论文互联网金融所面临的风险与防范，该文是关于互联网金融类论文写作资料范文跟互联网和金融和风险有关专升本毕业论文范文.
摘 要：互联网金融的出现、兴起与快速发展,在给我国金融市场带来巨大创新与发展机遇同时,也进一步加剧了我国的金融安全,尤其是与互联网金融发展有关的信用、法律、技术、操作和流动性等风险的存在,要求我们必须重视互联网金融发展及有效防范相关风险的发生,从而保证我国金融市场的健康发展.本文专门对上述问题进行了探讨,在总结互联网金融内涵、分析互联网金融风险产生原因等内容基础上,着重阐释了互联网金融发展过程中所面临的不同风险,并针对不同风险类型探索性提出有效的防范措施与改进建议.
关键词：互联网金融；发展；风险；防范
中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)021-0-02
互联网金融的兴起与快速发展,在给我国金融市场带来巨大创新与发展机遇同时,也对我国金融安全提出了新的挑战；前者主要表现为有效拓宽了我国的金融投资渠道,大大提高了我国传统社会闲置资金的配置与利用效率,极大推动了我国金融领域产品的创新与发展；而后者主要表现为互联网金融作为一种新生事物,在我国起步发展较晚,存在着监管上“空档”、“断档”,从而引发信用风险、法律风险、技术风险、操作风险和流动性风险等.鉴于上述问题、风险的存在,我们有必要深入认识互联网金融及其发展过程中所面临的风险,并采取有效措施来防范这些风险,避免发生金融系统性风险,近而保障我国金融市场的健康发展.为此,笔者结合工作实际,在总结互联网金融内涵、分析互联网金融风险产生原因等内容基础上,着重阐释了互联网金融发展过程中所面临的不同风险,并针对不同风险类型探索性提出有效的防范措施与改进建议；以期对我国互联网金融发展风险防范水平的提高,以及促进我国金融市场的健康发展有所帮助.
一、互联网金融及相关风险产生原因概述
网络技术的快速发展与深入应用,正在从结构上改变、重塑社会各个领域,金融领域亦是如此；伴随互联网在金融领域的深入应用,互联网金融概念应运而言,金融学界、实务界对其的探讨更是如火如荼,但到目前为止,究竟什么是互联网金融,尚缺少一个权威、统一概念.有学者认为,互联网金融是互联网与金融二者相结合的产物,其并没有完全脱离金融范畴,是一种“新型金融模式”.也有学者认为,互联网金融是一种基于网络通信、电子计算机等基础设施的,为人类生产、生活等提供金融服务的方式.综合诸多学者观点,可以将互联网金融概念分为狭义和广义两种；狭义上看,互联网金融主要是指互联网企业借助于互联网技术为相关终端用户提供专门或者特定的金融业务；广义上看,互联网金融则是一种集合了互联网、云计算、大数据等技术和传统金融服务于一身的综合性资源,“金融”是其本质,即所有业务活动都离不开“金融”特点.
互联网技术与传统金融服务的融合,使“互联网金融”逐渐渗透到现有所有金融模型、业务类型中,并对传统金融业务产生鲶鱼与示范效应,推动我国金融服务,乃至金融机构的变革.互联网金融的普及式应用,也使金融安全问题变得更加常见,尤其是相关金融风险变得更加普遍、多发,互联网金融风险防范变得 必不可少,比如信用风险、法律风险、技术风险、操作风险和流动性风险等.就互联网金融风险产生原因,可以概括为以下几点：第一,相关互联网金融发展政策模糊、法律法规缺失、监管工作滞后等引发金融市场风险、法律风险等；第二,互联网环境下的信息不对称、交易不透明和身份不确定等问题引发金融市场道德风险；第三,互联网金融信息系统的可篡改、易攻击等问题引发操作风险、技术风险；第四,互联网金融与传统金融业务的交叉、综合、替代等很可能引发金融市场流动性、系统性风险.
二、互联网金融发展过程中所面临的风险
(一)信用风险
传统金融机构布局、金融服务环境下,以P2P业务为基础的互联网金融很可能发生信用风险；主要表现在以下两个方面,一方面是传统金融服务机构大力布局互联网金融、开发互联网金融业务,由于传统信用环境的不健全、信息录入数据的不完整,导致金融机构无法准确确定服务对象的信用状况,很可能引发信用风险；另一方面,互联网金融环境下,传统金融服务机构仍然是主要资金托管平台,互联网金融项目审核、资金管理等仍然需要以现有平台为基础,如果“平台”出现信用问题,很可能导致互联网金融爆发信用风险.
(二)法律风险
互联网金融的一个重要特点,就是传统金融服务机构与第三方支付机构、众筹机构和互联网理财机构等的合作,这也使得互联网金融容易发生法律风险.相关法律风险主要表现为以下两方面；一方面是传统金融服务机构利用第三方支付机构投资网上货币市场基金,以及为其开展定期理财、保险理财等业务,要求第三方机构根据业务规模的扩大不断增加备付金,这时如果第三方支付机构违规操作、私自挪用备付金等就很可能引发客户兑付困难,导致出现法律风险；另一方面是第三方支付机构、众筹机构、理财机构等存在非法集资、诈骗、洗钱等问题,引发法律风险.
(三)操作风险
传统金融服务机构为了更好开展互联网金融业务,通常会在现在金融机构结构基础上搭建所谓的互联网金融服务平台,而这很容易引发操作上的风险.传统金融服务机构为了更快布局互联网金融业务,会尝试将互联网金融投资、融资、证券、基金等金融业务直接植入到互联网平台上,这时虽然互联网平台的在传统金融服务上的应用,大大提高了用户操作的便捷性,但也导致了更多的操作风险.这其中一方面是由于在网上开户时缺乏对投资者的教育,投资者的“无知”导致操作风险的发生；另一方面则是由于“业务交叉”引起平台内部控制、操作上的不当引发操作风险.
(四)技术风险
技术风险,主要表现为互联网技术在金融领域的应用,特别是移动通信技术在金融领域的应用,很可能发生相应技术风险.近些年来,移动支付、手机支付以其快捷性赢得了广大用户的青睐,为此金融服务机构在大力推出网上金融服务产品同时,也在积极开发自己的APP产品,以使让更多的用户可以使用手机、移动终端等完成相关金融服务操作.更多新技术的应用,也意味着面临更多的风险,这也对移动通信安全提出了更高要求,特别是在当前技术、病毒攻击技术越来越成熟的情况,如果互联网金融服务平台出现防备不当,极易发生技术风险.
(五)流动性风险
互联网金融是传统金融机构与P2P、互联网理财、互联网银行合作基础上发展起来的,这很容易引发流动性风险.一方面表现为P2P、互联网理财违规采用拆标形式对投资者承诺保本保息、集中兑付等,很可能引发流动性风险；另一方面表现为由于第三方支付账户活跃度太高发生资金期限错配而出现货币市场波动,这时如果出现大规模资金挤兑,就很可能引发流动性风险.
三、互联网金融风险防范措施与改进建议
(一)从全社会范围强化信用体系建设,完善我国信用制度
从全社会范围内建设信用体系,形成我国完善的社会信用制度,是互联网金融信用风险问题的关键.第一,完善社会信用档案数据库；虽然目前我国各大银行金融服务机构都已经建立了用户信用档案数据库,但仍有待完善.第二,针对互联网金融特点,建立专门的互联网金融信用档案数据库,科学设计信用评级、等级.第三,借助于第三方机构建立社会信用评估机制,促进我国信用制度完善.
(二)加强互联网金融立法,使互联网金融的发展有法可依
法律法规缺失是导致我国互联网金融法律风险的主要原因之一,针对互联网金融发展可能面临的法律风险,有必要加强立法,提高立法针对性,构建我国相对完善的互联网金融法律体系,彻底解决由于立法滞后而引发的法律风险问题.关于互联网金融立法上,要求一定要充分结合互联网特点和金融特点,以此设定法律基础框架,着手互联网金融立法工作,使我国互联网金融发展真正有法可依.
(三)多方法、多途径,着力构建互联网金融安全运营环境
针对互联网金融发展过程中的面临的操作风险、网络技术风险等内外部风险,有必要多方法、多途径构建互联网金融安全运营环境.第一,逐步加强与第三方网络技术行业的合作,实施互联网金融安全服务外包战略,这主要是鉴于第三方所具有的网络技术、网络安全优势；第二,强化互联网金融服务从业人员的业务培训、网络安全技术的培训,进而提高其风险防范意识和能力.
(四)构建互联网金融风险监测指标体系,防范系统性风险
构建互联网金融风险监测指标体系的目的之一,就是防范互联网金融流动性风险的发生,以及防范互联网金融发生系统性风险.运用量化指标,分析我国互联网金融的运行状况、风险管理状况,借助经过科学量化的指标评估互联网金融产品的流动性风险及信用风险、法律风险、操作风险、技术风险等,防范系统性风险发生.
参考文献：
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作者简介：赵海艳(1987-),女,汉族,北京人,本科,金融学专业(金融管理与投资实务方向),对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员.
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参考文献：
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