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时至年初岁末,各保险公司开门红战役全面打响.然而,年年开门红,2017年大不同.
2017年开门红恰逢监管升级,多家保险公司主动下调理财险结算利率,正处销售旺季的万能险意外遇冷,开门红是否能维持往年盛况还不得而知.
长期产品趋同
和往年一样的是,2017年的开门红保险产品依然以理财类保险为主；和往年不一样的是,2017年大部分保险公司在返还力度上有所提高,返本时间有所提前.
国寿、．平安、人保、太保、太平、华泰等几家保险公司目前均推出了打响新年第一战的2017年开门红产品.
值得关注的是,以上产品都是延续几十年的长期理财型产品.这些理财类保险产品不仅仅是保险那么简单,更是一个投资者关于财产的中长期规划,这些规划将在未来给投资者带来收益及保障.
返还力度加大
很多大型险企开始加大打折力度.例如,2016年中国人寿推出的“鑫福赢家”产品,在投保生效后10日,可立即返还首年期交保费的20%,相当于首年保费打8折,而2015年同期该寿险公司返还保费的比率仅为12%.此外,平安的开门红产品“赢越人生”则在首年末返还第一年保费的30%,而2015年平安的“尊宏人生”则没有这一项.
返本加速明显
此外,在回本上,国寿的“鑫福赢家”产品优势明显,最早可选择10年内返还全部本金.如出一辙的是,中国平安2017年的开门红产品同样打出了“返还快”的招牌,缩短了领取生存金的时间,由常见的“3年后给付”提前到“第1年给付”,投保人在投保第1年收回的不仅有保额返还,还有按照保费30%的“保费返还”.
返本速度明显加快的还有太保.据太保方面提供的资料显示,2016年太保的开门红产品“东方红”60岁即可领取已支付保费,而2015年则是80岁.
人保方面2017年开门红产品“鑫享至尊”的保证返本金也是在60岁时候领取,但其每年领取的生存金相对较高,60岁之前领取保额的30%,60岁之后,可领取保额的20%.
中短期产品反差
一份或为银行方面前期摸底时从十几家险企所得的数据资料显示,各家公司2017年的中短期产品额度存在极大差距,有的对趸交的中短期产品设有下发额度,而有的则对额度无限制.其中,有半数公司开门红期间计划用掉全年的中短期业务全部额度.
这份险企名单中,包括中国人寿、平安寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、阳光人寿等传统大中型寿险公司,也包括前海人寿、安邦人寿、恒大人寿、富德生命人寿、天安人寿、中邮保险、百年人寿、国华人寿等受同业关注的险企.
这份资料显示,各公司2017年的中短期产品额度存在极大差距.形成最极致反差的是,某新型险企对2017年及开门红期间的中短期产品额度均没有做出限制,而一家大型险企则不计划销售趸交的中短期产品.
其中,13家有可比数据的险企中,相较2016年开门红的中短期业务销售规模,5家险企2017年开门红开放额度增长,8家降低.而这十几家保险公司计划在2017年开门红主打的中短期产品,均为3年以内.
保监会2016年9月出台的规定要求, “自2017年1月1日起,保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品.”并明确表示, “对于不符合本通知要求的保险产品,应当在2017年4月1日前全部停售.”这意味着,2016年已经推出或上报的中短存续期年金保险等产品还可以在2017年4月之前销售,而2017年一季度也是这些产品可以销售的最后时段.因此,有些公司想在停售前再冲刺一把.
在保监会这一针对3年期以下中短存续期产品的年度保费收入的规定下,在2017年,有的公司选择压缩3年期以下产品的销售额度,有的则仍在扩张规模,以期在2017年4月1日的最后期限前,对以中短期形式存在的终身寿险、年金保险等产品的销售进行最后冲刺.
万能险：利率降低,市场遇冷
从2016年保险公司开门红的情况来看,万能险等理财险种可谓吸金大户.从2017年的情况,万能险仍旧是开门红战略的关键词.
然而2017年不同往年,保险公司开门红的时点恰逢监管升级阶段,作为冲规模“利器”的理财险也在监管趋严的背景下预期收益有所降低.如此背景下,多家保险公司主动下调了万能险结算利率,正处在开门红销售旺季的万能险意外遇冷.
一家中型保险公司*人表示： “我们现在都在加大马力,但是结算利率太低,实在没什么人气,这与去年‘开门红’时的情况完全不同.”
与保险理财产品相比,银行本土理财产品已经可以与其并驾齐驱.一位银行理财人士表示,银行会根据市场实际情况调整销售策略,如果万能险预期收益率继续下滑,并不排除银行降低该产品占比的计划.据介绍,大多数银行已经不再主力推广万能险.
健康险抬头,*人渠道升温
不过,整体市场仍趋于稳定,大多数以*人渠道为主的公司均取得了不俗的成绩,平安人寿2016年“双12”当天,7分钟保费收入即突破160亿元；太平人寿在2016年11月23日的秒杀活动中,90亿元的限额也被打破.
与此同时,另有险企在健康领域发力.近期正处于转型期的新华保险,开门红产品的布局基本是“年金险+健康险”,各分公司会根据当地情况选择产品.
2017年开门红选择健康险战略的保险公司还有泰康人寿,据了解,备战开门红期间泰康人寿推出面向中、高端客户的高档医疗险.此外,互联网保险平台泰康在线也以2017年开门红为主题围绕多款健康险展开宣传.
过去几年,银保渠道的理财型保险占据了绝对的市场地位,主打健康险销售的*人渠道被市场严重冲击.然而,风水轮流转,大健康的概念自2016年开始成功引爆,健康险已经被誉为日后保险业务增长的蓝海.
目前,多家保险公司开始了保险产品结构转型,逐渐降低理财型保险占比,主打健康险.随着人们对于重疾险等产品认可度的提高,未来的销售重点将从银保渠道重新回归到*人渠道.
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参考文献：
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