论文互联网贷面临的主要风险与防范措施，本文是互联网相关电大毕业论文范文与防范措施和主要风险和互联网相关硕士论文开题报告范文.
随着国内互联网金融和大数据的兴起与发展,互联网金融领域催生了新的贷款模式,即利用网络平台完成贷款申请、审核、发放、还款全过程的互联网贷.据第三方机构统计,自2015年起至2017年12月下旬,我国可进行贷业务的互联网平台已扩展到2000余家,仅北京、上海、深圳、厦门、杭州五市的贷平台就超过600家,其中,比较知名贷平台有蚂蚁金服的蚂蚁借呗、平安银行的平安i贷、百度金融贷、京东金融的金条以及腾讯微众银行的微粒贷等.然而,在具体互联网贷发展过程中,贷平台、出资机构和借款人各方都面临着较为多样的风险,致使近期互联网贷的发展逐渐疲软且后劲不足.为此,深入研究互联网贷面临的主要风险,并提出行之有效的防范措施,对促进新时期我国互联网金融发展具有重要意义.
一、我国互联网贷的发展现状分析
（一）互联网贷业务规模扩大迅速,近期有所下滑
自2015年互联网贷兴起以来,我国互联网消费金融迅速发展,业务规模不断扩大,但在日渐严格的监管政策下,近期新增业务有所下滑. 具体而言,2016-2017年间,我国互联网贷业务呈现爆发式增长.以P2P网贷短期贷业务为例,据不完全统计,2016年1月,我国P2P网贷短期贷的成交额仅为7. 89亿元,随后两年整体呈单边上升趋势,至2叭7年10月达到最高峰值,单月成交额达到121. 22亿元,同比增长372. 41%.且2017年我国P2P网贷短期贷的总成交量约是2016年的6倍之多.另据央行数据统计,截至2017年底,全国互联网贷的业务存量规模已经达到600-1500亿,潜在市场规模更是高达4-5万亿元.然而,随着2017年下半年国家对互联网贷监管政策的不断趋严,平台融资渠道日益缩窄,互联网贷业务规模有所下降.据网贷之家最新数据显示,2017年12月当月,互联网贷行业的业务成交总量为2248. 09亿,环比下降l,33%,借款人数锐减8,55%.以小额贷款ABS为例,据Wind最新数据显示,2017年12月,ABS仅发行6笔融资款项,规模仅为55. 47亿元,环比骤降87. 9%.因此可看到,近几年我国互联网贷的业务规模扩大迅速,但近期的新增业务规模大幅下滑.
（二）90后是互联网贷的主要用户群体
由于贷款金额小、资质审核要求低等原因,现阶段,我国多数互联网贷公司主要服务的客戶群体为90后,他们大多收入较低且不稳定.据“一本智库”发布的《贷行业研究报告》调查数据显示,截止2017年底,我国使用过互联网贷的客户有l亿人,其中20-39岁的用户最为集中,占比达66%.并且,90后是互联网贷的主要客群,占比达64%,其中年龄在18-19岁的客户有6%.在这些90后客户群体中,互联网贷使用的职业、收入和借款用途等特点也较为显著.具体而言,在互联网贷的90后客户群体中,从事职业为公司职员和低收入蓝领的人数最多, 占比为s0. s7%, 其中公司职员占比33. 84%,蓝领工人占比16. 73%.而且,这些90后互联网贷客户中,月收入在2000-4000元的人数最多,占比超过了40%,收入在6000元以上的占比不足30%.就借款用途而言,52%的如后向贷平台借款是为了进行资金周转.同时,生活急用、房租和其他信贷产品等也是90后进行互联网贷的常见用途,占比超过了40%.
（三）互联网贷的资金来源较为多样
我国互联网贷虽起步较晚,但发展迅速,且可发起贷的平台机构较为多样.包括银行、信托公司、持牌系消费金融公司、小额贷款公司等第三方机构,因此资金来源较为多样.以“趣店”为例,2017年为趣店实际放贷的主体四个机构分别为赣州快乐生活网络小额贷款有限公司、渤海信托、新网银行和四川信托.同时,宜人贷“借款”、信而富“贷”等P2P网贷机构,也为互联网贷业务的提供了许多资金.以“手机贷’”‘巴士,”‘闪电借款“2345贷款王”等为代表的互联网垂直借贷平台,也是互联网贷资金来源的重要组成部分.除此以外,外部金融公司、民间机构人士的融资,也是互联网贷的资金来源之一.例如,蚂蚁金服的“借呗”、万达金融的“万能Cash”、京东金融的“金条”、小米金融的“小米贷款”和腾讯微众银行等互联网新兴持牌金融机构,都获得了来自各界的融资资金；2016年底和2018年初,量化派和用钱宝两家创业公司也分别在结束的c轮融资中,各融到了5亿元和4,66亿元.整体来说,目前我国互联网贷的发起机构众多,资金来源较为多样,
（四）互联网贷的杠杆畸高
自国内互联网贷发展以来,贷平台的借贷杠杆就普遍高于其他借贷形式,多数平台的杠杆高达数10倍.掘某互联网贷平台负责人2017年11月了日表示,我国贷行业的综合利率较高,经测算普遍都超过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的36%最高限额,且许多贷产品的综合利率年化利息超过了100%,更高的个别平台甚至可达到300%以上.如趣店的实际年利率为36%-42. 58%,用钱宝平台的年化利率更是高达109. 5%,快牛金科旗下贷平台贷上钱发放的砍头息利率超了过500%.互联网贷这种较高的综合利息率,使得平台投资人的投资回报较高.以源码资本为例,自2014年成立以来,源码资本先对趣店集团进行了A+轮、D轮和E轮等多次投资,随后又对互联网贷平台“用钱宝”进行了B轮、B+轮与C轮3次投资.据相关数据显示,截至2017年10月底,在不到4年的时间内,源码资本的管理资金己达到7.5亿美元和30亿元人民币.再如,“2345贷款王”紧抓互联网贷风口,2017年实现营业收入32. 29亿元, 同比增长85. 41%,净利润9,32亿元,增长46. 72%.因此可看出,当前我国互联网贷的杠杆畸高,综合利息率较高,投资人的投资回报率极高.
二、互联网贷面临的主要风险分析
（一）资金收回风险
互联网贷的主要群体是90后,他们大多收入较低且资金来源固定,一旦遇到资金问题,便无法按时偿还贷债务,致使贷机构面临借款无法收回的风险.以“2345贷款王”为例,近几年,2345公司的贷业务虽获得了较高利润,但也存在较高的坏账率.据最新披露的业绩快报显示,2017年,2345贷款王共出现9.6亿坏账,有约18.5万笔款项未收回.为了降低坏账率,2018年1月13日,2345公司以528万元的转让价,向外转让了账面原值2,69亿元的应收款项.另据经济参考报2018年1月3日报道显示,某贷平台从前的逾期率约为20%,现在首次借款逾期率基本均升至了40%,中小平台已飙升到60%.据网贷之家数据显示, 目前贷平台的催回率也下降了,从前逾期10天以内可催回70%左右,现在仅能催回45%-50%.并且,由于2017年12月发布的贷新规对高额息费、多头借贷、不当催收、高杠杆和风险扩散等做出了明确规定,因此一些“老赖”也凭借着监管“保护”拒不还款.不少平台的首次借款逾期率已高达60%-80%,且有大量借款无法收回.
（二）欺诈风险
互联网贷贷款的全部流程均在网络平台完成.为了提升客户体验,贷平台往往会缩减资质审核时间.例如,2017年6月,苏宁金融联手小微钱包上线了急速小额贷业务,为了满足年轻用户的消费需求,放款最快仅需5分钟.这种在较短时间内进行资质审核的方式,使贷平台无法充分审查借款人的全部信息.加上互联网贷平台的借贷款项均不当面签署,使得贷中容易出现借款人以虚假身份注册、伪造或隐瞒电子数据,诈骗互联网贷平台资金的现象.凤凰网2017年12月13日报道显示,我国互联网上有一些骗贷社团,通过经常冒用虚假,对急需扩充借款用户量的互联网贷平台,如美借、闪电周转、巴士、蚂蚁金服、信而富和闪银等进行欺诈.仅2015年,社团老手人均从各贷平台骗得3-5万元.再如,2017年6月,由于未充分审核借款人的真实信息,玖富集团旗下玖富超能被虚假信息“客户”骗贷150万.据调查显示,目前互联网贷已成为骗贷产业链得“重灾区”.
（三）违约风险
互联网贷主要客户群的收入较低且较为固定,因此抗风险能力较弱.当借款人的收入或资金来源发生变动,不能如期偿还贷时,互联网贷高昂的利率与罚金便会越滚越大,加大借款人的偿还压力.因此,借款人的违约风险也大大提高,主要表现为被收取高额罚金、暴力、陷入长期债务陷阱等.据国家互联网金融安全技术专家委员会披露数据显示,截至2018年3月初,我国累计发现互联网贷催收平台380家,涉及催收金额1. 14万亿.这些贷催收平台的手段较为暴力,其中,用钱宝、飞鼠贷、借钱宝、拍拍贷等平台多采用发短信、打电话等方式,高频率、持续骚扰借款人的亲友.也有一些平台,会通过给借款人及其亲友发裸照、寄发骨灰盒、遗像等方式,威胁、恐吓借款人还款.并且,也有部分互联网贷平台会为到期无法还款的客户提供“再借贷”服务,强制客户通过贷款展期先归还利息.这种“再借贷”服务造成客户多次借贷,短期贷款“利滚利”,陷入长期债务陷阱.当前,互联网贷的客户群体属性与贷平台较高的贷款利率,使得借款人面临着一定的违约风险.
（四）信息安全风险
目前,我国互联网贷平台为了遏制欠款拖延甚至拒还问题,均会把用户的隐私作为风控设计的一部分,要求在借款前读取借款人的手机通讯录,获取借款人的亲友电话等数据.如若借款人逾期未还款,贷平台工作者便会通过后台查询借款人的个人隐私信息,并不经借款人同意,给其亲友打电话催收欠款,致使借款人面临信息安全风险.并且,互联网贷行业竞争中出现的“爬虫产品”,如摩羯科技的支付宝爬虫,为了获取市场数据,爬取其他贷平台客户的所有注册信息,造成用户的真实姓名、手机号、支付宝、微信*、收货地址、网上银行和近一年购物记录等的泄露.除此以外,一些互联网贷平台企业只顾赚钱盈利,不注重客户隐私信息的内部控制与保护,致使部分贷平台员工为谋取私利,私自贩卖借款人信息,据新京报2017年11月15日报道显示,我国贷平台间的客户信息数据倒卖价为每条0,1-1.5元,数据内容包括借款人姓名、电话、号和借款金额等.因此可以看出,在我国当前互联网贷行业中,借款人面临着较大的信息安全风．险,个人隐私极易被泄露.
三、我国互联网贷风险的防范措施
（一）完善互联网贷监管体系,严格规范利率和违约金
我国应逐步完善互联网贷的监管体系,对贷平台的利率和违约金进行严格规范.首先,监管部门应明确规定互联网贷业务范围,对贷平台的准入门槛、从业者资格等进行统一监管,禁止欺诈、与虚假宣传等行为,确保互联网贷业务开展的合法性.其次,我国应不断完善互联网贷监管体系,可借鉴P2P平台监管经验推行“双线”监管方式,即由银监会和地方金融办分别进行互联网贷平台的监管机制制定和资格备案与风险防范等工作,并联合监管互联网贷平台的借贷行为；建立统一集中管理互联网贷平台的准入制度,包括工商管理登记、从业者合法地位和贷主体资格和经营范围等；出台行业标准,全面规范贷产品的关键要素、经营与催收方式等内容.最后,在互联网贷监管体系中,监管部门还应依法对互联网贷平台的利率和违约金进行规定,有效保护借款人合法权益,遏制、暴力催收等现象的发生.
（二）不断改进大数据风控模型,评级制定风险定价
构建互联网贷的大数据风险控制模型,可以对借款人的借款行为进行风险提示与控制,有效降低借款人的贷违约风险.为此,我国应不断改进既有大数据风控模型,根据不同评级制定贷风险定价.具体而言,我国可借鉴国外较为成熟的大数据风险评估模式,如ZestFinance、Kabbage等,对现有的极速、秒读和密风控等大数据风控模型进行改进.也可以学习拍拍贷的魔镜风控系统,不断完善和改进基于大数据的风控模型,借助风控模型的大数据收集、整理、测算等功能,准确预测借款人借款标的风险概率,最大限度剔除潜在风险.同时,贷平台可根据大数据风控模型给出的预测风险概率,基于风控评级准确制定应对不同层级风险的相应定价,更加高效地降低借款人的违约概率和风险.在此过程中,我国政府也应积极发挥自身职能,制定贷平台信息披露和借款人权益保护制度,进一步促进互联网贷行业健康稳步发展.
（三）建立贷风险准备基金库,降低平台资金收回风险
为了有效应对借款人跑路、老赖拒还款等资金收回风险,互联网贷企业应建立风险准备基金库.第一,互联网贷行业企业应强化风险准备基金库建立意识,充分认识到风险准备金对于不可预见资金亏损的积极作用,加强企业贷企业与放贷机构间的合作,共同建立互联网贷风险准备基金库.第二,应积极发挥贷放贷机构的作用,并借鉴国外先进、科学的经验,制定贷风险准备基金库资金调度的统一规定,包括提出规则、比例、使用与赔偿条件等.第三,应设立独立部门和专职人员,对互联网贷基金库资金的入库与出库状况进行统计与管控,确保贷风险准备基金库的正常运作,有效缓解大规模违约对贷平台盈利水平的冲击.除此之外,还应建立相应的监管部门,对风险准备基金库的各项工作进行监管,保证贷风险准备基金库的平稳、高效运作.
（四）运用数据防泄漏系统,防范贷客户信息数据泄露
目前,内部人员泄密是造成国内互联网贷平台用户数据泄露的主要原因.为此,互联网贷平台应加强平台数据资源的保护力度,运用数据防泄漏系统,对客户的数据数据进行加密.一方面,互联网贷平台应借助多种现代安全技术,加固现有数据防泄漏系统,或研发新的、安全保障系数高的数据防漏系统,对存有客户个人隐私信息的电脑后台进行授权.如对普通员工读取客户数据的时间、方式进行规定与系统设置；员工获取客户数据信息需经多级管理层授权等.另一方面,互联网贷平台可以引入国外先进的数据防泄漏系统,如加密软件,对存有客户个人隐私信息的文档进行多层级加密处理.员工仅可浏览文档无法复制内容,也无法将此文档拷贝至其他位置,即便内部人员将数据带离公司,也无法获取文件内容.通过运用数据防泄漏系统,有效保护数据安全,防范贷平台的客户信息数据泄露,
（五）借助多元互联网技术,建立现代化反欺诈规则
互联网贷平台遭遇的欺诈行为主要有*、团伙作案、账户盗用和身份冒用等,致使贷平台的坏账率较高,为此,互联网贷平台应借助多元化的现代互联网技术,包括人脸识别、指纹识别、声音识别等建立现代化的反欺诈规则,如勾稽比对、人工电核、交叉检验、人脸识别、黑名单与用户行为数据分析等,对互联网贷中的欺诈行为进行监测.例如,可运用人脸识别技术截取借款申请人的脸部特征,并将截取到的借款人面部信息与其照片作智能比较,实现申请人身份的远程智能验证.并根据对比后得出的匹配度数据,判断贷款申请人的真实性,以此防止团伙作案与身份冒用等欺诈行为.另外,通过现代化反欺诈规则检验借款人与外部数据的匹配程度,能有效提高不法分子伪造的成本,也会起到减少贷欺诈行为的作用.▲
此文汇总:本文论述了适合防范措施和主要风险和互联网论文写作的大学硕士及关于互联网本科毕业论文，相关互联网开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
1、 商贸企业内控存在的主要风险与管控措施 摘要本篇文章首先对加强商贸企业内部控制的作用进行阐述,从企业内部控制存在漏洞、资金框架设定缺少合理性、资金管理水平不足三个方面入手,对导致商贸企业内部控制风险的主要因素进行解析,并以此为依据,提出商贸.
2、 保险资金参和PPP项目的风险与防范措施 【摘要】保险资金具有资金量大,资本金充足,投资期限较长,风险偏好偏低……特点,这与PPP项目的投融资风格高度匹配 随着国家逐步对保险资金投资范围的逐步放宽,PPP项目成为其重要的投资标的之一 但是PP.
3、 企业内部审计风险与其防范措施分析 引言内部设计风险对企业的发展具有重要的影响,一旦企业中出现内部审计风险,就对企业发展造成严重的阻碍 为此企业应该采取有效措施建立起科学的审计方法,同时建立起完善的审计制度,从而为企业的发展打好基础,促.
4、 房地产经济波动视角下金融风险的防范措施 摘要 房地产是资金密集型产业,与经济息息相关,因此房地产行业的稳定与否对经济金融有较大的影响 一般情况下,房地产经济需要大力度的金融机构信贷支持,如果出现房地产经济波动,则极有可能危及整个金融体系,诱.
5、 大涌浪下抓斗船组施工作业安全风险和防范措施 1 引言涌浪即风浪离开风吹过的区域后形成的波浪 在航海上,一般把能量较大且波长较长的波浪称之为涌浪 文章在此所设定的大涌浪为加纳TEMA港所存在的涌浪情况,如下TEMA港位于几内亚湾北侧,涌浪来自于西.
6、 移动支付安全风险与防范措施分析 王思平,李奔（徐州工程学院,江苏 徐州 221008）摘 要 现代科学信息技术的创新与发展,为我国社会各领域的生产发展带来了极大的变革,也对大众的日常生活起到的深刻的影响 当代科学信息技术与金融.