论文我国P2P网贷平台的法律问题与风险防控，本文是关于问题研究类论文范文例文和风险防控对策和国P2P网贷平台和法律问题研究有关论文范文数据库.
陈远治
【摘 要】我国P2P网贷平台目前还未有健全法律保障系统,潜藏较多法律方面的风险.现阶段,为规避网贷平台法律风险,需要要不断完善我国P2P网贷平台的法律系统,建立责任追究机制,提升P2P网贷从业人员的风控意识,规范我国网贷行业的健康、稳定发展.
【关键词】P2P网贷平台法律问题风险防控
P2P网贷平台是随着互联网金融的发展而出现的,主要为有投资理财想法,并有剩余资金的个人经过第三方网络平台,以借用贷款的方式为有需求的个人提供资金.该平台特点是交流性灵活度高、年复合利高且操作简单.但随着该平台在实际中发展,法律风险越来越明显,则需要不断的强化风险防控,完善网贷平台法律体系,确保为该平台的发展提供良好的发展环境.
一、P2P网贷平台的法律风险问题
P2P网贷平台是一种新型金融业务,银监会与央行目前还未有相关法律,这就使得P2P行业面临较多的法律风险问题.我国的信用体系还不够完善,央行征信管理系统禁止网贷平台调用个人征信信息,借款人信息是虚假信息,出借人很难或者是追不回贷款.缺乏明确的监管执法主体,监管力度不足.
二、P2P网贷平台的法律风险防范对策
（一）完善立法
我国P2P网贷平台在运营过程中,涉及到的法律主要有《贷款通则》、《合同法》两部,国内外行业则以《消费者信用保护法》和《诚实借贷法》法律为主,将民间借贷纳入互联网借贷,并提供法律保障.为确保P2P网贷平台的健康发展,相关部门出台指导性建议,从自身实际情况出发,分析我国P2P网贷平台的性质,完善P2P网贷平台立法,强化民间借贷立法,规范风险,确保市场秩序.严格执行责任追究体制,控制网贷坡平台与借款人卷款逃跑的风险,维护投资者合法权益,使得P2P网贷平台得到有效运转.
（二）整合行业征信数据
当前,为建设我国完善的征信体系,各领域研究学者提倡发展P2P网贷平台,首先加大力度研究大数据征信技术,提升互联网痕迹信息整体利用效率；其次,充分发挥劳动密集型线下尽调方式的作用,弥补征信信息的不足,但需要注意的是,当前我国的大数据征信体系仍未完善,虽然企业、政府组织掌握了大量征信数据,其大多是信息孤岛的状态,整个利用效率较低.因此,针对这一问题,必须充分发挥自身作用,与各部委进行沟通交流,建立完善的征信机构,建立健全个人隐私法律法规体系,从而有效整合征信数据.
（三）宣传信贷产品的信用评级
监管部门应宣传信贷产品信用评级,首先,从评级对象的角度分析,不可将P2P网贷平台设定为评级对象,而应更改为投资者债权；其次,在甄别交易本身真实性的同时,应评估主体担保能力、交易结构、贷款审批流程,在计算机、法律、财务等方面通过量化分析方式加强推广信贷产品信用评级.为确保P2P网络借贷平台能够履行自身调查职责,获取投资人的信任,控制网贷风险.
（四）合理确定信贷信息披露基本要求
披露P2P网贷平台信息应体现在以下两方面：（1）借款者的信用状况；（2）P2P网贷平台企业经营情况.基于原则的角度分析,P2P网贷平台须向投资者披露促进其投资决策的信息,但从实践情况来看,信息披露较少,误导行为较多,如虽然P2P网贷平台向投资者披露了借款者的号、基本情况,但这一类信息并不会帮助评估风险,其他有效信息并未披露.因此,在监管过程中,应强制性进行信息披露,如美国,SEC组织强制性要求P2P网贷平台在附属材料、发行说明中详细披露借款人基本信用情况、企业经营情况.因此,我国政府组织必须立足于自身实际情况,合理确定信贷信息披露要求.
（五）明确P2P网贷平台的自律标准
明确P2P网贷平台的自律标准,应从共享借款人信息、制定信息披露运营标准、推进信用评级工作等三方面入手,同时,监管部门还应监督P2P网贷平台制定公司本身的运营标准,包括网站安全性标准、资金托管标准、工作人员聘请标准、资本保障金标准等,充分发挥自律组织的作用,加大对自律组织的建设力度,但当前不同自律组织之间缺乏沟通交流,处于较为分散的状态,无法达到预期自律效果,针对这一问题,人民银行支付清算协会主动成立互联网金融专业委员会,极大程度上提升了自律有效性.此外,自律组织还应不断明确P2P网络借贷的自律标准,加强不同自律组织的合作交流.
（六）构建多方位监管机制
构建多方位监管机制,一方面,实施外部监控,建立外部监管系统,如建立第三方合作组织、政府职能部分相互结合的监管方式,并由政府部门管理P2P网络贷平台,严格根据市场准出和准入规定执行借贷,协调各个网贷平台运营；而金融*机构可与商业银行合作,实施监管,引入第三方组织,确保资金利用率,强化风险防控.另一方面,内部监控,要不断完善P2P网贷行业内部监控体系,可成立行业协会,实现行业有序发展,从公司实际情况分析,建立内部监督机制,规范运营模式,监督借贷人的行为,强化职业操作,提升公司内部自我监管的力度.以此同时,明确银监会监管执法责任,市场经济快速发展背景下,P2P网贷平台呈现增长趋势,强化投资风险控制意识,规范平台竞争,确保P2P借贷模式的顺利运行,实现平台的良好发展.
参考文献：
［1］谷江波,谭强.我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策［J］.企业导报,2014(23):130~132.
［2］王嘉正.我国P2P网贷平台监管法律问题研究［J］当代经济,2015(21):84~87.
（作者单位：厦门市思明区人民法院民二庭）
作者简介：陈远治,福建泉州人,硕士研究生,厦门市思明区人民法院民二庭,助理审判员.
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参考文献：
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