论文农机购置补贴延时兑付对农户农机贷款可获性的影响基于杭嘉湖地区391户农户的实证，本文是关于农机方面本科论文怎么写跟杭嘉湖和杭嘉湖地区和实证研究类开题报告范文.
张闻博 陈东平
(南京农业大学金融学院南京210019)
作者简介：张闻博（1990—）,男,浙江临安人,硕士,研究方向：农村金融；陈东平,男,江苏盐城人,教授,博士生导师,研究方向：农村金融研究.
摘 要：农机购置补贴“差价购机”模式向“全价购机”模式的转变,使政府补贴由“即时补贴”转为“延时补贴”.“即时补贴”下的农机贷款行为多为贷款方与借款农户之间的“二元博弈”,而后者还会受到第三方——政府的影响.笔者试图通过对杭嘉湖地区391户农户的实证研究,探究政府“延时补贴”下农户农机贷款可获性影响因素是否发生了改变.研究结果表明：在“延时补贴”作用下,随着延时补贴金额占借款金额比重的增大,影响农户非正规金融渠道农机贷款可获性的因素较“即时补贴”时发生了显著变化.而影响农户正规金融渠道农机贷款可获性的因素较“即时补贴”未发生显著改变,抵押情况与担保情况由始至终对农户农机贷款可获性起到关键作用.由此可见,“延时补贴”不能缓解农户在正规金融渠道下由于缺乏抵押物、担保方导致的贷款困境,而能缓解农户在非正规金融渠道下的这一问题.
关键词：政府延时兑付；农机贷款；贷款可获性
DOI：10.13856/j.cn11-1097/s.2016.02.021
2004年以来,“差价购机”模式的农机购置补贴政策对于促进农户购买农机起了积极的作用.“差价购机”即政府先将补贴资金给予经销商,农户在购买农机时,不用支付全款,只需支付经销商扣除国家补贴后的剩余部分的结算方式.其虽然较大程度上减轻了农户购买农机的资金压力,但随着政策的连续实施和补贴资金结算规模的快速上升,其弊端也充分暴露.因此,中国于2012年在部分试点省份实行“全价购机”的新型补贴模式,即农户购买农机时先全额支付,农机局、财政部门在核实后,在规定时间内将补贴资金通过“一卡通”兑付给农民的补贴模式.“全价购机”模式是一种延时兑付的补贴模式,购机农户并没有在购机时第一时间享受到补贴优惠,而是要经过有关部门核实,才能获得相关补贴.
农户在“全价购机”模式下的农机贷款与过去在“差价购机”模式下农机贷款存在显著不同.前者多为贷款方与借款农户之间的“二元博弈”,而后者还会受到第三方——政府的影响.政府补贴的延时兑付使得农户在未来可以获得一笔钱偿还购机贷款,这将减轻借款农户的还款压力,可能会增强贷款方对借款农户还款能力的信心,放松对借款农户还款能力的审核,转而加强对借款农户还款意愿的审核,导致贷款方对借款方审核重点的改变.而贷款方对借款农户的审核重点是贷款农户能否获得贷款的关键.贷款方的审核重点即是显著影响农户农机贷款可获得性的因素,寻找这些因素有助于发现限制当前农户农机贷款可获得性的关键因素,进而缓解农机贷款困境.
1文献综述
在以往的研究中,较少具体针对农户农机贷款可获性的研究,学者们多将农户购买农机的行为归为农户的生产性投资进行研究.而对于农户生产性投资的贷款可获性研究主要集中在对贷款可获性影响因素的研究上,且主要从正规金融渠道与非正规金融渠道两个角度进行研究.总体来看,前人将影响农户从正规金融渠道获得贷款的因素归结于农户财产状况、未偿还的正规贷款数量、户主年龄、农户收入水平、户主文化程度、劳动力状况、农户抵押与担保情况等方面[1-9].将影响农户从非正规金融渠道获得贷款的因素归结于农户的财产状况、农户社会关系情况、农户的声望情况、农户担保情况等方面[8-17].本文总结前人普遍认可的农户生产性贷款可获性影响因素,作为“即时补贴”下农户农机贷款可获性的影响因素,与“延时补贴”下的研究结果进行比较分析.
2分析框架与研究假说
在“即时补贴”情况下,农户贷款行为的实现不取决于借款农户的借款意愿,而取决于贷款方的贷款意愿.贷款方是否有贷款意愿取决于其对借款农户所做的两项评价,一是对借款农户还款能力的评价；二是对借款农户还款意愿的评价.农户的还款能力由农户的收入、农户的抵押担保情况等指标反映；农户的还款意愿由农户的信用指标反映.只有当借款农户的还款能力与还款意愿都通过贷款方的考核时,才能从贷款方获取农机贷款.而“即时补贴”向“延时补贴”的转变使得农户农机贷款还会受到政府这个第三方的影响.本研究将着重考察在政府“延时补贴”的作用下,原先“二元博弈”中贷款方的决策方程将发生怎样的变化.
2.1“延时补贴”与贷款方对借款方审核的变化
在政府“延时补贴”的背景下,使得农户在未来可以获得一笔钱来偿还购机贷款,这将减轻借款农户的还款压力,可能会增强贷款方对借款农户还款能力的信心,进而放松对借款农户还款能力的审核,加强对借款农户还款意愿的审核.基于以上分析提出假说1：在“延时补贴”作用下,在正规金融渠道和非正规金融渠道中,代表农户还款能力的指标——担保人或抵押物对于农机贷款可获性的影响较“即时补贴”变得不显著,代表农户还款意愿的指标——农户信用情况对于农机贷款可获性的影响较“即时补贴”变得显著.
2.2“延时补贴”金额占借款额的比重与贷款方对借款方审核的变化
当“延时补贴”金额小于农户借款金额时,农户未来获得的补贴可以部分偿还购机贷款,贷款方对于借款农户还款能力的信心有所增强,但依然得考察借款农户的还款意愿以及补贴未能偿还部分的还款能力.
而当“延时补贴”金额大于等于农机借款金额时,农户未来获得的补贴可以偿还全部贷款,贷款方不需要担心借款农户的还款能力,只需要担心借款农户的还款意愿.因此,随着“延时补贴”金额占借款金额比重的增大,贷款方对借款农户审核重点可能有所不同.基于以上分析提出假说2：随着政府“延时补贴”金额占借款金额比重的增大,在正规金融渠道和非正规金融渠道中,代表农户还款能力的指标——担保人或抵押物对于农机借款可获性的影响均会变得越来越不显著,代表农户还款意愿的指标——农户信用情况对于农机借款可获性的影响均会变得越来越显著.
3样本来源及描述性分析
3.1样本数据来源介绍
浙江省桐乡市位于杭嘉湖地区,于2012年开始推行“全价购机”模式的农机购置补贴,至2015年已施行3年之久.该研究以桐乡市龙翔街道金牛村、董家村、元丰村、正福村4村为样本地,发放问卷1 400余份,从中筛选出近3年发生过以购买农机为目的贷款行为的,且从单一渠道进行购机贷款的391户农户作为研究样本.
3.2样本描述性分析
样本农户人均纯收入约为19 855元.受到教育水平和生产技能的限制,样本农户的主要收入为农业生产收入.经过统计分析（表1）可以发现：样本农户集中在40岁以上,受教育程度普遍不高.这主要是因为浙江省40岁以下的青壮年大多在城里或外省务工,在农村耕作的多为中老年人,而中老年人受教育程度普遍不高.由于样本农户年龄与教育水平区分不明显,故该研究未将农户年龄与教育程度引入实证模型.
4实证研究
利用二元离散Logit模型,寻求“延时补贴”下农户农机贷款可获性影响因素,通过将研究结果与“即时补贴”下农户农机贷款可获性影响因素进行比较,探究补贴延时兑付对农户农机贷款可获性的影响.
实证模型的变量选择,一方面沿用了“即时补贴”下前人普遍认可的影响因素作为模型变量.将农户收入、农户抵押担保情况、农户的财产状况、农户正规金融信用情况、借款方金融机构负债情况等因素作为影响农户正规金融渠道农机贷款可获性的模型变量；将农户声望情况、农户与亲友关系、农户收入、农户抵押情况与担保情况、农户未到期的账款的数量、农户财产状况等因素作为影响农户非正规金融渠道农机贷款可获性的模型变量.另一方面考虑到“延时补贴”对贷款方贷款考察重点的影响,引入农户信用情况作为模型变量,并根据农业机械的惠众性特征引入贷款方与借款农户的契约情况作为模型变量（表2）.
4.1计量模型构建
4.1.1正规金融渠道
4.2实证结果
（1）当农户购机贷款金额大于“延时补贴”金额,且其贷款通过信用社、邮政储蓄、农村商业银行等正规金融渠道获得时,回归结果见表3.
影响农户农机贷款可获性的显著影响因素为：农户收入情况、农户抵押担保情况、农户财产状况、金融机构负债情况.
（2）当农户购机贷款金额小于等于“延时补贴”金额,且其贷款通过正规金融渠道获得时的回归结果见表4.
影响农户农机贷款可获性的显著影响因素为：农户收入情况、农户抵押担保情况、农户财产状况、金融机构负债情况.
（3）当农户购机贷款金额大于“延时补贴”金额,且其贷款通过亲朋、农民资金互助社等非正规金融渠道获得时的回归结果见表5.
影响农户农机贷款可获性的显著影响因素为：农户收入情况、农户抵押担保情况、农户声望、贷款农户与亲朋关系情况.其中,农户抵押担保因素勉强通过显著性检验.
（4）当农户购机贷款金额小于等于“延时补贴”额,且其贷款通过非正规金融渠道获得时的回归结果见表6.
影响农户农机贷款可获性的显著影响因素为：农户声望、农户信用、贷款农户与亲朋关系情况.
由以上回归结果可得：
“假设1”部分成立.在正规金融渠道中,代表农户还款能力的指标——农户抵押担保情况,以及代表农户还款意愿的指标——农户信用情况对于农机借款可获性的影响,较“即时补贴”均未发生显著变化.而在非正规金融渠道中,当贷款金额大于补贴金额时,代表农户还款能力的指标——农户抵押担保情况以及收入水平对于农机借款可获性的影响较“即时补贴”未发生显著变化,两者仍为显著影响因素；代表农户还款意愿——农户信用情况的指标对于农机借款可获性的影响较“即时补贴”时变得显著.当贷款金额小于补贴金额时,担保人或抵押物情况以及收入水平对于农机贷款可获性的影响较“即时补贴”时变得不显著；农户信用情况对于农机借款可获性的影响较“即时补贴”时变得显著.
“假设2”部分成立.由统计结果可知,在政府补贴延时兑付的背景下,随着补贴金额占贷款金额比重的增大,通过正规金融渠道贷款的,影响贷款可获性的因素及其显著性未发生改变；通过非金融渠道贷款的,农户抵押担保情况、农户收入因素变得越来越不显著,而信用情况一直是影响贷款可获性的显著因素.
4.3实证结果分析
由实证结果可以发现,“延时补贴”情况下农户从正规金融渠道获得农机贷款的影响因素较“即时补贴”情况下未发生显著变化,即使借款金额小于等于“延时补贴”金额,农户抵押担保因素依旧极大程度上决定了农户能否从正规金融渠道获得购机贷款.而影响农户从非正规金融渠道获得购机贷款的因素则较“即时补贴”情况下发生了改变,出现了抵押担保等因素对于农户获得农机贷款作用弱化,信用等因素对农户农机贷款可获性影响增强的现象.同样受到政府补贴延时兑付的影响,两大借款渠道的反应却大不相同,笔者将从两大渠道的差异性方面进行分析.
从信息成本角度分析：正规金融机构往往缺乏对农户生活、经营以及道德方面的私人信息,从而无法精确、低成本地监督农户贷款的使用与偿还.政府补贴延时兑付虽然减轻了农户农机贷款的还款压力,却不能遏制农户有钱不还的“道德风险”,也不能解决农户与正规金融机构之间的信息不对称.所以正规金融机构依旧得依靠抵押担保情况等苛刻的指标来考察借款农户.相反,非正规放贷人往往具有正规金融机构所没有的私人信息,在长期的相处和交易过程中,他们往往更容易低成本地监督借款农户贷款的使用与偿还.
从信用约束强度角度分析,人生活在一个个鉴于地缘、亲缘、业缘形成的“圈子”内,正规金融渠道游离于借款农户生产生活的“圈子”外,而非正规金融渠道存在于借款农户生产生活的“圈子”内.借款人的违约行为将很大程度上影响借款农户在这个“社会圈子”里的声誉,对其之后的生产生活行为造成较大的影响.从长远利益考虑,农户会自觉抵制机会主义行为带来的短期利益的诱惑.鉴于信用对“圈内”人的约束效果,贷款人会减轻对借款农户抵押情况、担保情况等指标的核查.
5结论与政策建议
5.1结论
在“延时补贴”作用下,影响农户正规金融渠道农机贷款可获性的因素较未延时时未发生显著改变,农户抵押担保情况等衡量农户还款能力的指标依旧对农户正规金融渠道农机贷款可获性起到关键作用,可见“延时补贴”不能缓解农户在正规金融渠道下由于缺乏抵押物、担保方导致的贷款困境.
在“延时补贴”作用下,影响农户非正规金融渠道农机贷款可获性的因素较补贴未延时时发生了显著变化.代表农户还款意愿的指标——农户信用情况对农户农机贷款可获性影响增强,代表农户还款能力的指标——农户抵押担保情况对农户贷款可获性影响减弱.可见,非金融渠道下农机贷款针对“延时补贴”的政策环境进行了适应调整,缓解了农户缺乏抵押物、担保方导致的贷款困境.
随着补贴金额占贷款金额比重的上升,在非金融渠道下,农户抵押担保情况、收入情况对农户农机贷款可获性的影响变得越来越不显著,而信用情况一直是影响借款可获性的显著因素.可见,在当前“延时补贴”背景下,农户信用情况对农户能否从非正规金融渠道获得贷款起到了至关重要的作用.
5.2政策建议
5.2.1政府应组织推动农村金融机构施行针对农机购置补贴的贷款项目
“即时补贴”向“延时补贴”的转变并没有显著改变抵押担保情况在农户农机贷款中的地位.正规金融碍于农户有钱不还的“道德风险”,依旧依靠抵押担保情况等苛刻指标来考察借款农户以降低风险.而农户缺乏合适抵押物、有效担保方的现状,使得农户农机贷款的可获性受到了严重的影响.因此,单靠正规金融自发去适应政策改变,提供针对性的农机贷款项目是不现实的,政府必须在其中提供助力.例如政府、银行和购机农户三方进行协议,当确认购置农机的事实后,将补贴款直接划拨给贷款银行,而非划拨给农户的“一卡通”,以此规避农户有钱不还的“道德风险”,间接降低银行对农户抵押物、担保方的要求.
5.2.2政府应鼓励非正规金融在农户农机贷款中发挥积极作用
“延时补贴”作用下的非正规金融有助于农户脱离由缺乏抵押物、担保方导致的贷款困境.因此,政府应鼓励非正规金融在农户农机贷款中发挥积极作用,加快培育村镇银行、村镇贷款公司、农民资金互助社等农村非正规金融组织,支持农机贷款.
5.2.3政府应保证补贴效率,及时发放补贴
在政府补贴延时兑付的背景下,信用因素一直显著影响农户非正规金融渠道农机贷款的可获性.而在“延时补贴”的背景下,农户的信用不仅取决于自身的行为,还受到政府行为的影响.若政府的“延时补贴”不能及时发放,致使借款农户不能按期偿还贷款,农户的信用将会受损,进而对农户以后的贷款行为产生不利影响.因此,政府应保证补贴效率,及时发放补贴.
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