论文中国支付业在欧洲，本文是欧洲类有关在职开题报告范文与中国支付业和欧洲和支付方面毕业论文模板范文.
十年来,中国支付业的触角不断向境外延伸.在“一带一路”的终点欧洲,中国支付业声势日隆.但与此同时,欧洲不容乐观的经济发展前景、难民问题等也为中国支付业在欧洲的发展带来了挑战和机遇.
一、中国支付业在欧洲初战告捷
2017 年初统计数据显示,欧洲约40 个国家和地区超过220 万家商户受理银联卡,受理商户数占全欧洲可用商户总数的一半.瑞典金融科技公司iZettle 的移动终端支持欧洲多国中小商户受理银联卡,扩大了银联卡在欧洲的使用范围.支付宝携手欧洲支付机构Ingenico 和Wirecard,实现线下终端和线上网关受理；又同英国巴克莱银行、法国巴黎银行、意大利联合信贷银行以及SIXPayment Services 等四家欧洲金融机构达成协议,将欧洲93 万家零售商户纳入支付宝受理名单.支付宝已深入英国、德国、法国、荷兰、芬兰、奥地利和捷克等七个欧洲国家,涉足百货、机场、餐饮、Uber 约车、实时退税等业务,连芬兰北极圈圣诞老人村都可见支付宝标识.微信支付在国际品牌众多的意大利抢下滩头后,积极同英国支付平台Tramonex 商谈合作事宜,力求更多英国商户受理微信支付.最近,微信支付又与Wirecard 合作,期望扩大欧洲业务版图.
搭上“一带一路”通往欧洲的班列后,中国支付巨头们逐步对接中欧间金融基础设施联通和金融服务,形塑中欧互联互通、利益共享、风险共担的网络化合作格局,促进两地间的政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通和民心相通,加速人民币国际化进程,推动全球一体化.在欧洲,中国支付巨头们相互补台、错位竞争,以占据全球最重要、最先进的区域支付市场份额.
二、中国支付业在欧洲纵深发展的挑战和机遇
中国支付业在欧洲地位渐升,开局良好.其未来的发展取决于当时当地政治、经济、人文环境的变迁和转化,既不能墨守陈规、照搬照抄其他国家和地区的经验,也不能将国内的成功先例原封不动地克隆过去.为长远计,中国支付业只有深入了解欧洲市场,条分缕析地梳理情况,因地施策、有的放矢、量力而行,才能抢占欧洲支付市场.
欧洲有48 个国家,7.5 亿人口,GDP 总量占全球总量的1/3,属于发达地区,历来都是全球战略支点和世界繁荣稳定的重要保障.欧洲国家众多,各国国土面积相对偏小,文化传承、语言文字、宗教习俗彼此接近,相互都有抱团发展的愿望和积极性,因此自发形成多个组织、集团和共同体,包括欧盟（EU）、欧元区（Euro Area）、申根组织（Schengen）、欧洲经济体（European Economic Area, 简称“EEA”）、关税同盟（CustomsUnion）、北约（NATO）、维谢格拉德集团（Visegrad,即波兰、匈牙利、捷克、斯洛伐克四国）、比荷卢联盟（Benelux Union, 即比利时、荷兰、卢森堡三国）等,巴尔干国家也计划设立共同市场,为日后整体进入欧盟热身.仅以其中最重要的共同体欧盟为例,欧盟共有28 个成员国,其中21个加入申根协议,19 个以欧元为货币,26 个编入欧洲央行系统.欧盟内部的人员、商品、资本、服务自由流动,成就单一市场,是欧洲经济和政治一体化的范本.拿下欧洲市场,需以欧盟为出发点,辨大局,识民情,才好谈及向其他组织、集团和共同体延伸的问题.
欧盟成立至今恰逢一个甲子.欧盟的前身欧共体在发展初期借助美国主导全球的能力迅速壮大,苏东剧变加快了欧盟的东进步伐.从20 世纪90 年代起,欧盟边界不断东移,涵盖5.1 亿人口,一时气吞万里如虎.自2008 年金融危机以来,时移势易,美国加速衰落并日益向内发展,不仅无法继续向欧盟大量输送发展机遇,还给世界带来了不确定性.这种不确定性与欧洲甚嚣尘上的保护主义和反全球化互动交织,与欧盟近年来经济艰难增长、单一市场缓慢复苏、欧元区日趋稳定的大方向背道而驰,导致欧盟各成员国意见分歧、举步维艰,尤以下述问题最为严重.
1. 经济增长率始终在低位徘徊, 经济发展前景不容乐观
欧盟公共债务规模庞大、结构性改革停滞不前、金融治理架构尚不完善,不足以支撑欧盟金融大厦的正常运营；意大利和法国等欧盟强国的经济表现不理想,难以发挥“领头羊”作用；地中海沿岸南欧国家失业率高,年轻人失业率最高时达到23% ；欧盟经济一体化出现了不和谐音符,“脱欧”、分手之声不绝于耳.
2. 难民问题
虽然汹涌的难民潮渐退,但每周进入欧洲的难民人数仍以万计,成员国在难民接收指标配额问题上相持不下,中东欧成员国,尤其是维谢格拉德集团成员国拒收难民,冲击着欧盟内部的申根无国界体系.
3. 地缘政治形势剧烈变动
美国总统特朗普排斥移民、非难多边自由贸易,屡屡发表“逆全球化”言论,为欧盟经济复苏蒙上阴影.
4. 各成员国从政府到选民都流露出对欧盟的不满
早在2005 年,法国和荷兰就以全民公决的方式否决了《欧盟宪法条约》；2016 年伊始的英国脱欧事件震惊全球.
上述这些问题错综复杂、互相纠缠,牵一发而动全身.各国为各自话语权、决定权的强弱争论不休,成为欧盟、欧元区建立统一的金融体系、科学超前的支付规则和标准以及建成统一支付大市场的障碍.如何越过这个障碍是欧盟的任务,也是中国支付业在向欧洲扩展、向纵深发展时需要直面的危局和挑战.
好在危中有机、机由危来.欧盟之“危”,何尝不是中国支付业深入欧盟区域金融建设之“机”？中国金融科技既有兼济天下的普惠本质,又有令人羡慕的“独门功夫”,在移动支付、在线借贷和投资管理等新兴领域建树颇多,本国金融格局为之一新,外溢效应波及东亚、东南亚和南亚次大陆诸国,大有领国际经济的趋势.欧盟金融底蕴深厚,传统银行业发达,但金融规制严苛保守,曾在一定程度上压抑了支付机构的创新热情,直到最近,情况才有所改观.全球支付创新委员会（Global Payments InnovationJury）调研显示,自2016年以来,欧洲金融监管环境稍有松动,伦敦和柏林等大城市很快出现了世界领先的创新热点地区,消费者使用移动金融服务的意愿变强.咨询公司Forrester 预测,欧洲未来几年的在线销售量将呈两位数增长态势.法国和德国还有意在政府层面加强合作,创建欧洲数字化单一市场,鼓励通过更多跨境并购来打造行业先头部队.这种经济金融大环境利好中国金融科技在欧盟的可持续发展.
中国的新支付手段将会激发欧盟市场的新需求,催生新产品、新服务.支付机构可以设计贴合市场的新产品、新服务,将中国的货币、借贷、市场交易网络扩展至欧盟,同欧盟的经济和金融紧密相联,兴衰与共,创建中国与欧盟及欧洲其他国家的联合命运共同体.这一进程即便遭遇欧盟核心国家内部某些群体的质疑和干涉,甚至重重阻击,但欧盟各界对“一带一路”倡议的积极响应、中国企业和欧盟属地企业相互间迅速攀升的投资热情、欧盟东部边际集团和国家对中国始终抱持的欢迎态度,将同欧盟内部支持一体化的力量一道,成为中欧间长期合作的稳定器,使得中欧能从大局出发,步步为营,力求行稳致远.这份默契和协同将成为中国支付业在欧洲市场纵横驰骋的强大动力.
三、中国支付业在欧洲布局的实际操作
中国支付业经营欧洲市场十年,已具备向纵深发展的动机和实力,今后要以“一带一路”倡议为“条”,以欧洲各组织、集团和共同体为“块”,条块嵌套,形成中国支付业在欧洲各组织、集团和共同体内彼此渗透、相互联合的格局；要以欧盟国家为核心,“吃透”单一市场的金融政策,尤其是支付业的相关政策,合规经营,打造欧盟通用的支付产品和服务样本；试点成功后,再向欧洲其他组织、集团和共同体推广,稳扎稳打、织密织牢中国支付业的欧洲网络.要达成目标,还需下一番功夫,重点事项包括但不限于以下四个方面.
1. 在欧盟边缘国家修筑通向欧盟核心国家的捷径
欧盟边缘国家包括维谢格拉德集团四国,以及立陶宛、爱沙尼亚、拉脱维亚等三个波罗的海国家.这七个国家, 除捷克外,余下六国齐齐入列欧盟统计局发布的“欧盟最穷十国排行榜”,且这六国的人均国民收入、实际个人消费和水平指数在欧盟处于中下游水平.欧盟规定,在欧盟任何一国获颁金融护照的企业可在欧盟所有国家和地区展业.上述国家的欧盟成员国身份使其具备与其他欧盟成员国同等的金融市场准入权.这些国家拥有较高水平的专家和高效的金融基础设施,渴望引入外来资金提振本国经济建设水平,市场开放度较高,较少壁垒设置.中国支付业万不可将这些国家视为小国寡民,更不能只算计一国一地的投入而忽视了进入欧洲的大局；必须用好用足当地社会环境友好、劳动成本较低、劳动质素较高的优势,要在这些国家加大投入、站稳脚跟,做好创新产品试点和自有标准推广工作,完成网络扩散和全覆盖；优先在这些国家申请包括银行牌照、电子货币机构牌照或支付机构牌照等在内的欧盟金融护照,赢取通往欧盟单一市场的资质,为中国金融科技政策、规则和标准全面进入欧盟铺筑一条捷径.
在这七个国家中,有两个国家应该受到特别的关注：爱沙尼亚和匈牙利.爱沙尼亚连接北欧和中欧,是当今全球数字信息技术发展最成功的国家之一,近年来推出的“E-Residence”（ 电子居住）项目使得当地的经商人士可以在网上完成所有商业文件的提交,极大地改善了当地的营商环境.此外,爱沙尼亚还积极引入中国的共享单车业务,对中国支付业的科技创新抱有极大的热情；积极响应“一带一路”倡议,成为中国电商通往欧洲市场的枢纽.匈牙利是最早同中方签署“一带一路”共建谅解备忘录并启动工作组机制的国家,于2015 年开设人民币境外清算行,2017 年发行银联双币.中国支付业可在这两个国家率先突破,积极布局、放心展业,取得金融护照,如此便等于手握跨入欧盟金融帝国的通行证,踏上了通往欧盟核心国家的“金光大道”.
2. 对接欧盟核心国家金融支付标准,合规经营、创新进取（1）跟进欧盟第二版支付服务指令（the Second Payment ServiceDirective, 以下简称“PSD2”）的落实脚步和节奏,做好合规工作,快速进入欧盟金融科技领域.PSD2 将于2018 年1 月起在欧盟全面生效,届时银行将在监管框架内与持牌支付机构分享支付基础设施,简化消费者在线购物流程,降低在线购物成本.欧盟内的支付机构,尤其是金融科技公司,一直苦于无法接入银行客户的交易信息,难以向客户提供多种金融服务.像Sofort 和iDEAL 这样的北欧知名金融科技公司,虽在德国和荷兰操作的在线交易占欧洲在线交易总量的一半以上,但业务触角所及仍十分有限.PSD2 恰为持牌支付机构提供创新服务打开了方便之门,势必推动金融科技在欧盟的发展壮大,加快欧盟银行业与金融科技相互融合的步伐.
目前,欧洲部分大型银行已经开始布局：Santander 英国分部携手美国金融科技公司Kabbage,向小企业提供流动资金贷款业务；BBVA 收购芬兰创新企业Holvi,帮助客户跟踪流和走向, 未来会有更多的银行加入Santander 和BBVA 的行列.
国际组织也有类似动作：Visa 入股已获颁欧盟银行执照的瑞典支付机构Klarna,推进Visa 在欧盟的在线和移动业务.
中国支付业在取得进入欧盟的金融护照后,要联合在欧盟展业的中资银行,积极同各国金融科技公司合作,条件成熟的可考虑合资、并购,与同行互学互鉴,将中欧各自的金融服务经验融会贯通,扩展业务条线,增加市场份额.PSD2 在落实过程中必然出现新的监管问题,这恰是中国支付业与欧盟同业切磋监管科技（RegTech）的大好时机,要争取在相关政策、规则、标准制定方面获得一定的国际话语权.
（2） 对接欧盟芯片卡标准,推广我国自有标准.欧盟推动的EMV 标准是全球公认的芯片卡支付终端规范,其推广速度之快、成效之巨,远超美国、加拿大和日本等发达国家.中国参照EMV 标准,研发自有标准并全速推广,相较欧盟毫不逊色.2016 年,中国银联与亚洲支付联盟合作,推动中国芯片卡标准逐步泛亚化.自2017 年7 月起,中国银联担任EMVCo.执委会轮值主席,主持合作伙伴大会并掌握EMVCo. 整体战略发展情况.这是中国标准同EMV 标准对接的机遇,也是银联卡标准从亚洲走向欧洲的标志性事件,对提升银联品牌的国际美誉度以及中国组织在欧盟单一市场的谈判能力至关重要.中国支付业需要借机推动欧盟转接网络采纳、兼容中国标准,并基于该标准与欧盟内部各金融机构开展多样化的产品创新合作.
（3）扩大自有标准创新产品在欧盟的使用范围.中国支付业创新势头正劲.中国银联携手40余家商业银行,推出银联“云闪付”二维码产品,整合不同机构的海量商户和用户资源,实现二维码在机构间的互联互通,并使之兼容国际标准,确保跨境通用.银联二维码支付遵循欧洲通行的支付四方模式,采用国际先进的支付标记化（Token）技术,适宜在致力于打造无社会的欧盟国家推广.例如,英国零售业联合体（the British RetailConsortium） 的统计数据显示,英国的已超越,成为大众首选的支付工具.这样的国家和地区就很适合作为中国标准支付创新产品的推广地.但需要注意的是,英国在彻底脱欧之前,其经济金融市场或会不稳定,随着伦敦现有的大量金融业务自2016 年脱欧公投后逐步迁移至欧洲其他金融基础设施完备、金融业发达的城市,其在欧盟内的金融中心地位可能会被削弱,而法兰克福、巴黎、都柏林、阿姆斯特丹以及中国大型银行在欧洲的集结地卢森堡有望成为欧洲的金融热点城市.聚集在这些城市和周边区域的各类金融人才嗅觉灵敏,对新兴产品和服务的接受程度较高,且他们对新产品的广泛使用又会产生外溢效应,因此,这些城市和周边区域是中国标准支付创新产品能够取得大规模市场份额的要地.
（4）关注欧盟社会问题,加入解决方案提供者行列,在当地推广复制中国普惠金融经验.令欧盟头疼的难民问题或将为在当地推广中国支付业规则、标准、产品和服务提供市场切入点.在20 世纪90 年代末科索沃危机中产生的非政府组织UNHCR,是欧洲历史最悠久、规模最大的难民信息收集机构.UNHCR 开发的ProGres系统使用标准化流程和技术建造数据库,数据库包括难民的姓名、年龄、亲属、健康状况和难民资格申请流程节点,目前储存了超过700 万名难民的资讯,占全球流离失所人口总数的11%.从2003年起,欧洲的非政府组织Eurodac开始存储难民的指纹和笔迹,逐步形成数据库.自2015 年来,瑞典建立专门的注册系统,收录难民生物体征,其收留的难民数在欧盟成员国中名列前茅.由于难民普遍使用移动设备同亲友保持联系、相互汇款,非政府组织因势利导,积极尝试依托移动设备,为难民提供在线身份管理、慈善救助、学习课程等服务,帮助其融入当地社会、择业和创业.中国支付业可以同这些非政府组织合作,共建信息平台和支付平台,为各类款项筹集和划付提供便利,改良并推广在国内取得成功的解决方案,甚至可以将中国征信系统建设经验向这一领域输出.要做到对欧盟内部难民迁徙动向心中有数,在欧盟社会灵活使用中国普惠金融实践经验,积极涉足欧盟慈善业,既为中国支付业在欧盟的发展开辟一条新路,也在欧盟社会塑造负责任的大国商业企业形象.
3. 密切关注欧盟政治经济发展走势,提前为新情况做预案
2008 年金融危机后,为保障资金安全,欧盟清算业务规模日增.伦敦清算机构负责清算97%的美元利率掉期业务（Interest rateswaps）和75% 的欧元利率掉期业务,伦敦最大的清算所LCH 清算的利率掉期业务占世界全部利率掉期业务的50%,是当之无愧的国际金融中心.在英国脱欧进程中,欧洲银行业管理局（the EuropeanBanking Authority） 将搬离伦敦,欧元清算业务将会迁移至欧洲大陆.欧洲委员会（the EuropeanCommission） 于2017 年6 月13日提议立法：在欧盟以外的欧洲国家建设新系统,直接监管欧元或欧盟其他货币交易处理的清算机构.根据提议,欧洲证券和市场管理局（the European Securitiesand Markets Authority,以下简称“EA”）负责监管位于欧洲境内的、具备系统重要性的非欧盟清算机构.这一全新的制度安排为人民币支付清算系统与欧元和欧盟其他货币支付清算系统对接提供了大好时机.新系统或将设在欧洲大陆金融制度最为健全、金融业务最为发达的政治中立国.中国支付业要跟踪欧盟各类货币清算业务的发展走向,积极跟进新系统的建设,与欧洲现有的六家中资人民币境外清算行联手,与EA 接触,尝试将人民币清算业务与新系统对接,提升人民币清算额在欧盟乃至整个欧洲的份额,扩大人民币在欧盟的使用范围,加快人民币国际化步伐.
4. 查遗补缺,覆盖全欧洲
欧洲现有的组织、集团和共同体各自独立、相互重叠,呈现出纷繁复杂的面貌.在完成欧盟的布局后,中国支付业宜将经验逐步推向欧洲其他组织、集团和共同体,如由31 个国家组成的欧洲经济体、32 个国家组成的关税同盟、巴尔干国家共同市场等.这些组织中的非欧盟国家或因条件有限,未获准进入单一市场；或因本国民心所向,不愿让渡国家主权,因此另辟蹊径,在一定层面上与欧盟达成合作,分享欧盟经济发展红利.中国支付业面对这类组织、集团和共同体时,可将欧盟以外的国家勾选出来,根据地缘政治情况加以分类,找到盲点和死角,与既有合作机制配套,各个击破.比如巴尔干半岛虽然属于欧洲边缘地区,却是“一带一路”沿线或辐射地区,极有可能转化为中国构想中的欧亚一体化经济区的支点,成为中欧贸易的重要中转地区,随之或可出现许多新机遇,如基础设施发展、物流活动和制造业发展.中国支付业可将其纳入中国中东欧“16+1”合作机制,同欧盟内的维谢格拉德集团国家一道进行业务布局.发展成果还可惠及希腊北部港口萨洛尼基,辐射土耳其,有效串接起欧亚两大洲以及亚得里亚海和地中海沿岸地区.考虑到中国支付业在欧盟核心国家早有布局,待到条件成熟,或可伺机而动,将中国支付业延伸至全欧洲.
问渠哪得清如许,为有源头活水来.欧洲是传统金融资本的源头,中国是金融科技领域的后起之秀.当体融普惠本质的“东方活水”融入欧洲金融市场,必将造福中国、欧洲乃至全世界.
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参考文献：
1、 中国支付机构海外市场竞技 中国银联海外布局再落一子 银联国际10 月23 日宣布,与阿联酋最大私有银行马士礼格银行（Mashreq Bank）签署合作协议,未来半年内,马士礼格银行将开通所有400 多家网上商户受理银联卡,涵盖.
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