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基于互联网金融的小微企业融资研究
徐水金
（泉州银鸿金融服务外包有限公司,福建 泉州 362000）
【摘 要】随着市场经济的不断完善,小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分,是促进经济发展、提供就业、缴税纳税的主力军.但是小微企业在发展的过程中,也存在不少困难和障碍.尤其是在互联网金融的影响下,小微企业的融资问题,已经成为制约小微企业继续发展下去的一个重要问题.本论文详细论述了互联网金融对小微企业的融资带来的机遇和挑战,并对互联网金融形势下,小微企业新的融资模式,进行了详细的研究,具有非常重要的意义.
【关键词】互联网金融 小微企业 融资 模式
小微企业是我国市场经济体系中的重要组成部分,据一份调查报告显示,到2013年底,我国的小微企业已经高达1169.87万户,占全国企业总数的76.57%,如果加上4436.29万户的个体工商户,我国小微企业已经占全国企业总数的94%.毫无疑问,小微企业已经成为我国国民经济的主力军,在增加就业、增加国家税收、促进国民经济发展等方面,有着举足轻重的作用.
一、互联网金融及小微企业融资
(一)互联网金融概述
随着互联网技术的发展,金融的网络化程度日渐得到加深,出现了越来越多的网络支付方式,如支付宝、网络银行、移动支付等.可以说,在互联网金融模式下,支付日益快捷,资金供需双方实现了直接交易.在互联网金融模式的作用下,提高了市场资源配置的效率,在不断促进经济增长的同时,还大幅度减少了交易的成本.
可以说,互联网金融,就是在互联网信息时代,传统金融实现了与互联网的融合,通过互联网、移动互联网等工具,改变了传统的金融结构,以及运行模式,从而使得金融在业务上更加透明化、操作更加便捷化、参与度更高、成本更低.
(二)传统金融模式下,小微企业融资困境
在传统金融模式下,尽管在国家相关金融政策的支持下,各大金融机构加大了对小微企业的信贷投资,有效地支持了小微企业的发展.但并没有从根本上改变小微企业融资困难的现状,这主要表现在以下两方面：
1.小微企业融资渠道单一.小微企业在融资时,主要通过两种方式：一,直接融资,主要表现在风投、股债权等投资方式；二,间接融资,表现在亲友、金融机构、民间机构的实体投资.但是,小微企业在融资时,由于受到企业自身条件的限制,无法满足融资部门的较高的要求,新开发的创业性融资,也仅仅只能稍微缓解小微企业暂时性的资金问题,无法实现长远的发展.而股债权等融资渠道,又很难成为小微企业的主要融资渠道.
2.小微企业融资供求长期失衡.在小微企业融资渠道中,银行信贷居首位.但银行金融机构对小微企业融资的支持并不积极,这主要是银行考虑到小微企业对贷款定价的承受能力较低,以及拥有更高的违约风险,银行信贷认为,小微企业在融资中,很难做到“收益覆盖风险”；此外,银行金融机构在开展小微企业融资过程中,受到小微企业融资金额小、频率高的限制,会大大增加银行贷款成本管理.
3.互联网+贷款,站在风口上如何确保安全.贷款难题让无数创业公司蜂拥而入,整个行业看似呈现出一片欣欣向荣之态,而其中主打P2P概念的平台无疑是最多的.但过去的一年,P2P平台给整个互联网金融创新并没有带来实质性的改变,相反,各种跑路倒闭浪潮带来的更多是伤害.
如何确保资金的安全,这是我经常思考的一个问题.现在很多P2P平台都宣称可以随借随还,随时提现,但这其实背后需要巨大的资金做支撑,一旦资金链某个环节断掉,整个平台顿时就会马上垮掉.举例来说,一个P2P平台上从理财端某个用户处获得了一笔钱,拿去进行了投资,但此时这个用户决定把钱马上取现,但该P2P平台因为把钱拿去投资了,很可能拿不出这笔钱.这个时候别的用户看到这个用户没拿出钱,纷纷去提现,最后整个平台都遭到了挤兑,结果自然就只有跑路.
另外,小微企业在融资过程中,还会受到一系列的制约,如：金融和社会信用环境建设落后、经营管理队伍薄弱和考核评价与激励机制缺失、对小微企业信贷认识不足与政策没有落实到位等,这都使得小微企业在银行信贷融资中的供求处于长期失衡的状态.
(三)互联网金融形势下,小微企业融资面临的机遇
互联网金融的出现,给小微企业的融资,带来了极大的机遇：
1.降低了小微企业融资的门槛.在传统金融模式下,小微企业融资困难,已经成为一个不争的事实.在互联网金融模式下,小微企业在融资过程中,可以充分发挥互联网的优势,增加小微企业的资金来源,扩大小微企业融资渠道.如,阿里巴巴的“阿里小贷”、腾讯的“微众银行”等,都是小微企业融资的主要渠道.
2.互联网金融模式下,提高了小微企业的融资效率.互联网金融就是利用互联网平台,将闲置的资金与有资金需求的人联系在一起,从而实现对资金的重新配置,让资金发挥最大的作用.
在小微企业的融资过程中,频率高、借款期限有限、时间比较急促,是其主要特点,在这种情况下,互联网金融利用互联网技术的便利性,可以给小微企业和投资这双方提供更加便捷的服务,减少很多流程,节省了一定的时间,很大程度地提高了融资的效率.这非常符合小微企业的融资特点与融资结构.
二、互联网金融形势下,小微企业融资模式
互联网金融的发展,其高效、便捷的融资模式,有效地改善了传统模式下,小微企业融资困难的现状.从互联网融资发展来看,适合小微企业融资的模式,主要有以下三种：
(一)P2P平台融资模式
P2P平台融资模式（Peer－to－Peerlending）,即点对点信贷,国内称为“人人贷”,主要是借贷主体双方,通过互联网平台,是现资金的融资行为.
这种融资模式具有交易成本低、安全风险低、信息透明化的特点.小微企业在融资过程中,可以在互联网上自由选择贷款主体.且由于可以选择多个贷款方,小微企业在融资的过程中,就可以实现多方融资,从而降低资金运营中出现的风险.
P2P平台融资的流程为：第一步、确定融资条件.首先要经过进行条件筛选,再初步确定合作意象；第二步、借贷双方交流,并确认信息.在这个过程中,借贷双方通过在互联网交易平台上进行交流,并完成双方信息的确认,最终决定是否发放信贷；第三步,就是借贷双方的匹配与量化风险控制.
(二)众筹融资模式
众筹融资模式,是在互联网金融形势下,而出现的新型的融资模式.主要是项目的发起人,利用互联网和SNS传播的特性,通过发动公众的力量,而实现的融资方式.与其他融资模式相比较,众筹融资最大的特点就是小额与大量,融资门槛较低,不再以是否拥有商业价值作为唯一的判断标准.
众筹融资在互联网金融的发展下,已经逐步形成了多种运营模式,如：股份制、奖励制、募捐制和借贷制众筹等.在我国典型的众筹平台,主要有点名时间、淘宝众筹平台、京东众筹等.
众筹融资模式基本流程为：第一步,在众筹网站上,通过视频、图片、文字等方式,详细介绍众筹的项目；第二步,众筹网站对项目进行审核,审核通过之后,项目才能开始面向公众进行众筹；第三步,借贷双方在众筹平台上实施交流；第四步,看融资目标双方满足,若不满足即失败,满足即表示融资成功.
(三)基于大数据下金融融资模式
基于大数据下的金融融资模式,主要是指电子商务公司所成立的一些小额贷款项目.主要是电子商务平台,利用客户的交易数据、支付信息、信用评价等数据,并对其进行专业化的挖掘和分析,进而实现对潜在客户的分析,从而建立小贷公司,创新性地开展相关资金融通工作.
大数据金融融资模式,最典型的就是“阿里小贷”,成立于2010年6月,专门为小微企业实现融资,是我国第一家专门服务于小微企业的小额贷款的金融平台.
与其他金融融资模式相比较,给予大数据下金融融资模式,“大数据”是其最主要的特征,也是其最核心的内容,主要是通过对平台提供的数据进行挖掘,从而得出企业真实经营状况,以及核心竞争力,有效地解决了在融资过程中出现的借贷双方信息不对称的问题.
基于大数据下金融融资模式流程：第一步,通过对平台上的数据进行研究,对小微企业进行全面考察,并作出综合评估,如生产经营、财务状况、盈利状况；第二步,强化对小微企业的监控.
三、结束语
综上所述,互联网金融的出现,有效地解决了小微企业在传统金融模式下的融资困难现状,为小微企业的融资提供了一定的机遇.本论文详细介绍了在互联网金融形势下,出现的三种小微企业融资模式,并进行了详细的研究,具有非常重要的经济价值.
参考文献
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[2]余薇,秦英.互联网金融背景下小微企业融资模式研究[J].企业经济,2014,(12):151-154.
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归纳上述，此文为一篇适合企业融资和互联网金融和小微论文写作的大学硕士及关于互联网金融本科毕业论文，相关互联网金融开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
1、 互联网金融助解长尾小微企业融资难问题 摘要小微企业是金融需求的“长尾”,而基于互联网技术的互联网金融能够倚靠其多重优势给予小微企业一定的帮助,从而使其走出融资难的困境 本文借助“长尾”理论,.
2、 小微企业融资难现状、问题和 摘要小微企业已成为国民经济的重要组成部分,近年来发展迅速 现在我国有一大批小微企业,他们具有较强的就业吸收能力,是国家支持的重要对象 但小微企业平均寿命较短,可持续发展能力不强 微型和小型企业所有者需.
3、 新疆县域金融扶持小微企业以新疆某县为例 摘要小微企业在改善民生、活跃市场、增加就业、促进经济结构调整……方面发挥着无可替代的作用 但囿于诸多因素的制约,目前新疆县域金融还不能满足小微企业的融资需求 现以新疆某县为例分析了县域小微企业融资现状.
4、 财政部：金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税 财政部金融机构小微企业贷款利息 收入免征增值税 9月6日,财政部、国家税务总局日前联合印发关於金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知（以下简称“通知”）,通知明确,自.
5、 互联网金融基于南宁市小微企业融资的新视野 摘要随着我国经济的平稳、快速发展,小微企业已经成为我国经济的重要组成部分,成为我国经济飞速发展的重要支柱 互联网金融也在大数据、“互联网”、移动互联网之后成为社会关注的热点,一.
6、 小微企业融资难问题分析与建议举措 摘要当前,小微企业蓬勃发展,已成为我国经济的重要增长点,在整体国民经济中发挥的作用也越来越重要 但目前我国小微企业自身的素质和整体发展水平还较低,有些优势正在慢慢丧失,而新的优势尚未形成,作为小微企业.