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餐馆里,MsC 豪迈地说：“二位,点菜呀？”小君一副食欲不振的样子,说：“你们吃饭,我吃土……前阵我买了点儿理财产品,有个产品收益不错,但要20 万才能买,我就勉强凑了20万,所以……”小君越说越小声,小波已然惊呆：“你居然能凑出20 万！”
“ 小波, 重点难道不该是现在买银行理财产品不能只看收益率了吗？”Ms C 听不下去了,“ 你们没看新闻说‘史上最严资管新规’即将出台,对银行理财产品影响可大呢！”“资管新规？”小君一头雾水,“会管到银行理财产品吗？”“新规如果正式实施的话,银行理财产品可能就要‘变天’了！”MsC 再次化身耐心小姐姐,“要知道,银行理财产品的规模虽然最大,问题其实也最多.”
第一,刚性兑付.这是指对理财产品保本保收益的承诺,在出现亏损时,有人会兜底垫付,这一直是银行理财市场的潜规则.但现在银行理财产品的规模已经超过29 万亿,就算想赔,绝大多数银行也赔不起.
第二,随意提升产品风险.一些银行理财产品先投资信托,再由信托转投股票市场,无形中增加了投资人的风险.另外,银行理财产品常常作为分级基金的资金来源,为劣后级份额持有人提供杠杆资金,最终加大了股票市场的杠杆率.
第三,资金池和期限错配.目前银行理财产品89% 以上为存续期一年以内的.但从资产端来看,银行理财产品却将资金投向了比如非标债权类资产、非上市公司股权类资产等流动性较差的长期标的以换取高收益,一旦资金链断裂,银行理财产品就可能出现违约.
这3 个最大的问题在新规里都被封杀了.以后,所有的银行理财产品很可能都只能是净值型产品.
“什么叫净值型产品？”小波懵懂上线.“比如你买的基金就是净值型产品呀,没有预期收益率,只有每天的净值代表浮动盈亏,而且不保本、不保息.”MsC 秒回.见小君很是惆怅,MsC 赶紧安慰：“放心,目前来看,老产品应该还是执行老办法.管理层会留下过渡期,之后才会真正和传统银行理财产品说拜拜.不过新规是个信号,以后所有人都要有风险自担、盈亏自负的意识,别抱着国家会为你兜底的思维去投资理财了！”
“ 那像我这种追求稳健的人有什么替代产品吗？”小君着眼未来.Ms C 给小君支招,“从投资产品看,如果不想冒太高风险,和货币基金对接的各种‘宝宝类’（‘余额宝’类货币基金）产品都是不错的选择,亏损概率很小,收益率也远高于一年期定存.从投资方法看,‘纯债基金+ 基金定投’的组合也是一个不错的选择.债券基金长期来看本身就比较稳健,再配合定投进一步平滑波动,是一种稳健的长期投资手段.”
“没有保本保息了,银行理财产品还能买吗？”小波退而求其次.“当然能买啦.不过没有了兜底条款,买银行理财产品的时候要更仔细才行.”MsC 也给了小波两条建议：
首先,买银行理财产品的时候要更关注产品的底层资产,也就是合同里写的投资方向.首选投向债券和银行存款的理财产品,投向贷款、结构化、优先级的理财产品风险则会高一些,投向信托、股票、股权和期权的理财产品则有比较高的风险.
其次,要更关注同系列产品的历史表现.由于不保本不保息,任何收益承诺都不再有效,所以,选择银行理财产品要更注重银行的投资能力和资产管理能力.可以参考同系列产品的历史业绩,历史业绩好、净值波动率小的产品,更值得考虑.
MsC 画完重点,好像想起了些什么,“对了小君,你的20 万到期之后,想好要定投还是买‘宝宝’了吗？”“啊！”小君乍然觉醒,“算了算了,我还是先想想吃什么吧！”
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参考文献：
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