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本刊记者 任彦
“信用和诚信是两码事,一个人有诚信但不一定有信用,反之一个人有信用,却不一定是个诚信的人.”5月S日,对外经济贸易大学信息学院教授、博士李兵出席了第e物流·2016中国物流大数据研讨会,并就“机器学习与大数据征信”这一主题进行了演讲.他介绍了自身对大数据的独到理解,并就“大数据征信的信息来源”、“机器学习与大数据整合”、“大数据的未来设计”等话题进行了精彩分享,给与会者带来一场听觉上的盛宴.
大数据征信数据来源更加广泛
信用报告是怎么出来的？李兵介绍说,征信的基本流程有四个步骤,分别是制定数据采集计划、采集数据、数据分析、分析报告.在制定数据采集计划时要坚持两个原则：一是理清思路,清楚地知道要采集哪些数据；二是要确定好如何采集.“采集方式各种各样,在当前这个大数据时代,进行数据的交换是最便利的.”李兵介绍说,采集到数据以后,就要进行数据的预处理和加工,这一步往往会花费比较多的时间.在这基础上,还需进行数据的查证、信用平分,包括使用其他的分析方法,最后整理出信用报告.
李兵表示,传统征信的信息源主要有央行个人征信系统信号来源、个人基本信息、个人信贷信息,以及反映信用状况的其他信息.个人基本信息包括、个人身份信息、配偶、亲属信息,以及住所信息等；我们要进行征信,首先要了解征信对象是否有欠款,包括信用卡情况、担保信息等.如果借款人发生债务纠纷,担保人肯定要承担连带责任.另外,我们也要了解其履行相关义务的信息,如社会保险参保信息、住房公积金缴存信息、车辆抵押交易信息,包括后付费的非金融负债信息、电信等公用费用信息等,这些都是需要数据采用的内容.
传统的征信有哪些问题？大数据征信到底能带来哪些变化？李兵认为,传统征信有比较大的覆盖范围,采集的数据比较有限.传统征信的基本模式一股是借款人把交给银行,银行再根据数据来看你是否符合借贷条件.大数据征信跟传统征信则有很大的不同.通过传统征信很多人从银行可能借不到钱,而大数据征信却可以弥补这一块.大数据征信使用的数据范围更加广泛,包括公共政务数据、行为服务数据等,能使更多的数据和更多的人参与进来.
“我们现在这个时代,是互联网时代,是移动互联时代,同时也是大数据时代,我们每时每刻都会留下许多数字足迹.我们每天发微信、聊、在论坛上发表建议,以及微博上发内容,到大众点评网看一些评论,甚至在携程上订酒店,这些都会留下数据足迹.如果想看一个人的方方面面,我们可能不需要那些银行信贷信息,我们可以从其他方面来发现特色,这个是大数据征信的前提.”李兵分析说,大数据征信的维度,第一个确定借款人身份的真实性,第二确认借款人的社交关系,社交关系非常非常重要,有的时候可以通过你的社交关系看你这个人是怎么样的.比如你身边的朋友都是著名的企业家,你自然而然不是一个屌丝,通过这些来间接看.另外看你的经济能力,还款能力.比如说你的消费场合,经常在京东、淘宝买东西.还款能力有的人有能力,有的人没有能力,通过你的数据差异来判断你到底有没有能力.
大数据征信将广泛运用于我们的生活
“前段时间备受关注的围棋大战,世界围棋冠军输给了机器人,主要是因为阿尔法狗Alphago读了太多太多的棋谱.”李兵认为,机器学习特别强调利用经验,即利用历史的数据.机器学习的前提必须要有大量的历史数据,这也就是数据的价值.“如果能把这些数据当中蕴合的知识学出来,那么可以做的事情就更多了.”
机器学习在大数据征信中有的应用包含哪些方面？李兵认为,社交关系的发现,网上消费不同的提取、交叉见证等,都是机器学习运用在大数据征信方面的体现.“例如欺诈检测,全国备类的法院文书有几百万份,我们不可能一份一份去读,但可以把几百份文本集中在一起,根据里面一些特征提取有效的信息,比如说通过人名、所犯罪过、个人行为习惯等,快捷便利.”
李兵谈到了机器学习在大数据征信中的应用,包含用户特征识别、用户画像等.“我们把好多传统的和征信相关的数据,包括一些额外的大数据拿过来,通过特征的提取,便能够发现哪些人具有哪些特征,这个过程就是用户特征识别.而用户画像,则需要对用户进行全面的了解,不仅有基本特征,还包括社交媒体的特征、支付特征甚至生活习惯等.”李兵认为,只有全面了解用户的特征,对用户进行全方位的画像,才能给其一个精准的打分.
李兵认为,传统型征信的发展空间将越来越小.“因为有好多长着大树的公司,如腾讯、淘宝等.就说腾讯,她有、微信,你可以想象她对一个人是多么的了解.”
未来征信到底有哪些作用’李兵认为,大数据征信未来将渗透我们生活的许多方面,如租车、顶酒店、办签证,包括婚恋等.“未来我们征婚的时候,除了看他的基本条件,还要看他的芝麻信用.”
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参考文献：
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2、 壹看板：大数据诊断家 用大数据分析企业精准营销、客户行为、经营决策,已成为众多企业解决运营难题的有效手段,壹看板正致力于用新技术打造从数据的可见、可用到干预企业运营的产品服务闭环 一张“看板” 发现.
3、 大数据时代的征信挑战 2018年2月22日,百行征信有限公司获得了我国第一个个人征信业务牌照 这家公司的来头之大从其股东就可以看出中国互联网金融协会持股36,芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限.
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