论文我国P2P网络借贷面临的主要风险与防范，本文是关于借贷类专升本毕业论文范文和借贷和风险和主要风险相关论文范文资料.
P2P网络借贷是新金融业态的典型代表,也是互联网金融的重要组成部分.近几年,随着我国互联网金融的普及,P2P网络借贷逐渐发展.但在我国P2P网贷平台数量、成交量与网贷人数均不断扩大同时,也出现了诸多信用、安全与诈骗问题.为此,2016年10月13日,国务院发布了互联网金融整治工作的牵头文件,即《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》,其中明确了对P2P网络借贷的整治机制.此牵头文件的发布,一定程度上规范了我国P2P网络借贷的运营秩序,有效削减了非法运营的网贷平台数量.据《中国P2P网贷行业月报》数据显示,截至2017年5月底,我国P2P网络信贷正常运营平台数量下降至2148家.并且,我国也开展了互联网金融风险专项整治工作,但由于P2P网络借贷中存在的风险较多,且相关管理机制与法律制度缺乏,致使本应于2017年3月完成的整治工作大幅延期,将在2018年6月接受监管验收.因此,识别我国P2P网络借贷面临的主要风险,并对各类风险采取相应防范措施,对推进我国互联网金融业态发展具有重要意义.
一、我国P2P网络借贷发展的基本状况
(一)网络借贷规模不断扩大
当前,我国P2P网络借贷迅速发展,整体行业规模不断扩大.一方面,我国P2P网络借贷的成交量持续增长.据前瞻产业研究院新闻网统计,2010年,我国P2P网贷行业成交量仅为6亿元,而到2016年末,已增至28049亿元.截至2017年5月底,我国P2P网络借贷的累计成交量达11499亿元,是上年同期水平的7.12倍；历史累计成交量达到45790亿元,2016年同期为20361亿元,上升幅度达到124.89%.另一方面,P2P网络借贷运营平台数量不断增加.据《全国P2P网贷行业快报》统计,2010 -2016年间,P2P网贷运营平台累计数量由不足10家增至6635家；截至2017年5月底,P2P网贷行业累计平台数量达到6772家.总体而言,近几年,我国P2P网络借贷行业规模不断扩大,具备较大的发展潜力.
(二)P2P网贷与银行实现资金存管的初步对接
当前,我国P2P网络借贷机构与银行初步实现了资金存管的对接.据第一网贷发布数据显示,截至2017年2月末,我国共有26个省市共371家P2P网络借贷机构的资金存管,实现了与45家银行资金存管税务的直接对接,在我国正常经营网贷平台中的占比为17.11%.其中,已上线银行资金存管的网贷平台有222家,占比为10.24%；已签订银行存管协议,尚未上线的有149家,在正常经营网贷平台中的占比为6.87%.并且,已上线银行资金存管的网贷平台,共对接了38家银行.且已完成网贷平台资金存管接入的银行较为集中,主要为华兴银行、江西银行、恒丰银行和浙商银行,分别有49家、32家、25家和15家,共占全国已经上线的54.50%.整体来看,当前我国P2P网络借贷机构已与银行实现了资金存管的初步对接,对接银行主要集中于华兴、江西、恒丰和浙商四家银行.
(三)综合年利率与收益率趋于稳健
P2P网络借贷经过2013年的爆发增长期后,其平均综合年利率与综合收益率均呈单边持续下行态势,P2P网贷行业逐渐趋于稳健发展.据新闻网统计,2013-2016年间,P2P网贷平均综合利率逐渐下降,分别为25.06%、17.51%、12.05%和9.06%.而2017年5月,平均综合年利率为8.34%,同比下降0.58%.此外,P2P网贷的综合收益率也一直下降,逐渐回落于8%-10%的最佳收益率区间.据第一网贷快报显示,2013-2016年间,网贷行业总体综合收益率分别为21.25%、13.92%、12.93%和10.45%.到2017年5月末,综合收益率下降至9.21%,同比下降175个基点.综上,近年来,P2P网贷行业在经历激烈的竞争后,平均综合年利率及收益率逐渐下滑,趋于稳健.
(四)网贷评估指标进一步完善
目前,我国P2P网贷的评估指标主要由成交额、借贷期限、参与人数、贷款余额、银行资金存管等构成.为了进一步提升P2P网贷的信息披露程度,以及完善P2P网贷的评估指标体系,2016年10月底,中国互联网金融协会发布了《互联网金融信息披露：个体网络借贷》,其中进一步扩充P2P网贷的信息披露标准.随后,2017年4月,中国P2P网贷透明指数课题组发布了中国P2P网贷透明指数,并且将当月调整为基期,指数为100点.另据中国P2P网贷透明指数报告显示,2017年5月,全国网贷机构的透明度评估值为35.56分,环比增长4.48%,得分率35.65%,当月的全国P2P网贷透明指数为104.可见,我国P2P网贷行业透明指数的发布,进一步完善了网贷评估指标.
二、我国P2P网络借贷面临的主要风险
(一)信用风险
信用风险即借款人到期不愿或无力偿还其足额债务,而为债权人带来的风险,又称违约风险.其本质是信用债,是P2P网络信贷面临的最大风险.现阶段,国内P2P网络借贷主要依靠借款人提供的财产、个人身份、信用报告等相关证明材料进行信用评级.而上述证明材料存在一定的片面性,极易.且一般而言,P2P网络借贷针对的服务对象主要是从银行贷款受阻的人群,如未满18岁的在校大学生及中小微企业等.此类人群本身缺乏一定的抵押物,及稳定收入来源,在银行的授信等级普遍不高,极容易发生无力还款的违约状况,为债权人带来一定风险.除此之外,P2P网络借贷高昂的借款成本,也加大了信用风险.据悉,我国P2P网络借贷规定的借款利率普遍是银行同类借款的2-3倍,甚至高达4倍,借款人除了需承担借款利率外,还需向平台缴纳服务费与管理费.例如,人人贷按贷款期限收取管理费,根据借款人的信用等级,每月收取贷款本金的0.1%-0.35%不等,加大了贷款人的还款负担与信用风险.以上海市第一起网络平台贷款催收案为例,2014年,李某向当地一家P2P网络借贷公司借款42.4万余元,但到还款期限时因无力还款,为80位投资者带来了巨大的利益损失.
(二)欺诈风险
近几年,我国P2P网络借贷中网贷机构诈骗投资人资金的现象频发,P2P网络借贷存在着极大的欺诈风险.其中庞氏诈骗最多,即在资金链断裂或大量违约时,为了维持平台运转,发放虚假借款信息,利用短期高利与虚构投资回报丰厚的项目来吸引新投资者,并用新投资者的资金用偿还之前资金,以此循环往复骗取投资者钱财的诈骗方式.以为例,2014年7月,集团的正式上线运营,以“1元起投,随时赎回,高收益低风险”为宣传口号吸引投资.2015年12月资金链断裂后,进行了资金转移、证据销毁,公司高管也有潜逃迹象.据第一黄金网2017年2月报道显示,在短短的一年半时间内,利用高额利息、95%的虚构融资租赁项目,以及持续采用借新还旧、自我担保等方式,非法大规模吸收资金,总额超过500亿元,涉及全国31个省市区的90万投资人.除外,上海百银金融信息服务有限公司登记的经营范围是电子产品、计算机专业领域内的技术开发、咨询、转让、服务等,且不从事金融业务.而实际上,该公司却充分利用P2P网络借贷平台大肆诈骗,至2015年以来,共诈骗金额超过2亿元.可以看出,当前我国P2P网络借贷存在较大的欺诈风险.
(三)信息安全风险
P2P网络借贷交易前,借款人需向网贷平台提供自己的信用证明材料,包括身份、财产信息及人民银行查询到的个人信用报告等.而P2P网络借贷平台需在互联网条件下运作,一旦有了平台网站的安保技术,便会造成借款人与借款企业的隐私与信息泄露.例如,2015年4月初,网络数据库受到了攻击,近8000余份客户资料被泄露,且了近300人的隐私信息,包括姓名、网购账户、号和号等.据媒体统计,截至2017年初,我国已有约200家P2P网络借贷平台受到攻击,造成系统瘫痪、数据被恶意篡改及借款人信息泄漏等.除此之外,部分P2P网络借贷平台,如拍拍贷、信用宝等,为了提高借款人的违约成本,会将违约者的列入黑名单,在栏进行,造成借款人隐私与信息的泄露.例如,2016年10月,一家名为“中国信用黑名单”的网站公布多家网贷平台提供的网贷逾期者,共计4242条,包括贷款人号、手机号、微信号、支付宝*、家庭住址、学籍信息,以及父母、兄弟等多位第三方的姓名、电话等.总体而言,当前我国P2P网络借贷的借款人面临着极大地信息安全风险.
(四)操作风险
操作风险是由不完善的操作程序、系统或人为因素而导致P2P网络借贷平台产生直接或间接损失的风险.P2P网络借贷的操作主要借助计算机与网络进行,如果客户不熟悉网贷平台的具体操作规范与要求,将会引起不必要的损失.同时,互联网交易系统的设计缺陷、系统漏洞及安全性与运行稳定性等,也可能引发借贷业务的操作风险.据国家互联网金融安全技术专家委员会统计数据显示,截至2017年2月底,系统共发现互联网金融网站漏洞1023个,加大了借款人与借贷平台的操作风险.另外,P2P网络借贷还存在平台员工的人为操作风险.P2P网络借贷平台的客户信息量巨大,工作人员在信息审查时,很容易漏掉错误信息,导致借款人实际情况失实.并且,部分P2P网络借贷平台的员工职业道德缺乏与素质低下,利用自身工作便利条件,参与P2P网络借贷,设置虚假账户；或为抢夺客户、获得额外收入,窃取客户,并进行私下售卖等.例如,2013年阿里巴巴旗下支付宝某员工在工作3年内,下载了支付宝用户共20G的资料进行非法出售.可见,由于操作不当、网站漏洞与部分员工职业道德缺失等,当前我国P2P网络借贷中存在一定的操作风险.
三、我国P2P网络借贷风险的防范措施
(一)引入信用评级机构,完善网贷平台评价体系
为了有效评估P2P网贷平台与客户的信用风险,我国应引入信用评级机构,进而促进P2P行业的信用评价体系的完善.在此过程中,政府应出台相关优惠政策,鼓励信用评级机构的发展.而信用评级机构则应通过不断加强信用产品和服务水平的创新,着力提升自身公信力,以充分发挥征信、信用担保、信用评级的重要作用.同时,现有的信用评级机构应进行并购重组,有效整合多方优势资源后实现强强联合,形成高效运行、服务规范、种类齐全的信用评价*服务体系.通过积极借鉴国外相关的先进经验和组织形式,进一步提升信用评级机构的服务水平和诚信水平,从而促进市场结构合理化与信用评价体系的完善.此外,P2P行业内部应建立信用自律组织,推行内部征信激励与黑名单互换机制,积极促进信用信息的对接与沟通,进而助力P2P信用评价体系的完善.
(二)引入第三方存管制度,提升资金管理安全性
引入第三方存管制度,能够强化P2P行业的资金管理与监督,有效降低P2P行业的资金流转风险.因此,政府相关部门应积极引入第三方存管制度,并要求P2P网贷平台机构使用第三方资金管理平台,禁止使用公司账户进行资金周转.同时,由第三方资金管理平台存管银行对P2P网贷平台进行“专户专款专用”监控,并定时提交托管报告.引入第三方存管制度,意味着构建了P2P清结算分离系统,P2P网贷平台将不再建立资金池,所有资金均存放于第三方存管机构.投资人和借款人将在第三方资金管理平台开设虚拟账户,当双方发生融资交易时,资金只在双方账户流转,不经过P2P网贷平台.而且,存管银行应采用大数据技术,保证每一次的交易必须经过验证码与的双重验证,进而有效控制资金流转风险.此外,银监会和人民银行的派出机构,应对P2P网络借贷公司的网络借贷等相关金融指标进行实时监测,根据属地原则,及时发现与控制资金流转风险,进而提升P2P网贷的融资安全性.
(三)建立网贷平台档案数据库,提高行业信息披露水平
行业信息披露是P2P网贷实现互联网金融市场“三公”原则的基础,同时是维护投资者利益的基本保证.因此,我国应建立P2P网贷平台档案数据库,强制性要求P2P网贷平台遵循统一的行业标准,提交规定披露的基础数据与指标,进而强化借贷双方的信息透明度.其中,规定披露的信息为96项指标,主要包括经营许可信息、信息安全测评认证信息、地方金融监管部门备案登记信息等,且公众能够随时查询网贷平台的各项数据.同时,监管部门应开设随机抽查、受理、违规行为等配套机制,能够及时受理与投诉,一经查实,将P2P网贷平台的违规事实,以及披露P2P网贷平台的信息加入网贷平台档案数据库.此外,P2P网贷平台应积极履行信息披露责任,充分披露融资项目、借款人以及网贷平台的相关经营管理的信息.并且,P2P网贷平台通过审计和公布信息披露情况,保证披露信息的真实、及时、完整及准确.
（四）实行“负面清单制”管理模式,明确P2P网贷禁止行为
为了进一步规范P2P网络借贷平台的运作与经营,我国应对其实行“负面清单制”管理模式,严格禁止P2P网贷平台开展与金融信息*无关的业务.可根据2016年底银监会、、、国家互联网信息办公室四个部门联合发布的《网络借贷信息*机构业务行动管理暂行办法》,对P2P网贷平台采取负面清单制管理模式,明确规定平台的业务经营范围与经营活动.具体而言,P2P网贷平台应禁止向关联借款人提供融资；禁止向资金提供方提供保本保息承诺及其他任何形式的担保；禁止设立资金池与吸收公共存款；禁止平台自身发放贷款与发售金融理财产品,包括保险、理财、信托等金融产品；禁止拆分借款人融资项目的期限；禁止开展类资产证券化等形式债权转让；禁止发布虚假宣传、夸大收益、隐瞒信息与风险的融资项目.通过实行“负面清单制”的管理模式,进一步明确P2P网络借贷的信息*定位,进而引导P2P网贷行业有序健康发展.
(五)优化P2P网贷平台业务流程,降低投资风险及损失
由于我国P2P网贷平台的发展规模差异较大,业务流程存在诸多漏洞,使得借款与投资双方面临着较大的风险与损失.因此,P2P网贷平台应根据“可操作性强”原则,优化平台业务流程,提高平台操作与运营的规范性.具体而言,P2P网贷平台应优化信用审查和风险控制流程,通过制订严格的资质评估、核查制度、业务管理流程,保障资金与平台运行的安全发展.同时,P2P网贷平台积极引进国际领先的信用资质评分技术,进行风险评估和管理,从业务流程链源头控制客户品质与投资价值,进而有效降低出借人的投资风险.并且,平台应依据客户需求匹配融资项目,遵循信用评估流程与风险分散原理,将出借人资金分配至多个借款人,从而避免资金过度集中产生的风险.此外,P2P网贷平台还应设立风险准备金,当出现出借人资金回收的问题,平台可以及时调用准备金,补偿出借人本金及利息损失,有效降低出借人的投资风险及利益损失.▲
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评论，上文是关于对不知道怎么写借贷和风险和主要风险论文范文课题研究的大学硕士、借贷本科毕业论文借贷论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料.
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