论文百万年薪家庭的保障需求如何配置，本文是家庭有关毕业论文提纲范文和百万年薪和百万年薪家庭和保障需求类在职毕业论文范文.
张先生,40岁,定居北京,是一名私营企业主,年薪60万元.妻子,40岁,就职于某上市公司,销售经理,年薪40万元.二人均拥有社会保障“五险”,育有一子,目前4岁.北京一套全款房,天津一套按揭房,贷款65万元,月供3400元.
分析与判断
由于张先生和爱人均为晚婚晚育,在36岁时,得有一子,故父子年龄差距为36岁.
40~60岁处于人生责任重大期,需要在这一阶段完成人生各项经济储备,如生活费、孩子教育、老人赡养、医疗、自己养老、应急等等.漫漫人生路有很多不确定因素性和风险的发生,一旦发生意外和重疾,经济收入中断,无法如期完成所要完成的责任（例如：赡养老人、子女教育、房屋贷款的负债等）,家人该怎么办？其特点：不知道什么时间发生,发生在谁的身上,以怎样的形式发生,均不确定.
张先生60岁时,即将步入退休阶段.此阶段特点：收入及赚钱的能力会大大降低,身体健康状况随着年龄的增长而出现滑坡.面临两大刚性需求：养老和医疗.医疗需要多少钱？养老需要多少钱？同年儿子年满24岁,正是人生完成大学学业,进入继续教育或者创业阶段的时候,此时的特点是：无独立经济能力,但需要大笔资金支持.面临的刚性需求就是：大额的教育金或者是创业金 .继续教育或者创业需要多少钱？在同一时段,集中出现的几大支付需求,所需资金都非小数目,故形成不可规避的刚性支付.其特点：时间固定,金额巨大,具有确定性.
综上,既要解决张先生40~60岁之间潜在的各种不确定性的风险（意外和疾病）,也要解决特定时间60岁时确定且集中支付的几笔钱.
保险规划建议
家庭保额 等于 家庭正常支出 + 应该完成的责任 + 负债,我们可以做一个简单的预算,大致看一下这个家庭未来可预计的支出是789万元.789万 等于 2万（生活费）×12个月×20年 + 10万（幼儿园）×3年 + 6万（小学/初中）×9年 +10（高中/大学）×6年 + 5万（双方赡养）×20年 + 65万（房贷）.
家庭保额分配：张先生家庭总保额为 789万元,期间20年,每年平均固定型支出在40万元左右.
重疾收入保额分配：张先生是家庭主要经济支柱,占家庭总收入的60%,重疾收入损失保额等于 40万×60% 等于24万×5年（康复期）等于120万元.爱人为销售型岗位,占家庭保额的40%,重疾收入损失保额等于 40万×40% 等于 16万×5年（康复期）等于 80万元,孩子不创造价值,成长路上需要一份契约守护,伴随终身,基础保额为40万元.
寿险和意外保额分配：运用意外险的高保额,对冲刚性需求和家庭负债,所以双方寿险及意外保额合计789万元,各占50%.
住院医疗费用：夫妻二人均有社保,但是张先生及爱人对就医保障有较高的要求,希望采用国内和国际最好医疗渠道,取得优质医疗资源和治疗方案,这将是一笔不可控的高额支出,为了降低疾病风险对家庭带来的冲击,需要保险予以保障,转嫁风险.
医疗资源提供,在医疗资源紧缺的当下,不但要有充足的治疗费用储备,更要有及时匹配的医疗资源.
教育金需求：张先生及爱人对孩子的期许较高,希望可以在未来给到更多的资金支持,同时缓解因年龄收入降低,来自教育金的压力,所以,可以通过一份教育金储备,完成积累.
张先生保险方案（40岁） （单位：元）
产品类型基本保险金额年限年交保费总额
（预估）保险权益
重疾保障120万30年26756.091. 意外医疗:每年5万；2.轻症20/30种；保终身；轻症保额24万~72万,轻症豁免保费,同时重疾增长保额24万~84万,累计赔付3次为上限；3.重疾80种；保终身；重疾120万~204万；4.意外伤残保障：15万-150万；5.自驾和交通意外30万~300万；6.身故保障221万~521万；7.住院医疗:每年上限300万~600万,年免赔额1万；8.参加健康管理方案,提高身体素质,降低疾病发生风险；9.就医服务,住院安排、二次诊疗、药费报销；10.国际医疗费用金,涵盖医疗费用、交通费用、住宿费用等,及归国药品保险金,每年上限600万.
意外保障150万~300万30年5250
寿险/定寿221万30/20年22081
豁免29年3373.68
医疗保险1万~600万1年796
海外医疗600万1年3160
就医服务1年199
合 计61615.77
爱人保险方案（40岁） （单位：元）
产品类型基本保险金额年限年交保费总额
（预估）保险权益
重疾保障80万30年178801. 意外医疗:每年5万；2.轻症20/30种；保终身；轻症保额16万~48万,轻症豁免保费,同时重疾增长保额16万~60万,累计赔付3次为上限；3.重疾80种；保终身；重疾80万~116万；4.意外伤残保障：10万~100万；5.自驾和交通意外20万~200万；6.身故保障181万~381万；7.住院医疗:每年1万~600万,年免赔额1万；8.参加健康管理方案,提高身体素质,降低疾病发生风险；9.就医服务,住院安排、二次诊疗、药费报销；10.国际医疗费用金,涵盖医疗费用、交通费用、住宿费用等,及归国药品保险金,每年上限600万.
意外保障100万~200万30年3500
寿险/定寿181万20/30年10670
豁免29年4422.11
医疗保险1万~600万1年796
海外医疗600万1年3160
就医服务1年199
合 计40627.11
儿子保险方案（4岁） （单位：元）
产品类型基本保险金额年限年交保费总额
（预估）保险权益
少儿重疾险40万20年94241.意外医疗:每年3万；2.轻症20种,保终身,保额 8万/次,累计3次为上限24万,同时豁免保费；3.重疾80种,保终身,保额40万；4.特定重疾10种,保终身,保额40万；5.陪护金等于家长的收入：2000×20份×3个月等于12万（轻症）,2000×20份×6个月等于24万（重疾/特疾）；5.身故保障20.4万~145.6万；6.意外伤残：3万~60万；7.住院医疗:每年1万~600万,每年免赔额1万；8.就医服务,住院安排、二次诊疗、药费报销；9.教育金：灵活使用,24岁可以领取34万~50万；10.张先生养老金,如教育金不领,可以用于张先生和爱人养老.
医疗保险1万~600万1年999
教育金15年20000
合 计30423
整套计划,解决张先生家庭不同阶段的保险需求.计划覆盖了较全面的风险管理,对风险进行确定性和不确定性的分类管理,提前对风险做出规划和转移.如一切平安健康,这就是一份健康规划；如发生了规划中某些意外,也可以从容面对.
对于不可控的大病风险,进行了深度管理,前端对张先生夫妻二人,通过金管家APP进行健康管理,提高身体素质,降低疾病发生率；中端匹配医疗险,解决医疗报销问题,同时用重疾险做重疾治疗费用和收入的补充；后端用医疗资源服务,解决就医全流程.这一份保障计划涉及意外医疗、住院医疗、意外伤害、轻症、重疾、寿险、教育和养老八项人生风险,并巧妙转换和家庭需求进行对接,在不增加当下经济压力的同时,为家庭的每一位成员建立了一份时之有效的健康管理计划,让平安健康伴随一生.
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参考文献：
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