论文河北省普惠金融问题与，该文是关于普惠金融相关硕士论文开题报告范文和普惠和对策研究和金融有关硕士论文开题报告范文.
张延杰
(辽宁对外经贸学院,辽宁 大连 116052)
摘 要：大力发展普惠金融,是全面建成小康社会的必然要求,是促进供给侧结构性改革、推动金融发展方式转型的重要途径,也是银行业坚持主业、回归本源的重要体现.河北省按照“改善民生,深化金融创新,发展普惠金融”的指导思想,强化脱贫攻坚金融保障体系,不断增加普惠金融服务和产品供给,加强农村地区经济建设.为此,主要对河北省普惠金融目前的发展状况进行研究,具体分析普惠金融在河北省发展遇到的问题,并对河北省普惠金融的建设和发展提出了可行性建议.
关键词：普惠金融；贷款；知识；创新
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.04.043
1河北省普惠金融发展现状
1.1政策扶持力度较大
河北省发展普惠金融的重大举措是,扶持龙头企业,深化银行、政府、企业三方合作.中国农业发展银行起带头作用,在县域地区率先进行探索,研究出了政府机构、农村发展银行、大型企业相互合作的信贷支持产业扶贫模式,极大解决了信贷问题.以邢台市威县为例,在此政策的扶持下,威县金鸡扶贫项目共得到1.3亿元贷款支持,带动4424名建档立卡的贫困农户脱贫.
河北省出台了《河北省人民政府关于印发河北省普惠金融发展实施方案的通知》,各地区政府积极响应,成立基层工作小组,开展内外联动,建立农户档案,增强了金融扶贫的精确度.到2017 年1月为止,河北省农村信用社为重点贫困县贫困单位供给1848.5亿元的信用贷款,贷款余额达1939.2亿人民币,与同期比较增长了13.06%,与全省各项贷款增速的程度相比高出了0.54%.
1.2基础设施建设不断完善
河北省不断改善县域经济建设的思路,大力扶持普惠金融薄弱之处.通过完善基础设施的方式增加农村金融服务与公共产品的供给,确保农村的基础设施建设能够有效地推进普惠金融发展.河北省银行业集中力量建设移动金融,建设了以网络银行、移动银行为首,便民服务、移动支付等多元化服务的平台,缴费、签约等业务均可通过移动服务端完成,使农民以及小微企业可以随时随地的*业务,节约时间便民惠民.截至2016年12月,河北省农村信用社积极开展业务共建设助农金融服务点约49021个,金融便民店8018个,在农村布置金融设备的数目达到41972台.
1.3普惠金融发展模式逐步改进
县域普惠金融的发展模式跟不上城市地区金融建设的脚步,大部分农户和小微企业发展要求无法解决.对此河北省通过多种途径进行金融发展新道路的探索.为了完善抵押担保条件,张家口农村信用社率先创新了“涉农信贷+保险”、“小额保证保险”等小额贷款担保模式,有效地解决了农户的担保难题,使得农户在无法找到两位担保人的条件下,也能进行信贷活动,金融机构的扶贫功能大大提升.为了解决金融机构对农户存在的“惜贷”问题,中国邮政储蓄银行石家庄分行率先采取“金融+农户”的模式,小额贷款机构产品的利率因央行规定,不能比基准利率高40%,达到 609%,远低于中国邮政储蓄银行传统小额贷款1458%的年利率,彰显了普惠金融让利于消费者的基本原则,确实减轻了贫困户的融资负担.
2河北省普惠金融发展存在的问题
2.1农村地区贷款困难
2.1.1贷款交易次数、交易额度皆呈下降趋势
许多金融机构看重商业投资,但小额贷款利润高风险大,不能满足其以营利为目的的要求.农村地区贷款存在着借款人诚信度不高、还款能力较差、贷款收回难等风险,降低了金融机构将大量信贷资金投放在农村地区的积极性.商业银行农村地区业务规模小,会使银行业务经营的成本大大增加,因此很难有金融机构愿意回归农村.
2.1.2小额贷款利息偏高
各县域银行开始推出年收益率比较高的金融产品,上调利率,刺激存款数量的增加.近几年互联网金融蓬勃发展,互联网金融产品种类陆续增加,凭着支付方便快捷等优势对传统银行造成了严重打击,使得银行运营成本提高.民间小额贷款机构的利率没有设定统一标准,不得超越央行往年同一时间贷款基准利率的4倍,大多数小额贷款公司年息高达18%左右,利率上涨幅度达到90%.总体来看,各个金融机构的小额贷款利率普遍偏高,极大地阻碍了农村地区贷款业务的发展.
2.2普惠金融知识难以普及
普惠金融知识尚未普及,大多数消费者尚不熟悉普惠金融的理念,不能依托普惠金融进行金融交易.很多消费者自我保护意识薄弱,使得不法分子采取恶意撞库、入侵、冒用持卡人身份、信息、电信诈骗等不同手法,非法侵害用户的权益.县域地区金融案件尤为严重,县域地区受教育程度普遍不高,年轻劳动力向大城市外流,留守人群多为老年人和小孩,对于宣传普惠金融知识,加强自我权益的保护等问题面临巨大挑战.县域地区农户和小微企业对互联网不熟悉,发展电子商务意识不高,多为传统经营模式,不愿意主动学习、运用普惠金融,造成普惠金融的普及困难,制约县域地区的经济发展.
2.3普惠金融缺乏创新能力
河北省普惠金融创新能力不足,大多数农村地区的金融机构只提供传统的业务,如提供存款、贷款和汇款等.金融工具种类较为单一,金融产品供给不足,互联网金融发展缓慢,都是阻碍河北省县域发展的重大问题.与大城市金融产品相比,农村金融产品单一化严重,已经不能满足农村发展的需求,并且农业生产的季节性因素,所导致急需借贷等问题一直无法解决.现代农业畜牧业依托市场进行产业化的转型,所以农村地区经济发展和产业化发展等因素加大了农村地区的需求.总体来说,农村地区缺少区域经济多元化全方位发展的新模式,缺少支持县域地区小微企业长期发展和规模扩大的投入资金.
3河北省普惠金融问题解决对策
3.1增加普惠金融供给,降低贷款难度
3.1.1发挥邮政储蓄资金的主力作用
首先每年新增的储蓄存款,用来金融系统的建设,保障社会主义新农村建设和国家重点项目的实际需求；其次新增的储蓄存款应该以一定比例投放到债券市场,实现邮政储蓄资金的合理化利用；邮储银行河北省分行应该在服务三农、支持小微企业的发展和普惠金融的基础构建发挥巨大作用,可以成立普惠金融事业部,加快设立三农金融服务发展条例,为全省全面发展普惠金融发挥更大作用.在适应市场经济规律的发展的同时,也要进行存贷业务的扩展,增加资本积累,努力增加利润,从而使得邮政储蓄资金更好的服务百姓服务小微企业.
3.1.2加速民间资本运转
民间借贷市场为农村经济的发展提供了大量的资金补充,支持民间资本加入到组建创业投资、私募股权和天使投资等领域,加速民间资金运转.应该提高民间资本在我国金融市场中的地位,实现小微企业直接融资,减少时间成本和经营成本,尽快发布相关管理办法,民间借贷在受保护同时也要受到约束.定期利用会计师事务所等*机构对其进行评级审查,引导民间资本的流通走上正轨,不断壮大民间资本的运转,使其撑起促进金融业崛起促进经济发展的重要使命.
3.2加强普惠金融知识的教育和引导
3.2.1加强金融知识普及和普惠金融教育
金融机构应该发挥网点多的优势开展广泛宣传,帮助公众增强辨识能力,政府和各金融机构应该明确责任和义务,培养公众风险和维权能力.各个乡镇、企业应该组织学习现代金融发展的理念,了解现行金融业发展模式,掌握金融产品原理.定期向村民开展金融知识普及工作,增强金融风险防范意识,更重要的是使农村地区,依靠普惠金融的便利条件进行经济建设.此外,大学生文化水平高,学习能力强,应该首先接受金融知识的普及,强化青年自身防范能力.培养正确的世界观,增加安全防范意识,使大学生诈骗事件不再发生.针对创新创业的同学,金融机构应该践行普惠金融理念,资格审查合格后,对其进行资金的扶持,或者进行天使投资,发挥普惠金融积极作用.同时,大学生应当成为志愿者,利用学校周围便利资源,发挥学生团体的作用,走进乡村,利用自己的专业知识和实际案例,开展金融知识讲座,宣讲金融反假、个人征信,个人理财与合理消费等金融知识.对弱势群体进行一对一帮助,耐心讲解防骗知识,举出案例做出分析.
3.2.2加强消费者权益保护体系的建立
消费者应该树立“投资有风险、收益自享、风险自担”的观念,理性选择,投资自身风险能承受的产品.针对金融案件、非法金融等案件频发的县域地区,应定期开展金融犯罪宣传教育课程,监管部门要加强金融风险的监管.积极化解金融纠纷,推动诉讼、仲裁与调解机制有效对接,探索建立监管协调机制,及时查处侵害金融消费者合法权益行为,主动优化消费者投诉工作流程,积极听取各方面建议,使双方之间的矛盾尽快得到解决.鼓励消费者对金融风险做到早预防,发生纠纷早协商,早解决,高效化解矛盾.
3.3鼓励普惠金融创新
3.3.1鼓励政府、银行、担保机构相互合作
在政府的支持下,建立“政府、银行、担保机构相互合作”的新模式.经过担保公司担保,通过政府审批,符合条件的项目,银行再进行借贷活动.不但促进金融资本落地,将不同额度的信贷需求集中起来,使得银行与农户之间的关系变成银行与担保机构之间的利益关系,减轻消费者的贷款成本,而且尽力发挥政府投资的杠杆能力.政府将资金注入担保公司,可以极方便的控制农业信贷风险,分散风险调动积极性.
3.3.2研究“互联网+”农村金融创新产品
金融机构可以运用互联网技术,依托大数据、云计算、物联网等新兴途径,摆脱传统式的时间、地域的束缚,增加农户借贷的实施性.互联网金融没有较高的资金投入,并且准入门槛低,不需要农户以及小微企业进行抵押,不用进行复杂的流程,轻松便捷的得到贷款.使得消费者不用走出去,就可以利用移动客户端就可以*业务.
3.3.3大力发展农村信用社小额信贷
对于信用一直较好的消费者,在仔细核定其申请的额度和期限后,即可同意发放小额贷款,不用再进行抵押和担保.所以受益者多为农户和小微企业,帮助其进行产业发展.小额贷款主要依托信用,在此种模式下建设借贷理念、行为规范、工作方法在内的整体小额借贷的精神内涵,组建专门的部门,组织专业化的团队,制定业务流程,研究新兴的产品,以达到权利责任分明、奖励惩罚有度、绩效机制合理,且具有限制性,较好的消除消费者和借款公司的信息不对称问题,提高了农民的借贷的可行性.
加快河北省普惠金融的研究是促进经济发展的重要措施,是加快农村发展农业,发展畜牧业的主要手段,是助力小微企业拓展规模研发新产品的有利保障.现阶段河北省城乡经济发展不平衡,金融行业发展受到束缚,大多的消费者不能得到贷款,农业生产和地区发展受资金短缺的制约.因此,对河北省普惠金融问题的研究,符合当前发展的大趋势,有利于解决农村地区金融供给,增加贷款渠道,降低贷款难度；有利于帮助公众增强金融风险辨识能力,培养消费者维权能力；有利于助力新型新农村的建设,扩大现代农业发展范围,保持河北省人民生活水平稳定增长,使让越来越多的农户和小微企业都可以平等的享受金融服务.
参考文献
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归纳总结:此文为一篇关于经典普惠金融专业范文可作为普惠和对策研究和金融方面的大学硕士与本科毕业论文普惠金融论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献.
参考文献：
1、 商业银行普惠金融可持续模式 【摘 要】本文基于商业银行角度着手,介绍了商业银行开展普惠金融业务的重要性及困难,阐述了商业银行取得普惠金融业务长远发展的对策 【关键词】商业银行；普惠金融；长远发展普惠金融模式是指具有广泛性与包容性.
2、 我国普惠金融问题 【摘 要】本文从普惠金融的定义、发展历程、存在问题以及解决方案这四个方面来研究普惠金融这一概念,并着重分析了普惠金融的现状以及存在的问题,探讨解决方案,认为我们应大力发展涉农经济,解决金融资源覆盖不足.
3、 普惠金融综述 摘要从普惠金融的内涵出发,梳理了近年来国内外普惠金融发展研究的主要成果,分析当前企业与家庭方面、银行业及其金融产品方面的普惠金融发展状况、普惠金融发展中的技术创新以及政府政策,为我国普惠金融发展提供理.
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