论文我国普惠金融问题，本文是关于普惠金融类论文范文例文和普惠和金融和问题研究类论文范文数据库.
【摘 要】本文从普惠金融的定义、发展历程、存在问题以及解决方案这四个方面来研究普惠金融这一概念,并着重分析了普惠金融的现状以及存在的问题,探讨解决方案,认为我们应大力发展涉农经济,解决金融资源覆盖不足、金融排斥等问题.
【关键词】普惠金融；农村金融；小额信贷
全面建设小康社会是当今我国的重要目标,而全面建设小康社会离不开普惠金融的发展,只有大力发展普惠金融,缩小城乡差距、地区差距,这样才能达到共同富裕这一目标.目前我国对普惠金融的发展十分重视,银行业金融机构用于小微企业贷款和涉农贷款余额均达到31万亿元,同比分别增长15.1%和9.6%.保障性安居工程贷款同比增长42.3%,高于各项贷款平均增速29.9个百分点,可见普惠金融的发展是十分迅速的.
一、普惠金融的定义
普惠金融这一概念由联合国在2005年提出,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务.普惠金融也称包容性金融,其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务,尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、微小企业等.
普惠金融的特征一是覆盖面广,所有家庭和企业都能以合理的获得全面的金融服务,其中包括储蓄、信贷、保险、养老金、支付、本地和国际汇款等.
二是金融机构的可持续发展性,普惠金融的发展是一个长期的过程,其中金融机构要长期提供金融服务,来支持普惠金融的发展.三是要在金融领域形成竞争,为客户提供更高效和更多样化的金融服务.
我国普惠金融主要的形式有以下三种：第一,互联网金融.截至2017年6月,中国网民规模达到7.51亿,占全球网民总数的五分之一.互联网普及率为54.3%,超过全球平均水平4.6个百分点.互联网的普及和互联网使用人群的快速增长,催生了人们对金融服务的大量新需求,利用互联网平台,使更多的人享受到了支付、储蓄、借贷和财富管理的便利.而且互联网金融平台显著的降低了交易成本,使越来越多的人参与到网上支付中来,从而使更多人能获得金融服务,为普惠金融的发展提供了动力和支持力.以网上支付为例,截至2017年6月,我国使用网上支付的用户规模达到5.11亿,较2016年12月,网上支付用户增加3654万人,半年增长率为7.7%.第二,小额贷款公司.小额贷款公司主要为农户和中小企业提供信贷服务,不吸收公众存款,提供小额贷款等业务的公司.在央行发布的2017年小额贷款公司统计数据报告中显示,截至2017年末,全国共有小额贷款公司8551家,贷款余额9799亿元,全年增加504亿元.小额贷款公司的存在填补了低端信贷市场的空白,缓解了农户和中小企业融资难的问题,有利于推动我国普惠金融体系的建设.第三,村镇银行.村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构.2007年第一家村镇银行开设,不到一年时间,村镇银行的数量增加到91家,经过短短不到十年的时间,到2016年年底,我国村镇银行的数量增加到1443家.村镇银行的迅速发展为解决农村金融供给不足的问题以及完善我国普惠金融体系提供了有力支持.
二、普惠金融的发展状况
（一）国外普惠金融的发展历程
早在15世纪,普惠金融的思想和理念已经产生,意大利修道士就开展了信贷业务以抑制当时盛行的.从19世纪开始,在欧洲、日本和其他许多国家,政府借助邮政系统和邮政金融服务,努力扩大在农村地区的小额储蓄和支付服务.到20世纪70年代,现代小额信贷在孟加拉、巴西及其他一些国家开始出现.比较成功的例子是尤努斯教授在孟加拉开始的小额信贷扶贫实验.这些金融机构直到今天仍然发展得很好,它们的成功也使无数金融机构纷纷效仿.从20世纪90年始,国际上掀起了一股减贫的热潮,越来越多的金融机构开始向贫困人群提供全面的、多层次的金融服务.进入21世纪以来,很多人开始提倡用“普惠金融”取代“微型金融”的概念,普惠金融这一概念在国际上得到了广泛的认可.
（二）国内普惠金融的发展历程
我国最早的普惠金融始于20世纪90年代初期,其代表是小额信贷.最早的小额信贷主要目的是扶贫,带有公益性,这样做能帮助减缓农民的贫困,是普惠金融的基本理念的体现,也是扶贫的一种创新.
20世纪末,随着国有企业的改革,企业职工大量下岗,金融服务需求变得多元化,此时的小额信贷主要用于提高居民生活水平,促进居民再就业.小额信贷在缓解农民和城市低收入人群的贷款困难问题上发挥了重要的作用.
到了新世纪,我国的普惠金融进入综合性快速发展阶段.2012年6月19日,原国家主席在墨西哥举办的在二十国集团峰会上第一次正式使用普惠金融概念.自此,我国的普惠金融发展进入了新的阶段.
三、目前我国普惠金融的发展存在的问题
（一）金融资源覆盖不均
1、城乡差异大
我国的农村发展明显跟不上城市的发展,而商业银行基于盈利的目的,在农村很少设立网点,农村地区的经济的发展不受金融机构的支持.以四川为例,截止2017年四川已设立村镇银行52家,网点249个,覆盖18个地（市、州）的74个县（市、区）,而四川共计181个县级单位,覆盖率不到一半.这进一步说明农村的金融资源与城市相比仍然不足.
2、区域发展不平衡
目前我国的区域经济发展不平衡,中西部地区的发展明显落后于东部地区.就银行网点数量而言,截止2017年末,东部地区银行业金融机构网点数量9.1万个,中部地区银行业金融机构网点数量5.4万个,西部地区共有银行业机构网点6.0万个.就融资规模而言,东部地区社会融资规模增量9.6万亿元,中部地区社会融资规模增量为3.6万亿元,西部地区社会融资规模增量为3.9万亿元.从中可以看出,东部地区的金融发展形式远远好于中西部地区.
（二）金融排斥导致的小微企业融资难问题
小微企业具有产品质量低、规模小、缺乏担保等问题,银行基于安全性和盈利性考虑,不愿意将贷款发放给小微企业,因而导致了小微企业贷款难的问题.民间借贷的盛行从侧面反应了小微企业融资难的问题.民间借贷目前还不规范,存在许多负面影响,其无序地蔓延会影响正常借贷的发展,甚至产生了“”“利滚利”等问题.小微企业已经成为了我国国民经济的重要组成部分,而贷款难的问题让小微企业难以生存下去,从而制约了国民经济的发展.
（三）法律法规、管理体系和监管措施有待完善
目前,我国的法律法规、管理体系和监管措施仍不完善.尽管针对小额贷款机构,国家出台了一系列政策和文件,但这些文件均未提升到法律层面,对一些小额贷款机构的法律定位不够明确,这就会导致一些小额贷款公司无法享受到应有的优惠政策,从而制约了小额贷款公司开展业务的能力.而最近P2P平台监管不利导致的跑路问题,影响了金融消费者对普惠金融的信任.普惠金融和传统金融大不相同,涉及的客户主体不同,所以更应要进行差别化监管.
四、解决普惠金融发展难题的对策和建议
（一）协调区域发展
我国的中西部地区的发展落后于东部地区,这种差异的存在意味着金融资源分配不均,因此,要协调我国区域发展就要坚持我国的区域协调发展战略,积极推进西部大开发,振兴东北地区等老工业基地,促进中部地区崛起等,搞好东部与中西部的关系,形成东部与中西部相互促进,共同发展的新局势.
（二）协调城乡发展
我国的城乡发展极不平衡,因此,我们要突出重点群体,提高普惠金融的精准度,特别是解决农民农村金融服务不到位这一问题.要解决这一问题,要重点发展“三农”经济,并且结合国家现在的精准扶贫政策,深入探讨农村金融扶贫策略.引导地方金融机构降低涉农贷款利率,推出为农村贫困户量身打造的扶贫小额贷款产品,为扶贫地区的农民推出农村扶贫保险,成立扶贫基金会,加大扶贫地区的贷款投放力度等.
（三）完善金融机构体系
为了促进我国普惠金融的发展,我们要完善金融机构体系,构建多元化的金融机构体系,除传统的金融机构以外还应大力发展小额贷款公司、典当行、租赁公司、消费金融公司和汽车金融公司、互联网金融组织等各类新型机构.发展层次多、覆盖广、成本低的金融服务网络,进一步发挥村镇银行、社区银行等政策性金融机构的作用,以此来促进普惠金融的发展.
（四）创新金融产品
目前我国的普惠金融服务品种主要是小额信贷,而单一的金融产品不能满足金融市场需求的多样化.因此我们要积极创新,结合互联网和现代信息技术,按照市场导向,推出覆盖面更广的金融产品和服务,利用互联网金融推出低成本的金融产品,使更多的人享受到更加便捷的金融服务,实现普惠金融的可持续发展.
（五）加强基础设施建设,扩大金融服务辐射面
积极加强基础金融设施的建设,加大金融自助服务终端,如自动取款机等的投入量,增加农村等薄弱地区的金融服务网点的建设,优先批准农信社、农业银行、邮储银行等涉农金融机构在县域和村镇地区的开设网点的申请.各类金融机构以各自的优势来展开竞争,使农村的经济发展更有活力,进一步引导普惠金融在薄弱地区的发展.
（六）普及金融知识
一些弱势群体如偏远地区农民、城市低收入者、残疾人等对金融知识的了解程度不高,这就产生了民间借贷等一系列的问题.发展普惠金融就要向那些弱势群体普及相关金融知识,让他们通过正规的渠道来获取金融服务.可以采取宣传册、宣传流动车、金融知识下乡等方法,加强金融知识的普及面,提高弱势群体对金融服务的了解程度,推动普惠金融的发展.
（七）完善立法、推动差异化监管的实施
健全法律体系,明确小额信贷机构的法律地位,解决小额信贷公司的身份问题.同时制定放贷组织条例、制定典当业条例、出台网络借贷管理办法等,是的普惠金融的开展有法可依.对开展普惠金融业务的金融机构放宽监管审核的标准,提高不良贷款的容忍度和核销效率,降低参与普惠金融业务的门槛,提高对普惠金融产品和服务的风险包容度,来实现差异化监管政策.
（成都市第七中学,四川成都610000）
参考文献：
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总结：此文是一篇关于对不知道怎么写普惠和金融和问题研究论文范文课题研究的大学硕士、普惠金融本科毕业论文普惠金融论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料.
参考文献：
1、 我国普惠金融 2008年全球金融危机以来,维护金融稳定和推动普惠金融发展,已经成为各国金融管理部门的优先重点 当前,以创业创新提升我国经济持久活力,以供给侧结构性改革推动我国经济转型发展,已经成为国家战略 大力推动.
2、 从银行业入手我国农村地区普惠金融 从银行业入手发展我国农村地区普惠金融曹文莉（上海海事大学,上海 201306） 【摘要】支持乡村振兴战略实施,金融是不可或缺的重要力量,尤其是针对农村发展的普惠金融的发展 文章分析了我国近几年的涉农.
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