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科技赋能,未来已来.科技的突飞猛进及其同金融的深层融合已经在打破现有银行业的边界,“无科技不银行”正日益成为银行业的共识.当然,在银行大力发展金融科技的同时,也面临着一系列尚未解决的复杂挑战.除了业务上的突破和难点外,本身规模小、分散化、成本控制严格的村镇银行该如何加入这一浪潮？
常熟农商银行作为全国第一批试点投资村镇银行的金融机构,为解决好贫困户和弱势群体等人员的基础金融服务问题进行了努力,2010年,在国家政策的指引下,发起成立总分制恩施兴福村镇银行.截至2018年6月末,常熟农商银行已在江苏、湖北、河南、云南四省布局,开业30家.用常熟农商银行村镇银行管理总部总经理周勇军的话说,“一番经历过后,我们现在才敢说总结出些许经验”.
周勇军向《经济》记者坦言,银行业科技金融创新的核心痛点在于“如何降低成本”,前期的投入成本是必要,“但也不是一口吃成胖子”.
“区别于银行的分支机构,村镇银行属一级法人结构,如果按照商业银行来建立它的管理体制、科技体制是不现实的,但我们正因为设立了30家村镇银行,经济实力逐渐增强,科技才能逐步完善,由常熟农商银行的村镇银行管理总部推出有效管控业务平台,目前总部人员规模超过50人,建立了8个业务中心和10个后台支撑村镇银行的前台服务.”
目前全国范围内搭建科技平台的村镇银行还在少数,像兴福村镇银行结合区域特色,形成特有的微贷技术,更是少有.从数据核心信贷系统、财务运营系统,还建立了逻辑审贷中心.
据了解,兴福村镇银行做到了核查信息对称、快速审批贷款、前移风控窗口的贷前调查体系.周勇军解释道：“微贷技术的核心,不在于金融手段,而是调查技术和风险管控技术.”通过大数据的收集整理,信贷人员通过实地调查、拜访了解的方式,收集标准化的调查信息,将客户的经营历史、真实流水记账、诚信意识等信息形成模板化的审批材料,运用网络手段、影像手段上传到审贷中心,自动进行逻辑检验,用来判断贷款需求,通过即可放贷.“我们的原则是高效、合理.”
“前些年其他村镇银行了解到我们的科技体系都说学不下,现在想学才发现更难了.毕竟做10万元的贷款很难做到上亿元的规模,但科技却能帮助村镇银行在小额贷款业务持续发力.”如今很多村镇银行慕名找到常熟农商银行,希望能在科技上进行合作,开展培训或是技术输出,周勇军对此抱着开放的态度,欢迎同行多多探讨.
“其实村镇银行在当地既没有品牌优势,又没有结算优势,如果和其他银行一样经营,必然举步维艰.因此我们必须发展科技金融,服务广大农民和个体工商户、小微企业主等,看重未来的‘诗与远方’.”
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参考文献：
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