论文上市银行金融科技转型半年考，该文是金融科技有关自考毕业论文范文和转型和金融和银行相关自考开题报告范文.
近期,上市银行密集发布半年报,秀“金融科技”几乎成为必备项目,而且每家都“秀”得不一样.笔者试图从行业整体的角度,对银行转型所处的阶段作一个大致分析.
财务数据中的转型
先看一些财务数据.受实体经济去杠杆、资管新规、慎贷情绪等因素影响,银行信贷资金面趋紧,净息差得到改善,规模虽放缓但效益得到提升.2018年上半年,商业银行净息差2.12%,较2017年提升0.02个百分点；实现净利润1.03万亿元,同比增长6.38%,增速较2017年提升0.39个百分点.
银行业的金融科技转型,零售业务是主战场.从贷款结构上看,截止2018年6月末,银行业个人贷款余额44.12万亿元,占比34.29%,保持了持续提升的态势.就个别银行而言,零售业务开始取代对公业务贡献主要的利润来源.以招行为例,2018年上半年零售业务税前利润占全部业务线税前利润的57.25%,同比上升0.26个百分点；平安银行2018年上半年零售金融业务营收占比51.2%,同比提升10.9个百分点.
盈利水平好转的背后,压降成本也功不可没.2018年上半年,商业银行成本收入比为27.42%,较2017年下降4.16个百分点.不过,严控成本的背景下,上市银行在科技和转型投入上并不吝啬.
如平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%,科技人员（含外包）同比增长超过25%；招行则加大了转型发展的投入力度,2018年上半年业务及管理费338.59亿元,同比增长17.98%,在半年报中披露的原因为“为进一步支持金融科技创新,夯实科技基础,针对数字化网点改造、APP月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度,上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加”.
经营策略中的转型
接下来,从银行财报里只言片语的描述中,管窥一下上市银行经营策略层面的金融科技转型.
首先,经营层面上数据化和智能化转型.重构IT基础架构、整合内外部数据资源、构建大数据应用体系,实现在客户挖掘、风险控制、、交易等方面的数字化、自动化和智能化,几乎成为所有银行转型的理想.
在实践中来看,主流的银行均已开展了经营层面智能化转型的探索,且尝到了甜头.个性化推荐系统的上线,提升了产品营销成功率；大数据风控系统的上线,为开展线上消费金融业务奠定了基础；智能的引入,显著降低了人工成本；智能投顾,则成为不少银行资管业务新的增长点.
其次,服务渠道的互联网化与场景化.在服务渠道转型上,一边继续推动网点智慧转型,基于金融科技重构线下服务全流程,实现线上线下渠道的融合发展；一边推动金融场景生态建设,深化支付结算、信贷融资、财富管理等金融业务与生活缴费、内容服务等场景的融合,提高用户粘性和产品转化率.
就线上线下融合而言,不少银行在APP中开通网点预约功能,缓解网点长时间排队痛点；同时,在引导线下客户线上化的同时,也在引导线上渠道客户向线下转化,变II类户为I类户、变线上消费金融用户为信用卡用户、变线上投资者为线下财富管理客户.
以平安银行为例,融合平安集团“医疗、汽车、金融和房产”四大生态,将线下网点改造为“零售新门店”,定位于平安集团综合金融线量入口,与电商新零售有异曲同工之妙.
再次,获客转型,也就是与互联网平台联合获客.线上流量在向互联网平台积聚,且呈现出明显的马太效应,对接互联网平台进行获客成为银行获客转型新思路.
举例来讲,在苏宁易购“8·18”购物节期间,光大、工行、建行、农行、浦发等多家国内银行联合苏宁金融平台打造“超级支付日”,在电商消费支付场景中进行获客,取得了很好的效果.此外,将金融产品API化,为电商、商旅等互联网平台搭建金融商城,也成为不少银行的新型获客模式.
最后,科技输出表现出的开放、赋能、连接.在金融科技转型大潮中,头部银行依靠科技转型的先发优势,确立了开放赋能的科技输出战略,向银行同业输出产品、技术和服务.在此背景下,不少银行开始把同业机构视作特殊的战略性客群,加以大力拓展.
如南京银行“鑫云＋”互金平台面向中小银行提供全方位的产品、技术和服务；招行对外开放身份认证、安全、支付等API（应用程序编程接口）接口；建行成立独立的金融科技子公司；平安智能银行云可以为银行提供端到端的SaaS云服务平台,包括零售银行数字化解决方案、零售贷款风险管理服务方案、中小企业金融服务方案等.
用户体验层面的转型
银行的金融科技转型,实现了效率上的提升,但金融科技的渗透,究竟到了哪个层面,光看财报是看不出来的.
先说说零售业务,不外乎支付、理财和信贷三类,下面分别谈谈笔者的一些观感.
支付.银行都意识到支付的入口价值,但苦于支付市场格局初定,突围乏力.能做的不过是接入一些诸如生活缴费等同质化的场景,或者与场景方开展零星的支付立减优惠活动,难以撼动市场格局.很多银行也都接受了这一现状,开始积极地与支付宝、微信、苏宁支付等合作,希望自家的作为运行在第三方支付平台上的支付工具,能够有更多的展现机会,不再谋求搭建独立的支付帝国.
理财.银行的理财,分为自营和代销两类,产品结构上并无变化,只是在体验上做了一些改进,如引入了T+0的货基产品、开展了智能投顾业务等.与互金平台相比,仍然是同质化,缺乏特色.同时,由于支付不给力,理财资金并不能有效转化为结算资金,做不了用户的钱包,至多不过是保险箱.但现实情况是,钱包人人需要,保险箱的需求并不高.
消费信贷.个人购房贷款,银行是独一份,不再多说,就消费信贷而言,虽然增长喜人,但差距依旧明显.在撰写本文的过程中,笔者先后下载了几家银行的APP,用手机号注册后去申请个人消费贷款,该授权的信息都授权了,基本都没额度.笔者分析主要的原因或许是之前没有业务往来,笔者在这些银行,既没有,也没信用卡.问题是,说好的大数据风控呢？不是可以去查征信报告和公积金信息么？也许,这些银行的消费贷,披着大数据的外衣,依旧是传统的风控策略,仅针对薪用户、房贷用户、信用卡用户或特定行业白名单用户开放,依旧是个封闭的产品.
如果说银行业零售业务的金融科技转型已经在路上,个别银行甚至渐入佳境,那么对公业务的线上化转型要落后很多.
很多银行上线了企业手机银行APP,也只是搭载了一些标准化、基础性的产品,服务能力有限,渗透率低.在对公业务运营效率上,一些银行实现了基于供应链金融等特定业务的线上化、自动化运作；在风控环节,大数据的应用主要体现在贷后管理方面,基于工商登记基本信息、股权结构、法院、税务、融资、舆情、交易、担保等信息构建企业知识图谱,构建贷后预警系统,距离零售业务风控的全流程渗透,差距明显.
可见,金融科技对银行对公业务的渗透,更是有很长的一段路要走.■
言而总之:此文是关于转型和金融和银行方面的相关大学硕士和金融科技本科毕业论文以及相关金融科技论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
1、 银行资管转型痛点待解金融科技将成决胜关键 随着资管新规与理财新规的相继落地,银行资管业务转型亦变得十分迫切 从过去的粗放经营模式,到“真资管”和“以投资者为中心”,其中涉及销售端、投资端、运营管.
2、 金融科技推动我国实体经济转型 摘要随着互联网技术科技的不断发展,金融科技技术手段在经济建设方面的作用日益重要 本文通过对金融科技推动我国实体经济转型过程中的作用进行分析,说明运用金融科技手段在实体经济转型升级中的必要性,从而提出以.
3、 商业银行实施金融科技战略 目前,我国商业银行呈现出业务重合、无序竞争的现象,在四大国有银行打破原先各自垄断的领域后,股份制银行迅速抢占市场,形成了银行间业务高度重合的发展模式,加之各类城市商业银行……机构的涌入,导致银行间形成.
4、 金融科技助力邮储银行开创数字化转型新局面 当前,随着移动互联网、云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链……新一代信息技术的快速崛起,新产品、新服务、新业态不断涌现,社会已经进入数字化时代 银行业经历了上世纪80 年代的电子化、本世纪初的网络.
5、 发力金融科技赋能新金融转型中信银行信息科技工作回顾和展望 展望2018 年,面对汹涌的金融科技浪潮,中信银行科技将坚持“金融为本、科技为器”的工作定位,紧紧围绕全行战略工作任务,以开放、合作、共赢的态度积极投身和拥抱金融科技,加速布局.
6、 从被动防御到主动进攻银行系金融科技来了! 从宣布与互联网企业合作,到无人银行,然后再到建信金融科技,显然,金融科技已进入到下半场 上半场,互联网企业占据优势,制造了喧嚣；下半场,监管从严发力,银行强势回归,大型银行金融科技已从牵手借力转向了自.