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小微企业融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的瓶颈,也是普惠金融的难题.近年来,招商银行响应国家号召,陆续出台了一系列支持小微企业融资的优惠政策.招商银行副行长刘建军在第182 场银行业例行新闻发布会上表示,从资源禀赋看,招商银行是一家以零售金融为主的商业银行,小微客户是零售客群的重要客户,所以必须有专门的服务体系为其服务.“做好小微客户的服务,是招商银行服务好零售客群的应有之义.”
成立普惠金融服务中心,大力发展小微业务
2018 年3 月,招商银行正式成立普惠金融服务中心,分别在总行及分行两级对组织架构及人员进行配置,建立了普惠金融服务体系.招商银行普惠金融服务中心下辖355 个普惠金融服务团队,覆盖全国主要城市区域.刘建军自信地说：“可以说,只要有招商银行的地方就有我们的小微服务.”实际上,招商银行早在2012 年就开始实施“两小”战略,并建立起完整的小微贷款业务体系,积累了丰富的小微金融实践经验.“今年以来,在国家相关政策的指引下,招商银行精准聚焦小微企业金融服务,加强了小微企业贷款投放激励,加大了小微客户投放力度.”刘建军介绍说.
据了解, 截至2018 年8 月,招商银行已累计服务小微客户超过百万,累计发放小微贷款2.5 万亿元,近3 年小微贷款年均投放超过3500 亿元.2017 年,招商银行普惠小微贷款增长率达到定向降准第二档目标.
刘建军表示,招商银行将优先确保小微业务的信贷规模,同时,为了进一步拓宽资金来源,计划年内发行小微贷款资产证券化项目,通过资产证券化盘活存量贷款,为小微客户提供更多资金支持.此外,为提升各分支机构发展小微业务的动力,招商银行将在内部转移定价、考核等方面给予专门的倾斜.
创新服务模式,解决小微企业“融资贵”问题
要解决小微企业“融资贵”的问题,关键是要在银行端降低运营成本.刘建军认为,只有银行端成本降低了,小微贷款的利率才能相应地降低.
在传统的小微贷款运营模式下,客户经理分散在网点,中台审批、放款人员分散在各分支行,人员多、流程长,导致运营成本和人力成本高企.为有效降低成本,招商银行从2012 年开始推进成本控制的“两大工程”：一方面对客户经理进行专业化、团队化管理,提升客户经理的专业化服务能力；另一方面启动零售“信贷工厂”的建设,借助金融科技手段,把审放流程集中到小微“信贷工厂”.招商银行历时6 年,于2018 年完成了最后一批分行小微业务的集中审批上收,实现了“一个中心批全国”.
通过“信贷工厂”集中审批,招商银行提升了运营效率,在业务量快速增长的同时,人力和运营成本并无明显增加,仍然保持业务量的稳定增长,有效节约了人力及运营成本.集中化运营模式为招商银行小微贷款定价提供了持续下降的空间,进一步缓解了小微客户“融资贵”问题.
科技赋能,提升小微业务服务水平
近年来,招商银行开始向金融科技银行转型,并将金融科技全面赋能到小微业务中,把小微业务的技术开发列为优先级项目,给予绿色审批通道.“依托金融科技,招商银行已建立起以‘专业化流程、量化风险管理、平台化运营’为支撑的普惠金融服务新模式.”刘建军介绍说.小微企业融资难问题,除了难在信息不对称,客户对金融服务的可获得性低外,贷款的体验差、手续复杂、流程和周期长也让很多小微企业望而却步.
为了解决上述问题,招商银行一方面积极发展包括招商银行App、微信公众号、网上银行等在内的线上通道,使客户线上登录招商银行相关平台即可快速申请贷款；另一方面积极对接税务、公积金等外部数据和场景,让小微企业主无需到网点,无需准备纸质材料就可快速、便捷地获得小微贷款.
此外,为提升客户体验,招商银行不仅推出了从申请到放款最快仅需60 秒的小微闪电贷,还针对线下渠道推出了PAD 移动作业平台,客户经理只需在PAD 移动作业平台录入简单的客户信息,后台通过大数据模型分析,1 分钟即可得出预审批结果,在资料齐全的情况下,20 分钟就可以完成现场的申请手续,提升了客户贷款申请时效.
金融科技的发展支撑起了具有招商银行特色的普惠金融服务新模式.在产品创新方面,招商银行较早在业内推出了“随借随还”“周转易”“自动转贷”等功能,通过“随借随还”功能,客户贷款可按日计息,不使用不收息,大幅降低了客户的贷款使用成本；通过“周转易”功能,客户可随时根据经营需要方便地使用贷款资金,减少了跑银行的时间成本和费用成本；用款记录良好的客户可通过手机银行进行“自动转贷”,解决了小微客户续贷难的问题.
刘建军介绍说,除提供贷款融资外,招商银行正在探索对小微客户提供全方位、全生命周期的投融资一体化服务,拓宽对小微客户金融服务的深度和广度.一方面利用招商银行零售金融的优势,为小微客户提供专属的保值增值理财产品等非贷款金融增值服务；另一方面坚持针对小微客群开展“生意会”活动,通过多方面立体化资源共享模式,搭建良好的小微生态经营圈.截至目前,招商银行已开展1300多场“生意会”活动,除了政策解读、税务法律讲座、投融资规划外,还为小微客户提供了与同行及上下游企业主洽谈商机的良好平台.多措并举提升小微业务风控能力
小微客户之所以融资难,原因在于商业银行对小微客户的风险识别难以把控,因此,在一定程度上存在“畏贷”心理.为小微客户风险识别的难题,招商银行引入大数据风险与风险量化模型应用,以“人机结合”方式建立了一套以数据驱动为主导的风险管理体系,并在此基础上,对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系,从而有效解决了小微客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时间漫长”的问题.
在风控数据支持方面,招商银行对接了32 个地区的公积金、税务和社保数据,深入推进国家银政合作发展,这些数据不仅丰富了招商银行小微客户的风险评分模型,还能为小微客户提供更多的贷款准入依据.
在贷后管理方面,招商银行建立了贷后预警系统,定期监测数据,及时对异常情况进行判断,搭建了预警催收一体化的体系.
作为一家具有强大创新基因的商业银行,招商银行秉持“因您而变”的服务理念,以金融科技为支撑、以服务小微客户为重心,走出了一条具有鲜明特色的普惠金融发展之路.
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参考文献：
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