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好地满足乡村振兴多样化金融需求”.无独有偶,2018 年4月3 日农业农村部、财政部联合发布《2018 年财政重点强农惠农政策》,详细阐述了农民直接补贴、支持新型农业经营主体发展、支持农业结构调整等八大方面财政重点强农惠农政策,以深入推进农业供给侧结构性改革,加快推进农业农村现代化.
1 涉农贷款现状
对于农村经济的金融支持,农村信用贷款始终占据着举足轻重的地位.2018 年“一号文件”也特别强调了“加大中国农业银行、中国邮政储蓄银行‘三农’金融事业部对乡村振兴支持力度.”自2003 年深化农村信用社改革后,涉农贷款在促进“三农”持续发展和农民收入稳定增长方面的确取得了一定的进展.根据人民银行发布的《中国农村金融服务报告（2016）》显示,自2007 年央行创立涉农贷款统计以来,全部金融机构涉农贷款余额累计增长361.7%,9 年间平均年增速为18.8%.涉农贷款余额从2007 年末的6.1 万亿元增加至2016 年末的28.2 万亿元,占各项贷款的比重从22.0%提高至26.5%.
在扶持政策方面,央行持续实施并完善差异化的货币信贷政策.对主要涉农机构执行优惠的存款准备金率,适时适度下调支农、支小再贷款利率,创新并开展信贷资产质押再贷款、金融扶贫再贷款,结合宏观审慎评估（MPA）考核体系,不断增强金融机构加大支农力度的内生动力.截至2016 年末,全国支农、支小再贷款余额分别为2 089 亿、537 亿元,向国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行提供抵押补充贷款20 526亿元［1］.
2 涉农贷款风险分析
虽然涉农贷款在发放体量上一直保持着增长的态势,但就各大商业银行的贷款结构和商业银行对涉农贷款的态度而言,相较于其他类型的贷款,涉农贷款一直处于比较落后且不被看好的地位,银行的放贷偏向十分明显.究其原因,主要还是体现在涉农贷款的风险上,以下将该类贷款的风险因素分为三类展开具体分析.
2.1 银行内风险因素
我国银行对于涉农贷款理念和放贷意愿缺乏正面、统一的共识是构成银行内部风险的主要因素.相对于其他贷款,涉农贷款并未得到应有的待遇,与银行业的涉农发放理念、信贷技术及贷款管理等内部控制是分不开的.首先,涉农贷款的主要形式为小额贷款,对于这一贷款的调查,由于资金分散、客户信息零散,很难有统一标准的数据作为支撑,贷款信用评级主要依靠农户口头陈述及村干部提供的信息,评级工作带有一定的随意性和片面性.贷款调查的不到位、信贷技术的不健全,不仅不能充分了解贷款企业的真实情况,而且使得放贷存在盲目性,非本意地造就这类贷款风险居高不下.其次,*贷款的手续审查流于形式,部分银行的放贷手续看似矩周规值,实际操作时则不然,甚至出现借名贷款、垒大户等情况,导致形成纠纷不断的贷款风险.这些虽然表面上扩大了涉农贷款的发放量,实则是极大地增加了银行的不良贷款.最后,银行的贷后检查监督机制不健全,贷款管理观念弱化.普通农户涉农贷款额度小、对象广、分布散、行业杂,直接导致农户小额贷款贷后检查不够深入,往往是风险形成后才进行关注,削弱了对农户小额贷款的到期清收.这种重发放、轻管理的思想,使信贷风险存在进一步加剧的可能.
2.2 银行外风险因素
一是涉农贷款不被看好与行业本身存在关联.该类贷款对象多为农民,贷款用途主要是用于种植和养殖,这个行业特别是种植业本身就是弱质产业,受自然及市场的影响较大,存在较大的自然灾害风险,一旦农业受灾减产,将直接导致农户还贷能力减弱.这些风险还具有不确定性的特点,再加上贷款对象点多面广,一旦遇上自然灾害,农户贷款就难以清收,农业的自然风险将直接转化为贷款风险.二是社会因素.理性的投资者都是趋利的,资金总是不由自主地流向产出比最高的行业领域,如目前我国的房地产业.社会缺少必要的实业投资机会,而社会资本及居民的投资心理都较为集中,特别是农业行业不高的产出效益,所以资本很难流入有关“三农”发展的领域,而是更多地进入房地产行业,这一社会的普遍心理也会违背银行的本意促进涉农贷款服务“三农”事业的初衷,使得放贷困难.三是政策因素.政策的出台原是为了刺激鼓励农业发展,但如果银行是“为放贷而放贷”,不仅会造成银行本身的贷款损失,而且将恶化涉农贷款的市场环境［2］.
2.3 贷款需求方因素
随着社会工业化进程的不断深入,与第二和第三产业相比,农业已经逐渐成为弱质产业.农业信贷除了具有银行共性的经营风险、财务风险外,还具有不同于非农信贷的特殊行业风险.涉农企业特殊行业的信贷风险主要表现如下,一是农户的资金基础薄弱.大多数农户目前处于“单干”的局面,尚未形成产业链,而农户对农产品市场信息了解的不对称性,造成农户生产具有盲目性.农产品产销没有很好的对接,非常容易出现某类农产品生产过剩,受供求关系的影响,农产品波动较大,农户收入波动也同样很大,在低迷时农产品市场风险就会直接转化为贷款风险.二是农村金融环境欠佳.部分农户信用观念淡薄,存在有就可以贷款、农户贷款是政府扶贫性质的想法,千方百计不还农村信用社的贷款.农户甚至在信用社上门催收时以种种方式抵赖,认为农村信用社贷款靠人情关系,一旦贷款到手,逾期加息也不愿意到期主动还款,间接地助长了农村信用环境的恶化而造成贷款风险.
同样的,涉农企业也存在诸多涉农信贷方面的违约风险：①涉农企业往往是中小企业,存在急于发展壮大、扩大规模的规划,而这种想法造成的直接结果是难以真实衡量企业的实际贷款需求,企业可能因为其他方面的资金需求而扩大涉农贷款的申请量,造成涉农贷款去处不合理；②中小企业资信状况难以进行有效的评级,没有一个较为统一的审核机制,从而加大银行的贷款风险；③中小企业的财务报表存在一定程度的欺瞒性,而且由于其财报的隐秘性,银行难以实施长期的跟踪监控,贷后管理难度加大.
3 金融支持“三农”发展的对策
3.1 改进农户抵押担保机制
从农户角度来看,没有抵押物和担保人是造成涉农贷款难的主要原因.所以,抵押物和担保问题的优化是解决涉农贷款难的一个突破口.这一点可以结合农村地区的情况,出生于农村的农户相比城镇居民更注重街坊四邻的关系,对彼此的了解会更胜于银行对农户的了解.因此,可以采取联合担保放贷的方式,一来提高单笔贷款的资金量,减轻银行的工作量；二来农户之间既可以相互监督组内成员的履约情况,又可以使农户之间留有竞争,促进农户的生产积极性,降低贷款违约风险［3］.
3.2 优化涉农信贷流程
农业生产具有较强的季节性和时效性,错过这个季节可能就要再等上一年,过了当下供不应求的市场行情再进入市场可能就无法实现足够的盈利.银行要落实对“三农”的支持,在信贷流程上必须有所改进.银行可以在信贷数额或信贷频率较大的地方设立小型据点,聘请对相关领域比较了解的人作为辅助,主要负责对农民计划的项目进行可行性评估,解决银行与农户之间的信息不对称问题.再由工作人员检查信贷材料是否合规、授信金额是否合适等.
3.3 夯实农村的金融基础
部分农户存在缺乏按时还款意识的问题.虽然从客观方面来说,农业居民的收入不稳定,容易受到自然灾害等难以稳定预测因素的影响,但一般金融机构给农户发放贷款前,基本充分考虑过贷款人个人风险承受能力,因此,在贷款前商业银行有必要向个人强化诚信意识.这一点可以与商业银行对涉农贷款进行政策宣传同步进行,加强农村基层道德风尚的培养,让“借款必还”的意识深入人心,避免贷款对象的贷款盲目性.
3.4 健全涉农贷款的风控体系
银行应立足于高位,用长远的眼光看待农业经济的发展,摒弃偏见,落实对农业信贷风险的管理机制.建立一套“事前投放谨慎,事中监督严格,事后评价合理”的放贷流程,建立健全一套针对涉农贷款的风险评价控制体系,提高该类贷款在银行资产中的地位,以期实融业与农业“双赢”［4］.
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参考文献：
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