论文企业主家庭的养老和教育规划，该文是家庭研究生毕业论文范文和养老和教育规划和企业主家庭类研究生毕业论文范文.
家庭财务规划必须尽早开始,及时行动,并遵照“保障为本、投资为稳、循序渐进”的基本原则进行.
家庭财务规划是以家庭财务需求为出发点,使家庭财务从安全到独立,再到自由的过程,并在此过程中提升财富能力,实现财富的保全和传承.家庭财务规划不是投资收益的最大化,而是一份涉及全生命周期的规划,通过方案的实施—调整—实施,达到财务安全—财务独立—财务自由的最终目标.一份完整的财务规划一般包括财务状况、风险偏好、生活目标和性格分析,涉及管理、风险（保险）、投资、子女教育、税务、房产、退休和财产传承规划等.
规划步骤与资产配置
家庭财务规划一般分为5 个步骤：
第一步,设置清晰的家庭财务规划目标,包括长期和短期目标.进行家庭财务决策时,应让配偶或家庭成员参与分享和讨论,以保证家庭各个成员的财务需求得到充分满足.
第二步,结合家庭实际情况设定方案.了解家庭成员在人生各阶段的财富管理需求,并结合家庭的财务状况、风险承受能力来设定家庭财富管理方案.
第三步,制订一个全面的家庭财务规划.参考专业机构提供的专业建议,明确家庭的财务缺口,制订一个平衡、稳健的家庭财富管理规划.
第四步,及时实施既定的规划方案.家庭财务规划须尽早开始,及时行动,并遵照“保障为本、投资为稳、循序渐进”的基本原则进行.
第五步,定期检视规划并根据需求做出相应调整.依据家庭成员所处的不同人生阶段,例如结婚生子、子女教育、退休养老等时期定期检视规划方案,并针对家庭最新的财务状况和需求做好相应调整.我们可以根据家庭财务安排的重要性和紧迫性,围绕资产配置的4 个账户来规划家庭资产,见图1.
(1)账户.即平时要花的钱,留足3～6个月的基本生活费,占比家庭年收入的10%.如果讲究生活品质或具有奢侈品需求,也可以根据个人家庭需求进行配置调整.
(2)保障账户,即保命的钱,能以小博大,解决家庭急用的大额支出,例如配置意外险、重疾险、医疗险、寿险等,占比家庭年收入的20%.
(3)投资账户,也被称作生钱的钱,特点是收益与风险都较高,例如投资实体、房产、股票、基金、投连保险等,占比家庭年收入的30%.
(4)理财账户,即保本升值的钱,用以保证本金和收益、保证返还,例如债券、信托、基金定投、年金保险等,占比家庭年收入的40%.
案例分析
孟先生,45岁,企业主,孟太太,43岁,公司HR,夫妻二人有一个4岁的女儿在上幼儿园.孟先生的父亲已经离世,母亲75岁.
财务状况
孟先生家庭收支及资产负债状况如下.
家庭年收支 (1)年收入：孟先生税后年收入200万元,孟太太税后年收入50万元,股息和利息年入6万元,两套投资性房产年租金12万元. (2)年支出：衣、食、住、行等生活年支出约30万元；父母孝养金2万元；孩子教育费用8万元；偿还房贷15万元；孩子教育金保险23万元,孟先生重疾保险支出2万元；理财类产品投资20万元；股票账户50万元；全家出国旅游年支出10万元.2017年孟先生家庭收支状况见表1.
家庭资产负债 (1)家庭资产：活期存款、定期存款、货币基金共100万元；自住房市值600万元,第一套投资性房产300万元；第二套投资性房产500万元；银行理财产品共300万元；股票50万元；*字画20万元. (2)家庭负债：偿还房贷400万元.孟先生家庭资产负债状况见表2.
财务目标
孟先生家庭达成财务目标所需资金汇总见表3.
(1)子女教育：提供女儿出国读大学和研究生的费用.
(2)退休规划：孟先生和孟太太分别希望在65岁和60岁退休.期望退休后每人每年维持在24万元退休费.夫妻两人每月社保养老金交费基数为1.4万元.预期在退休时的社保交费总交费年数为35年和30年.
(3)医疗保障：孟太太没有医疗保障,需要及时增加重疾、医疗等保障. 财务诊断 理财属性分析结果显示孟先生家庭为积极型,见图2,孟先生家庭财务指标分析见表4.
(1)财务安全.保险保障明显不足,应加大重疾险和寿险的配置.
(2)财务独立.从资产配置的角度,现阶段理财投资比率仅有26.l%,无法达成子女教育、退休养老的财务目标,必须提高收入,节约支出,将所增加的结余通过稳健型的金融工具获取回报,如定投基金、债券、理财型保险等.
(3)财务自由.目前财务自由比率为12.9%,财务自由重要但不是最紧急的,因现阶段的家庭责任目标需优先完成,再考虑做适当的投资.孟先生家庭的理财属性属于积极型,但投资比较单一,应该多元化投资.可考虑国债、年金险等安全稳健的理财产品.
财务规划
调整后的家庭资产负债表是在现阶段的家庭资产负债表上加入未来工作总收入与家庭财务目标（隐性负债）的结果体现,见附表1.
资产配置是财务规划的关键,合适的资产配置既可分散风险又能获得较好的收益.在流动性、安全性、获利性的考虑下,可将家庭资产分成4个账户.在现行的配置中,类账户的准备金数额较为合理,足以应付家庭紧急情况的需求,保障类账户、投资类账户、理财类账户的安排建议如图3所示.
执行建议
保障类账户 孟先生家庭的保障型保险配置太少,无法应对突发的重疾风险,应该增加保障型保险的配置,见附表2.
理财类账户 孟先生家庭养老金、教育金缺口较大,具体需求测算见附表3.
投资类账户 投资账户是为了提升家庭生活品质,采取高风险的投资来创造高回报,所以要赚得起也要亏得起.孟先生家庭的理财属性诊断为积极型,可按照以下方法进行投资分配.
(1)核心投资：可挑选保本型基金或投资连结型保险,以分散投资,降低集中持股的风险,达到期望的投资收益.
(2)卫星投资：可投资于高风险的股票型基金、港股、美股等赚取高收益,以短期获利为主要目的,加快资产累积速度.
(3)资金运用方面为自有资金操作,不宜运用财务杠杆扩大信用.
(4)1年本金损失以30%为上限.
理财规划是利用货币时间价值的计算,把一个看似高不可攀的理财目标变得平易近人,一份周密的财务规划建立在财务现状分析之上,人生要有所规划,无论是短期还是中长期的规划,都代表着一种我们认真对待生活的态度.
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参考文献：
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