论文商业银行零售金融和企业金融业务模式，该文是企业金融类有关自考毕业论文范文跟金融业务和商业银行和零售有关毕业论文提纲范文.
近年,国内商业银行零售金融风生水起,主要体现在几个方面：(1) 零售部门营业收入在商业银行总收入占比持续攀升；(2) 信贷额度得到充足的保证；(3) 信用卡等业务在中间业务类收入占比大幅度增加.零售金融已逐步成为商业银行最重视和发展的部门.
在商业银行零售金融领域,最核心的代表是招商银行,零售业务收入占比已超过总营业收入50%,在多个零售金融领域也获取了非常高的知名度美誉度,招商银行已然成为“中国一二线城市中产阶层首选零售银行”.随着一二线城市对人口吸纳能力的进一步增强,招商银行在零售领域的优势地位有望进一步巩固和提升.同时,这种增长是营销成本较低的增长,根据2017 年招行年报显示,零售活期存款占比在储蓄存款占比也超过50%,低成本的存款为招商银行贡献了大量利润.
通过这一现象,可以引申出商业银行零售条线与公司条线在发展上的思考.零售客户在上的资金作为储蓄存款计入零售部门,如果客户用资金购买余额宝等产品,记入“非银行金融机构存款”.如果拿去购买理财,第一步是先进入同业账户,最终流入需要资金的公司部门.
面对这种局面,其他商业银行也从各个方面贴近市场推出各类产品应对.储蓄存款“理财化”、“互联网化”的趋势很难改变,这个趋势也给了不是以零售业务为主的银行新的发展空间.在这个参与主体多元化的市场,新的金融工具被大量运用,金融高端人才聚集,以“信用和风险”计量作为核心点,展开各类复杂的交易.在金融去杠杆强监管的大背景下,公司与金融市场条线面临着较大的转型压力,这也导致了商业银行系统在资源配置上,由资产端向负债端转移,所以零售金融不论是存贷款乃至信用卡领域,均在这样的内部转移过程中得到了充分的重视和提振,这是各家商业银行零售业务占比都在提升的内部逻辑.
银行经营状况的调整背后,是大经济周期的推动.
2009 年至2013 年上半年,是商业银行企业金融条线狂飙突进的年代,2013 年下半年至今,随着经济下行周期来临,从阵痛到压缩到出清,目前仍在出清过程中.近十年来,商业银行企业金融条线经历了一个完整的周期震荡.经历过这轮经济周期震荡之后,后续的商业银行企业金融条线业务运营与2009 年相比将大为不同.首先,从资金获取上,传统的公司和财政存款呈现弱化和高成本趋势,结构性存款和非银同业存款成为较好的负债来源,但它也进一步推高了银行资金成本,低成本结算性存款新增难度较大.其次,资产端的获取模式越来越依赖于金融机构之间的联动经营,资产发起机构可能是银行,也可能是信托、基金等等,在金融产业链条里,不同持牌机构需要保持紧密的合作,方可实现共同成长.最后,是如何在有效的安全边际里快速获取高收益企业贷款,如快速小额应急类信贷、科技型企业担保贷款、银保合作类贷款等.商业银行信贷产品的刚性,决定了它的核心点在于如何有效的持有或退出.基于这一逻辑,商业银行必须联合政府部门或国有背景担保机构参与,但这也无形中加大了小企业融资成本,影响了资金效率,因为能够取得这些贷款的企业必须具备更好的盈利水平和流动性.这种行政式的门槛,也导致了这几年来大量中小企业退出市场,被动参与了去产能去库存进程.
综上所述,商业银行企业金融条线运营将呈现“资金高成本化”、“传统业务投行化”、“贷款重心下沉”、“行业细分优化”几大趋势,这也推动着商业银行企业金融条线在经营管理上,需要对原有的部门进行组织重构,重点加大对投资银行、大型机构客户、中小企业、交易银行几大板块的投入力度,以应对日益复杂的外部环境冲击.
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参考文献：
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