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我国互联网金融风险现状及监管策略
王舒可 山东省济南外国语学校三箭分校
摘 要：近年来,互联网金融发展速度日益加快,为我国传统金融行业的发展带来巨大挑战.目前,互联网金融已逐渐抢占了传统金融行业中的存款、贷款与支付三大核心业务,使我国金融行业发生翻天覆地的变化.在互联网金融为人们提供金融便利服务的同时,因监管不力,也带来一定的风险.本文就我国互联网金融风险现状与监管策略展开详细分析.
关键词：互联网金融；风险；现状；监管
中图分类号：F832?文献识别码：A?文章编号：1001-828X(2018)006-0-01
与传统金融模式相比,互联网金融优势明显,不仅手续费低、流动性强,而且操作简便、资源分配程度高,这使得互联网金融在发展之初就获得了人们的青睐.但是当前我国互联网金融的发展还处在较低水平,且对互联网金融的监管存在一定困难,导致互联网金融存在较大风险.因此,要想保证互联网金融的规范、稳定发展,就必须采取有效措施加强监管.
一、我国互联网金融的发展概况
互联网金融的正常运行主要依托于互联网、智能化终端、大数据、云计算等先进的信息技术,通过对金融行业、互联网行业与信息技术行业的有效融合,实融业态创新,建立新型金融业务模式.近年来,随着互联网技术的不断更新与发展,对金融行业的渗透日益加深,互联网金融获得了迅速发展.就当前而言,互联网金融的运行模式主要包括网络融资模式(例如理财通、余额宝)、网络融资模式(例如众筹、电商贷、P2P网贷)、第三方支付模式(例如财付通、支付宝)及金融服务平台模式.
近几年,第三方支付模式发展飞速,并获得广大群众的一致认可与肯定,尤其在京东、淘宝、天猫等网络服务商的发展推动下,第三方支付的应用范围日益广泛,用户参与热情也日渐高涨.与此同时,受互联网技术的冲击,大数据金融逐渐进入金融行业,并发挥着其独特优势,具体表现如下：①金融机构通过对大数据金融的应用,能够对用户需求进一步了解,并以此为依据改进服务质量,提升用户满意度；②采用大数据金融可对用户信息及借贷情况进行有效管理,在数据模型下对用户信誉准确掌握,并对其信誉度进行准确评估,以此降低信贷风险.
二、我国互联网金融存在的风险
1.第三方支付风险
第三方支付是一种新型的面向电子商务服务的支付工具,从风险角度来看,主要表现如下：第一,近年来,网络消费群体规模飞速增长,第三方支付用户数量与资金数量急剧增加,一大发生问题,就会为用户带来经济损失,并影响金融系统的稳定运行.第二,第三方支付软件的用户在注册时,只需要提供信息、账户及信息即可完成注册,相对于实体银行信息注册其安全性远远降低,对用户真实身份的核查存在一定难度,这就容易导致不法分子利用支付漏洞发生洗钱行为.
2.信用风险
在传统金融模式下,债务人信用评级制度相对完善,通过对债务人信用等级状况的实地考察与准确判断,提升信用评估的准确性.而在互联网金融模式下,改变了以往传统金融模式下对交易对象与交易地域的限制,贷款门槛明显降低,但因为征信管理系统的欠完善,交易双方违约成本大大降低,这就导致违约风险行为的发生.特别是P2P网贷模式的出现,更是增加了借款方无力偿还而跑路的发生概率,而因缺乏科学的退出机制,导致P2P平台倒闭的现象普遍发生.
3.信息安全风险
在大数据信息时代背景之下,互联网金融迅猛发展,大量个人用户与企业用户的各项信息被录入互联网系统中.我国的互联网金融模式还处于初步发展阶段,许多互联网金融企业信用管理系统尚不成熟,且因缺乏规范严谨的用户信息管理与约束机制,导致用户信息泄露、被滥用的现象时有发生.用户信息被泄露后,就会对其日常生活与经营带来严重不便,而一旦被不法分子恶意使用,就会对用户资产带来严重损失.因此,必须加强对互联网金融风险的监督与管理,为用户信息安全提供有效保障.
三、互联网金融风险的监管策略
1.完善互联网金融的准入规则
为了进一步保障用户的安全,必须加强对互联网金融准入规则的管理与完善,具体而言,应加强对互联网金融机构与主体信息的分级、分类管理,对于不同的金融主体,要进一步明确其进入金融机构的个人权限,改变当前用户权限混乱的局面.同时,加强对金融主体主营项目与资金数量的严格审核,全面评估交易平台的资质与安全性,为投资、融资双方的个人权利提供有效保障,不仅有利于互联网金融行业的有序运行,而且还能为用户信息及资金安全提供一定保障.
2.加强互联网金融数据监测
为了有效避免互联网金融模式下的监管漏洞,应加强对互联网金融数据的监测,通过全方位实时监测,对大数据进行全面分析与准确评估,以对其存在的风险情况进一步明确.作为监管部门,应以互联网金融风险的形成机理为依据,完善风险监控标准,对风险数据类别进行明确,划分数据统计范围,对监控频率进行有效确定.特别是对于P2P网贷平台,应加强对其风险指标与经营指标的监管,强化信息数据采集与分析,了解其数据变化动态,对其潜在的风险类型进一步确定,并及时制定有效方案予以解决.
3.加大宣传力度,强化用户风险意识
在互联网金融的正常运行中,与其接触最为密切的就是广大消费者,引起对互联网金融模式认知水平不高,且知识范围有限,因此难以充分了解传统金融与互联网金融的关系与区别,导致信息风险的存在.因此,作为监管部门,应加大互联网金融风险知识的宣传,使消费者对互联网金融产品的特点与风险有所了解,并主动树立自我防范意识,强化风险意识,为其与资产安全提供保障.同时,监管机构应对互联网金融参与者的基本权益予以有效保护,强化信息保护力度,并对金融欺诈行为进行严厉打击与惩处.
四、结语
总之,互联网金融模式的发展不仅促进了我国金融行业的快速更新与发展,而且为我国各金融机构之间的互相交易创造了良好的条件.但是,当前我国的互联网金融模式还不够成熟,在法律法规、信息监管与资金安全各方面存在着诸多风险,对金融行业的稳定发展产生不利影响.因此,必须强化互联网金融风险管理,构建良好的金融行业发展环境,进而促进整个金融行业的健康可持续发展.
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参考文献：
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