论文城镇化背景下助农取款服务实效问题调查趴w县为例，该文是调查研究有关学年毕业论文范文与城镇化背景和调查研究和*方面论文写作技巧范文.
（中国人民银行株洲中心支行,湖南株洲412009）
[摘 要]近年来,人民银行在农村大力推行助农取款业务工作,方便农户*金融业务,是推动社会主义新农村建设和金融精准扶贫的一项有力举措,也是农村城镇化聚集的重要元素.本文基于w县实证,总结了w县4年来助农取款工作所取得的实效,分析运行和业务操作过程中存在的主要问题和风险,并提出解决问题的建议和对策.
[关键词]农村金融 助农取款
随着农村经济快速发展,农村城镇化迅速推进,助农取款工作面临新的形势和要求.基层央行非常关注和重视助农取款工作,积极履职.本文以w县辖内农业银行、邮政储蓄银行、建设银行、中国银行和农村商业银行等五家银行的分支机构及其15个助农取款服务点2013- 2016年业务发展情况,实地调查研究,探讨城镇化背景下助农取款服务实效问题.
一、助农取款服务工作的现状及成效
2012年以来,人民银行基层县支行积极推动辖内多家银行机构开展助农取款业务,方便了农户生产生活.4年来,W县助农取款业务在推广运行中总体良好、业务量快速增长、服务内容逐步丰富并完善,农村金融服务取得显著成效.
(一)助农取款服务点实现行政村全覆盖
W县服务网点数量由2013年140个迅速增长至2016年276个（受理终端276台）,年均增长25.4%.其中,农业银行有服务点171个,建设银行37个,邮政储蓄银行29个,中国银行25个,农村商业银行14个,覆盖全辖97个行政村,40个社区委员会,行政村、社区覆盖率达100%,已形成由多家银行机构共同参与、有序竞争、相互协作的助农取款收单服务格局.2013年至今,服务点累计*取现业务27.8万笔,取额8000余万元；转账业务11.5万笔,转账金额6600余万元；累计代扣代缴业务6.9万笔,金额600余万元,支农惠农效果明显.
(二)助农取款服务业务量快速增长
一是业务总量呈爆炸式增长.2013- 2016年取现业务、转账业务、代缴代扣业务笔数分别增长37倍、8.9倍、4.5倍；金额分别增长47倍、33倍、21倍.二是单个网点业务和单笔金额均稳步提高.单个服务点月均取现额由2013年678元增至2016年16301元；月均转账额由2013年695元增至2016年11687元；月均代扣代缴额由2013年72元增至2016年774元.2013- 2016年,单笔取现业务金额从238元提升至304元,单笔转账业务从175元提升至650元,单笔代缴代扣从25元提升至101元.三是业务发展出现分化.2016年取现业务达17.7万笔,高于转账业务的5.9万笔和代缴代扣业务的2.5万笔,占全部业务比重达67.6%,较2013年增长39.6%；单个网点月均取额达16301元,高于转账的11687元和代扣代缴的774元,占全部发生金额的56.7%；与之相反,随着智能手机和互联网在农村普及带来对代缴代扣业务的挤出效应,代缴代扣笔数占比从2013年的33%降至2016年的9.7%,同期金额占比从5%降至2.7.
(三)收单机构服务内容和方式不断创新
受理终端升级、操作更加便捷.目前w县服务网点受理终端八成以上为电话支付终端,但建设银行省分行与美诺科技、省联通和省银联共同推出“金湘通”POS终端,用于建行服务网点,该终端操作更加贴近农户生活需求,且集助农取款、公共缴费、联通通信业务和单笔交易明细查询等多功能于一体,具有较好推广价值.商户收益激励机制更加完善.为提高服务点商户业务*积极性,w县农业银行专门针对服务点制定“星级评定”制度,依据服务点月均助农业务笔数和客户数,评定商户星级,并按年度发放补贴最低360元至最高700元.据农行负责人介绍,2016年按“星级评定”制度评定服务点商户星级,共发放补贴66000元.
(四)助农取款网点实现多方共赢
一方面,方便了农户生产生活.据实地调研和走访,六成以上农民知道助农取款服务,半数以上农民使用过这项服务.调研农户反映,服务点可以满足其小额取现、查询、缴纳水电、话费等日常金融服务需求,且节省了进城取款的交通费用和时间,非常方便.另一方面,缓解金融机构网点柜台压力.据农商行负责人反映,服务点开通前,在涉农补贴款、新农保资金发放期间,部分营业网点最多出现40多人排长队取款,农户排队时间长达1至2小时,服务点开通后分流了部分小额取现业务,明显缓解柜台业务压力.
二、助农取款服务工作面临的问题和风险
上述表明,近几年w县助农取款服务工作取得了长足的进步,但随着移动智能终端和4G/WIFI网络不断普及以及县域经济金融的持续快速发展,给助农取款服务工作提出了更新更高的要求,助农取款工作在发展中面临不少新的问题,同时也增加了一些新的风险,值得关注.
(一)助农取款业务归类不明晰,存在支付风险
银发2014] 235号文件规定助农取款业务应“分别采用专门交易类型”,但部分收单机构的终端设备既是助农取款终端又是商户交易终端,两者混合使用.如农业银行商户交易终端“智付通”报备开通助农取款功能后,即成为了助农取款终端“惠农通”,不仅违反了相关规定,也荣易造成商业交易数据和助农取款交易数据归类统计不明晰；除此之外,农户*助农取款业务时,由于商户使用同一终端完成交易,终端会默认除取现以外的其他业务均为商户交易,采取商户交易的限额标准.比如“智付通”普通商户单笔交易金额可 达20万元,超出长银发[2014）114号“转账汇款业务单卡、单日累计金额不得超过2万元”的规定,存在支付风险隐患.
(二)服务点二维码张贴不规范,存在盗刷和诈骗隐患
由于移动互联网与手机支付快速普及,部分服务点商户为方便客户购物消费张贴支付二维码,调研发现,被调查的15家网点中,6家在机具上张贴了二维码,存在各种隐患.一是二维码张贴位置不规范、无保护措施,因肉眼难以辨别二维码之间的区别,容易被不法分子更换收款账户而发生网络盗刷行为,造成商户资金损失；二是不法分子更换的二维码可能暗藏,消费者被“礼品”吸引不小心扫描进入链接,可能被不法分子更改支付宝,窃取资金.三是6家网点中有4家二维码收款账户主人并非商户本人而是其子女,若商户不了解二维码收付款规则,未及时收到到账信息时易与消费者发生资金纠纷.
(三)各方成本收益不理想,全面推广诱因不足
一是收单机构设点成本过高,投入产出比不理想.依据长银发2014] 114号收费定价和利益分配机制规定,以取现为例,根据表1数据计算,201 6年服务点单笔平均取额约为305元,每月取现笔数约为54笔,则收单机构每月平均最多可得取现收益约16.5元(305*54*0.5%*20%),远低于其每月纸张耗材、机具维护和定期巡检费用.二是商户*助农取款业务收益较低.根据表1数据计算,不考虑每卡、每月首笔取款业务免费,商户201 6年每月平均最高仅得取现收益49元(305+54*o．5%+60%)；使用移动POS机进行跨行转账、跨行代缴水电费、话费时商户还需垫付手续费.此外,调研中一些商户反映,存在业务*不熟练、担心风险、经营繁忙和涉农补贴发放高峰期人手不足等问题.三是农户使用意愿有所下降,偏远地区年龄偏大衣户存在助农取款需求明显、但用卡意识不强而无法使用助农取款业务的矛盾,年轻农户日常缴费或消费大多通过手机支付完成,电信诈骗案频发也使农户认为去银行网点*业务比服务点更安全.
(四)服务点布局出现冗余,业务*存在跨行和限额门槛
一是部分银行机构设点区域服务点的利用率下降明显.据w县邮储银行负责人反映,随着农村城镇化水平提升,其部分服务点附近已设有银行网点或ATM机,对助农取款业务产生明显的挤出效应,2016年29个服务点实际有正常业务的仅14个,利用率不到50%.二是个别行助农取款跨行业务设置门槛.根据银发2014] 235号规定,“截至2015年6月末,所有发卡行和有关收单机构均应开通服务点的跨行支付业务”,但调研发现,少数服务点仍存在人为设置交易屏障,致使无法跨行取款的情况.三是取现额度上限标准太低,现行规定单卡、单日累计取额上限为2000元,据调研商户反映,开学高峰期时,农户往往要使用多卡多笔取现才能取得足额学费,甚为不便,2000元限额已难以满足当前农户的日常生产和生活消费需求.
(五)网点硬件及服务机制老化,服务质量有待提升
一是助农取款终端有待升级,部分服务点的受理终端为固定POS机,经现场使用发现该类终端存在信号差、刷卡失败、缺纸时无法补打凭条、不能实时查询流水等问题,易引起商户与取款者对账纠纷,如调研中有商户反映了1例因交易流水无法及时查询而垫资的情况.二是台账登记制度执行情况较差,银发2014] 235号规定．服务点应“逐笔登记汇款日期、汇款人身份信息、金额信息”等,调研发现服务点虽有纸质台账登记簿,但实际执行情况一般,据商户反映,该台账要求登记内容较多、相对繁琐,导致台账簿登记的交易信息遗漏、缺失较多.三是部分服务点没有配备验钞机,不利于识别,易引起纠纷.
三、进一步深化助农取款服务工作的建议及对策
随着我国科技化数字化程度的不断发展和提高,线上线下的各种支付结算方式,必定会对现行的助农取款服务工作产生影响,迫使我们对助农取款工作进一步完善和深化,对操作中存在的问题及时加以解决,才能更大程度地满足消费者需求,进而推进农村城镇化建设.
(一)规范服务点业务功能设置
严格按制度要求为助农取款服务设置专门交易类型,物理区分助农取款终端与商户支付终端,由收单机构报备人民银行两类终端数量与可唯一识别型号,由银联依据人民银行总行及分支机构助农取款限额对助农受理终端进行统一设置.同时,收单机构应强化对个别助农取款受理终端频繁交易、大额交易的监测,及时上报利用受理终端不正当牟利和虚假交易行为；人民银行现场检查服务点运营情况,严格查处混淆使用两类终端的服务点.
(二)规范服务点二维码支付管理
一是收单机构应加强与商家交易核对的管理,拓宽交易状态提示渠道,要求商户使用其指定的应用软件查询交易记录.同时,对应用软件的安全性定期做出评估并告知用户,以防交易信息泄露或被恶意篡改的风险.二是要求商户将收款码绑定至本人账户或其他能及时接收交易提示的信任账户,规范二维码张贴方式,加强对二维码的保护措施.如将二维码放置在视线范围内,添加透明材质防护罩,交易后同时确认付款方与商户端交易记录.三是加强农村二维码安全支付宣传的力度.在推广二维码支付方式的同时,提升农户扫码支付的安全意识,对不信任的二维码不要轻易扫描,对提示为非法链接的二维码应立即停止操作并卸载相关软件.
(三)强化服务点政策扶持力度
一是各级政府部门应统筹协调,依据支付机具覆盖率和使用率等指标,对积极参与助农取款服务点建设的收单银行优先给予财政补贴,提高商业银行发展助农取款业务的积极性.二是加大对服务点财政补贴力度.财政可根据服务点业务量,例如取现、转账、代缴代扣交易笔数、交易人次等指标,按季度或年度进行统计,制定奖励标准,定期划拨支持“三农”专项资金,奖励商户；同时,加大对服务点的人力支持,收单机构可在代缴代扣、惠农补贴发放等助农业务高峰期为商户临时增派人员,缓解商户正常经营面临的人手不足压力.三是向农户深度宣传助农取款业务,培养农户用卡习惯,惠农政策补贴发放尽量使用或配对存折,推行“折换卡”.
(四)完善服务点布局和业务管理
一是合理调整服务点布局,人民银行可定期组织收单机构对服务点进行综合评级,评级内容涵盖业务量和管理水平等因素,依照评级结果对服务点采取后续监管与整改措施,优化服务点配置,提高其使用效率.二是服务点应按要求实现跨行业务无障碍运营,收单机构开通服务点应向人民银行报备,经H省银联授权开通跨行业务功能,对不经过银联的受理终端需更换机具或撤销服务点*资格.三是提高助农取款上限,可将单卡、单日取现额度由之前的2000元提高至5000元；汇款业务单笔金额提高至不超过5000元,转账汇款业务单卡、单日累计提高至不超过5万元.
(五)升级机具提升服务质量
一是及时升级并推广更便捷、智能的受理终端.升级后的受理终端应具备查询交易历史流水与记账等功能.收单机构应对商户介绍并指导受理终端的性能与操作方法,确保商户正确、安全的使用终端机具设备；二是取消纸质台账登记簿,可尝试电子化登记簿管理,逐步由智能化的电子交易凭单取代纸质登记簿,收单机构汇总整理电子交易信息,统计助农取款交易数据；三是为每个网点配备验钞机具,有效防范和杜绝流通.四是人民银行要经常性的开展金融知识进农村活动,并将支付结算、人民币反假和反洗钱等应知应会金融知识编制成宣传小册,方户和助农取款服务网点对照学习,增强农户用卡意识和安全意识,提高服务网点工作效率,促进助农取款工作持续健康发展.
作者简介：陈璐,支付结算科科员,助理经济师,现供职于中国人民银行株洲中心支行.
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参考文献：
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